Апелляционное определение № 33-1142/2026 от 15 апреля 2026 г.

Судья Садриева Э.И. дело № 33-1142/2026

№ 2-74/2026 (УИД 12RS0001-01-2025-001588-73)


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола 16 апреля 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Протасовой Е.М.,

судей Волковой Т.Д. и Скворцовой О.В.,

при помощнике судьи Свининой А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Волжского городского суда Республики Марий Эл от 29 января 2026 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании незаконными действий по навязыванию дополнительной услуги на сумму <...> руб. при заключении договора потребительского кредита б/н от 9 августа 2025 года и по направлению указанной суммы в ООО СК «Страхование»; признании недействительными абзаца 2 и абзаца 3 пункта 4 договора потребительского кредита б/н от 9 августа 2025 года; возложении обязанности исключить из условий договора потребительского кредита б/н от 9 августа 2025 года абзаца 2 и абзаца 3 пункта 4 и направить текст измененного договора потребительского кредита б/н от 9 августа 2025 года с исключенными абзацем 2 и абзацем 3 пункта 4 и измененного графика платежей договора потребительского кредита б/н от 9 августа 2025 года с исключенным начислением 12,9% годовых на сумму <...> руб.; взыскании процентов за пользование суммой <...> руб. по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 9 августа 2025 года по 25 сентября 2025 года в сумме <...> руб. 48 коп.; процентов на сумму навязанных услуг в размере <...>. согласно пункту 4 договора потребительского кредита б/н от 9 августа 2025 года в размере 12,9% годовых за период с 9 августа 2025 года по 11 декабря 2025 года в сумме <...> руб. 36 коп.; компенсации морального вреда в сумме <...> руб. и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, отказать в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Волковой Т.Д., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк), в котором просил признать незаконными действия ответчика при заключении договора потребительского кредита б/н от 9 августа 2025 года по навязыванию дополнительной услуги на сумму <...> руб. и направлению указанной суммы в ООО СК «Страхование», признать недействительными абзац 2 и абзац 3 пункта 4 спорного договора, обязать ответчика исключить их из условий спорного договора и направить ему текст измененного договора с исключенным начислением 12,9% годовых на сумму <...> руб., взыскать с ответчика проценты за пользование суммой <...> руб. по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 9 августа 2025 года по 25 сентября 2025 года в сумме <...> руб. 48 коп., проценты на сумму навязанных услуг в размере <...> руб. согласно пункту 4 договора в размере 12,9% годовых за период с 9 августа 2025 года по 11 декабря 2025 года в сумме <...> руб. 36 коп., компенсацию морального вреда в сумме <...> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование иска указано, что 9 августа 2025 года сторонами заключен договор потребительского кредита б/н на сумму <...> руб. под 12,9% годовых на срок 60 месяцев. При заключении указанного договора ответчиком ему была незаконно навязана услуга страхования в ООО СК «Сбербанк страхование» стоимостью <...> руб., на которую была увеличена окончательная сумма предоставляемого кредита, и на которую соответственно в последующем ответчиком начислялись проценты за пользование суммой кредита. Реальной возможности отказа от указанной услуги в момент оформления кредита он не имел. В связи с этим соответствующие условия кредитного договора подлежат признанию недействительными, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование указанной суммой кредита, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также проценты по ставке, установленной спорным договором. В связи с нарушением его прав как потребителя услуг ответчика с него подлежат взысканию компенсация морального вреда и штраф за нарушение добровольного порядка удовлетворения его требования.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении его требований в полном объеме. Приводит положенные в основу иска обстоятельства заключения спорного кредитного договора и настаивает на нарушении ответчиком установленного законом запрета на предоставление одних услуг под условием обязательного приобретения других услуг.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк Страхование» приводят доводы в поддержку решения суда, просят оставить его без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. С учетом указанного судебной коллегией определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав объяснения представителя ПАО Сбербанк ФИО2, возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) оснований для отмены решения не находит.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (далее – Закон о потребительском кредите).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 названного Закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 названного Закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 названной статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: стоимость услуги (работы, товара); право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 названной статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 названной статьи; право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (часть 2.7 статьи 7).

