Решение № 2-1628/2025 2-1628/2025~М-1320/2025 М-1320/2025 от 12 октября 2025 г. по делу № 2-1628/2025

Дело №

УИД 02RS0№-12


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

07 октября 2025 года <адрес>

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Кыпчаковой Л.В.,

при помощнике судья ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском (с учетом уточнения) к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК») о взыскании страховой выплаты в размере 244 279 рублей 13 копеек, неустойки за нарушение сроков произведения страховой выплаты в размере 122 424 рубля 12 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом сумм, в порядке защиты прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что истцу ФИО2 на праве собственности принадлежит автомобиль марки (модель) UNI-K, VIN: №, с государственным регистрационным номером (далее - г/н) Х464АМ04. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования (КАСКО) №F6О01114, согласно которому автогражданская ответственность собственника была застрахована. ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление о наступлении страхового случая. Страховщиком было дано направление на ремонт № в ООО «АНТ ТЕХСЕРВИС». Данная организация отказалась принимать автомобиль на ремонт в связи с тем, что не являются официальными дилерами производителя транспортного средства и комплектующих к нему. После длительного необоснованного рассмотрения заявления, ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца был направлен страховой акт №F6O01114-S000002N об отказе в произведении выплаты в связи с тем, что повреждение не подтверждено справками. Согласно указанному акту, страховая выплата составляет 244 279 рублей 13 копеек. Однако у истца не были запрошены какие-либо дополнительные документы, справки и т.<адрес>, через которое подавалось заявление, было предусмотрено только приложить фото повреждений. По данному делу ответчик, заключив с ФИО2 указанный договор страхования транспортного средства, принял на себя обязательства по возмещению ему при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая причиненных вследствие этого события убытков. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлялась претензия с требованием о добровольном порядке произвести страховую выплату. Претензия оставлена без ответа. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному с просьбой урегулировать спор, а также повторно направлено заявление с учетом устранения замечаний уполномоченного. Решением от ДД.ММ.ГГГГ служба финансового уполномоченного отказала истцу в удовлетворении требований. Таким образом, истец предпринял исчерпывающий перечень способов по урегулированию спора во внесудебном порядке. В этой связи был вынужден обратиться в суд в защиту своих прав и законных интересов.

В судебном заседании представитель истца ФИО6 исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО4 в судебное заседание не явился, в телефонограмме просил рассмотреть дело в его отсутствие, ранее в судебном заседании возражал в удовлетворении иска. Пояснил, что требования истца необоснованные, размер ущерба не превышает размер установленной франшизы. При обращении в САО «ВСК» через приложение истец при заполнении непосредственной формы приложил только фотографии своего паспорта, водительского удостоверения, свидетельства о государственной регистрации транспортного средства. Документы компетентных органов представлены не были. При этом отказной страховой акт не является доказательством размера причиненного ущерба автомобилю, а указывает на возможный лимит стоимости восстановительного ремонта на СТОА.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Понятия страхования и страховой деятельности приведены в статье 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (пункт 1 статьи 2).

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (пункт 2 статьи 2).

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (пункт 3 статьи 3).

В соответствии с п. 1, пп. 1 п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Как указано в п. п. 1, 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Принятие от страховщика полиса является согласием страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

Согласно п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Согласно п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как следует из п. 8 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» исходя из положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ межу ФИО2 и САО «ВСК» был заключен полис (договор) страхования №F6О01114 (далее – договор КАСКО) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

По договору КАСКО застраховано транспортное средство марки «Changan UNI-k», 2024 года выпуска, с г/н №.

Договор КАСКО заключен на условиях Правил комбинированного страхования автотранспортных средств №.5 САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования).

По условиям договора КАСКО страховыми рисками являются: «4.1.1 Дорожное происшествие по вине страхователя, лица, преимущественно управляющего транспортным средством и третьих лиц»; «4.1.2 Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц (франшиза не применяется)»; «4.1.4 Природные и техногенные факторы»; «4.1.5 Противоправные действия третьих лиц», «4.1.9 Хищение транспортного средства (франшиза не применяется)».

Согласно договору КАСКО выгодоприобретателем является банк - залогодержатель (ПАО «Совкомбанк») в случае хищения, гибели или повреждении ТС (в случаях, предусмотренных п. 9.7 Правил страхования), в части непогашенной страхователем (заемщиком) задолженности по кредитному договору, обеспеченному залогом застрахованного транспортного средства; в оставшейся после выплаты банку - залогодержателю части страхового возмещения, а также при повреждении имущества (кроме случаев, предусмотренных п. 9.7 Правил страхования) или хищения отдельных его частей – страхователь.

Общая страховая премия обозначена в размере 89 416 руб.

Заключив договор страхования на изложенных в Правилах страхования условиях, стороны определили, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

В судебном заседании представитель истца ФИО6 пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, управляя автомобилем «Changan UNI-k», наехал на сугроб, в результате чего помялся бампер автомобиля. О данном происшествии истец никуда не сообщал.

Таким образом, сведений об оформлении указанного события уполномоченными на то сотрудниками полиции не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о страховом возмещении по договору КАСКО в связи с произошедшим событием, указанным как «ДП по вине страхователя», дата происшествия: ДД.ММ.ГГГГ в 10 час. 25 мин., место происшествия: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» выдано истцу направление на СТОА ООО «АНТ ТЕХСЕРВИС» (ГК АНТ).

ДД.ММ.ГГГГ от СТОА ООО «АНТ ТЕХСЕРВИС» (ГК АНТ) поступил отказ в проведении восстановительного ремонта.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» по результатам рассмотрения заявления о страховом возмещении по событию ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес истца ФИО2 страховой акт №F6О01114-S000002N об отказе в страховом возмещении.

