Решение № 2-806/2019 2-806/2019~М-45/2019 М-45/2019 от 25 февраля 2019 г. по делу № 2-806/2019

Дело № 2-806/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2019 года город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иваново в составе председательствующего судьи Бабашова А.В., при секретаре Корытовой Е.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 280458, 33 руб., в том числе: 108187, 52 руб. – суммы основного долга, 102401, 15 руб. – суммы процентов, 69869, 66 руб. – штрафных санкций, а также судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 6 004 руб.

Иск мотивирован ненадлежащим исполнением со стороны Заемщика обязательств по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 не явился, будучи своевременно и надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, просил суд рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании размер основного долга и процентов не оспорил, пояснив, что причиной образования задолженности послужило то, что Банк после отзыва у него лицензии и закрытии счетов, не предоставил заемщику сведения о реквизитах для осуществления платежей. Считает, что поскольку вины заемщика в образовании задолженности нет, ввиду непредоставления Банком реквизитов для осуществления платежей, требования истца о взыскании неустойки являются неправомерными. При этом оспорил размер заявленной истцом неустойки, полагая ее размер несоответствующим последствиям неисполненного заемщиком обязательства. В связи с чем просил снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. Также заявил суду ходатайстов о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности по заявленным им требованиям.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» было признано несостоятельным (банкротом) и в отношении Банка было открыто конкурсное производство, функции государственного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы от 25.10.2018 года по делу № А40-154909/2015 конкурсное производство в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлено на шесть месяцев.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №/14ф, по условиям которого Банк обязался выпустить на имя заемщика и предоставить ФИО1 кредитную карту с установленным кредитным лимитом 136000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик принял на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, определенные договором.

Размер процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора (п. 4) составил 22, 41 % годовых при условии безналичного использования, и 51, 1 % годовых при снятии денежных средств наличными или перевода их на счет «до восстребования» или любой иной счет.

Согласно материалам дела Банк свои обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объеме, выпустив на имя заемщика и выдав ФИО1 кредитную карту с установленным договором кредитным лимитом, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается стороной ответчика.

Согласно п. 12 Договора заемщик приняла на себя обязательство уплатить Банку пеню в размере:

- с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

- начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности – в размере 0,1 % вдень от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствющий период нарушения обязательств не начисляются.

Между тем, как установлено в ходе рассмотрения дела Заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность перед Банком, размер которой составил 280458, 33 руб., в том числе: 108187, 52 руб. – сумма основного долга, 102401, 15 руб. – сумма процентов, 69869, 66 руб. – штрафные санкции.

Таким образом судом установлено, что со стороны Заёмщика имеет место нарушение договорных обязательств, а именно, неисполнение надлежащим образом обязательств по своевременному возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Данное обстоятельство, в соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, послужило основанием для того, что 11.04.2018 г. Банк направил в адрес Заемщика Требование о досрочном возврате кредита и процентов за пользование кредитом, а также сумм комиссий и неустоек (л.д. 34). Однако Заёмщиком указанное требование Кредитора до настоящего времени не исполнено.

Суд полагает, что Банк правомерно воспользовался своим правом требования досрочного возврата кредита, поскольку со стороны ответчика имелось нарушение условий кредитного договора, а именно имела место просрочка уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, судом установлено, что нарушение условий кредитного договора повлекло за собой образование задолженности перед Банком.

В обоснование своих возражений на заявленные Банком требования о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору сторона ответчика ссылается на просрочку кредитора, имевшую место в связи с непредоставлением Банком заемщику сведений о реквизитах для осуществления платежей, в связи с чем полагает, что поскольку вины заемщика в образовании задолженности нет, штрафные санкции за просрочку обязательств с ответчика взысканию не подлежат.

Между тем, невозможность исполнения обязательств по кредитному договору в виду отзыва у Банка лицензии и отсутствия реквизитов для осуществления платежей, не освобождает заемщика от исполнения договорных обязательств, поскольку само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

В силу ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Таким образом, должник не может нести ответственность за неисполнение обязательства в случае, если такое неисполнение было вызвано противоправными действиями кредитора.

