Решение № 2-577/2018 2-577/2018~М-596/2018 М-596/2018 от 3 сентября 2018 г. по делу № 2-577/2018

К делу № 2-577/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тихорецк 04 сентября 2018г.

Тихорецкий районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Ногиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Тимониной М.А.,

с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 ФИО2,

действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец (ответчик по встречному иску) – ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 102081 рубль 76 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3241 рубль 64 копейки.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 просит суд расторгнуть кредитный договор № от 10.11.2016г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» не явился, был своевременно и надлежаще извещен о времени и мете рассмотрения дела, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Из искового заявления и отзыва на встречное исковое заявление следует, что 10.11.2016г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 84485.1 руб. под 29.9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.12.2016г., на 25.06.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 351 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 13.12.2016г., на 25.06.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 351 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 27370 рублей 36 копеек. По состоянию на 25.06.2018 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 102081 рубль 76 копеек, из них: просроченная ссуда 70901 рубль 52 копейки; просроченные проценты 16648 рублей 4 копейки; проценты по просроченной ссуде 2691 рубль 74 копейки; неустойка по ссудному договору 9900 рублей 2 копейки; неустойка на просроченную ссуду 1790 рублей 9 копеек; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 149 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. С правовой позицией и изложенными во встречном исковом заявлении доводами ответчика, банк не согласен, и считает их не состоятельными и не подлежащими удовлетворению. 10.11.2016г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 84485 рублей копейка под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Условия данного кредитного договора содержатся, как в заявлении ответчика о предоставлении потребительского кредита от 10.11.2016г. (индивидуальные условия договора потребительского кредита), так и общих условиях договора потребительского кредита, разработанных банком. С условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» по договору о потребительском кредитовании и расчетом полной стоимости кредита ответчик была ознакомлена и согласна, что подтвердила своей подписью в заявлении на предоставление кредита, анкете заемщика и акцепте общих и индивидуальных условий кредитования. В соответствии с указанными заявлением и общими условиями, ФИО1 обязалась ежемесячно осуществлять платежи по погашению кредита, в том числе, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и в сроки, установленные кредитным договором и графиком платежей. Из представленного ПАО «Совкомбанк» графика платежей и лицевого счета следует, что в нарушение условий кредитного договора № от 10.11.2016г., обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов исполняются ответчиком не надлежаще, ежемесячные платежи по гашению кредита и процентов вносятся нерегулярно и не в полном объеме. Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Иными словами, при заключении кредитного договора с заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того выступил инициатором его заключения с банком на выше оговоренных условиях, направил в банк заявление-оферту. При этом, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Собственноручная подпись в кредитном договоре, приложениях к кредитному договору, подтверждает те обстоятельства, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению кредитного договора. За период действия договора ответчик не оспорил какие-либо условия договора в установленном законом порядке и не привел доводов об основаниях, предусмотренных законом в качестве оснований для изменения либо расторжения условий договора присоединения, что также свидетельствует о его согласии с условиями договора, изложенными в общих условиях и тарифах. Гражданин обязан ответственно подходить к оценке своих финансовых возможностей при обращении в банк за оформлением кредита при этом оценивая не только текущее финансовое положение, но возможность снижения уровня совокупного дохода. При данных обстоятельствах приведенные ФИО1 доводы не состоятельны. Просят отказать в удовлетворении встречного иска в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, была своевременно и надлежаще извещена о времени и мете рассмотрения дела, ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие не предоставила.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 исковые требования не признала, а встречные исковые требования поддержала в полном объеме и пояснила, что 10.11.2016г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 84485 рублей 10 копеек. В связи с изменившимися жизненными обстоятельствами истец не смог надлежащим образом исполнять принятые на себя кредитные обстоятельства, о чем своевременно уведомил банк и предпринял попытки добровольного урегулирования указанного спора, а, именно, в адрес ответчика истцом были направлены следующие заявления: претензия о расторжении договора от 20.03.2018г.; заявление о реструктуризации от 11.12.2017г.; предложение от заемщика от 30.10.2017г. Обращения ФИО1 были оставлены ответчиком без внимания, ответа на них она не получала. Банк не пошел на переговоры с истцом о возможности изменения графика платежей и установления новых условий возврата суммы кредитного обязательства. Отказав ответчику в возможности возврата суммы кредита по заявленным условиям, банк обратился в суд с требованием о взыскании с истца суммы задолженности. По состоянию на сегодняшний день срок кредитного договора не истек. Банк, потребовав досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым отказался от дальнейшего исполнения кредитного договора. Согласно ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым. Данная норма права не связывает право на односторонний отказ от исполнения договора с наличием каких-либо оснований для такого отказа, предусмотренных законом или соглашением сторон. Для одностороннего отказа от исполнения договора достаточно самого факта указания в законе или соглашении сторон на возможность одностороннего отказа. Односторонний отказ от исполнения договора, осуществляемый в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению договора. Факт направления требования о досрочном взыскании суммы всей задолженности представлен суду банком и не оспаривается им. Досрочно истребовав полную сумму кредита с процентами, ответчик лишил заемщика права пользования заемными денежными средствами и отказался от своего обязательства в предоставлении заемщику кредита на срок, установленный кредитным договором, тем самым, прекратив договорные отношения между сторонами и расторгнув кредитный договор. Обстоятельства заемщика по внесению ежемесячных платежей прекращается взысканием судом суммы кредитной задолженности. Поэтому срок действия кредитного договора является оконченным с вынесением судебного решения о взыскании суммы кредитной задолженности, а кредитный договор подлежит расторжению. Истец надлежащим образом исполнял свои обязательства, но через некоторое время у него существенно изменились обстоятельства, в связи с чем была допущена просрочка ежемесячного платежа. Исходя из того, что ФИО1 никак не могла повлиять на политику Центрального банка РФ, которая привела к снижению курса рубля за последний год, по отношению ко всем основным валютам, более чем на 60%, так как доходы истца за этот период оставались на прежнем уровне, а основные потребительские товары и услуги значительно выросли в цене, что привело к падению жизненного уровня, то это, в свою очередь, также явилось причиной невозможности исполнения обязательств по кредитному договору. ФИО1 имеет инвалидность второй группы, является пенсионеркой, в настоящее время является безработной и имеет множество других заболеваний. В настоящее время она не в состоянии исполнять обязательства по кредитному договору. Данные денежные средства брала в связи с нестабильным материальным положением. Исполнение обязательств по кредиту стало непосильной ношей для нее.

