Решение № 2-2199/2019 2-2199/2019~М-1614/2019 М-1614/2019 от 9 сентября 2019 г. по делу № 2-2199/2019

Дело № 2-2199/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Псков 10 сентября 2019 года

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Жбановой О.В.,

при секретаре Федорчук Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №** от **.** за период с 06.08.2018 по 09.01.2019 включительно в размере 121970 рублей 35 копеек и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3639 рублей 41 копейку.

В обоснование требований указано, что **.** между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №** с лимитом задолженности 122000 рублей. Составными частями заключенного договора являются – заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, условия комплексного банковского обслуживания (УКБО). Указанный договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществлялся путем активации банком кредитной карты. В нарушение принятых обязательств заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа. Задолженность по договору кредитной карты №** от **.** за период с 06.08.2018 по 09.01.2019 составляет 121970 рублей 35 копеек. 09.01.2019 на основании п. 9.1 УКБО, банк расторг договор кредитной карты, путем выставления заемщику заключительного счета. Однако, в нарушение п. 5.12 УКБО, заключительный счет не оплачен заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования. В связи с тем, что ответчиком задолженность по договору кредитной карты №** до настоящего времени не погашена, АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеуказанными требованиями.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, полагала, что просроченная задолженность по основному долгу и проценты не достоверны, так как проценты, начисляемые и списываемые Банком, выше процентной ставки, указанной в договоре, из чего вытекает увеличение задолженности по основному долгу. Также неправомерно в платежи начислялась страховая защита, от которой ответчик отказалась, подписывая заявление-анкету.

Представитель третьего лица Отделения по Псковской области Северо-Западного главного управления Центрального Банка Российской Федерации в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Псковской области просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные законом для договора займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 807 и 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.** ФИО1 обратилась в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк с заявлением о заключении с ней договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Тарифам по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) (л.д. 34).

В заявлении-анкете ФИО1 указала, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее - Общих условий) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО), согласна с ними и обязуется их соблюдать.

В соответствии с п. 2.3. Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком (л.д. 37-42).

ФИО1 получила кредитную карту, **.** активировала ее, совершала операции по снятию наличных денежных средств, что свидетельствует об одобрении ею условий договора.

Из содержания заявления-анкеты следует, что заключенный между ФИО1 и ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" кредитный договор является смешанным.

В соответствии с Общими условиями, а также Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка - 12,9% годовых, плата за обслуживание 590 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 190 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 390 рублей, третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,15% в день, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от суммы задолженности, штраф за превышение лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за выдачу наличных средств и совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей.

Согласно пункту 2.7. Общих условий тарифы, применяемые в рамках договора, в т.ч. процентная ставка по кредиту могут быть изменены другими тарифами в соответствии с настоящими Общими условиями (в том числе в одностороннем порядке Банком), при этом такие тарифы начинают применяться в рамках договора с даты соответствующего изменения. Об изменении тарифов банк извещает клиента не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в Счете-выписке. Банк имеет право вносить изменения в Общие условия в одностороннем порядке, уведомляя об этом клиента не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в сети интернет по адресу www.tcsbank.ru (п. 2.8).

Пунктами 5.1, 5.5. Общих условий установлена обязанность клиента ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке, которая предоставляется ежемесячно.

В соответствии с п. 5.4 Общих условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от исполнения им своих обязательств по договору.

Ответчиком факты подписания ею договора с банком на таких условиях, а также выдачи кредита не оспорены.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору 09.01.2019 истец, в соответствии с п. 9.1 Общих условий, расторг договор, путем выставления ФИО1 заключительного счета (л.д. 45).

На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Оплата заключительного счета ответчиком в установленные банком сроки не произведена.

Согласно представленным истцом выписке по счету карты и справке о размере задолженности по состоянию на 09.10.2019 сумма задолженности составила 121970 рублей 35 копеек, из которых 86 394 рубля 92 копейки - основной долг, 32 035 рублей 43 копеек – просроченные проценты, 3 540 рублей – штрафные проценты (л.д. 10, 18-32).

Из представленного расчета задолженности усматривается, что проценты за пользование кредитными денежными средствами начислены истцом исходя из процентных ставок, предусмотренными условиями тарифного плана, с которыми истец при заключении договора был ознакомлен и согласен.

Вместе с тем, суд находит необоснованным включение в размер задолженности платы за страхование (за программу страховой защиты, оплата страховой программы) по следующим основаниям.