Письмом САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ с исходящим номером 008370 истцу указано о необходимости предоставления документов компетентных органов по произошедшему событию.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя ФИО2 в адрес САО «ВСК» поступила претензия о выплате страхового возмещения. К претензии были приложены следующие документы: копия договора КАСКО, страховой акт об отказе в выплате, доверенность на представителя.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» письмом за № уведомила ФИО2 о том, что решение по страховому делу будет принято по результатам рассмотрения представленного комплекта документов.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» в адрес ФИО2 на его заявление от ДД.ММ.ГГГГ по убытку № относительно страхового возмещения направило письмо №, из которого следует, что согласно имеющимся в деле документам стоимость восстановительного ремонта (размер прямого ущерба) составляет 7218,55 руб. При этом указано, что договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, размер которой составляет 25 000 руб., что свидетельствует о факте превышения размера франшизы над размером вреда. В связи с этим САО «ВСК» отказано истцу в выплате страхового возмещения.

Решением № У-25-80449/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ службы финансового уполномоченного в удовлетворении требования ФИО2 об осуществлении САО «ВСК» выплаты страхового возмещения в рамках договора КАСКО отказано.

Разрешая настоящий спор, оценив представленные доказательства в совокупности, учитывая, что условия договора страхования согласованы между сторонами, с которыми истец согласился, принимая во внимание, что страхователем не предоставлены документы от компетентных органов, суд приходит к выводу об отсутствии события, которое могло бы быть квалифицировано как страховой случай, каких-либо доказательств повреждения автомобиля при обстоятельствах, заявленных истцом, суду не представлено, в связи с чем у ответчика обязанность по выплате страхового возмещения по заявленному истцом событию не возникла и оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 не имеется.

В соответствии с п. 1 Особых условий договора КАСКО при повреждении транспортного средства в результате страхового случая, кроме случая, указанного в подп. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования, страховщик в счет страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта поврежденного имущества на станции технического обслуживания автомобиля (СТОА), руководствуясь пунктами 9.2.1.1 либо 9.2.1.2 Правил страхования.

Согласно п. 4А Правил страхования события, предусмотренные перечисленными рисками (кроме риска «4.1.8 ПНПС», случаев ДТП, оформленных в соответствии со ст. 11.1 Закона об ОСАГО) могут быть признаны страховым случаями только при условии, что они зафиксированы и оформлены компетентными органами в порядке, предусмотренном действующим административным, уголовным, уголовно-процессуальным законодательством, либо в случаях, предусмотренных п. ДД.ММ.ГГГГ.12 Правил страхования – уполномоченным представителем юридического лица, на территории которого произошло событие, предусмотренное застрахованным риском, или аварийным комиссаром.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования, для принятии решения о наступлении страхового случая по рискам подп. 4.1.1-4.1.6, 4.1.9, ДД.ММ.ГГГГ, 4.3.1, 4.3.2, 4.4.1 страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику оригиналы документов компетентных органов, позволяющих определить дату, место, время события, обстоятельства события или обнаружения причиненного вреда, перечень и характер повреждений застрахованного транспортного средства, сведения о виновных.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ.11 Правил страхования предоставление документов, указанных в п. ДД.ММ.ГГГГ Правил, не требуется, если страхователь обратился за выплатой страхового возмещения по риску «Повреждение, не подтвержденное справками» или по случаю ДТП, оформленному в соответствии со ст. 11.1 Закона об ОСАГО.

Как следует из материалов гражданского дела, истцом заявлено событие по риску «4.1.1. Дорожное происшествие по вине Страхователя, Лица, преимущественно управляющего ТС или третьих лиц», при этом ФИО2 какие-либо документы, необходимые для рассмотрения страховщиком заявления страхователя и признания события страховым случаем, предоставлены не были.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» письмом № уведомила истца о необходимости предоставления документов из компетентных органов (РПО №), однако, корреспонденция возвращена отправителю за истечением срока хранения.

В силу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (пункт 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Таким образом, по заключенному между сторонами договору КАСКО, в силу вышеприведенных положений закона, произошедшее ДД.ММ.ГГГГ событие не является страховым случаем, по которому предусмотрена выплата страхового возмещения без предоставления страхователем документов из государственных компетентных органов.

Доказательств получения описанных повреждений транспортным средством именно в событии от ДД.ММ.ГГГГ истом не представлено. Каких-либо допустимых и относимых доказательств заявленного размера причиненного ущерба в сумме 244 279,13 руб. также не представлено.

Следовательно, у САО «ВСК» отсутствует возможность установить факт реализации каких-либо рисков, предусмотренных договором страхования, в том числе страхового риска «противоправные действия третьих лиц». Таким образом, у САО «ВСК» не возникло обязанности по выплате страхового возмещения.

Доводы представителя истца о том, что в приложении предусмотрена подача только фотографий повреждений, опровергается фотографиями документов истца (паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации транспортного средства), направленными страховщику через приложение самим истцом ФИО2

Учитывая изложенное, заявленные требования ФИО2 о взыскании с ответчика САО «ВСК» страхового возмещения не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, доказательств нарушения прав потребителя и причинении ему вреда в результате действий ответчика не представлено, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа как производные от основного, которое удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой выплаты в размере 244 279 рублей 13 копеек, неустойки за нарушение сроков произведения страховой выплаты в размере 122 424 рубля 12 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом сумм, в порядке защиты прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья Л.В. Кыпчакова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.