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 названной статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) (часть 2.8 статьи 7).

При предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) запрещаются любые действия (в том числе предоставление заемщику неполной, недостоверной информации), направленные на формирование у заемщика ошибочного понимания того, что получение данных дополнительных услуг (работ, товаров) необходимо для получения потребительского кредита (займа) (часть 16 статьи 7).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 названного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из дела видно, что 9 августа 2025 года ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение кредита на приобретение транспортного средства, в которой указал желаемую сумму кредита в размере <...> руб. (из нее на оплату автомобиля <...> руб.), срок кредита – 60 месяцев, сведения о приобретаемом транспортном средстве – <...>, 2016 года выпуска, стоимостью <...> руб. (л.д. 104).

В данном заявлении ФИО1 выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги Промо СБС Безопасное авто в ООО СК «Сбербанк Страхование» стоимостью <...> руб. посредством проставления рукописной записи «согласен» в соответствующей графе заявления. При этом в данном заявлении ФИО1 подтвердил, что ему разъяснено право отказаться от дополнительной услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на оказание услуги; право требовать у лица, оказывающего услугу, возврата стоимости услуги, фактически оказанной до дня получения заявления об отказе от услуги; право обратиться в банк, в случае отказа лица, оказывающего услугу, от исполнения требования о возврате денежных средств за дополнительную услугу за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения заявления об отказе от услуги.

На основании указанного заявления в тот же день 9 августа 2025 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита б/н на следующих индивидуальных условиях (л.д. 110-112).

Сумма кредита в пункте 1 сторонами определена в размере <...> руб., срок кредита – 60 месяцев (пункт 2).

В пункте 4 стороны установили, что процентная ставка по кредиту составляет 12,90 % годовых. При этом данная процентная ставка указана с учетом дисконта в размере 16 % годовых, предоставляемого при оформлении заемщиком дополнительной услуги ПРОМО СБС Безопасное авто (абзац 2). В случае расторжения/не возобновления договора на приобретение дополнительной услуги в период до полного исполнения обязательств по договору с даты, следующей за платежной датой, после получения кредитором информации о расторжении/не возобновлении заемщиком договора на приобретение дополнительной услуги, процентная ставка по кредиту повышается на размер примененного дисконта, но не выше размера процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, действующей на дату повышения процентной ставки (абзац 3).

В пункте 6 договора стороны определили, что погашение кредита осуществляется 60 ежемесячными аннуитентными платежами в размере <...> руб. 97 коп., 9 числа каждого месяца. Платеж за дополнительную услугу ПРОМО СБС Безопасное авто в размере <...> руб. подлежит уплате в дату заключения договора. Общая сумма платежей равна <...> руб. 20 коп.

В пункте 19 договора ФИО1 поручил ПАО Сбербанк перечислить сумму кредита <...> руб. на оплату транспортного средства в ООО «Авмного», <...> руб. - на оплату приобретаемых дополнительных услуг в ООО СК «Сбербанк Страхование», <...> руб. на оплату приобретаемых дополнительных услуг в ООО СК «Сбербанк Страхование».

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортных средств, на условиях которых сторонами заключен вышеуказанный кредитный договор, индивидуальными условиями может быть предусмотрено изменение (снижение или повышение) процентной ставки по договору при выполнении (невыполнении) условий, предусмотренных индивидуальными условиями (пункт 53 Общих условий, л.д. 113-118).

9 августа 2025 года ФИО1 заключил с ООО «Авмного» договор купли-продажи транспортного средства №243, согласно которому он приобрел транспортное средство <...>, 2016 года выпуска, стоимостью <...> руб., исполнив обязательства по оплате стоимости указанного транспортного средства за счет личных и предоставленных по вышеуказанному кредитному договору денежных средств (л.д. 121).

Также 9 августа 2025 года между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования приобретенного им вышеуказанного транспортного средства, о чем ФИО1 выдан полис-оферта «Безопасное авто» (л.д. 87-92).

