Решение № 2-814/2019 2-814/2019~М-756/2019 М-756/2019 от 28 августа 2019 г. по делу № 2-814/2019

Дело № 2-814/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 29 августа 2019 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М.,

при секретаре Граф Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов, неустойки, мотивируя требования тем, что между банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании *** от ***, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 219 989, 38 руб. на срок 36 месяцев (до ***). Стороны договорились о процентной ставке: с *** по *** в размере 44, 16 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19, 10 % годовых. Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. До настоящего времени ответчиком задолженность не погашена, имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на *** размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования составляет 313 290, 14 руб., в том числе: 209 524, 27 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 52 612, 51 руб. – просроченная задолженность по процентам за период с *** по ***, 51 153, 36 руб. – задолженность по неустойке за период с *** по ***. Банком ответчику было направлено требование о погашении задолженности, которое до настоящего времени оставлено без ответа. Просят взыскать задолженность по договору потребительского кредитования *** от *** по состоянию на *** в размере 313 290, 14 руб., в том числе: 209 524, 27 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 52 612, 51 руб. – просроченная задолженность по процентам за период с *** по ***, 51 153, 36 руб. – задолженность по неустойке за период с *** по ***. Взыскать с *** с ФИО1 проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19, 10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскать с *** неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскать расходы по уплате государственной пошлины. В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Суду пояснила, что решением Арбитражного суда РХ она признана банкротом, о введении в отношении нее процедуры банкротства истца извещали. Просила в удовлетворении иска отказать.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МКК «ХКА».

В судебное заседание представитель третьего лица ООО МКК «ХКА» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Направили отзыв на исковое заявление, в котором указали, что с исковыми требованиями не согласны, считают их не подлежащими удовлетворению. *** ФИО1 направила Заявление в Банк «СИБЭС» (АО) с просьбой заключить с ней посредствам акцепта Договор о потребительском кредитовании, и предоставить ей кредит, а также заключить с ней Договор банковского счета. Сотрудник ООО МКК «ХКА», являясь представителем Банка «СИБЭС» (АО), оформил документы для заключения договора о потребительском кредитовании и договор банковского счета. В результате акцепта Банком заявления ФИО1 между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании *** от ***. Пунктом 13 Договора потребительского кредитования предусмотрено, что подписав Договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) Кредитором любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Банк «СИБЭС» (АО) *** уступил права требования по настоящему договору ООО «АкадемияИнвест». *** ООО «АкадемияИнвест» уступило права требования по настоящему договору ООО МКК «ТИАРА». *** ООО МКК «ТИАРА» уступило права требования по настоящему договору ООО «АкадемияИнвест». *** ООО «АкадемияИнвест» уступило права требования по настоящему договору ООО МКК «ТИАРА». *** ООО МКК «ТИАРА» передало права требования по настоящему договору Банку «СИБЭС» (АО). Договор потребительского кредитования заключен на срок 36 месяцев. Согласно графику платежей последний платеж должен быть внесен заемщиком ***. В настоящее время договор является действующим. ООО MKK «ХКА» является банковским платежным агентом в отношении к Банку «СИБЭС» (АО), в связи с этим денежные средства, которые вносились Заемщиком в период с *** по *** и с *** по настоящее время незамедлительно направляются в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования кредитору Банку «СИБЭС» (АО). Также ООО МКК «ХКА» является платежным агентом по отношении к ООО «АкадемияИнвест», в связи с этим денежные средства, которые вносились Заемщиком в период с *** по *** и в период с *** по ***, были незамедлительно направлены в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования кредитору ООО «АкадемияИнвест». Также ООО МКК «ХКА» является платежным агентом по отношении к ООО МКК «ТИАРА» в связи с этим денежные средства, которые вносились Заемщиком в период с *** по *** и в период с *** по *** были незамедлительно направлены в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования кредитору ООО МКК «ТИАРА». По данным ООО МКК «ХКА» по состоянию на *** ФИО1 внесено 81 533, 51 руб. в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования. По данным ООО МКК «ХКА» по состоянию на *** просроченная задолженность по договору потребительского кредитования *** от *** составляет 218 900, 36 руб., в том числе: 175 115, 68 руб. – задолженность по уплате основного долга, 43 784, 68 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами. Непросроченная задолженность по договору составляет 17 398, 58 руб., в том числе: 17 281, 02 руб. – непросроченная задолженность по уплате основного долга, 117, 56 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом в соответствии с ч. 2 этой статьи проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, решением Арбитражного суда ... от *** по делу N *** - Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

*** между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен договор о потребительском кредитовании ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 219 989, 38 руб. сроком на 36 месяцев (до ***). Процентная ставка: 44, 16 % годовых с *** по ***, и 19, 10 % годовых с *** по ***.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать ежемесячно задолженность путем уплаты ежемесячного платежа в размере 8 836, 99 руб., кроме последнего – 8 838, 49 руб.

