Решение № 2-3339/2023 2-407/2024 2-407/2024(2-3339/2023;)~М-2790/2023 М-2790/2023 от 13 мая 2024 г. по делу № 2-3339/2023

УИД: 54RS0002-01-2023-004180-86

Дело № 2-407/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2024 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Козловой Е. А.

при ведении протокола секретарем Лифановым Г. И.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором с учётом уточнений (л.д. 116-117) просит взыскать с ответчика в свою пользу:

задолженность по кредитному договору ** от **** по состоянию на **** (включительно) в общей сумме 1 425 137,92 рублей, из которых: 1 283 775,58 рублей – остаток основного долга, 138 687,81 рублей – проценты за пользование кредитом, 513,70 рублей – пени по процентам, 2 160,83 рублей – пени по основному долгу;

задолженность по кредитному договору ** от **** по состоянию на **** (включительно) в общей сумме 1 555 016,73 рублей, из которых: 1 387 547,55 рублей – остаток основного долга, 162 670,08 рублей – проценты за пользование кредитом, 792,20 рублей – пени по процентам, 3 006,90 рублей – пени по основному долгу;

расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 496 рублей.

В обоснование уточнённых исковых требований указано, что **** Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ** путём подписания Индивидуальных условий кредитного договора простой электронной подписью. В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий. В соответствии с кредитным договором, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заёмщику денежные средства в сумме 1 715 527 рублей, дата возврата кредита ****, срок действия договора 60 месяцев (в случае невозврата кредита в срок — до полного исполнения обязательств), с взиманием за пользование кредитом 9,9 % годовых, а заёмщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства полностью, предоставил заёмщику кредит путём перечисления на банковский счёт заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту. Заёмщик не исполняет обязательства по договору, задолженность перед кредитором не погашена, что подтверждается расчётом задолженности. По состоянию на **** задолженность по кредитному договору перед Банком ВТБ (ПАО) с учётом сниженной до 10 % суммы неустойки составляет 1 425 137,92 рублей, из которых: 1 283 775,58 рублей – остаток основного долга, 138 687,81 рублей – проценты за пользование кредитом, 513,70 рублей – пени по процентам, 2 160,83 рублей – пени по основному долгу. Также **** Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ** путём подписания Индивидуальных условий кредитного договора простой электронной подписью. В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий. В соответствии с кредитным договором, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заёмщику денежные средства в сумме 1 976 047 рублей, дата возврата кредита ****, срок действия договора 60 месяцев (в случае невозврата кредита в срок — до полного исполнения обязательств), с взиманием за пользование кредитом 9,9 % годовых, а заёмщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства полностью, предоставил заёмщику кредит путём перечисления на банковский счёт заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту. Заёмщик не исполняет обязательства по договору, задолженность перед кредитором не погашена, что подтверждается расчётом задолженности. По состоянию на **** задолженность по кредитному договору перед Банком ВТБ (ПАО) с учётом сниженной до 10 % суммы неустойки составляет 1 555 016,73 рублей, из которых: 1 387 547,55 рублей – остаток основного долга, 162 670,08 рублей – проценты за пользование кредитом, 792,20 рублей – пени по процентам, 3 006,90 рублей – пени по основному долгу.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается имеющейся в материалах дела распиской, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований не возражал, уточнённый расчёт задолженности не оспаривал, факты заключения кредитных договоров подтвердил.

Учитывая изложенное, на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заём», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.

Ч. 6 ст. 7 Федерального закона от **** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В силу п. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от **** № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от **** № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 указанного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Из материалов дела судом установлено, что **** Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ** путём подписания заёмщиком Индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 14-оборот-16) простой электронной подписью, что следует из протокола операции цифрового подписания (л.д. 18-23).

В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий) (л.д. 62-63) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заёмщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заёмщиком и банком настоящих Индивидуальных условий.

До заключения кредитного договора между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо аналога собственноручной подписи, что ответчиком не оспаривалось.

