Решение № 2-9630/2017 2-9630/2017~М0-8908/2017 М0-8908/2017 от 18 октября 2017 г. по делу № 2-9630/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19.10.2017г. Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Тарасюк Ю.В.,

при секретаре Цатурян К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9630/2017 по иску Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Росконтроль» в интересах ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании положений договора недействительными и применении последствий недействительной сделки,

УСТАНОВИЛ:

Самарская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Росконтроль» в защиту интересов ФИО1 обратился в Автозаводский районный суд г.Тольятти Самарской области с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» о признании положений договора недействительными и применении последствий недействительной сделки, указав при этом на следующее.

11.08.2015г. между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 11.08.2015г., по которому заемщик получил кредит в размере 395 000 рублей, а также оплатил стоимость услуги по подключению к программе страхования в размере 33 914 рублей 22 копейки.

Считает положения п. 15 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ нарушающими права потребителя по следующим основаниям:

Физическое лицо является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик фактический не может повлиять на навязываемые условия договора.

В п. 15 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банком установлены условия, на которые заемщик - физическое лицо лишен возможности повлиять на его содержание, но при этом без которых рассчитывать на заключение договора невозможно.

С учетом изложенного ФИО1 был вынужден обратиться за защитой своих нарушенных прав и охраняемых законом интересов в Автозаводский районный суд г.Тольятти с соответствующим исковым заявлением, в котором просит признать положения п.15 кредитного договора № от 11.08.2015г., заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 недействительным, возвратить уплаченную в соответствии с положениями п.15 кредитного договора № от 11.08.2015г. сумму в размере 33914 рублей 22 копейки, взыскать сумму процентов в размере 6509 рублей 85 копеек, неустойку за период с 23.08.2016г. по 19.09.2017г. в размере 33914 рублей 22 копейки, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штрафную санкцию в размере 50% в пользу потребителя и общественной организации.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, воспользовался своим правом, предусмотренным ч.1 ст.48 ГПК РФ на ведение дела через представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, от неё в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 5).

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица ЗАО «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении, рассмотрении дела без его участия суд не просил.

Суд, принимая во внимание отсутствие оснований для отложения дела, которое может повлечь за собой нарушение сроков рассмотрения дела, предусмотренных процессуальным законодательством, считает возможным в соответствии с ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом в ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 11.08.2015г. между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 11.08.2015г., по которому заемщик получил кредит в размере 395 000 рублей, со сроком возврата кредита не позднее 12.08.2019г., с процентной ставкой 21 % (л.д.6-7).

Пунктом 15 кредитного договора предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, при этом указано, что заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 33914,22 рублей (л.д.7).

Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, ч. 2 ст. 307 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По общим правилам, предусмотренным ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора».

В силу ст. 819 ГК РФ кредитный договор является консенсуальным, то есть права и обязанности как для заемщика, так и для кредитора возникают с момента подписания кредитного договора, а не с момента выдачи кредита. Поэтому, подписав указанный ранее кредитный договор, стороны согласовали все его существенные условия.

Как разъяснено в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из содержания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д.9-11), собственноручно подписанного истцом, следует, что подписывая заявление, он подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", обязан уплатить вознаграждение банку и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в общей сумме 33914,22 рублей.

ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является для него условием для получения кредита, и подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно и он вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказать от заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без вступления его в программу страхования. Доказательств обратного истцом не представлено.

Таким образом, судом установлено, что банк истца к программе страхования не подключал, денежных средств от истца за это не получал, поскольку ФИО1 были заключены два самостоятельных договора: кредитный и страхования, по каждому из которых у истца возникли обязательства.

При этом, заключение договора страхования было направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в страховании позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

При заключении кредитного договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию в случая несогласия с условиями договора, что прямо предусмотрено ч. 7 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите».

Собственноручная подпись в договоре о предоставлении кредита, заявлении подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что положения п.15 договора прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах.

При наличии вышеустановленных обстоятельств суд не усматривает оснований для признания положения п.15 кредитного договора недействительными и возврате истцу денежных средств, оплаченных последним в качестве страховой премии страховщику.

Поскольку основное требование удовлетворению не подлежит, не могут быть удовлетворены и производные от основного требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке.

На основании вышеизложенное, руководствуясь ФЗ РФ «О потребительском кредите»ст. ст. 1, 8, 307, 309, 310, 421, 432, 819 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Росконтроль» в интересах ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании положений договора недействительными и применении последствий недействительной сделки – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти с момента его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено в течение пяти рабочих дней - 26.10.2017 года.

Судья: Тарасюк Ю.В.