В соответствии с п. 12 Договора потребительского кредитования, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с данными пунктами договора она согласилась и обязалась их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит путем зачисления денежных средств в указанной сумме на его счет, открытый Банке «СИБЭС» (АО) (п. 18 Договора потребительского кредитования), что подтверждается материалами дела.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на наличие задолженности ответчика перед банком по состоянию на *** в размере 313 290, 14 руб., в том числе: 209 524, 27 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 52 612, 51 руб. – просроченная задолженность по процентам за период с *** по ***, задолженность по неустойке за период с *** по *** в размере 51 153, 36 руб.

Приложением *** к Договору о потребительском кредитовании предусмотрены способы исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе и путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента – ООО МФО «ХКА».

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** *** «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования (п.1 ст. 312 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 312 ГК РФ если представитель кредитора действует на основании полномочий, содержащихся в документе, который совершен в простой письменной форме, должник вправе не исполнять обязательство данному представителю до получения подтверждения его полномочий от представляемого, в частности до предъявления представителем доверенности, удостоверенной нотариально, за исключением случаев, указанных в законе, либо случаев, когда письменное уполномочие было представлено кредитором непосредственно должнику (пункт 3 статьи 185) или когда полномочия представителя кредитора содержатся в договоре между кредитором и должником (пункт 4 статьи 185).

*** ООО МФО «ХКА» переименовано в ООО МКК «ХКА», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица.

Из представленного третьим лицом ООО МКК «ХКА», являющимся банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО), отзыва следует, что за период действия договора потребительского кредитования ФИО1 всего было внесено 81 533, 51 руб.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик ФИО1 ссылается на завершение процедуры реализации имущества гражданина.

Решением Арбитражного суда Республики Хакасия от *** по делу № *** ФИО1 признана несостоятельным (банкротом), открыта процедура реализации имущества.

Определением Арбитражного суда Республики Хакасия от *** по делу № *** процедура реализации имущества ФИО1 завершена.

Сведения о том, что кредитор Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обращался с соответствующим заявлением в Арбитражный суд Республики Хакасия в рамках дела о банкротстве ФИО1 в материалы дела не представлено.

Из положений п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» усматривается, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 данной статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Пункты 4 и 5 этой же статьи предусматривают основания освобождения гражданина от обязательств. В частности, такого рода освобождение не допускается в случае, если:

вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;

гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

После завершения реализации имущества гражданина на неудовлетворенные требования кредиторов, предусмотренные настоящим пунктом и включенные в реестр требований кредиторов, арбитражный суд в установленном законодательством Российской Федерации порядке выдает исполнительные листы.

Согласно пункту 6 этой же нормы права правила пункта 5 данной статьи также применяются к требованиям:

о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности (статья 10 настоящего Федерального закона);

о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин (статьи 53 и 53.1 Гражданского кодекса Российской Федерации), умышленно или по грубой неосторожности;

о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;

о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;

о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной на основании статьи 61.2 или 61.3 настоящего Федерального закона.

Поскольку обязательства по кредитному договору возникли между сторонами до признания гражданина банкротом, требования истца должны были быть включены в реестр требований кредиторов должника и рассмотрены в рамках арбитражного дела о признании Т. банкротом.

Так как ответчик ФИО1 вступившим в законную силу решением суда признана банкротом, конкурсное производство по делу прекращено, в силу пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» ФИО1 освобождается от исполнения требований по обязательствам перед Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

При этом, процедура признания гражданина несостоятельным (банкротом) и введения процедуры реализации имущества является публичной, сведения о ходе процедур, применяемых при банкротстве гражданина, в соответствии со статьей 213.7 Федерального закона, опубликовываются путем их включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, а кредиторы считаются извещенными об опубликовании этих сведений, по истечении пяти рабочих дней со дня включения таких сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Наличие обстоятельств, перечисленных в пунктах 4 и 5 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», исключающих освобождение гражданина от обязательств, судьей не установлено. Заявленные истцом требования не относятся к требованиям по текущим платежам и требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора.

Таким образом, поскольку Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не воспользовался своим правом на включение в реестр требований кредиторов и обеспеченных залогом требований, процедура реализации имущества ФИО1 на момент обращения истца с данным иском была завершена, оснований для удовлетворения требований Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» у суда не имеется, в связи с чем заявленные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка СИБЭС (АО) в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования *** от ***, взыскании процентов, неустойки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий С.М. Борец

Мотивированное решение изготовлено и подписано 03 сентября 2019 года.

Председательствующий С.М. Борец