Решение № 2-3405/2017 2-3405/2017~М-2824/2017 М-2824/2017 от 28 сентября 2017 г. по делу № 2-3405/2017

Дело № 2-3405/17


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 сентября 2017 года г. Нижнекамск РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.Ф. Камаловой, при секретаре Л.Р. Рахматуллиной, с участием представителя истца ФИО7, представителя ответчика ФИО8,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «...» (ПАО) к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

по встречному исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к «...» (ПАО) о признании недействительным условий кредитного договора, исключении начисленных неустоек, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец «...» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, ... между АКБ «...» (ОАО) (новое наименование -«...» (ПАО), и ФИО1 заключен кредитный договор № ...с ипотекой в силу договора), по которому истец предоставил ответчику денежные средства (кредит) в размере ... рублей со сроком погашения 60 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, с ежемесячной уплатой процентов за пользование денежными средствами из расчета 18,5 % годовых. Сумма кредита предоставлена для ремонта жилого помещения.

Дата фактического предоставления кредита ..., что подтверждается расчетными документами - банковским ордером ... от ... и Выпиской по лицевому счету. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу договора. Договор ипотеки № ... от ... зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РТ ... (№ записи ...).

В залог предоставлена квартира, расположенная по адресу: ..., ... ..., состоящая из двух комнат, общей площадью 51,0 кв.м., расположенная на 9-ом этаже 9-ти этажного жилого многоквартирного дома. Квартира принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО2 (1/3 доли), ФИО3 (1/3 доли), ФИО4 (1/3 доли).

На момент подписания Договора ипотеки залоговая стоимость квартиры, согласованная сторонами договора, составила ... рублей.

В случае несвоевременного погашения заемщиком сумм задолженности по кредитному договору (в части возврата суммы кредита, процентов) заемщик обязуется выплачивать на соответствующую сумму задолженности неустойку в размере 73% годовых на сумму просроченного платежа за срок просрочки (абз. 2 п. 8 в Кредитного договора).

Посредством отправки в адрес заемщика соответствующего сообщения кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты всех причитающихся по данному договору процентов и иных сумм (на день предъявления требования) при невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей (п. 10 а Кредитного договора).

В предусмотренных пунктом 10 Кредитного договора случаях заемщик обязуется вернуть соответствующие суммы по истечении семи календарных дней со дня отправки кредитором соответствующего сообщения (абз. 3 п. 10 Кредитного договора).

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по кредитному договору, ... истец предъявил требование о досрочном возврате суммы кредита, а также причитающихся процентов и иной задолженности по кредитному договору. До настоящего времени требование ответчиками не исполнено.

По состоянию на ..., задолженность по кредитному договору № ... от ... составила ... руб., из которых: основная сумма долга - ... руб., срочные проценты - ... руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ... руб., неустойка за несвоевременную уплату срочных процентов – ... руб.

Истец просил взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: ... ..., установив первоначальную продажную стоимость с торгов в размере ... руб.

ФИО6 ФИО2 и ФИО1 с исковыми требованиями не согласились и подали встречный иск к «...» (ПАО), в обосновании которого указали, что Банком пропущен срок исковой давности. Так исходя из исследования кредитного договора между АКБ «... (ОАО) и ответчиком, расчёта задолженности, представленного истцом, можно установить, что истец знал, что ответчик свои обязательства по ежемесячному платежу практически не выполнял с ..., следовательно, у истца, в силу пункта 10 Кредитного договора, с данного момента возникло право потребовать досрочного возврата кредитных денежных средств у ответчика, но этим правом он не воспользовался. Следовательно, истец предъявил исковые требования за пределами срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца.

Также, исходя из исследования кредитного договора между АКБ «...» (ОАО) и ответчиком, кредитор-истец в силу условий пункта 8 Кредитного договора в обязанность ответчика, как заёмщика, указал о страховании заложенного имущества в срок до ..., в случае нарушение условий договора налагать штраф в сумме ... рублей за непредставлении договора страхования ежегодно.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса российской федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой компанией (страховщиком).

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса российское Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье может быть возложена на гражданина по закону.

