Решение № 2-1434/2017 от 7 июня 2017 г. по делу № 2-1434/2017

Дело № 2–1434/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июня 2017 года г.Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Панасюк Т.Я.,

при секретаре Лучкине И.А.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» на основании доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просил взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере платы за подключение к программе страхования в размере 76463,92 рубля, неустойку за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя в размере 87889,56 рублей, в счет компенсации морального вреда 100000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы, а также в счет оплаты за составление заявления в банк и искового заявления 5000 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований ссылался на следующие обстоятельства. 30.09.2016 между истцом и ПАО «Сбербанк РФ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ему кредит в размере 587890 рублей сроком на 60 месяцев под 19,90 % годовых. Одновременно с оформлением кредита 30.09.2016 им было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №, которым он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», а также заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствие с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. При этом, 30.09.2016 он внес ответчику плату за подключение к Программе страхования в размере 87889,56 рулей за весь срок страхования, что подтверждается поручением владельца по счету от 30.09.2016 года.

В дальнейшем истец досрочно погасил кредит, по состоянию на 25.11.2016 года остаток долга после погашения составил 0 рублей. В этот же день он обратился в ООО СК «Страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств. Страховая компания ответила отказом, сославшись на то, что им по договору уплачена не страховая премия, а плата за подключение к Программе страхования, СК «Страхование жизни» не являлось получателем данных средств и не вправе производить их возврат. Истцу было предложено обратиться в ПАО «Сбербанк России» в порядке, предусмотренном в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк. 17.01.2017 истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате платы за подключение к Программе страхования. 02.02.2017 ответчик отказал в возврате платы за подключение к программе страхования, сославшись на то, что Правила страхования не предусматривают возврат платы при досрочном погашении кредита.

Истец, полагая, что ответчик необоснованно отказал ему в возврате платы за подключение к программе страхования, ссылался на положения пунктов 1, 2 и 3 статьи 958 ГК РФ, указал, что спорный договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков, заключенный в связи с присоединением его к программе страхования не является исключительно самостоятельным договором, направленным лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, этот договор страхования и договор о предоставлении кредита заключены в один и тот же день, на один и тот же срок, плата по страхованию привязана к сумме выданного Банком кредита. Таким образом, страхование является обеспечительной мерой по возврату Банку кредита. Такое заключение договора страхования соответствует правилам статьи 329 ГК РФ, согласно части 4 которой прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку кредитные обязательства исполнены досрочно и в полном объеме, страховой риск невозврата кредита банку возникнуть не может, необходимость в страховании ответственности за погашение кредита перед банком отпала.

В данном случае возврат платы предусмотрен разделом 5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ОАО «Сбербанк России». Разделом 5 Условий предусмотрен порядок прекращения участия в программе страхования. Заявление истца о возврате платы за подключение к программе страхования является досрочным отказом страхователя от договора страхования, а потому ответчик должен вернуть ему плату за подключение к Правилам добровольного страхования в размере 87 889,56 рублей - 13% = 76 463,92 рубля. Также истец просит взыскать с ответчика неустойку, исчисленную в соответствии с частью 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», размер которой определил: 87889,56 рублей х 3% х 45 дней = 118 650,91 рублей, где 87 889,56 рублей - размер платы за подключение к программе страхования, 45 дней — количество дней просрочки добровольного удовлетворения требований потребителя (заявление подано 17.01.2017 + 10 дней на добровольное удовлетворение, т.е. с 27.01.2017 года исчисляется неустойка). Поскольку размер неустойки не может превышать размер самого обязательства, просил взыскать с ответчика неустойку в размере 87889,56 рублей. Кроме того, истец, ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, размер которой определил в 100000 рублей, и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Помимо изложенного, истец указал, что обратился за юридической помощью по составлению заявления в адрес Банка и искового заявления к адвокату Семеновой И.В., учредившей Адвокатский кабинет № 260 при Адвокатской палате Тверской области, уплатил за указанные услуги 5000 рублей, которые также просил взыскать с ответчика в его пользу.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить. Дополнительно пояснили, что денежные средства в погашение кредита были ими внесены уже 02.10.2016. О том, что можно написать заявление об отказе от страхования, им не сообщили. О возможности такого отказа они не знали, так как в выданном им при оформлении кредита пакете документов они не нашли Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк и не были с ними знакомы. Им при заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования не была предоставлена полная и достоверная информация, позволяющая оценить необходимость в страховании рисков, определяющая порядок предоставления услуги и отказа от нее. Возможности отказаться от страхования при оформлении кредита у них также не было.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» на основании доверенности ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам ранее представленных возражений на иск.

