Решение № 2-5921/2020 2-5921/2020~М-5551/2020 М-5551/2020 от 1 ноября 2020 г. по делу № 2-5921/2020

Дело ...

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 ноября 2020 года г. Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романово, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья.

В обоснование иска указано, что ... между матерью истца ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредита. При заключении кредитного договора ФИО2 подписала заявление на страхование по программе страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России», заключенному между ООО «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», согласно которой сумма страхового возмещения составляет размер заемных средств. ... ФИО2 умерла. ... истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив все документы. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения, мотивировав, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, что исключает из страхового покрытия.

С отказом в выплате страхового возмещения не согласен, поскольку имевшееся у его матери заболевание не явилось причиной ее смерти, а по условиям договора страхования страховым риском является смерть застрахованного лица по любой причине.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение по договору страхования в размере ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному ... между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России», путем перечисления на ссудный счет ФИО2 в ПАО «Сбербанк России»; неустойку за просрочку срока исполнения договора в размере 11 385 рублей 48 копеек, убытки вследствие уклонения ответчика от исполнения обязательств по договору страхования в размере 7 174 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг по отправке претензии в размере 580 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

Представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО4, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьего лица ПАО «Сбербанк Росии» в судебное заседание не явились.

Суд в силу положений статьи 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц с вынесением заочного решения.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представил суду письменный отзыв на исковое заявление, указав, что в соответствии с п. 1.2 заявления на страхование, категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия относятся, в том числе лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. На основании п. 3.2.2 Условия страхования, при базовом страховом покрытии – для клиентов, относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий к категориям, указанным в п. 3.3 настоящих Условий, - страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Исходя из представленных документов, ... ФИО2 умерла, причиной смерти явилось заболевание: а) гипостатическая пневмония неуточненная; б) инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом прецебральных артерий. Согласно выписке из амбулаторной карты в период с ... по ... ФИО2 находилась на стационарном лечении в онкологическом отделении с диагнозом: рак левой почки (светлоклеточный гипернефроидный). До даты подписания заявления на подключение к программе страхования, ФИО2 неоднократно проходила лечение с диагнозом: рак левой почки (светлоклеточный гипернефроидный). Заболевание ФИО2 (рак левой почки (светлоклеточный гипернефроидный) было диагностировано у нее до подписания договора страхования. При заключении договора страхования ФИО2 сообщила недостоверные сведения относительно состояния своего здоровья. Договор страхования был заключен в отношении ФИО2 на условиях базового страхового покрытия по страховому риску – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. ФИО2 умерла от заболевания. В связи с чем, страховое событие, а, следовательно, страховой случай не наступили. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Из материалов дела следует, что ... междуПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор на сумму 136 190 рублей на срок 48 месяцев под 19,5 % годовых.

В этот же день, то есть ..., ФИО2 подписано заявление на страхование, в соответствии с которым он выразила желание выступать застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ФИО2 выразила согласие с тем, что договор страхования в отношении заключается на следующих условиях:

1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1 Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления:

- Смерть застрахованного лица по любой причине.

- Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни.

- Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая.

- Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни.

1.2 Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже в настоящем пункте.

Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая:

Лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет;

Лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

Лица, являющиеся инвалидами 1,2,3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

... ФИО2 умерла.

Согласно представленной Управлением ЗАГС ИК Нижнекамского муниципального района РТ от ..., согласно актовой записи о смерти ... от ..., составленной на ФИО2: дата смерти: .... Причина смерти: гипостатическая пневмония неуточненная; инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом прецебральных артерий.

На дату смерти ФИО2 кредитные обязательства исполнены не были.

По состоянию на ... задолженность по кредитному договору ... от ..., заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 составляет 43 127 рублей 80 копеек.

... истцом в счет исполнения обязательств по кредитному договору перечислено банку 8 174 рубля.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ... направило ФИО1 письмо, в котором сообщило о принятии решения об отказе в страховой выплате.

Отказывая в страховой выплате, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало, что согласно п. 1.2 заявления на страхование, лица у которых до даты заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия. Из представленных медицинских документов следует, что до даты заключения договора страхования в период с ... по ... ФИО2 находилась на стационарном лечении в онкологическом отделении с диагнозом: «Рак левой почки (светлоклеточный гипернефроидный)». Следовательно договор страхования в отношении ФИО2 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. В том же время, смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от ... ...-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По условиям договора страхования страховым риском является смерть застрахованного по любой причине.

В данном случае правовых оснований для отказа в удовлетворении исковых требований не имеется, поскольку наступившее событие – смерть ФИО2 - является страховым случаем.

Суд также учитывает, что имевшееся у ФИО2 заболевание не явилось причиной её смерти.

В соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, установленных пунктами 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Из приведенных выше норм права следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая предусмотрена законом.

Предусмотренных законом обстоятельств, освобождающих страховую компанию от выплаты страхового возмещения, судом не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение о страховой выплате по наступившему страховому случаю на том основании, что ФИО2 были представлены ложные сведения относительно состояния его здоровья.

Вместе с тем, требований о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки страховщиком не предъявлялось.

Таким образом, установлено, что наступление страхового случая имело место в период действия договора страхования. Это событие суд признает обладающим признаками вероятности и случайности. Поэтому со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникли обязательства по выплате страхового возмещения.

Статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю).

Представителем истца поставлен вопрос о взыскании суммы страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России».

Принимая во внимание наличие перед выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору в общей сумме 43 127 рублей 80 копеек, суд считает данную сумму подлежащей взысканию с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» в счет погашения обязательств ФИО2 по данному договору.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в размере 8 174 рубля, выплаченные истцом банку после смерти ФИО2 в счет исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору.

В соответствии с частью 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку вина ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в нарушении прав потребителя установлена, суд с учетом принципа разумности и справедливости приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Принимая во внимание, что договором страхования сроки выплаты страхового возмещения не установлены, в разумные сроки страховая компания выплату страхового возмещения не произвела, несмотря на то, что заявление с необходимыми документами было предоставлено ..., взыскание неустойки за период с ... (со дня направления отказа в выплате страхового возмещения), суд считает обоснованным.

За нарушение сроков выплаты страхового возмещения с ответчика подлежит взысканию неустойка в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, размер которой ограничен размером страховой премии в размере 11 385 рублей 48 копеек.

В соответствии с п. 6. ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере 31 843 рубля 64 копейки (43 127 рублей 80 копеек+11385 рублей 48 копеек+8 174 рубля+1 000 рублей).

В соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Нижнекамского муниципального образования Республики Татарстан в размере 2 380 рублей 62 копейки.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы, связанные с направлением досудебной претензии в размере 580 рублей.

Согласно ч. 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно представленным суду документам ФИО1 оплачены услуги представителя на сумму 10 000 рублей.

Принимая во внимание продолжительность рассмотрения и сложность дела, объем произведенной представителем работы по досудебному урегулированию спора, представлению интересов доверителя в суде, количество судебных заседаний, а также с учетом требований разумности, суд полагает, что с ответчика подлежат взысканию расходы на представителя в пользу истца в размере 7 000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитному договору ... от ..., заключенному между ФИО2 и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» 43 127 рублей 80 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 убытки в размере 8 174 рубля, неустойку в размере 11 385 рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 31 843 рубля 64 копейки, почтовые расходы в размере 580 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей..

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета Нижнекамского муниципального образования Республики Татарстан государственную пошлину в размере 2 380 рублей 62 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.Х. ФИО3

Мотивированное решение изготовлено ....