При исследований условий пункта 8 Кредитного договора между АКБ «...» (ОАО) и ответчиком не выявлено право истца по начислению неустойки на несвоевременную уплату срочных процентов в сумме ... рубля, следовательно, начисление истцом данной неустойки незаконно, что исходить из анализа императивных норм части 1 статьи 809 и части 1 статьи 819 Гражданского кодексе Российской Федерации, где установлено, что по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита, что также основывается на толковании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку в статье 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации не установлена наложение на ответчика штрафных санкции, то начисление неустойки за несвоевременную уплату срочных процентов в сумме ... рубля не соответствует пункту статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из анализа содержания изложенных норм гражданского права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами страхования. Возникновение обязательств по кредитному договору не допустимо увязывать с возникновением обязательств по договору личного страхования, поскольку, отражёнными нормами гражданского права не предусмотрена обязанность ответчика, как заёмщика по заключению договора страхования при заключении договора между истцом и ответчиком. В данном случае, истец фактически, нарушил права ответчика, как потребителя услуг истца, на свободный выбор услуг страхования, свободный выбор страховой компании условиями Договора, предложенного истцом к подписанию.

Вследствие изложенного, ответчик считает, что условие подп. «д» п. 8 Кредитного договора является навязанной услугой, в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит признанию недействительным, в силу её ничтожности, а неустойка, начисленная за несвоевременную уплату основного долга в сумме ... рубля подлежит уменьшению в части начисленного штрафа за непредставление договора страхования, согласно указанному условию кредитного договора.

Истцы по встречному иску просят отказать в исковых требованиях «...» (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество в связи с истечением срока давности. Признать недействительным условий подп «д» пункта 8 кредитного договора № ... от .... Уменьшить неустойку, начисленную по кредитному договору за несвоевременную уплату основного долга в сумме ... рублей и неустойку за несвоевременную уплату срочных процентов в размере ... руб. Исключить и признать необоснованным начисленную ПАО «...» неустойку за несвоевременную уплату срочных процентов в сумме ... рублей в виду отсутствия правовых оснований. Взыскать с ПАО «...» в пользу ответчиков компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф.

Представитель истца ФИО7 в суде первоначальный иск поддержала, просила удовлетворить по доводам, изложенным в иске. Пояснила, что срок исковой давности не пропущен, так как ответчик имел пропуски в оплате, однако потом входил в график, в связи с чем, оснований для обращения в суд не имелось. Кроме того, срок действия договора не окончен. Встречное исковое заявление просила оставить без удовлетворения, так как ответчиками пропущен срок исковой давности, который исчисляется с момента исполнения сделки.

Представитель ФИО6 ФИО2 и ФИО1 по доверенности ФИО8 в суде первоначальный иск не признал в виду пропуска исковой давности. Стоимость залогового имущества не оспаривал, просил отказать в обращении на заложенное имущество, так как квартира является единственным жильем ответчиков, где прописаны несовершеннолетние дети. Начисленную неустойку просил уменьшить, так как размер несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Встречное исковое заявление просил удовлетворить, по доводам, изложенным в иске.

ФИО9 ФИО11 и ФИО4 в суд не явились, о дате и месте судебного заседания извещались по месту регистрации и месту нахождении. Возражений по существу заявленных требований и ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствии не предоставили. Доказательств уважительности неявки в судебное заседание также не предоставлено.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы дела, выслушав стороны, приходит к убеждению о том, что первоначальный иск обоснован и подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ... между ФИО1 и АКБ «...», который был переименован в «... (ПАО), заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредита, в соответствии условиями которого, заемщику предоставлен кредит в сумме ... рублей, сроком на 60 месяцев, под 18,5 % годовых для целевого использования, а именно для ремонта жилого помещения (л.д.8-9).

В целях обеспечения кредитного договора, ... между АКБ «...» и ФИО2, ФИО4, ФИО3 (собственники квартиры по 1/3 доли в праве), заключен договор ипотеки № ... по условиям которого залогодатели передали в залог Банку квартиру по адресу: ..., ..., ..., общ. площадью 51 кв.м. Залоговая стоимость квартиры по соглашению сторон составляет ... руб. (л.д.12-15) Данную стоимость ни одна из сторон не оспаривала.

... договор ипотеки был зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ... (л.д.16).

Фактически кредитные денежные средства в размере ... руб. ФИО1 выданы ..., что подтверждается банковским ордером, платежным поручением и выпиской по счету (л.д.25-27).