Из указанного полиса следует, что стороны согласовали страховые риски: расходы на транспортировку и лечение, расходы на восстановление здоровья, возвращение домой детей и присмотр за ними, визит близкого, посмертная репатриация, возвращение домой, повреждение шин и/или дисков, расходы на восстановление государственных номеров, хищение и гибель документов, дополнительные услуги (в части расходов на хранение транспортного средства), дополнительные услуги (в части расходов на независимую экспертизу).

Пунктом 7 договора страхования размер страховой премии определен в <...> руб. Подпунктом 8.1 установлено, что полис страхования действует с момента уплаты страховой премии в течение 60 месяцев.

Разрешая спор, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о признании незаконными действий ПАО Сбербанк по предоставлению дополнительной услуги на сумму <...> руб. и по направлению указанной суммы в ООО СК «Страхование», признании недействительными соответствующих положений спорного кредитного договора и взыскании суммы процентов за пользование вышеуказанной суммой по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и по ставке, установленной договором, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

При этом суд исходил из того, что ФИО1 добровольно принял на себя обязательства по оплате вышеуказанной спорной дополнительной услуги, в случае неприемлемости для него соответствующих условий он не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по оплате дополнительной услуги, в том числе отказаться от них и заключить кредитный договор в соответствии с базовой ставкой без применения вышеуказанного дисконта в 16% годовых, указанной в договоре.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции.

Из вышеуказанных обстоятельств дела следует, что ПАО Сбербанк во исполнение приведенных положений статьи 7 Закона о потребительском кредите в разработанном им и подписанном истцом заявлении о предоставлении потребительского кредита довел до сведения последнего информацию о стоимости услуги Промо СБС Безопасное авто, предусматривающей страхование ООО СК «Сбербанк Страхование» по вышеуказанным страховым рискам, и обеспечил истцу возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату названной дополнительной услуги, указав об этом в соответствующем заявлении и заключив договор потребительского кредита на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по базовой ставке без применения вышеуказанного дисконта в 16% годовых.

Предоставив истцу возможность приобрести спорную дополнительную услугу, ПАО Сбербанк обеспечил истцу более экономически выгодные условия заключения кредитного договора: согласно представленному расчету (л.д. 95-98) при сумме кредита <...> руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 12,9% годовых (при приобретении ПРОМО СБС Безопасное авто) общий размер переплаты по кредиту (подлежащих уплате процентов) составляет <...> руб. 43 коп., размер ежемесячного платежа - <...> руб. 97 коп.; при сумме кредита <...> руб. (за вычетом стоимости услуги ПРОМО СБС Безопасное авто <...><...> руб. – <...> руб.) на срок 60 месяцев с процентной ставкой 28,9% годовых общий размер переплаты по кредиту (подлежащих уплате процентов) составляет <...> руб. 35 коп., размер ежемесячного платежа - <...> руб. 80 коп. Таким образом, при первом варианте общий размер переплаты по кредиту меньше, чем во втором варианте, что является для истца экономически выгоднее на сумму <...> руб. 92 коп. (<...> руб. 35 коп. - <...> руб. 43 коп.). Дополнительная услуга ПРОМО СБС Безопасное авто за счет снижения процентной ставки по договору потребительского кредита не ущемляла права и интересы ФИО1 Истец собственноручно выразил согласие на ее предоставление, доказательств того, что ПАО Сбербанк отказывало истцу в заключении договора потребительского кредита без приобретения спорной дополнительной услуги, истцом не представлено.

Апелляционная жалоба не содержит обстоятельств и доводов, которые не были оценены судом первой инстанции, ее содержание фактически сводится к иной оценке обстоятельств заключения сторонами спорного кредитного договора, для чего судебная коллегия оснований не усматривает.

Таким образом, решение постановлено судом без нарушения норм материального и процессуального права, является законным и обоснованным. Жалоба удовлетворению не подлежит.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда проверены исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений на нее.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Волжского городского суда Республики Марий Эл от 29 января 2026 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, со дня изготовления мотивированного апелляционного определения в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий Е.М. Протасова

Судьи О.В. Скворцова

Т.Д. Волкова

Мотивированное апелляционное определение составлено 20 апреля 2026 года.