Решение № 2-2048/2017 2-2048/2017~М-1874/2017 М-1874/2017 от 13 ноября 2017 г. по делу № 2-2048/2017

дело №2-2048/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2017 года Красноглинский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего Ромасловской И.М.,

при секретаре судебного заседания Салмановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Вердикт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

при участии в судебном заседании:

представитель истца ООО «Вердикт» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие,

ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Вердикт» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просил взыскать в его пользу с ответчика сумму основного долга по договору микрозайма в размере 19439.98 рублей, проценты за пользованием займом в размере 118778.27 рублей; взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 3964.37 рубля, мотивируя свои требования тем, что 29.01.2016 года между ООО Микрофинансовая организация «Займ.ru» и ответчиком ФИО1 был заключен договор микрофинансовой линии № на предоставление потребительского займа, по условиям которого истец предоставляет Ответчику займы в российских рублях на выданную Ответчику банковскую карту MasterCard, а ответчик обязался возвратить полученные суммы займов и уплатить начисленные проценты за пользование. Согласно условиям Договора МФЛ, заем предоставляется путем перечисления денежных средств на лицевой счет Заемщика, привязанной Заемщику банковской карте MasterCard. Согласно условиям Договора МФЛ, заем предоставляется Заемщику в сумме от 1000.00 до 50000.00 рублей на срок от 7 до 15 дней, в зависимости от акцепта Заемщика. Ответчику передана в долг сумма в размере 20000.00 рублей сроком до 13.02.2016 года, с начислением процентов с 1 по 15 день пользования 1% в день, с 16 по 170 день пользования 4% в день, со 171 дня и далее проценты на сумму займа не начисляются.

Факт получения ответчиком денежных средств подтверждается выпиской из отчета формирования реестра по займам ООО «Займы.ru» от РНКО «Платежный центр» (ООО), полученный по электронным каналам связи.

Согласно акцептованным Заемщиком условиям Заемщик обязался 13.02.2016 года возвратить Займодавцу полученный заем и выплатить проценты, начисленные на указанную сумму, единовременным платежом. Согласно п.6 Договора МФЛ и Приложения №1 акцептованные Заемщиком условия займа (20000.00 рублей на 15 дней) к дате возврата образуют задолженность 23000.00 рублей, при этом возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом.

В период с 12.02.2016 года по 20.07.2016 года ответчиком было оплачено 560.02 рублей – сумма основного долга; 40138.40 рублей – основной процент за пользование займом.

По состоянию на 30.05.2017 года ответчик свои обязательства по возврату денежных средств не исполнил. Срок пользования займом с 20.07.2016 года по 31.12.2016 года составляет164 дня. В связи с пролонгациями договора и уплатой части процентов и суммы основного долга срок пользования займом под установленную ставку 1% в день (п.4 Договора МФЛ) с 20.07.2016 года по 04.08.2016 года составил 15 дней, под установленную ставку 4% в день (п.4 Договора МФЛ) с 05.08.2016 года по 31.12.2016 года составляет 149 дней.

29 января 2016 года между ООО МФО «Займы.ru» и ФИО1 в обеспечение исполнения договора займа был заключен договор залога №, согласно которому Ответчик (Залогодатель по Договору залога) передает в залог Залогодержателю (ООО МФО «Займы.ru») транспортное средство, указанное в п.1.1 Договора залога: автофургон марки №, per. номер: <***>, номер VIN: <***>, копия паспорта транспортного средства серии <адрес>. Согласно п.2.1 Договора залога, имущество остается у Залогодателя.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 31.12.2016 года общая сумма задолженности составляет: 138218.25 рублей, в том числе: 19439.98 рублей – основная сумма займа (п.1 Договора займа, п.1 ст.810 ГК РФ, п.1 ст.14 ФЗ (О потребительском кредите (займе)), за вычетом оплаченных 560.02 рублей; 118778.27 рублей (19439.98 руб. х 1% х 15 дней пользования займом = 2915.99 рублей – процент за пользование займом с 20.07.2016 года по 04.08.2016 года (п.4 Договора займа, п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ, п.1 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», 19439.98 рублей х 4% х 149 дней пользования займом = 115862.28 рубля – процент за пользование займом с 05.08.2016 года по 31.12.2016 года, 2915.99 + 115862.28 = 118778.27 рублей, за вычетом оплаченных Ответчиком 40138,40 рублей.

С 20 ноября 2015 года ООО «Займы.ru» переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Займы.ru», сокращенно: ООО МФО «Займы.ru». В соответствии с п.9.1 ст.5 ФЗ №151 – ФЗ наименование микрофинансовой организации должно содержать словосочетание «микрофинансовая организация» и указание на ее организационно – правовую форму. В связи с исключением ООО МФО «Займы.ru» из государственного реестра микрофинансовых организаций 21.06.2016 года, а также во исполнение положений вышеуказанного федерального закона ООО МФО «Займы.ru» с 29.07.2016 года переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Займы.ru» (сокращенно: ООО «Займы.ru»). В соответствии с п.а ст.5 ФЗ от 08.08.2001 года №129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» полное и сокращенное наименование, в том числе фирменное наименование для коммерческих организаций указывается на русском языке. В связи с вышеназванными требованиями законодательства, ООО «Займы.ru» с 05.09.2016 года переименовано в ООО «Займы.ру».