Как следует из условий присоединения к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», застрахованными лицами являются физические лица в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие кредитный договор с ТКС Банк (ЗАО) и подтвердившие свое согласие на включение в программу (л.д. 17).

Как следует из заявления анкеты ФИО1 от 07.07.2018, она указала, что не согласна участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка, при этом понимает, что в этом случае, вне зависимости от состояния ее здоровья и трудоспособности, она обязана исполнять ее обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные сроки.

В ответе АО «Тинькофф Банк» указано, что в ходе телефонного разговора с сотрудником Банка с номера +78112669522, 28.08.2018 в 12:34:43 (время московское) ответчик приняла предложение участвовать в программе страховой защиты Банка (л.д. 83-84).

Вместе с тем, данное обстоятельство в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не доказано.

Доводы истца о том, что плата за участие в программе страхования указывалось банком в счетах-выписках также не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Так, ответчиком в материалы дела представлены скриншоты текстовых SMS сообщений от АО «Тинькофф Банк» с 2016 - 2019 г.г., в которых отсутствует указание о включении в сумму задолженности взносов по программе страховой защиты, а только имеется общая сумма задолженности, которую необходимо ответчику погасить.

05.11.2018 ФИО1 в адрес АО «Тинькофф Банк» направляла заявление о предоставлении документов (копии кредитного договора, полной выписки по счету, графика погашения задолженности).

16.11.2018 ФИО1 в адрес АО «Тинькофф Банк» направляла заявление, в котором просила разъяснить порядок начисления задолженности, а также вернуть все уплаченные ей взносы по программе страховой защиты в полном объеме с начала пользования карточным счетом.

21.01.2019 ФИО1 в адрес АО «Тинькофф Банк» направляла заявление о предоставлении документов (справки и продаже долга коллекторскому агентству ООО «Феникс», копии кредитного договора, копии договора цессии, копии дополнительного соглашения к договору цессии, выписки из акта приема-передачи, полной выписки по счету, справки об отсутствии задолженности).

Со слов ответчика ответы на данные заявления из АО «Тинькофф Банк» ей не получены. Истцом таковые ответы суду не представлены, как и не представлены доказательства получения истцом выписок.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что плата за программу страховой защиты и оплата страховой программы за период по 09.01.2019 была начислена ФИО1 незаконно, поскольку она не подтвердила свое согласие на включение в программу страхования.

Общая сумма платы за программу страховой защиты и оплаты страховой программы за период с 06.08.2008 по 09.01.2019 составляет 94425 рублей 97 копеек.

Истцом, несмотря на запрос суда, в суд не представлен расчет задолженности по договору кредитной карты №** от **.** за период с 06.08.2018 по 09.01.2019 без учета платы за программу страховой защиты и оплаты страховой программы.

В связи с чем суд принимает во внимание представленный истцом расчет задолженности (л.д.18-26) и выписку по счету (л.д.27-32) и приходит к выводу, что со ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию общая сумма задолженности по договору кредитной карты №** по состоянию на 09.01.2019 за вычетом из общей суммы платы за программу страховой защиты и оплаты страховой программы за указанный период (94425,97 руб.), что составляет 27 544 рубля 38 копеек (121970,35-94425,97). Производя указанный расчет и учитывая заявленный истцом период ко взысканию суд принимает во внимание, что в период с 06.08.2018 по 09.01.2019 истцом включена задолженность за иной период - с 02.09.2008 по 06.08.2018, т.к. из представленного расчета следует, что по состоянию на 06.08.2018 сумма задолженности составляла 86844 рубля 47 копеек, которая по состоянию на 09.01.2019 увеличилась до 121970 рублей 35 копеек, следовательно, за период с 06.08.2018 по 09.01.2019 задолженность должна была составлять ко взысканию 35125 рублей 88 копеек. Следовательно, сумма за программу страховой защиты вычитается судом также из общей суммы заявленной ко взысканию задолженности за представленный в расчете период.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при обращении в суд понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 3639 рублей 41 копейка (л.д.8,9).

Таким образом, принимая во внимание то, что исковые требования удовлетворены частично, суд взыскивает в пользу истца с ответчика расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 800 рублей 67 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194,197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Смородиной О,А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №** от **.** за период с 06.08.2018 по 09.01.2019 включительно в размере 27 544 рубля 38 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 800 рублей 67 копеек, а всего 28345 (Двадцать восемь тысяч триста сорок пять) рублей 05 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Жбанова

Решение в окончательной форме изготовлено 16 сентября 2019 года.