Решение № 2-448/2017 2-448/2017~М-394/2017 М-394/2017 от 9 августа 2017 г. по делу № 2-448/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 августа 2017 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при секретаре Алексеевой Э.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в Советский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности, в обоснование требований которого указало следующее. 12.04.2010 ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор № на предоставление последнему возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ему международной кредитной карты Сбербанка Visa Classic № с лимитом кредита 30 000 рублей и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Visa Classic Сбербанка России и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами Сбербанка. В соответствии с п.3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка операции, совершенные по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого Сбербанком России ФИО1 на условиях «до востребования», с одновременным уменьшением доступного лимита кредита. Кредит по карте предоставляется ответчику в размере кредитного лимита сроком на 36 месяцев под 19% годовых на условиях, определенных Тарифами Сбербанка. При этом Сбербанк России обязался ежемесячно формировать и предоставлять ФИО1 отчеты по карте с указанием совершенных по карте операций, платежей за пользование кредитными средствами, в том числе сумм обязательных платежей по карте. Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в соответствии с Тарифами Сбербанка (п.3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка). Поскольку за период с 21.04.2010 по 05.11.2015 ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, образовалась задолженность в размере 100 018 рублей 88 копеек. До обращения в суд Банк направил заемщику требование, предупредив о необходимости исполнения обязательств в установленный срок. 23.12.2015 был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте, который по заявлению должника отменен определением суда от 23.08.2016. ПАО Сбербанк, ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства и ст.ст.309, 310, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил взыскать с ответчика в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Калининградского отделения №8626 ПАО Сбербанк задолженность по № от 26.03.2010 за период с 21.04.2010 по 05.11.2015 в размере: основной долг – 84 946 рублей 20 копеек, проценты – 8 469 рублей 68 копеек, неустойку – 6 603 рубля 00 копеек, а всего 100 018 рублей 88 копеек, и 3 200 рублей 40 копеек государственной пошлины.

При рассмотрении настоящего гражданского дела ПАО Сбербанк исковые требования уточнил и просил взыскать с ФИО1 задолженность по эмиссионному контракту № от 26.03.2010 в размере 69 431 рубля 48 копеек, в том числе основной долг 62 828 рублей 45 копеек и неустойку 6 603 рубля 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 200 рублей 40 копеек, поскольку за период нахождения дела в суде ответчик производил платежи.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.1, ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом в силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Заявление на получение кредитной карты Visa Classic, надлежащим образом заполненное ФИО1 12.04.2010, Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памятка Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памятка по безопасности при использовании карт, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам являются Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п.1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). Срок пользования кредитом в размере 30 000 рублей установлен на 36 месяцев с возможностью перевыпуска карты, за пользование предоставленным кредитом предусмотрена уплата 19% годовых (Заявление на получение кредитной карты Visa Classic от 12.04.2010, п.3.23 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, п.1 Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, п.4 Тарифов по кредитным картам в рамках предодобренного предложения MasterCard Standart/Visa Classic ТП-6). Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете. Согласно условиям договора датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Сумма денежных средств, доступных для проведения операций по карте, включающая собственные средства клиента (при отсутствии текущей задолженности) и доступный лимит кредитных средств, за вычетом сумм операций, заблокированных на счете карты, является расходным лимитом. При этом под доступным лимитом кредитных средств понимается сумма, в пределах которой клиенту предоставляются кредитные средства Банка для совершения операций с использование карты/реквизитов карты. Доступный лимит уменьшается при выдаче кредита при совершении расходных операций по карте и увеличивается при погашении задолженности по ранее предоставленным кредитным средствам (п.п.5.1, 5.2, 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). Для отражения операций, совершаемых с использованием карты/ реквизитов карты, Банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации. При поступлении на счет в безналичном порядке либо путем внесения наличных денежных средств сумм в валюте, отличной от валюты счета, Банк вправе произвести конверсию поступившей/ внесенной суммы по курсу Банка, действующему на момент её зачисления на счет (п.4.1, 4.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО). Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное количество календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Обязательный платеж, размер которого указывается в ежемесячном отчете по карте, рассчитывается как 10% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде, по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде. Общая задолженность на дату отчета включает в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно (п.1 Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, п.5.6, 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая её) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем). В случае, если клиент до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то на операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде (периоде времени между датами формирования отчета), распространяется действие льготного периода, длительность которого составляет 50 дней: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются (п.2, 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», п.1 Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка по ставке 36% годовых (п.7 Тарифов по кредитным картам в рамках предодобренного предложения MasterCard Standart/ Visa Classic ТП-6). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). При этом банк имеет право перевыпускать карту по истечении срока её действия, если Держатель основной карты письменно не уведомил Банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой (п.3.23 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). В случаях, установленных законодательством Российской Федерации, Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении направить (п.3.29 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