Между тем, как установлено материалами дела действий, свидетельствующих об отказе Банка от получения причитающейся суммы задолженности по кредиту, истцом совершено не было, доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.

В силу ч. 1 ст. 189.77 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство.

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом (п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

В свою очередь невозможность осуществления платежей по определенным договором банковским реквизитам ввиду закрытия предусмотренного договором банковского счета для погашения задолженности, не согут свидетельствовать об отказе кредитора от предложенного должником надлежащего исполнения, поскольку согласно ч.1- ч.3 ст. 189.88 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке. При осуществлении Агентством полномочий конкурсного управляющего счета кредитной организации в ходе конкурсного производства открываются в Агентстве. Для целей осуществления функций конкурсного управляющего Банк России открывает Агентству счета для денежных средств в валюте Российской Федерации. Счета кредитной организации, открытые в иных кредитных организациях (в том числе обнаруженные в ходе конкурсного производства), за исключением счетов, открытых в связи с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, залоговых счетов и счетов эскроу, подлежат закрытию по мере их обнаружения. Остатки денежных средств кредитной организации должны быть перечислены с указанных счетов на счета кредитной организации в ходе конкурсного производства.

Таким образом, невозможность принятия исполнения обязательств по заключенным кредитным договорам путем зачисления и списания денежных средств со счетов Банка, открытых в рамках заключенных договоров, обусловлена действием вышеуказанных норм закона и по сути не является отказом кредитора от получения исполнения обязательства.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» было признано несостоятельным (банкротом) и в отношении Банка было открыто конкурсное производство, функции государственного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы от 25.10.2018 года по делу № А40-154909/2015 конкурсное производство в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлено на шесть месяцев.

Приказы Банка России (ЦБ) об отзыве лицензии у кредитной организации, а равно тому решения судов являются публичной и общедоступной информацией, которая размещается как на официальных источниках государственных органов, так и в СМИ.

Информация о признании ОАО АКБ «Пробизнесбанк» несостоятельным (банкротом) является общедоступной, размещена в сети «Интернет». Реальная возможность исполнить свои обязательства была предоставлена заемщику и посредством размещения необходимой информации о смене реквизитов на официальном сайте https://www.asv.org.ru/, на котором также размещалась информация о порядке погашения задолженности по кредитным договорам ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

При этом суд также принимает во внимание то обстоятельство, что зная о том, что в отношени банка открыто конкурсное производство, и филиалы Банка по месту жительства заемщика прекратили свое существование, т.е. в месте исполнения заемщиком обязательства отсутствовал кредитор, с какими-либо письменными обращениями как в Банк, так и к конкурсному управляющему, заемщик не обращалась, доказательств обратного суду не предоставила.

Вместе с тем порядок исполнения обязательств при отсутствии кредитора в месте исполнения такого обязательства прямо установлен положениями ч. 1 ст. 327 ГК РФ, согласно которым в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу ч. 2 ст. 327 ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Между тем, установленным законом правом внесения внесения долга в депозит нотариуса, как это предусмотрено ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик не воспользовался.

Кроме того, согласно положениями ч.1 ст. 406 ГК РФ, обуславливающим просрочку кредитора не совершением действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, досовершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, основанием для признания имевшей место просрочки кредитора является именно невозможность заемщиком исполнить свои обязательства до совершения кредитором определенного действия, предусмотренного законом, договором либо обычаем делового оборота.

В свою очередь согласно нормам ч.1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Таким образом, исходя из системного толкования вышеуказанных норм закона в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что отказ заемщика от предусмотренного законом способа исполнения обязательства путем внесения денежных средств в депозит нотариуса, свидетельствует о том, что заемщиком при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, не были предприняты все возможные меры для надлежащего исполнения обязательства, в силу чего заемщик не может быть признан невиновным в неисполнении обязательства. При этом возможность исполнения обязательства в порядке ст. 327 ГК РФ говорит о том, что в данном случае отсутствие сведений о кредиторе (банковских реквизитах для осуществления платежей) не препятствовала заемщику в исполнение своих кредитных обязательств.

Доказательств того, что оветчик не имел реальной возможности надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору в материалы дела в соответствии с положениями ст. 12, ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В этой связи суд полагает требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом правомерными.

