Решение № 2-3299/2025 2-3299/2025~М-186/2025 М-186/2025 от 11 сентября 2025 г. по делу № 2-3299/2025

Решение суда изготовлено в окончательной форме 12 сентября 2025 года

УИН 78RS0020-01-2025-000458-30

№ 2-3299/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Санкт-Петербург 4 сентября 2025 года

Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Москвитиной А.О.,

при секретаре Силантьевой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

истец публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратился в Пушкинский районный суд г. Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитной карте № 0 за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 1 616 751 руб. 58 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 167 руб. 52 коп..

В обоснование заявленных требований истец указывает на те обстоятельства, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным на ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта № 0 по эмиссионному контракту № 0 от 00.00.0000. Также ответчику был открыт счет № 0 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Процентная ставка за пользование кредитом составила 17,9% годовых. Поскольку в счет погашения задолженности по кредиту платежи ФИО1 производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за ответчиком по состоянию на 00.00.0000 образовалась просроченная задолженность в испрашиваемом размере, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 6-9).

Истец ПАО Сбербанк о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в том числе с учетом требований ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) (л.д. 62, 101, 105, 106), в судебное заседание представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие своего представителя (л.д. 8).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, в том числе по адресу регистрации (л.д. 50, 68), надлежащим образом (л.д. 102, 103, 104), доказательств уважительности причин своей неявки не представил, об отложении разбирательства дела не просил, возражений по заявленным требованиям в адрес суда не направил.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела.

При таких обстоятельствах судом в порядке статьи 167 ГПК РФ постановлено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав представленные по делу письменные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 00.00.0000 на основании заявления-анкеты на получение кредитной карты между ПАО Сбербанк (далее – кредитор) и ответчиком ФИО1 (далее – заемщик, клиент), заключен договор (эмиссионный контракт) № 0, состоящий в совокупности из Индивидуальных условий, Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия), Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк (далее – Памятка Держателя), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), что является договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление ответчику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте на условиях получения заемщиком кредитной карты с лимитом кредита 1 500 000 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту 17,9% годовых (л.д. 10, 25-27).

Пунктом 1.2 Индивидуальных условий установлено, что операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет Лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением Доступного лимита.

В случае, если сумма операции по карте превышает сумму расходования лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), Банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходных операций по счету карты в полном объеме (на сумму превышения лимита кредита) (п. 1.3 Индивидуальных условий).

Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 5 (пять) календарных дней до даты изменения (п. 1.4 Индивидуальных условий).

Пунктом 1.5 Индивидуальных условий установлено, что лимит кредита может быть уменьшен до размера не менее фактической задолженности:

по инициативе клиента при выдаче карты или по действующей карте при подаче письменного заявления по форме Банка в Подразделении Банка;

по инициативе Банка:

с предварительным информированием клиента не менее чем за 5 (пять) календарных дней до даты изменения в случае неиспользования клиентом лимита кредита в течение периода, превышающего 6 (шесть) месяцев;

с информированием клиента путем направления SMS-сообщения по факту изменения лимита, в случае нарушения клиентом условий договора или наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что Общая задолженность не будет возвращена в срок.

Пунктом 2.1 Индивидуальных условий установлено, что договор вступает в силу с даты акцепта Банком предложения клиента о заключении договора и действует до полного выполнения клиентом и Банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме общей задолженности по карте, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытие Счета.

Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п. 1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2.3 Индивидуальных условий).

Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита (п. 1.3 Индивидуальных условий), предоставляется на условии его возврата в дату платежа, указанную в отчете, в который войдет указанная операция.

Согласно п. 2.5 Индивидуальных условий, срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой клиент обязан пополнить счет, а также суммы обязательного платежа и Общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода). Дата платежа соответствует дате отчета.

Срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом Договора (п. 2.6 Индивидуальных условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее Обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы Общей задолженности на дату Отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями.

В п. 8 Индивидуальных условий установлено, что погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета одним из способов, указанных в Общих условиях.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,00% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме (п. 12 Индивидуальных условий).

В п. 14 Индивидуальных условий ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памяткой Держателя, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий, ФИО1 предоставил Банку согласие (заранее данный акцепт) на списание Банком без дополнительного согласия клиента со счета следующих сумм: суммы операций, ранее зачисленные Банком по заявлениям о спорных операциях, признанных Банком в ходе расследования необоснованными (с учетом процентов за пользование кредитными средствами с даты совершения операции по карте); суммы, ошибочно зачисленные на счет карты; суммы комиссий, предусмотренных Тарифами Банка; суммы, зачисленные на Счет клиента в результате совершения им или третьими лицами неправомерных действий, повлекших возмещение Банком денежных средств на основании заявлений лиц, пострадавших от указанных действий.