Суд, выслушав представителя ответчика (истца по встречному иску), исследовав письменные доказательства, изучив исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, приходит к выводу, что иск является обоснованным и подлежит удовлетворению, а встречный иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя и расторжении кредитного договора является необоснованным и не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании статей 329 и 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами Банка.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 10.11.2016г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 84485 рублей под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.12.2016г., на 25.06.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 351 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 27370 рублей 36 копеек.

По состоянию на 25.06.2018г. общая задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 102081 рубль 76 копеек, из них: просроченная ссуда 70901 рубль 52 копейки; просроченные проценты 16648 рублей 4 копейки; проценты по просроченной ссуде 2691 рубль 74 копейки; неустойка по ссудному договору 9900 рублей 20 копеек; неустойка на просроченную ссуду 1790 рублей 90 копеек; штраф за просроченный платеж 0 рублей; комиссия за смс-информирование 149 рублей.

Поскольку ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению процентов, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору кредитования являются обоснованными.

Суд находит заявленные ФИО1 исковые требования о защите прав потребителя и расторжении кредитного договора не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как с условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» по договору о потребительском кредитовании и расчетом полной стоимости кредита ответчик была ознакомлена и согласна, что подтвердила своей подписью в заявлении на предоставление кредита, анкете заемщика и акцепте общих и индивидуальных условий кредитования.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объеме, доказательств того, что банк нарушает или нарушил свои обязательства перед заемщиком ФИО1, предоставлено не было. Кредитный договор заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Заемщик на момент заключения договора согласился со всеми его условиями.

Суд считает, что ФИО1 могла отказаться от подписания кредитного договора и выбрать иное кредитное учреждение с иными условиями кредитования, но она в полном объеме акцептовала предложенные банком условия кредитного договора. ФИО1 до момента заключения кредитного договора имела возможность ознакомиться с условиями кредитования, памяткой по погашению кредита и последствиями его неуплаты. В кредитном договоре и заявлении имеется подпись ФИО1, в связи с чем, суд считает, что изложенные условия ФИО1 устраивали.

Кроме того, заемщик при заключении договора была согласна со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразила согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с ПАО «Совкомбанк» направив в банк заявление-оферту.

Суд считает, что тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразила волю на заключение договора именно с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении о предоставлении потребительского кредита и договора. Ответчик располагала на момент заключения договора полной информацией о предложенной банком услуге, подтверждением чего является ее подпись в заявлении и договоре.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика (истца по встречному иску), суд принимает расчет истца, поскольку он подробно составлен, нагляден и аргументирован, полно отражает движение денежных средств на счете и очередность погашения сумм задолженности, которая установлена в соответствии с требованиями закона. Расчет задолженности, представленный ПАО «Совкомбанк», произведен согласно законодательству РФ о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета, а также с учетом требований антимонопольной службы. Расчет процентов полностью соответствует условиям договора потребительского кредита, а именно условиям о начислении процентов за пользованием кредитом. Таким образом, суд находит данный расчет верным и принимает его в качестве доказательств в обоснование заявленных требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Доводы истца о понесенных судебных расходах подтверждаются платежными поручениями № от 27.06.2018г. об оплате государственной пошлины в сумме 375 рублей 70 копеек, в связи с чем, с ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3241 рубль 64 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 102081 рубль 76 копеек, государственную пошлину в размере 3241 рубль 64 копейки.

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя и расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Тихорецкого

районного суда Н.В. Ногина