Согласно представленному истцом расчету за период времени с 20.12.2015 года по 21.03.2018 г. задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ составила 280458, 33 руб., в том числе: 59399, 99 руб. – сумма срочного основного долга, 48787, 53 руб. – сумма просроченного основного долга, 1780, 30 руб. – сумма срочных процентов, 100565, 23 руб. – сумма просроченных процентов, 55, 62 руб. – проценты на просроченный основной долг, 23521, 41 руб. - штрафные санкции на просроченный основной долг, 46348, 25 руб. – штрафные санкции на просроченные проценты.

Данный расчет задолженности стороной ответчика на основании того, что арифметически расчет неверен, или не соответствует условиям кредитного договора и фактическим обстоятельствам дела не оспорен. При этом стороной ответчика заявлено письменное ходатайство о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Разрешая данное требование суд руководствуется следующим.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга, обязанности по уплате процентов по кредитному договору. Именно с момента неуплаты очередного платежа, кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, последняя оплата была произведена заемщиком 21.10.2015 года.

В соответствии с п.4 Договора заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование путем погашения ежемесячно до 20 числа каждого месяца (включительно), плановой суммы, включающей в себя: 2 % от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

Поскольку условиями договора сторонами определено возвращения долга по частям и ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом в установленные договором даты и в установленном договоре размере (не менее 2 % от остатка основного долга), срок исковой давности подлежит исчислению по каждому повременному платежу.

В этой связи суд находит доводы стороны ответчика о том, что при расчете задолженности суд должен руководствоваться Информационным графиком платежей, необоснованными, поскольку указанный график носит рекомендательный характер и не может быть принят судом в качестве доказательств, поскольку не соответствует реальным условиям кредитного договора.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 17 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как следует искового заявления и расчета задолженности, истцом заявлены к ответчику требования о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 21.08.2015 года по 21.03.2018 года, когда стала накапливаться просроченная задолженность по основному долгу, процентам и начисленным неустойкам.

Судом установлено, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с заемщика задолженности по спорному кредитному договору Банк обратился к мировому судье судебного участка № 1 Фрунзенского судебного района г. Иваново 20.04.2018 года, посредством направления его в адрес мирового судьи заказным почтовым отправлением, что подтверждается отметкой ОПС о принятии почтового отправления.

16.05.2018 года мировым судьей судебного участка № 1 Фрунзенского судебного района гор. Иваново было принято к производству заявление ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о выдаче судебного приказа и выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ годав размере 280458, 33 руб.

Определением мирового судьи от 29.05.2018 года судебный приказ от 16.05.2018 года был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Между тем, с исковым заявлением о взыскании задолженности истец обратился по истечения шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа 19.12.2018 года, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.

На основании вышеуказанных норм закона, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ответчика задолжености по кредитному договору правомерны за период с 19.12.2015 года по 11.12.2018 года, т.е за период, соответствующий установленному законом трехгодичному сроку для обращения в суд за защитой своего нарушенного права, предшествующий обращению истца в суд с настоящим иском.

Поскольку истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по кредиту за период с 21.08.2015 года по 21.03.2018 года, суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании задолженности за период с 21.08.2015 года по 18.12.2015 года (включительно) являются неправомерными ввиду пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями.

Таким образом, с учетом заявленного стороной ответчика ходатайства о применении судом последствий срока пропуска исковой давности для обращения в суд за защитой своего нарушенного права, разрешая требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору суд исходит из следующего.

Срок оплаты задолженности по указанному кредитному договору и уплаты процентов за пользование кредитом был установлен п.4 Договора, согласно которому заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование путем путем погашения ежемесячно до 20 числа каждого месяца (включительно), плановой суммы, включающей в себя: 2 % от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

При разрешении требований Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредиту суд руководствуется условиями кредитного договора, выпиской по счету, отражающей фактические обстоятельства дела (сроки и размер произведенных выплат), а также расчетом задолженности, выполненным истцом в части исковых требований, соответствующих требованиям положений закона об исковой давности.

