Решение № 2-828/2021 от 20 июля 2021 г. по делу № 9-33/2021~М-229/2021

Дело № 2-828/2021

Мотивированное
решение изготовлено 21 июля 2021 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кандалакша 14 июля 2021 года

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Кузьмич Н.В.,

при секретаре Лукановой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей. В обоснование требований указала, что <дата> между ней и ответчиком был заключен договор страхования. В день заключения договора ею было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, выданы на руки Условия участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика. В соответствии с пунктом 3.2.1.5 Условий страхования страховым случаем признается непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья неработающего Застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

Указывает, что с <дата> по <дата> у нее наступила временная нетрудоспособность, она находилась на непрерывном больничном с диагнозом «<данные изъяты>». После выписки, собрав пакет документов, она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по страховому случаю «Временная нетрудоспособность». В выплате страхового возмещения ответчиком было отказано в связи с непризнанием случая страховым.

Считает, что ответчик незаконно отказывает в выплате страхового возмещения, так как в 2017 году она находилась на больничном с другим диагнозом – «<данные изъяты>».

Указывает, что в соответствии с пунктом 6.2 Заявления на страхование, размер страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность» составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно пункту 5.1 настоящего Заявления, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода. Оплачиваемым периодом является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

Учитывая изложенное, общее количество дней оплачиваемого периода составило 141 день. Размер страхового возмещения составит 108 570 рублей, исходя из расчет: 154 000 х 0,5% х 141 день.

Кроме того, действия ответчика по отказу в выплате страхового возмещения причинили ей нравственные и физические страдания, в период реабилитации после операции по удалению грыж она обходила организации для сбора пакета документов, что доставляло ей физическую боль.

На основании изложенного, просит взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в свою пользу страховое возмещение в размере 108 570 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании истец, ее представители не участвовали, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, на иске настаивали.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представил запрошенные судом документы и указал, что решение об отказе в страховой выплате было вынесено по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Таким образом, по смыслу указанной нормы событие, на случай которого осуществляется страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер>, между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ФИО1 заключен договор личного страхования НПРО <номер> по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Срок действия страхования – с 04.09.2018 по 03.09.2023

К страховым случаям отнесена временная нетрудоспособность.

В период с <дата> по <дата> у ФИО1 наступила временная нетрудоспособность, она находилась на непрерывном больничном с диагнозом «<данные изъяты>».

23.09.2019 ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Ответчиком было отказано в выплате страхового возмещения по следующим основаниям: событие произошло до начала срока страхования.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Условия) настоящие условия определяют порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Программа).

В соответствии с пунктом 3.2.1.5 Условий страховым риском по Договору страхования является непрерывная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.4.1 настоящих Условий).

В силу пункта 3.4.1 Условий не являются страховыми случаями следующие события:

3.4.1.1. временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок менее 32 календарных дней;

3.4.1.2. временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности (первого дня временного расстройства здоровья для неработающего Застрахованного лица).

Согласно пункту 3.7.3 Условий по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплату устанавливается за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности равным 0,5% от страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица, но не более 2000 рублей за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности.

Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно.

Максимальное количество календарных дней нетрудоспособности, за которые производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица, указано в пункте 3.7.5.2 Условий, и составляет 122 календарных дня за весь период страхования.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ФИО1 в период страхования была нетрудоспособна с <дата> по <дата> в связи с диагнозом «<данные изъяты>».

Согласно выписке из амбулаторной карты ГОБУЗ «Кандалакшская ЦРБ» от 03.12.2019 ФИО1 наблюдается в ГОБУЗ «Кандалакшская ЦРБ», за период 2013 – 2018 гг. обращалась во взрослое поликлиническое отделение (ВПО): 2013 г. – обследование и лечение <данные изъяты>, 2016 г. – обследование и лечение <данные изъяты>, 2017 г. – обследование и лечение <данные изъяты>, 2018 г. – обследование и лечение <данные изъяты>.

Из медицинских документов, представленных в дело (медицинские заключения, справки, выписки и пр.) следует, что ФИО1 страдает болями в <данные изъяты>.

По ходатайству стороны истца в судебное заседание был приглашен специалист ФИО5 – врач терапевт ГОБУЗ «Кандалакшская ЦРБ», которая пояснила, что <данные изъяты>.

Оценивая установленные по делу обстоятельства и исследованные доказательства, суд приходит к выводу, что отказ ответчика в выплате ФИО1 страхового возмещения является обоснованным, поскольку событие, которое, по мнению истца, является страховым случаем, не является таковым в соответствии с условиями договора страхования.

ФИО1 в период страхования была нетрудоспособна в связи с заболеванием, диагностированным у нее до начала срока страхования, что в соответствии с пунктом 3.2.1.5 Условий не является страховым случаем.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о выплате страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от основного требования о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано, они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о выплате страхового возмещения в размере 108 570 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа за неисполнение требований потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд подачей апелляционной жалобы через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Кузьмич