31 декабря 2016 года между ООО МФО «Займы.ру» (Цедент) и ООО «Вердикт» (Цессионарий) заключен Договор цессии №25/12-2016 НСми (далее – Договор цессии). В соответствии с п.1.1 Договора цессии, Цедент передает, а Цессионарий принимает в полном объеме право требования денежных средств по договорам микрозайма, заключенным между ООО «Займы.ru» и физическими лицами, согласно Приложению №1 к Договору цессии, а именно, ООО «Вердикт» принимает право требования денежных средств по Договору микрофинансовой линии № от <дата> (по заявке №), заключенному между ООО «Займы.ru» и ФИО1

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Судом установлено, что 29.01.2016 года между ООО «Займы.ru» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен договор потребительского займа №, согласно которому ответчику была предоставлена сумма займа в размере 20000.00 рублей на срок с 29.01.2017 года по 13.02.2016 года, с начислением процентов за пользование заемными средствами в размере 365% годовых.

Кроме того, 29.01.2016 года между ООО МФО «Займы.ru» (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель) в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств Залогодателя, возникающих на основании заключенного между сторонами договора потребительского микрозайма от 29.01.2016 года №, согласно которому Залогодатель (ФИО1) передал Залогодержателю (ООО МФО «Займы.ru») автофургон, государственный регистрационный номер № стоимостью 100000.00 рублей.

Форма договора потребительского займа, заключенного между сторонами, соответствует «Табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», установленной Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 30.06.2014 года №; договор между ООО МФО «Займы.ru» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) является договором микрозайма. ООО МФО «Займы.ru» указало полную стоимость займа в процентах годовых в правом верхнем углу первой страницы договора; в п.1 договора прописан размер выданного займа; в п.4 договора указан размер процентов, которые ответчик обязался уплатить по договору; в п.6 договора микрозайма указано о том, что сумма займа и проценты за пользование займом возвращаются единовременным платежом в указанный срок.

Из материалов дела следует, что в рамках договора микрофинансовой линии ФИО1 29.01.2016 года получил денежные средства в размере 20000.00 рублей.

Таким образом, обязанность по передаче ответчику денежных средств ООО «Займы.ru» исполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской из отчета формирования реестра по займам ООО «Займы.ru» от РНКО «Платежный центр» (ООО), полученный по электронным каналам связи.

31 декабря 2016 года между ООО «Займы.ru» (Цедент) и ООО «Вердикт» (Цессионарий) был заключен договор уступки права требования денежных средств №НСми, по которому право требования по договору займа от 29.01.2016 года в полном объеме перешло к ООО «Вердикт», о чем должник был письменно уведомлен. Данный договор никем не оспорен, в связи с чем ООО «Вердикт» имеет право на обращение в суд с вышеуказанными требованиями.

12 февраля 2016 года между ООО «Займы.ru» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение, по условиям которого Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму 27.02.2016 года (новая дата погашения). Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 23000.00 рублей, из которых: 20000.00 рублей – сумма займа, 3000.00 – проценты за пользование заемными денежными средствами.

<дата> ООО «Займы.ru» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение, по условиям которого Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму <дата> (новая дата погашения). Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 23000.00 рублей, из которых: 20000.00 рублей – сумма займа, 3000.00 – проценты за пользование заемными денежными средствами.

Дополнительным соглашением от <дата> стороны согласовали новую дату погашения Заемщиком обязательств по возврату займа и процентов, а именно <дата>.

Дополнительным соглашением от <дата> стороны согласовали новую дату погашения Заемщиком обязательств по возврату займа и процентов, а именно <дата>.