В соответствии с данными условиями в заявленный период времени в пределах срока исковой давности, заемщик должен был совершить платежи в счет уплаты основоного долга в следующие даты: 20.12.2015 г., 10.01.2016 г., 20.02.2016 г., 20.03.2016 г., 20.04.2016 г., 20.05.2016 г., 20.06.2016 г., 20.07.2016 г., 20.08.2016 г., 20.09.2016 г., 20.10.2016 г., 20.11.2016 г., 20.12.2016 г., 20.01.2017 г., 20.02.2017 г., 20.03.2017 г., 20.04.2017 г., 20.05.2017 г., 20.06.2017 г., 20.07.2017 г., 20.08.2017 г., 20.09.2017 г., 20.10.2017 г., 20.11.2017 г., 20.12.2017 г., 20.01.2018 г., 20.02.2018 г., 20.03.2018 г.

Производя расчет подлежащей взысканию суммы задолженности по кредиту, суд исходит из представленных сторонами в материалы дела доказательств (условий кредитного договора, расчета задолженности, представленного Банком за заявленный период в рамках срока исковой давности, выписки по счету заемщика). Иных доказательств сторонами суду в нарушение принципов состязательности не предоставлено.

Таким образом, задолженность по основному долгу составляет сумму 45181, 84 руб. за период с 19.12.2015 года по 21.03.2018 года: 2091, 64 руб. (дата уплаты 20.12.2015 г.) + 2 049, 80 руб. (дата уплаты 20.01.2016 г.) + 2008, 81 руб. (дата уплаты 20.02.2016 г.) + 1968, 63 руб. (дата уплаты 20.03.2016 г.) + 1 929, 26 руб. (дата уплаты 20.04.2016 г.) + 1890, 67 руб. (дата уплаты 20.05.2016 г.) + 1852, 86 руб. (дата уплаты 20.06.2016 г.) + 1 815, 80 руб. (дата уплаты 20.07.2016 г.) + 1779, 49 руб. (дата уплаты 20.08.2016 г.) + 1743, 90 руб. (дата уплаты 20.09.2016 г.) + 1709, 02 руб. (дата уплаты 20.10.2016 г.) + 1674, 84 руб. (дата уплаты 20.11.2016 г.) + 1641, 34 руб. (дата уплаты 20.12.2016 г.) + 1608, 52 руб. (дата уплаты 20.01.2017 г.) + 1576, 35 руб. (дата уплаты 20.02.2017 г.) + 1544, 82 руб. (дата уплаты 20.03.2017 г.) + 1513, 92 руб. (дата уплаты 20.04.2017 г.) + 1483, 64 руб. (дата уплаты 20.05.2017 г.) + 1453. 97 руб. (дата уплаты 20.06.2017 г.) + 1424, 89 руб. (дата уплаты 20.07.2017 г.) + 1396, 39 руб. (дата уплаты 20.08.2017 г.) + 1368, 47 руб. (дата уплаты 20.09.2017 г.) + 1341, 10 руб. (дата уплаты 20.10.2017 г.) + 1314, 27 руб. (дата уплаты 20.11.2017 г.) + 1287, 99 руб. (дата уплаты 20.12.2017 г.) + 1262, 23 руб. (дата уплаты 20.01.2018 г.) + 1236, 98 руб. (дата уплаты 20.02.2018 г.) + 1212, 24 руб. (дата уплаты 20.03.2018 г.) = 45181, 84 руб.