В возражениях представитель ответчика ссылался на следующее. 30.09.2016 истец добровольно обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение потребительского кредита, в связи с чем 30.09.2016 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу потребительский кредит в сумме 587890 рублей на 60 мес. под процентную ставку 19,9 % годовых. Данный кредитный договор не содержит положений об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. В то же время истцом 30.09.2016 в ПАО «Сбербанк России» подано заявление на страхование жизни и здоровья заемщика, тем самым ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В пункте 2 заявления обозначен срок страхования - 60 мес. с даты подписания заявления на страхование. Подписав заявление на страхование, истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, а также он был согласен оплатить сумму в размере 87889 руб. 56 коп. в качестве платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования. При подписании заявления истец был ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в том числе был проинформирован Банком о том, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. На основании вышеуказанного заявления ФИО1 был включен в реестр застрахованных лиц.

Статья 935 ГК РФ, предусматривающая, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в заявлении на страхование. Согласно выписке из страхового полиса №ДСЖ-03/1610 от 17.10.2016 страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а выгодоприобретателем (страхователем) по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО «Сбербанк России». Застрахованное лицо (истец) не является стороной договора страхования. 30.09.2016 истец поручил ответчику перечислить с его счета 87889 руб. 56 коп. - плату за подключение к программе страхования.

Пунктом 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования предусмотрено, что участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления истца. При этом возврат денежных средств, внесенных истцом в качестве платы за страхование, осуществляется в двух случаях: в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхований независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; на основании заявления, поданного по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, в случае, если договор страхования не был заключен. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Истец к ответчику с заявлением о возврате платы обратился 24.10.2016, т.е. по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, а согласно выписке из страхового полиса договор страхования был заключен 17.10.2016, т.е. на момент обращения в Банк с заявлением договор страхования в отношении истца был заключен. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования, а значит и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку это не предусмотрено договором страхования. Положения Условий участия в программе страхования не устанавливают определенный срок действия договора страхования на период конкретных обязательств и не предусматривают в качестве основания для прекращения действия договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредиту.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», надлежащим образом извещенного о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, возражений по существу заявленных исковых требований не представил. На основании положений статьи 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав истца ФИО1, его представителя ФИО2, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» на основании доверенности ФИО3, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что 30.09.2016 ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор № путем подписания истцом Индивидуальных условий договора потребительского кредита и предложения ответчику заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», а также акцепта Банком 30.09.2016 подписанных истцом Индивидуальных условий кредитования.

В соответствии с условиями договора ФИО1 был предоставлен кредит на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления в размере <данные изъяты> рублей под 19,9 % годовых.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере, что истцом не оспаривалось.

Индивидуальные условия кредитования ФИО1, принятые Банком, не содержат положений как об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, так и о каких-либо способах обеспечения исполнения обязательств заемщиком.

Также 30.09.2016 ФИО1 было подписано и подано в Тверское отделение №8607 ПАО «Сбербанк России» отдельное заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которым истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Из заявления на страхование усматривается, что истцу понятно и он согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на изложенных в заявлении условиях. В подпунктах пункта 1 заявления изложены страховые риски по стандартному страховому покрытию и ограниченному страховому покрытию. Пунктом 2 заявления предусмотрен срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования. В пунктах 3, 4, 5 заявления определены размер страховой суммы, порядок определения страховой выплаты по различным страховым рискам, выгодоприобретатели по договору страхования по различным страховым рискам, иные условия страхования.

Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования и отказ в ней не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, с порядком расчета платы за подключение к программе страхования. Истец согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 87889,56 рублей за весь срок страхования. Также согласно изложенным в заявлении сведениям, второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 21.03.2016, памятка заявителю вручены.

Из копии поручения владельца счета ФИО1 от 30.09.2016 следует, что им поручено перечислить в ПАО «Сбербанк России» с его счета плату за подключение к программе страхования по кредитному договору от 30.09.2016 в размере 87889,56 рублей.

Согласно выписке из страхового полиса №ДСЖ-03/1610 от 17.10.2016 следует, что договор страхования заключен в указанную дату между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем ПАО «Сбербанк России». Выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение №1 к полису №ДСЖ-03/1610 от 17.10.2016) подтверждается в него включен ФИО1, срок страхования отношении него установлен в 60 месяцев (с 30.09.2016 по 29.09.2021).

Сообщением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 31.03.2017 также подтверждается, что ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422, пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кроме того, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, поскольку кредитные организации не отвечают требованиям, предъявляемым к страховщикам. Так, в соответствии со статьей 938 ГК РФ к последним относятся юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Вместе с тем, данное обстоятельство не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При рассмотрении дела установлено, что 30.09.2016 ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования. За выполнение данного поручения ФИО1 перечислил в банк плату в размере 87889,56 рублей.

Таким образом, ПАО «Сбербанк России» при заключении договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ФИО1 со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и перечислении страховой премии страховщику за подключение к программе страхования действовал по поручению заемщика.

Пунктом 1 статьи 971 ГК РФ предусмотрено, что по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия.

В силу положений статей 423, 972 ГК РФ заключенный между сторонами договор поручения является возмездным.

Собственноручная подпись ФИО1 в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банку оказанных услуг по заключению договора страхования. При этом, услуга, оказанная ПАО «Сбербанк России» ФИО1, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен.

Поверенный обязан исполнять данное ему поручение в соответствии с указаниями доверителя; передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения (пункт 1 статьи 973, статья 974 ГК РФ). В свою очередь, доверитель обязан без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором поручения; уплатить поверенному вознаграждение, если в соответствии со статьей 972 настоящего Кодекса договор поручения является возмездным (пункты 3, 4 статьи 975 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается по основаниям, предусмотренным этим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. По общему правилу обязательство прекращается надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Судом установлено, что по поручению заемщика ПАО «Сбербанк России» заключил в отношении него договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования, за что ФИО1 перечислил ответчику плату за оказанную возмездную услугу в размере 87889,56 рублей. При этом, истцом банку уплачивалась не страховая премия, поскольку данные правоотношения возникли не между страховщиком и страхователем, а стоимость единой неделимой услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о надлежащем исполнении ответчиком ПАО «Сбербанк России» принятого на себя по поручению ФИО1 обязательства, что является основанием для прекращения данного обязательства перед заемщиком и возникновения у последнего обязанности по оплате оказанной услуги, отказ от которой в силу положений статей 309, 310 недопустим.

Разделом 5 Условий участия в Программе добровольного страхования предусмотрены условия досрочного прекращения участия в программе страхования.

Так, согласно пункту 5.1 условий, участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится в двух случаях: 1) в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного пунктом 2.2 условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; 2) основании заявления, поданного по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного пунктом 2.2 условий, в случае, если договор страхования не был заключен. В последнем случае осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы подключение к Программе страхования.

Из материалов дела следует, что к ответчику ПАО «Сбербанк России» истец обратился с заявлением, датированным 24.10.2016, о возврате платы за страхование, т.е. по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование (30.09.2016). Согласно выписке из страхового полиса договор страхования был заключен 17.10.2016.