Во исполнение принятых на себя обязательств по возврату займа, ФИО1 в кассу ООО «Займы.ru» были внесены денежные средства в размере 37698.40 рублей, а именно: <дата> – 2800.00 рублей (проценты), что подтверждается приходным кассовым ордером №; <дата> – 3000.00 рублей (проценты), что подтверждается приходным кассовым ордером №; <дата> – 3000.00 рублей (проценты), что подтверждается приходным кассовым ордером №; <дата> – 3800.00 рублей (проценты), что подтверждается приходным кассовым ордером №; <дата> – 3800.00 рублей (проценты), что подтверждается приходным кассовым ордером №; <дата> – 2800.00 рублей (проценты), что подтверждается приходным кассовым ордером №; <дата> – 200.00 рублей (сумма займа), что подтверждается приходным кассовым ордером №; <дата> – 3000.00 рублей (проценты), что подтверждается приходным кассовым ордером №; <дата> – 2767.80 рублей (проценты), что подтверждается приходным кассовым ордером №; <дата> – 232.20 рубля (сумма займа), что подтверждается приходным кассовым ордером №; <дата> – 5275.23 рублей (проценты), что подтверждается приходным кассовым ордером №; <дата> – 24.77 рубля (сумма займа), что подтверждается приходным кассовым ордером №; <дата> – 6998.40 рублей (проценты), что подтверждается приходным кассовым ордером №. Кроме того, в исковом заявлении истец указывает на оплату со стороны ответчика <дата> денежных средств в размере 2970.00 рублей – проценты за пользование займом и 30.00 рублей – возврат основной суммы займа; <дата> денежных средств в размере 2926.95 рублей – проценты за пользование займом и 73.05 рубля – возврат основной суммы займа. Таким образом, ответчиком произведен возврат основной суммы займа в размере 530.02 рублей и оплата процентов в размере 40168.38 рублей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п.1, 4).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику – гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены ФЗ от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В подп.4 п.1 ст.2 вышеуказанного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных ФЗ от 02.07.2010 года №151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истцом представлен расчет задолженности, согласно которому проценты за пользование займом рассчитаны за период пользования займом с <дата> по <дата> (15 дней). Размер процентов составляет 19439.98 * 1% * 15 = 2915.99 рублей. Размер за пользование заемными денежными средствами за период с 05.08.2016 года по 31.12.2016 года составляет 19439.98 * 4% * 149 дней = 115862.28 рубля. Общая сумма процентов за пользование заемными денежными средствами составляет 118778.27 рублей, за вычетом оплаченных ответчиком процентов в размере 40138.40 рублей.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 года, принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно договору потребительского займа от 29.01.2016 года №, заключенному между ООО «Займы.ru» и ФИО1, срок его предоставления был определен на срок от 7 до 15 дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 30 дней.

Согласно п.6 договора заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан займ, единовременно (единоразово) произвести платеж в размере 23000.00 рублей, из которых 20000.00 рублей – сумма основного долга, 3000.00 рублей – начисленные проценты.

Пунктом 1 дополнительного соглашения от 29.03.2016 года установлено, что Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму 13.04.2016 года.

В соответствии со ст.1, п.4 ст.6 ФЗ от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.8 ст.6 ФЗ от 21.12.2013 года №353-ФЗ, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями п.11 указанной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

На момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских микрозаймов с обеспечением в виде залога среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 87.433%, в связи с чем процентная ставка по договору в размере 365.000% годовых за пользование займом, превысила ограничения, установленных пунктами 8 и 11 ст.6 ФЗ от 21.12.2013 года №353-ФЗ. С учетом ограничений, установленных вышеуказанными нормами ФЗ от 21.12.2013 года №353-ФЗ, полная стоимость потребительского кредита (займа) на момент заключения договора с ФИО1 не могла превысить 116.577% годовых. Мораторий на применение в спорный период среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) не действовал.

Таким образом, учитывая условия договора микрофинансовой линии от 29.01.2016 года, согласно которым на период пользования суммой кредита (займа) с 171 дня и далее проценты на сумму займа не начисляются (п.4 договора от 29.01.2016 года), оплате подлежат проценты за пользование заемными денежными средствами до 17.07.2016 года в размере:

с 29.01.2016 года по 27.04.2016 года (28.04.2016 года произведено погашение основного долга в размере 200.00 рублей) – 20000.00 * 116.577% /365 * 89 дней = 5685.13 рублей;

с 28.04.2016 года по 12.05.2016 года (13.05.2016 года произведено погашение основного долга в размере 30.00 рублей) 19800.00 * 116.577% /365 * 14 дней = 885.35 рублей;

с 13.05.2016 года по 26.05.2016 года (27.05.2016 года произведено погашение основного долга в размере 232.20 рубля) – 19770.00 * 116.577% /365 * 13 дней = 820.86 рублей;

с 27.05.2016 года по 13.06.2016 года (14.06.2016 года произведено погашение основного долга в размере 24.77 рубля) – 19537.80 * 116.577% /365 * 17 дней = 1060.83 рублей;

с 14.06.2016 года по 28.06.2016 года (29.06.2016 года произведено погашение основного долга в размере 73.05 рубля) 19513.03 * 116.577% /365 * 14 дней = 872.51 рубля;

с 29.06.2016 года по 17.07.2016 года – 19439.98 * 116.577% /365 * 19 дней = 1179.69 рублей.

За период с 29.01.2016 года по 17.07.2016 года ответчик должен быть оплатить проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 10504.37 рубля. За период с 20.07.2016 года по 31.12.2016 года, указанный в исковом заявлении, согласно условиям договора от 29.01.2016 года, проценты на сумму займа не начисляются.

При этом, как указывалось ранее, ответчиком в счет оплаты процентов за пользование заемными денежными средствами была оплачена сумма в размере 40168.38 рублей.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Таким образом, по мнению суда, оставшаяся часть денежных средств в размере 29664.01 рубля после погашения процентов в размере 10504.37 рубля, должна быть учтена в счет погашения основной суммы долга в размере 19439.98 рублей.

При таких обстоятельствах установленных в судебном заседании, учитывая нормы материального права, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины.

На основании вышеуказанного и в соответствии со ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью ООО «Вердикт» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья И.М. Ромасловская

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2017 года.

Судья И.М. Ромасловская