Задолженность по процентам за тот же период составляет сумму 94653, 20 руб., которая складывается из следующих сумм: 2 928, 29 руб. (дата уплаты 20.12.2015 г.) + 4440, 23 руб. (дата уплаты 20.01.2016 г.) + 4 347, 21 руб. (дата уплаты 20.02.2016 г.) + 3985, 40 руб. (дата уплаты 20.03.2016 г.) + 4175, 05 руб. (дата уплаты 20.04.2016 г.) + 3959, 57 руб. (дата уплаты 20.05.2016 г.) + 4009, 72 руб. (дата уплаты 20.06.2016 г.) + 3802, 77 руб. (дата уплаты 20.07.2016 г.) + 3850, 94 руб. (дата уплаты 20.08.2016 г.) + 3773, 92 руб. (дата уплаты 20.09.2016 г.) + 3579, 13 руб. (дата уплаты 20.10.2016 г.) + 3624, 47 руб. (дата уплаты 20.11.2016 г.) + 3437, 40 руб. (дата уплаты 20.12.2016 г.) + 3487, 09 руб. (дата уплаты 20.01.2017 г.) + 3420, 67 руб. (дата уплаты 20.02.2017 г.) + 3027, 85 руб. (дата уплаты 20.03.2017 г.) + 3285, 21 руб. (дата уплаты 20.04.2017 г.) + 3115, 65 руб. (дата уплаты 20.05.2017 г.) + 3155, 12 руб. (дата уплаты 20.06.2017 г.) + 2992, 27 руб. (дата уплаты 20.07.2017 г.) + 3030, 17 руб. (дата уплаты 20.08.2017 г.) + 2969, 57 руб. (дата уплаты 20.09.2017 г.) + 2816, 30 руб. (дата уплаты 20.10.2017 г.) + 2851, 97 руб. (дата уплаты 20.11.2017 г.) + 2704, 77 руб. (дата уплаты 20.12.2017 г.) + 2739, 04 руб. (дата уплаты 20.01.2018 г.) + 2684, 26 руб. (дата уплаты 20.02.2018 г.) + 2 376 руб. (дата уплаты 20.03.2018 г.) + 83, 16 руб. (дата уплаты 21.03.2018 г.) = 94653, 20 руб.

Истцом также заявлено суду требование о взыскании с ответчика задолженности по процентам на просроченный основной долг за прериод с 21.08.2015 года по 17.11.2015 года.

Между тем, с учетом ходатайства стороны ответчика о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд считает данные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с учетом заявленного стороной ответчика ходатайства о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности, требований Банка о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению частично в следующих размерах: задолженность по основному долгу – в размере 45181, 84 руб., проценты за пользование кредитом – в размере 94653, 20 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в виде штрафных санкций на просроченный основной долг и просроченные проценты, суд руководствуется следующим.

Истцом в материалы дела представлен расчет неустойки в виде штрафных санкций на просроченный основной долг и просроченные проценты.

Данный расчет стороной ответчика на основании его арифметической неверности, несоответствия условиям договора либо фактическим обстоятельствам дела не оспорен. При этом стороной ответчиаа заявлено ходатайство о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности.

С учетом указанного ходатайства, суд полагает правомерными требования Банка о взыскании с заемщика штрафных санкций на просроченный основной долг и просроченные проценты за период времени с 19.12.2015 года по 21.03.2018 года (в пределах срока исковой давности).

Таким образом, руководствуясь представленными стороными в материалы дела доказательствами: условиями кредитного договора, расчетом задолженности, выполненным стороной истца за период времени в пределах срока исковой давности, выпиской по счету заемщика, суд рассчитывает размер неустойки – штрафных санкций на просроченный основной долг в следующем порядке, а именно как сумму следующих платежей, которые заемщик должен был совершить в указанный период времени в соответствии с условиями договора и размером задолженности по основному долгу:

Таким образом размер штрафных санкций на просроченный основной долг за период времени с 19.12.2015 года по 21.03.2018 года составил 20334, 97 руб.

- за период с 20.12.2015 года (даты платежа в счет уплаты основного долга в соответствии с условиями договора) по 20.01.2016 года (дата следующего платежа, согласно условиям договора: 2091, 64 руб. (сумма задолженности по основному долгу) Х 0, 10 % (размер штрафных санкций согласно условиям Договора) Х 32 дн. (количество дней просрочки) = 66, 93 руб.;

- за период с 21.01.2016 года по 20.02.2016 года: 4141, 44 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 128, 38 руб.;

- за период с 21.02.2016 года по 20.03.2016 года : 6150, 25 руб. Х 0, 10 % Х 29 дн. = 178, 35 руб.;

- за период с 21.03.2016 года по 20.04.2016 года: 8118, 88 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 251, 68 руб.;

- за период с 21.04.2016 года по 20.05.2016 года: 10048, 14 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 301, 44 руб.;

- за период с 21.05.2016 года по 20.06.2016 года: 11 938, 81 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 370, 10 руб.;

- за период с 21.06.2016 года по 20.07.2016 года: 13791, 67 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 413, 74 руб.;