ФИО1 12.04.2010 при оформлении заявления на получение кредитной карты своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять вышеуказанные условия эмиссионного контракта №. Личность заемщика установлена уполномоченным сотрудником банка на основании паспорта гражданина России № №, <данные изъяты>, что позволяет достоверно установить происхождение указанных документов от ответчика.

Получение ФИО1 12.04.2010 банковской карты Visa Classic кредитной и невскрытого ПИН-конверта подтверждается мемориальными ордерами от 12.04.2010 № с его собственноручной подписью и подписью бухгалтерского работника.

В соответствии с представленным расчетом исковых требований по эмиссионному контракту № от 26.03.2010, заключенному с ФИО1, отчетами по кредитной карте срочная задолженность по карте образовалась 21.04.2010, просроченная задолженность по основному долгу - 16.12.2014, с 16.05.2015 по 16.10.2015 погашение задолженности не производилось, с 16.11.2015 погашение задолженности производилось не в полном объеме.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик нарушил свои обязательства по эмиссионному контракту № от 26.03.2010.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 обязательств у банка возникли основания предъявить требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

02.10.2015 ПАО Сбербанк направил ответчику требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в сумме 45 486 рублей 03 копеек в срок до 02.11.2015. В связи с неисполнением требования ПАО Сбербанк обращался к мировому судье судебного участка №2 Советского городского округа Калининградской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по эмиссионному контракту № от 12.04.2010 в сумме 100 018 рублей 88 копеек. В связи с поступившими возражениями ответчика судебный приказ отменен определением от 23.08.2016.

Из отчетов по кредитной карте от 25.11.2015, 25.12.2015, 25.01.2016, 25.02.2016, 25.04.2016, 25.05.2016, 25.07.2016, 25.08.2016, 25.09.2016, 25.10.2016, 25.01.2017 следует, что на счет карты ответчика поступило 11 023 рубля 60 копеек.

В силу п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» денежные средства, поступающие на счет карты в счет погашения задолженности клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов, на уплату просроченной суммы основного долга, на уплату суммы превышения лимита кредита, на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа; на уплату 5% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды (из суммы общей задолженности), на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды (из суммы общей задолженности).

Данные условия эмиссионного контракта № от 26.03.2010 ответчиком не оспорены и положениям ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречат.

Из отчетов по кредитной карте от 25.11.2015, 25.12.2015, 25.01.2016, 25.02.2016, 25.04.2016, 25.05.2016, 25.07.2016, 25.08.2016, 25.09.2016, 25.10.2016, 25.01.2017 и уточненных исковых требований следует, что за счет поступивших от ФИО1 денежных средств погашены начисленные проценты в сумме 8 469 рублей 68 копеек и основной долг в сумме 22 117 рублей 75 копеек (84946,20-62828,45).

Представленные ПАО Сбербанк сведения ответчиком не опровергнуты.

Вместе с тем ПАО Сбербанк не представлено суду доказательств правильности исчисления неустойки за период с 16.12.2014 по 01.06.2015 из расчета 38% годовых, в связи с чем неустойка подлежит начислению в размере, установленном п.7 Тарифов по кредитным картам в рамках предодобренного предложения MasterCard Standart/ Visa Classic ТП-4) <данные изъяты><данные изъяты>.

Явной несоразмерности требуемого истцом размера неустойки последствиям нарушения обязательства суд не усматривает.

В силу ст.7 Федерального закона от 05.05.2014 №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» изменение наименования юридического лица в связи с приведением его в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) не требует внесения изменений в правоустанавливающие и иные документы, содержащие его прежнее наименование.

Следовательно, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в части.

В соответствии с положениями п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ПАО Сбербанк с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2279 рублей 58 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по эмиссионному контракту № от 26.03.2010 в сумме 69 319 рублей 29 копеек, в том числе: основной долг 62 828 рублей 45 копеек, неустойку 6 490 рублей 84 копейки, - а также 2279 рублей 58 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 15.08.2017.

Судья О.В. Баландина