Решение № 2-2227/2018 2-2227/2018 ~ М-1706/2018 М-1706/2018 от 4 июня 2018 г. по делу № 2-2227/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2018 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Тарасенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратился в Кировский районный суд <адрес> с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 512 229-58 руб., в том числе: 442 978-58 руб. – размер задолженности по основному долгу; 69 251 руб. – размер задолженности по процентам; взыскать с ответчика в его пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 322-30 руб.

В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на потребительские цели №. В соответствии с кредитным договором банк предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Кредит предоставлен банком путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской из банковского счета. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 7.2 Правил предоставления кредитов на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита. В соответствии с требованием о досрочном погашении кредита ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ Однако данная обязанность ответчиком не была исполнена до настоящего времени. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб. в том числе: <данные изъяты> руб. – размер задолженности по основному долгу; <данные изъяты> руб. – размер задолженности по процентам.

В судебное заседание стороны, уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, не явились, просили о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, после перерыва в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суду не сообщила, представила в материалы дела письменные возражения на исковое заявление, в котором указала на несогласие с расчетом задолженности по кредитному договору, представленным Банком, поскольку с полной стоимостью кредита ответчик ознакомлена не была, и порядок начисления процентов за пользование кредитом ей разъяснен не был.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на потребительские цели путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, утвержденным Президентом ПАО «Промсвязьбанк».

Индивидуальные условия кредитного договора были определены в заявлении на заключение договора потребительского кредита №, подписанном заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ

Согласно заявлению на заключение договора, заемщик понимает и соглашается с тем, что акцептом со стороны кредитора предложения (оферты) о заключении договора будут являться зачисление кредитором суммы кредита на счет заемщика. В случае акцепта кредитором предложения (оферты) о заключении договора, договор будет являться приложением и неотъемлемой частью договора комплексного банковского обслуживания. В случае акцепта кредитором предложения (оферты) о заключении договора составными частями договора будут являться заявление на заключение договора, правила, уведомление о полной стоимости кредита

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, сума кредита составляет <данные изъяты> руб. (п. 1), срок действия кредита – <данные изъяты> месяцев (п. 2), процентная ставка – <данные изъяты>% годовых.

Погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в даты уплаты ежемесячных платежей (п. 6.1).

Дата уплаты ежемесячного платежа – <данные изъяты> число каждого календарного месяца (п. 6.2).

Согласно п. 6.3 Индивидуальных условий, заемщик уплачивает ежемесячные платежи, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита и заканчивая календарным месяцем, предшествующим месяц, в котором подлежит уплате последний платеж / последний платеж при наличии отсрочки, предусмотренный п. 6.10 Индивидуальных условий.

Первый ежемесячный платеж включает только сумму процентов, начисленных в течение первого процентного периода, определенного в п. 3.4 Правил.

Ежемесячный платеж, за исключением: первого ежемесячного платежа; периода отсрочки по ежемесячным платежам и/или периода отсрочки по основному долгу (в случае предоставления отсрочки по ежемесячным платежам или отсрочки по основному долгу), ежемесячного платежа, рассчитываемого в случае осуществления заемщиком частичного досрочного погашения текущей задолженности по кредиту с перерасчетом ежемесячного платежа; ежемесячного платежа, рассчитываемого в случае, предусмотренном п.6.7 Индивидуальных условий договора, рассчитывается с точностью до сотых долей, исходя из остатка ткущей задолженности по кредиту на расчетную дату, месячной процентной ставки, равной 1/12 от годовой процентной ставки, количества процентных периодов, оставшихся до даты окончания срока кредитования.

Ежемесячный платеж, определенный п.6.5 и п.7.2 Индивидуальных условий договора, включает в себя: проценты, начисленные на текущую задолженность по кредиту в течение соответствующего процентного периода, определенного в п.3.4 - 3.9 Правил; часть суммы текущей задолженности по кредиту, равную сумме ежемесячного платежа за вычетом процентов, указанных в п. 6.6.1 Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 6.9 Индивидуальных условий, погашение задолженности по договору в соответствии с разделом 7 Индивидуальных условий договора осуществляется после погашения задолженности по договору, срок уплаты которой наступил, но не истек.

Проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу за каждый процентный период, за исключением последнего, уплачиваются заемщиком не позднее даты уплаты ежемесячного платежа, в которую заканчивается соответствующий процентный период.

Проценты, начисленные на текущую задолженность по кредиту за последний процентный период уплачиваются заемщиком в дату окончания срока кредитования, а в случае полного досрочного истребования кредитором задолженности по договору – не позднее даты погашения задолженности в случае ее досрочного истребования. В случае полного досрочного погашения задолженности по договору проценты за последний процентный период уплачиваются заемщиком в дату такого погашения.

Проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу за последний процентный период, уплачиваются заемщиком не позднее даты окончания срока кредитования, в случае полного досрочного истребования кредитором задолженности по договору - не позднее даты погашения задолженности в случае ее досрочного истребования.

В случае осуществления заемщиком полного досрочного погашения задолженности по договору, задолженность по процентам, начисленным на дату такого досрочного погашения (включительно), подлежит уплате в полном объеме в дату фактического погашения задолженности по договору.

Согласно Графику погашения, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик ФИО1 обязуется вносить ежемесячные аннуитетные платежи в размере <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Первый платеж должен быть произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. Последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых.

Вопреки возражениям ответчика, и информацией о полной стоимости, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредитному договору, о порядке погашения задолженности по кредитному договору, а также о порядке расчета процентов за пользование кредитом, ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении на заключение кредитного договора, принадлежность которой заемщику, стороной ответчика не оспаривалась.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб., путем перечисления денежных средств на текущий счет №, открытый на имя заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства, несвоевременно вносит аннуитетные платежи, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, последний платеж был зачислен на счет ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по основному долгу составляет <данные изъяты> руб., по процентам – <данные изъяты> руб.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные п. 6 Индивидуальных условий договора или требованием, указанным в п. 7.2 Правил, взимаются пени в размере: <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), но не более <данные изъяты>% годовых – если проценты за пользование кредитом в период нарушения заемщиком обязательств начислялись; <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), - если проценты за пользование кредитом в период нарушения заемщиком обязательств не начислялись (п. 12 Индивидуальных условий).

Вместе с тем, требований о взыскании неустойки Банк к ответчику не предъявляет.

В соответствии с Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, кредитор на условиях Правил и Заявления на заключение договора предоставляет заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в соответствии с договором (п. 2.3 Правил).

В силу раздела 7 вышеуказанных Правил, кредит имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.1 Правил).

В случаях, указанных в п. 7.2 Правил, кредитор вправе направить заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, а заемщик обязан погасить указанную задолженность по договору не позднее даты, указанной в направленном кредитором требовании.

Требование о досрочном погашении задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в срок до ДД.ММ.ГГГГ было направлено банком по адресу ФИО1, указанному в кредитном договоре, что подтверждается представленным в материалы дела списком почтовых отправлений № от ДД.ММ.ГГГГ

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком ФИО1 не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Доводы представителя ответчика о ее несогласии с расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ничем не подтверждены, в связи с чем не могут быть приняты во внимание. Иного расчета задолженности ответчиком в материалы дела представлено не было.

Доводы представителя ответчика о том, что Банк отказал в заключении соглашения о предоставлении отсрочки по кредиту, в заключении мирового соглашения, а также в реструктуризации задолженности по кредиту, не могут быть приняты во внимание, поскольку реструктуризация кредитной задолженности и заключение соглашений о порядке ее погашения является правом кредитной организации, а не ее обязанностью.

Ухудшение материального положения заемщика не может служить основанием для освобождения от обязанностей по погашению кредита.

Неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в пользу банка с ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 8 322-30 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 512 229-58 руб., в том числе: 442 978-58 руб. – размер задолженности по основному долгу; 69 251 руб. – размер задолженности по процентам.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 322-30 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