- за период с 21.07.2016 года по 20.08.2016 года: 15607, 47 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 483, 82 руб.;

- за период с 21.08.2016 года по 20.09.2016 года: 17386, 96 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 538, 99 руб.;

- за период с 21.09.2016 года по 20.10.2016 года: 19130, 86 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 573, 92 руб.;

- за период с 21.10.2016 года по 20.11.2016 года: 20839, 88 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 646, 03 руб.;

- за период с 21.11.2016 года по 20.12.2016 года: 22514, 72 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 675, 44 руб.;

- за период с 21.12.2016 года по 20.01.2017 года: 24156, 06 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 724, 68 руб.;

- за период с 21.01.2017 года по 20.02.2017 года: 25764, 58 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 798, 69 руб.;

- за период с 21.02.2017 года по 20.03.2017 года: 27340, 93 руб. Х 0, 10 % Х 28 дн. = 765, 54 руб.;

- за период с 21.03.2017 года по 20.04.2017 года: 28885, 75 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 895, 45 руб.;

- за период с 21.04.2017 года по 20.05.2017 года: 30399, 67 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 911, 98 руб.;

- за период с 21.05.2017 года по 20.06.2017 года: 31883, 31 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 988, 38 руб.;

- за период с 21.06.2017 года по 20.07.2017 года: 33337, 28 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 1 000, 11 руб.;

- за период с 21.07.2017 года по 20.08.2017 года: 34762, 17 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 1 077, 62 руб.;

- за период с 21.08.2017 года по 20.09.2017 года: 36158, 56 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 1 120, 91 руб.;

- за период с 21.09.2017 года по 20.10.2017 года: 37527, 03 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 1 125, 81 руб.;

- за период с 21.10.2017 года по 20.11.2017 года: 38868, 13 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 1204, 91 руб.;

- за период с 21.11.2017 года по 20.12.2017 года: 40182, 40 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 1205, 47 руб.;

- за период с 21.12.2017 года по 20.01.2018 года: 41470, 39 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 1285, 57 руб.;

- за период с 21.01.2018 года по 20.02.2018 года: 42732, 62 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 1324, 71 руб.;

- за период с 21.02.2018 года по 20.03.2018 года: 43969, 60 руб. Х 0, 10 % Х 28 дн. = 1231, 14 руб.;

- за период с 21.03.2018 года по 21.03.2018 года: 45181, 84 руб. Х 0, 10 % Х 1 дн. = 45, 18 руб.

Аналогичным способом судом произведен расчет задолженности по штрафным санкциям на просроченные проценты, размер которой составил 42095, 49 руб.:

- за период с 20.12.2015 года (даты платежа в счет уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора) по 20.01.2016 года (дата следующего платежа, согласно условиям договора: 2928, 29 руб. (сумма задолженности по процентам) Х 0, 10 % (размер штрафных санкций согласно условиям Договора) Х 32 дн. (количество дней просрочки) = 93, 70 руб.;

- за период с 21.01.2016 года по 20.02.2016 года: 7368, 52 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 228, 42 руб.;

- за период с 21.02.2016 года по 20.03.2016 года : 11715, 73 руб. Х 0, 10 % Х 29 дн. = 339, 75 руб.;

- за период с 21.03.2016 года по 20.04.2016 года: 15701, 13 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 486, 73 руб.;

- за период с 21.04.2016 года по 20.05.2016 года: 19876, 18 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 596, 28 руб.;

- за период с 21.05.2016 года по 20.06.2016 года: 23835, 75 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 738, 90 руб.;

- за период с 21.06.2016 года по 20.07.2016 года: 27845, 47 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 835, 36 руб.;

- за период с 21.07.2016 года по 20.08.2016 года: 31648, 24 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 981, 09 руб.;

- за период с 21.08.2016 года по 20.09.2016 года: 35499, 18 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 1100, 47 руб.;

- за период с 21.09.2016 года по 20.10.2016 года: 39273, 10 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 1178, 19 руб.;

- за период с 21.10.2016 года по 20.11.2016 года: 42852, 23 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 1328, 41 руб.;

- за период с 21.11.2016 года по 20.12.2016 года: 46476, 70 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 1394, 30 руб.;