По кредитному договору Банк ВТБ (ПАО) обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 1 715 527 рублей на срок 60 месяцев (в случае невозврата кредита в срок — до полного исполнения обязательств), дата возврата кредита — **** с начислением процентов по кредиту из расчета процентной ставки в размере 9,9 % годовых (порядок определения размера процентной ставки определяется п. 4 Индивидуальных условий).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств истцу в полном объеме, что подтверждается выпиской по банковскому счёту ответчика (л.д. 31-оборот).

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

П. 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что датой ежемесячного платежа является 16 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа (кроме последнего): 36 365,53 рублей, размер последнего платежа: 45 977,91 рублей.

П. 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму невыполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Также из материалов дела судом установлено, что **** Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ** путём подписания заёмщиком Индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 37-оборот-40) простой электронной подписью, что следует из протокола операции цифрового подписания (л.д. 32-47).

В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий) (л.д. 62-63) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заёмщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заёмщиком и банком настоящих Индивидуальных условий.

До заключения кредитного договора между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо аналога собственноручной подписи, что ответчиком не оспаривалось.

По кредитному договору Банк ВТБ (ПАО) обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 1 976 047 рублей на срок 60 месяцев (в случае невозврата кредита в срок — до полного исполнения обязательств), дата возврата кредита — **** с начислением процентов по кредиту из расчета процентной ставки в размере 9,9 % годовых (порядок определения размера процентной ставки определяется п. 4 Индивидуальных условий).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств истцу в полном объеме, что подтверждается выпиской по банковскому счёту ответчика (л.д. 31-оборот).

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

П. 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что датой ежемесячного платежа является 28 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа (кроме последнего): 41 888 рублей, размер последнего платежа: 35 171,86 рублей.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется заёмщику для цели погашения кредита, ранее предоставленного АО «АЛЬФА-БАНК» по кредитному договору от **** № F0T**.

П. 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму невыполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Судом установлено, что условия кредитных договоров ответчиком ФИО1 выполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счёту ответчика (л.д. 28-32) и самим ФИО1 не оспаривается.

В адрес заемщика банком направлено уведомление от **** о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам в срок не позднее **** (л.д. 76). Указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Согласно уточнённому расчёту истца (л.д. 118-120) по состоянию на **** сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору ** от **** составляет 1 449 208,69 рублей, из которых: 1 283 775,58 рублей – остаток основного долга, 138 687,81 рублей – проценты за пользование кредитом, 5 136,97 рублей – пени по процентам, 21 608,33 рублей – пени по основному долгу.

Также согласно уточнённому расчёту истца (л.д. 123-125) по состоянию на **** сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору ** от **** составляет 1 588 208,59 рублей, из которых: 1 387 547,55 рублей – остаток основного долга, 162 670,08 рублей – проценты за пользование кредитом, 7 921,95 рублей – пени по процентам, 30 069,01 рублей – пени по основному долгу.

Проверив расчёт задолженности, представленный истцом, суд отмечает следующее.

В силу п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от **** № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства Российской Федерации от **** ** «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (начало действия документа — ****, срок действия документа ограничен ****) введен мораторий сроком на 6 месяцев на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **** ** «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от **** № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

По смыслу разъяснений, приведенных в абз. 2 п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **** ** «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от **** № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», если при рассмотрении спора о взыскании неустойки или иных финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, будет доказано, что ответчик, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, и ссылки данного ответчика на указанные обстоятельства являются проявлением заведомо недобросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения ответчика может удовлетворить иск полностью или частично, не применив возражения о наличии моратория (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса).

Из приведенных разъяснений следует, что факт возникновения задолженности до начала действия моратория не является безусловным основанием для утраты должником права на освобождение от уплаты финансовых санкций, а бремя доказывания обстоятельств отсутствия для должника негативных последствий, обусловленных введением моратория, в силу положений законодательства возлагается на кредитора.

