Решение № 2-3195/2020 2-3195/2020~М-3232/2020 М-3232/2020 от 17 ноября 2020 г. по делу № 2-3195/2020

55RS0003-01-2020-004843-08

Дело № 2-3195/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 18 ноября 2020 года

Ленинский районный суд города Омска в составе:

председательствующего судьи Исматов Т.Б.,

помощника судьи Горновской А.В.

при секретаре Абишевой Д.С.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО « Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Ленинский районный суд г. Омска с иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО « Россельхозбанк» заключен кредитный договор № на сумму 750 000 рублей сроком на 26 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 14% годовых. При заключении данного договора его подключили к программе страхования, страхователем в рамках которого являлся АО « Россельхозбанк», а он застрахованным лицом. Плата за программу страхования в размере 46 612,50 рублей была удержана банком ДД.ММ.ГГГГ за счет суммы выданного кредита. В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Не согласившись с предложенным страхованием ДД.ММ.ГГГГ в течение 14 дней он обратился в АО « Россельхозбанк» с заявлением об отказе от страхования, на что получил отказ. В связи с отказом им было подано исковое заявление в мировой суд и решением от ДД.ММ.ГГГГ заявление было удовлетворено. Он по своей инициативе заключил договор личного страхования с АО « Группа Ренессанс Страхование», где был выдан полис страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно страховому полису, он застрахован на срок до ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам « Смерть в результате несчастного случая», « инвалидность в результате несчастного случая» с неизменяемой страховой суммой 600 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику его копию и заявление о сохранении процентной ставки по кредиту. Впоследствии он получил от банка ответ, в котором банк уведомил о том, что в соответствии с п. 4.2 кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых. В январе 2020 года ему поступило информационное письмо от АО Россельхозбанка, согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк устанавливает процентную ставку 18,5% годовых. Считает, что действия банка незаконны, просит признать их незаконными, взыскать компенсацию морального вреда, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 заявленные требования поддержал полностью по основаниям, указанным в иске.

Ответчик АО « Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. Ссылается на то, что заключенный истцом с АО « Группа Ренессанс Страхование» договор не является способом обеспечения по кредиту, т.к. выгодоприобретателем по нему является не банк, а истец, либо его наследники.

Выслушав представителя истца, с учетом позиции ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор на сумму 750 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4.1 соглашения в связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 14% годовых.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от участия в программе страхования.

Решением мирового судьи судебного участка № 57 г. Омска исковые требования ФИО1 к АО "Россельхозбанк" и АО "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителя по кредитному договору удовлетворены частично: с АО "Россельхозбанк" в пользу истца взысканы - часть платы за услуги по распространению условий договора коллективного страхования в размере 36 456,37 рублей компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 20 728,28 копеек, почтовые расходы 510 рублей 58 копеек. С АО СК "РСХБ-Страхование" взысканы - часть страховой премии 9305,54 рубля, компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 5652,77 рублей, почтовые расходы 17, 57 рублей.

Указанное решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ

Согласно части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Согласно пункту 4.2 соглашения N 1909261/0266 от ДД.ММ.ГГГГ, в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых.

В вышеуказанном соглашении имеется подпись ФИО1

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено уведомление об увеличении процентной ставки по договору потребительского кредита с ДД.ММ.ГГГГ в размере 18,5% годовых.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу частей 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту - Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пункте 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

В соответствии с пунктом 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как видно из материалов дела на стадии заключения договора потребительского кредита ФИО1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения.

Доводы ФИО1 о невозможности повышения банком процентной ставки не основаны на законе. Суд считает, что условие льготного кредитования, указанное в п. 4.2. соглашения от ДД.ММ.ГГГГ не соблюдено истцом, т.е обязательства по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия договора нарушены. Заключение договора страхования с АО « Группа Ренессанс Страхование» надлежащим исполнением обязательств быть не может в связи со следующим.

Как следует из программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) является АО "Россельхозбанк", т.е согласно данной программе страхования организация, выдавшая кредит страхует свои риски по его невозврату в связи с возможным наступлением страхового случая в виде несчастного случая либо болезни застрахованного лица и одновременно заемщика по кредитному договору. Согласно полиса страхования от ДД.ММ.ГГГГ с АО « Группа Ренессанс Страхование» ФИО1 застраховался от несчастных случаев и болезней, согласно полиса страхования, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также смертью в результате несчастного случая. Согласно данного страхового полиса выгодоприобретателем являются в случае смерти наследники по закону, в остальных случаях - застрахованный. Данный полис никак не обеспечивает права банка по возврату кредита, т.к. выгодоприобретателем он не является.

Согласно ст. 7 ч. 10. Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно письма ФАС России от 17.11.2015 N АК/64595/15 "О разъяснении антимонопольного указанная норма Закона о потребительском кредите предполагает, что кредитор вправе потребовать от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика, являющийся обязательным условием договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией или заемщиком. При этом кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору в зависимости от заключения/незаключения такого договора страхования.

Указанные нормы свидетельствуют о том, что сохранение прежней процентной ставки возможны в случае, если заемщик страхует риски в пользу кредитора. Кредитор, как сторона по договору имеет право устанавливать пониженную процентную ставку при условии, что его имущественные интересы в случае возникновения страхового случая защищены. Существование договора страхования с АО « Группа Ренессанс Страхование» не гарантирует возврат денежных средств по кредиту, т.к. выгодоприобретателем банк по нему не является. С учетом изложенного, суд считает, что требования, согласованные сторонами договора по осуществлению непрерывного личного страхования со стороны истца не выполнены и изменение процентной ставки по кредиту законно.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 234-237, 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать полностью.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Т.Б. Исматов

Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2020 года.