Решение № 2-4178/2018 2-72/2019 2-72/2019(2-4178/2018;)~М-3651/2018 М-3651/2018 от 9 января 2019 г. по делу № 2-4178/2018

Дело № 2-72/2019

64RS0044-01-2018-004341-54


Решение

Именем Российской Федерации

10 января 2019 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Дарьиной Т.В.,

при секретаре Пятайкиной Ю.Г.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, обосновывая требования тем, что 11 мая 2017 года между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № <№> на сумму 485000 руб. В тот же день между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольном потерей работы заемщиком сроком на 60 месяцев (1827 дней). Кроме того, внесена страховая премия в размере 74932,5 руб. за подключение к Программе страхования за весь срок страхования.

Срок страхования составил период с 11 мая 2017 года по 26 января 2018 года, поскольку задолженность по кредитному договору полностью погасил 26 января 2018 года.

03 октября 2018 года направил ответчику претензию о расторжении договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком от 11 мая 2017 года по кредитному договору, а также вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии с момента направления претензии с 03 октября 2018 года в размере 53976,39 руб..

10 октября 2018 года ответчик получил претензию, 26 октября 2018 года поступило смс-сообщение, в котором ответчиком сообщается, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

Полагая свои права нарушенными, ФИО1 обратился в суд, просит расторгнуть договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольном потерей работы заемщиком от 11 мая 2017 года по кредитному договору <***> от 11 мая 2017 года между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ответчика часть оплаченной страховой премии в размере 53976,39 руб., неустойку 25908,64 руб., компенсацию морального вреда 20000 руб., штраф.

В судебном заседании ФИО1 настаивал на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просит рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, просит исковые требования оставить без удовлетворения.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи). По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.В силу п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В судебном заседании установлено, что 11 мая 2017 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <№> на сумму 485000 руб. под 16,1% годовых на 60 месяцев на цели личного потребления. 11 мая 2017 года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольном потерей работы заемщиком сроком на 60 месяцев (1827 дней). Согласно справке от 26 сентября 2018 года задолженность по договору погашена. 03 октября 2018 года ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, в которой просил в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору от 11 мая 2017 года расторгнуть договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольном потерей работы заемщиком от 11 мая 2017 года и вернуть часть оплаченной страховой премии с момента направления претензии в размере 53976,39 руб. 10 октября 2018 года претензия получена ответчиком, однако в расторжении договора было отказано. При подписании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика ФИО1 был ознакомлен ПАО «Сбербанк России» с Условиями участия в программе страхования, был согласен с ними, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления, договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита. В соответствии с п. 5 заявления на страхование выгодоприобретателями являются по страховым рискам сметь застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате болезни, смерть от несчастного случая (в зависимости от того, что применимо) – ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску дожитие застрахованного лица до наступления события – застрахованное лицо. В соответствии с п. 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 5.1.1. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, 5.1.2. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Согласно п. 5.3 Условий в случаях, предусмотренных в п. 5.1.1, 5.1.2 Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Как следует из материалов дела, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, ФИО1 в установленный договором срок не обращался с заявлением о расторжении договора, в связи с чем действия ответчика по отказу в выплате части страховой премии соответствуют условиям заключенного договора. Кроме того, досрочное погашение кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхованияПри таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 15 января 2019 года.

Судья Т.В. Дарьина