В связи с изложенным, предусмотренные соглашением сторон условия для возврата денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, со стороны заемщика соблюдены не были.

Пункт 5.2 Условий, на который ссылается истец в обоснование возврата платы за страхование, определяет порядок удержания налога на доходы физических лиц, в случае, если застрахованное лицо подало заявление на отключение от программы страхования в соответствии с вышеуказанными условиями, и договор страхования в отношении него уже был заключен, и не предусматривает возможности возвращения платы за подключение к программе страхования при обращении застрахованного лица в любой момент по его усмотрению либо при наступлении определенного события.

При рассмотрении дела установлено, что задолженность по кредиту перед ответчиком ПАО «Сбербанк России» была истцом ФИО1 погашена досрочно. Так, согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на 25.11.2016, задолженность истца перед Банком по кредитному договору № от 30.09.2016 отсутствует.

Пунктом 3.2.3 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств но выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Как установлено при рассмотрении дела, страхование истца осуществлено по страховым рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы (пункт 1.1 заявления на страхование, пункт 3.2.1 Условий участия в программе страхования, пункт 2.1 страхового полиса).

При этом, выгодоприобретателем в отношении конкретного застрахованного лица является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления на страхование потребительским кредитам. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам, выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае его смерти – его наследники. По страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» выгодоприобретателем в любом случае является застрахованное лицо (пункт 6 страхового полиса и пункт 5 заявления на страхование).

Таким образом, учитывая, что исходя из условий страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая и получения выгодоприобретателем (застрахованным лицом) страхового возмещения не отпала, оснований для прекращения договора страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ не имеется.

Право отказаться отказаться от договора страхования в любое время в силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ принадлежит страхователю (выгодоприобретателю). Вместе с тем, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Помимо определенных разделом 5 Условий участия в Программе добровольного страхования случаев возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, заключенным договором страхования не предусмотрена возможность возврата страхователю либо застрахованному лицу уплаченной страховщику страховой премии.

Доводы истца его представителя о том, что заемщику при заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования не была предоставлена полная и достоверная информация, позволяющая оценить необходимость в страховании рисков, определяющая порядок предоставления услуги и отказа от нее, а также отсутствовала возможность заключить кредитный договор без присоединения к программе страхования, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела.

Поскольку в представленных в ПАО «Сбербанк России» Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и предложении заключить кредитный договор, а также заявлении на страхование от 30.09.2016 имеется собственноручная подпись истца, подтверждающая ознакомление со всеми изложенными в них условиями и получение необходимых документов, определяющих особенности правоотношений сторон, у суда не имеется оснований сомневаться в том, что истец на стадии заключения кредитного договора обладал полной информацией о предложенной ему Банком услуге по подключению к программе страхования, добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя права и обязанности, определенные договором. Он имел возможность, в случае несогласия с условиями кредитного договора, отказаться от его заключения, а также имел возможность и отказаться от участия в программе страхования, возвратив себе в полном объеме уплаченную сумму платы за подключение к программе страхования, обратившись с соответствующим заявлением к ответчику в срок, предусмотренный пунктом 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования.

В связи с изложенным, судом не установлено предусмотренных законом или договором оснований для взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца денежных средств в определенном им размере в виде платы за подключение к программе страхования за вычетом налога на доходы физических лиц, т.е. в сумме 76463,92 рубля.

Поскольку отказ ответчика в выплате истцу данных денежных средств не нарушает его права, в том числе и как потребителя страховой услуги, на что истец ссылался в иске, оснований для взыскания в его пользу с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» суд не усматривает. Кроме того, как ранее указывалось судом, ответчик ПАО «Сбербанк России» не является исполнителем услуги по страхованию.

В связи с отказом истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, понесенные им судебные расходы возмещению в соответствии со статьей 98 ГПК РФ не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-196 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Твери в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Т.Я. Панасюк

Мотивированное решение составлено 13.06.2017