- за период с 21.12.2016 года по 20.01.2017 года: 49914, 10 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 1547, 33 руб.;

- за период с 21.01.2017 года по 20.02.2017 года: 53401, 19 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 1655, 43 руб.;

- за период с 21.02.2017 года по 20.03.2017 года: 56821, 86 руб. Х 0, 10 % Х 28 дн. = 1591, 01 руб.;

- за период с 21.03.2017 года по 20.04.2017 года: 59849, 71 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 1855, 34 руб.;

- за период с 21.04.2017 года по 20.05.2017 года: 63134, 92 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 1894, 04 руб.;

- за период с 21.05.2017 года по 20.06.2017 года: 66250, 57 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 2053, 76 руб.;

- за период с 21.06.2017 года по 20.07.2017 года: 69405, 69 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 2082, 16 руб.;

- за период с 21.07.2017 года по 20.08.2017 года: 72397, 96 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 2244, 33 руб.;

- за период с 21.08.2017 года по 20.09.2017 года: 75428, 13 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 2338, 27 руб.;

- за период с 21.09.2017 года по 20.10.2017 года: 78397, 70 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 2351, 93 руб.;

- за период с 21.10.2017 года по 20.11.2017 года: 81 214 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 2517, 63 руб.;

- за период с 21.11.2017 года по 20.12.2017 года: 84065, 97 руб. Х 0, 10 % Х 30 дн. = 2521, 97 руб.;

- за период с 21.12.2017 года по 20.01.2018 года: 86770, 74 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 2689, 89 руб.;

- за период с 21.01.2018 года по 20.02.2018 года: 89509, 78 руб. Х 0, 10 % Х 31 дн. = 2774, 80 руб.;

- за период с 21.02.2018 года по 20.03.2018 года: 92194, 04 руб. Х 0, 10 % Х 28 дн. = 2581, 43 руб.;

- за период с 21.03.2018 года по 21.03.2018 года: 94570, 04 руб. Х 0, 10 % Х 1 дн. = 94, 57 руб.

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика неустойки суд также учитывает, что стороной ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ в связи с несоразмерностью размера неустойки последствиям неисполненного заемщиком обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации № 1340 от 08.12.2015 года «О применении с 01 января 2016 года ключевой ставки Банка России», к отношениям, регулируемым актами Правительства Российской Федерации, в которых используется ставка рефинансирования Банка России, с 1 января 2016 г. вместо указанной ставки применяется ключевая ставка Банка России, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года №263-0, положения пункта 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования части 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Согласно п.2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 81 от 22.12.2011 года «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации», разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России. Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумм возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

На основании вышеизложенного, сопоставив заявленный истцом размер неустойки по кредитному договору с суммой задолженности по кредиту, с учетом степени исполнения ответчиком своих обязательств (непогашение задолженности в установленные сроки), длительности допущенной ответчиком просрочки, сумму задолженности, ставку рефинансирования, установленную Центробанком, а так же природу неустойки, которая носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, а также учитывая, что с момента просрочки исполнения обязательства кредитор не предпринимал мер ко взысканию задолженности, чем увеличивал период просрочки, с учетом принципа разумности и справедливости, а также конкретных обстоятельств рассматриваемого дела, отсутствия существенных тяжелых последствий для истца, суд считает возможным уменьшить размер штрафных санкций. При этом суд считает, что снижение размера штрафных санкций является справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательства и не приведет к необоснованному освобождению ответчика от гражданско-правовой ответственности.

При таких обстоятельствах, учитывая достаточно высокий уровень процентной ставки по договору, суд полагает заявленную к взысканию неустойку несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору и подлежащей снижению в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 25000 руб.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, на основании вышеуказанных норм закона, с учетом полождений ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5222, 65 руб., уплата которой подтверждается имеющимися в материалах дела платежными поручениями.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с 16.12.2015 года по 21.03.2018 года в размере 164835, 04 руб., в том числе: 45181, 84 руб. – сумму основного долга, 94653, 20 руб. – сумму процентов за пользование кредитом, 25 000 руб. – штрафные санкции, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5222, 65 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд, через Фрунзенский районный суд города Иваново в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 27 февраля 2019 года.