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору ... в адрес ответчиков направлены письменные уведомления с требованием погасить задолженность (л.д.37-41).

До настоящего времени заемщик ФИО1 свои обязательства по уплате долга в полном объеме не исполнил. Допустимых доказательств погашения суммы задолженности суду не представлено.

Согласно представленного истцом расчетам по состоянию на ..., задолженность по кредитному договору № ... от ... составила ... руб., из которых: основная сумма долга - ... руб., срочные проценты - ... руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ... руб., неустойка за несвоевременную уплату срочных процентов – ... руб. (л.д. 23-24). Расчеты суммы кредитной задолженности подтверждаются материалами дела. Оснований, не доверять предоставленному расчету задолженности, у суда нет. Допустимыми доказательствами расчет задолженности, ответчиками не опровергнуты.

Установив факт нарушения ответчиком кредитных обязательств, суд пришел к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту.

Представитель ответчика в суде ходатайствовал о применении положении ст.333 ГК РФ к начисленным неустойкам в виду их несоразмерности.

Истцом на основании условий кредитного договора от ... начислены: неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере ... руб., неустойка за несвоевременную уплату срочных процентов – ... руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд, выслушав стороны, исследовав документы, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, учитывая также отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору полагает, что определенный истцом размер неустойки (пени) несоразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком и считает необходимым уменьшить сумму неустойки за несвоевременную уплату основного долга до ... руб., неустойку за несвоевременную уплату срочных процентов до ... руб.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 3.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное жилое помещение в следующих случаях:

а) при просрочке Должником ежемесячного платежа по исполнению денежного обязательства и (или) уплате начисленных процентов более чем на 30 (Тридцать) календарных дней;

б) при допущении просрочек по внесению ежемесячных платежей по исполнению денежного обязательства и (или) уплате начисленных процентов более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;

в) в случае, если требование Залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой денежного обязательства и (или) уплате процентов за пользование им не будет удовлетворено Должником в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании;

г) в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д. 14).

Исходя из вышеприведенных норм закона, суд приходит к выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец как залогодержатель вправе удовлетворить свои требования путем обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стороны в договоре и в суде согласовали сумму залога в размере ... руб. Таким образом, заложенная квартира подлежит продаже с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимостью в размере ... руб.

Кроме того, согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что при обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере ... руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1.

Доводы представителя ответчика о том, что срок исковой давности Банком пропущен с ..., суд не принимает, так как ответчиком имело место однократные пропуски платежей, которые в последующем перекрывались последующими платежами и ответчик входил в график, что подтверждается выпиской по счету. Срок действия кредитного договора не окончен, договор не расторгнут. В связи с чем, суд не усматривает пропуска исковой давности Банком.

Встречное исковое заявление в полном объеме, как по основным требованиям, так и по производным от них, подлежит отказу по следующим основаниям.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что сделка между истцом и ответчиком ФИО1 совершена ..., исковое заявление подано в суд ..., в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что истцы по встречному исковому заявлению пропустили трехлетний срок исковой давности, исчисляемый с момента ознакомления со всеми условиями договора, что является самостоятельным отказом в иске.

О наличии уважительных причин пропуска срока обращения в суд представителем ответчика не заявлено.

Довод представителя ответчика о том, что заложенное имущество является единственным жильем, где проживают несовершеннолетние дети, не может быть принят во внимание, поскольку основан на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с частью 1 статьи 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно статье 78 (пункты 1 и 2) Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу Закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Таким образом, из содержания указанных законоположений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на квартиру возможно как в случае, когда такие объекты недвижимости по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит)), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации.

Указываемые ответчиком обстоятельства могут быть учтены при рассмотрении вопросов о рассрочке или отсрочке исполнения судебного решения, что не является предметом рассмотрения в настоящем судебном процессе.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление «...» (ПАО) к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу «...» (ПАО) задолженность по кредитному договору от ... ... руб. – основной долг, ... руб. – прочные проценты, ... руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга, ... руб. - неустойку за несвоевременную оплату срочных процентов.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую на праве общей долевой собственности (по 1/3 доли) ФИО2, ФИО3, ФИО4, находящуюся по адресу: ..., ... ..., установив первоначальную продажную стоимость с публичных торгов в размере ... рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу «...» (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

В удовлетворении встречного иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в месячный срок через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья Ю.Ф. Камалова