Доказательств того, что ответчик не пострадал в условиях ухудшения ситуации, в связи с которой введен данный мораторий, истцом в материалы дела не представлено.

Как следует из вышеприведенных правовых положений, неустойка не подлежит начислению в период действия указанного моратория, то есть с **** до ****.

Согласно расчёту истца по состоянию на **** сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору ** от **** по пени по процентам составляет 5 136,97 рублей за период с **** по ****, по пени по основному долгу составляет 21 608,33 рублей за период с **** по ****; по кредитному договору ** от **** по пени по процентам составляет 7 921,95 рублей за период с **** по ****, по пени по основному долгу составляет 30 069,01 рублей за период с **** по ****.

Таким образом, в указанные периоды попадает период действия моратория, который должен быть исключен из суммы расчёта пени.

Однако, истцом принято решение о снижении задолженности по пени до 10 % от суммы задолженности, и он просит взыскать с ответчика по кредитному договору ** от **** задолженность по пени по процентам в размере 513,70 рублей, по пени по основному долгу в размере 2 160,83 рублей; по кредитному договору ** от **** задолженность по пени по процентам в размере 792,20 рублей, по пени по основному долгу в размере 3 006,90 рублей.

При таких обстоятельствах, поскольку исходя из расчёта истца, после окончания действия моратория задолженность ФИО1 по кредитному договору ** от **** по пени по процентам превысила 513,70 рублей, по пени по основному долгу превысила 2 160,83 рублей; по кредитному договору ** от **** задолженность по пени по процентам превысила 792,20 рублей, по пени по основному долгу превысила 3 006,90 рублей, основания для снижения размера взыскиваемой неустойки в связи с мораторием отсутствуют.

Ответчиком не представлено собственного расчёта размера задолженности, а также доказательств исполнения обязательств перед истцом в полном объёме.

Оснований для освобождения ФИО1 от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств суду не представлено.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию:

задолженность по кредитному договору ** от **** по состоянию на **** (включительно) в общей сумме 1 425 137,92 рублей, из которых: 1 283 775,58 рублей – остаток основного долга, 138 687,81 рублей – проценты за пользование кредитом, 513,70 рублей – пени по процентам, 2 160,83 рублей – пени по основному долгу;

задолженность по кредитному договору ** от **** по состоянию на **** (включительно) в общей сумме 1 555 016,73 рублей, из которых: 1 387 547,55 рублей – остаток основного долга, 162 670,08 рублей – проценты за пользование кредитом, 792,20 рублей – пени по процентам, 3 006,90 рублей – пени по основному долгу.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 31 496 рублей (л.д. 9-10).

Согласно ч. 1 ст. 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Поскольку исковые требования уменьшены истцом в связи с погашением ответчиком задолженности по кредитному договору по кредитному договору ** от **** после предъявления иска (иск подан ****, платежи осуществлены **** и ****), с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, ст.ст. 91, 101 ГПК РФ, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составит 31 496 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Уточнённые исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (**** года рождения, паспорт серия ** ** выдан *** ****) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139:

задолженность по кредитному договору ** от **** по состоянию на **** (включительно) в общей сумме 1 425 137 рублей 92 копеек, из которых: 1 283 775 рублей 58 копеек – остаток основного долга, 138 687 рублей 81 копеек – проценты за пользование кредитом, 513 рублей 70 копеек – пени по процентам, 2 160 рублей 83 копеек – пени по основному долгу;

задолженность по кредитному договору ** от **** по состоянию на **** (включительно) в общей сумме 1 555 016 рублей 73 копеек, из которых: 1 387 547 рублей 55 копеек – остаток основного долга, 162 670 рублей 08 копеек – проценты за пользование кредитом, 792 рублей 20 копеек – пени по процентам, 3 006 рублей 90 копеек – пени по основному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 496 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

/подпись/

Решение в окончательной форме принято 20 мая 2024 года