В случае возникновения просроченной задолженности по оплате Обязательного платежа по кредитной карте клиент поручает Банку перечислять со следующего счета: № 0 денежные средства в погашение просроченной задолженности по кредитной карте. Перечисление денежных средств производится начиная с 30 календарного дня с даты возникновения просроченной задолженности по кредитной карте (после неоплаты второго обязательного платежа по кредитной карте). Если на счете дебетовой карты недостаточно денежных средств для проведения операции, операция производится в пределах доступного остатка на счете дебетовой карты без учета лимита овердрафта. Отложенные по причине отсутствия достаточных денежных средств на счете дебетовой карты платежи в соответствии с настоящим Договором подлежат списанию по мере поступления на Счет дебетовой карты денежных средств (п. 19 Индивидуальных условий).

Подписывая настоящие Индивидуальные условия, ответчик просил Банк зарегистрировать в SMS-банке (мобильном банке) номер мобильного телефона № 0 и подключить Услугу Уведомления об операциях к карте, выданной в соответствии с Договором. Плата за услугу Уведомления об операциях взимается в соответствии с Тарифами Банка. Перечисление платежей с использованием SMS-банка (мобильного банка) в пользу организаций, а также в оплату за телефон, указанный в Индивидуальных условиях для подключения SMS-банка (Мобильного банка), клиент поручил Банку производить со счета банковской карты, выданной в соответствии с Договором.

В п. 25 Индивидуальных условий ФИО1 подтвердил получение экземпляра Индивидуальных условий.

Банк исполнил свои обязательства по договору, выпустил на имя ФИО1 кредитную карту № 0, установил по ней кредитный лимит и открыл держателю банковский счет (счет карты).

С использованием кредитной карты ответчиком осуществлялись расходные операции кредитными средствами, что подтверждается отчетами (л.д. 90-93).

Поскольку платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за ФИО1 по состоянию на 00.00.0000 образовалась задолженность в сумме 1 616 751 руб. 58 коп., из которых: просроченный основной долг – 1 412 281 руб. 87 коп., просроченные проценты – 177 247 руб. 79 коп., неустойка за просроченный основной долг – 23 077 руб. 73 коп., неустойка за просроченные проценты – 4 214 руб. 19 коп. (л.д. 17-20).

00.00.0000 ПАО Сбербанк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 23), которое оставлено ФИО1 без удовлетворения, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на предоставление кредитной карты (л.д. 10).

00.00.0000 Банк принял оферту ответчика, ознакомил последнего с информацией о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа предусмотренного условиями договора. Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, установив по ней лимит кредитования, открыл на имя заемщика счет кредитной карты, карта получена ответчиком и активирована им для дальнейшего ее использования.

Таким образом, 00.00.0000 договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты), что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст. 421 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, банковского счета, а также договора на выпуск и обслуживание карты.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч. ч. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 00.00.0000 за № 0-П.

В соответствии с пунктом 1.5. Положения № 0-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8. Положения № 0-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку обязательства по договору ответчиком не исполнялись надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, произведенному в соответствии с условиями договора, просроченная задолженность ФИО1 по состоянию на 00.00.0000 составляет 1 616 751 руб. 58 коп., в том числе: просроченный основной долг 1 412 281 руб. 87 коп., просроченные проценты – 177 247 руб. 79 коп., неустойка за просроченный основной долг – 23 007 руб. 73 коп., неустойка за просроченные проценты – 4 214 руб. 19 коп. (л.д. 17).

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, а обязательства по возврату кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования банком всей оставшейся суммы кредита.

В ходе судебного разбирательства ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил.

Суд, проверив представленный истцом расчет, произведенный с учетом применения в расчете соответствующих кредитному договору ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, суд находит его арифметически правильным.

Доказательств исполнения обязательств по договору в полном объеме или в большем размере, чем указано истцом, суду со стороны ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах, когда факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязанности по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования в силу пункта 1 статьи 809, абзаца 1 пункта 1 статьи 810, пункта 2 статьи 811 и пункта 2 статьи 819 ГК РФ подлежат удовлетворению в полном объеме.

Удовлетворение требований истца сопряжено с наличием предусмотренных статьей 98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 31 167 руб. 52 коп. (л.д. 21).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , паспорт № 0, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк, ИНН <***>, сумму задолженности по кредитной карте № 0 за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 1 616 751 рубль 58 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 167 рублей 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.О. Москвитина