Решение № 2-103/2017 2-103/2017~М-87/2017 М-87/2017 от 4 июня 2017 г. по делу № 2-103/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июня 2017 года с. Борогонцы

Усть-Алданский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе:

председательствующего судьи Дьячковской Н.В.,

при секретаре Черепановой А.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – ФИО1, Заемщик, Истец) обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (далее – ООО КБ «Ренессанс Кредит», Банк, Кредитор, Ответчик) о признании расторгнутым банковского счета и закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, расходов на представителя и возмещении затрат за юридические услуги, штрафа в размере 50 % от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрытии счета.

В обоснование исковых требований указано, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор №, в рамках которого был открыт банковский счет. Истцом в адрес ООО КБ «Ренессанс кредит» направлено заявление с требованием о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако Ответчик добровольно закрыть счет отказался, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт, те самым, нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.859 ГК РФ. Полагает, что незаконность действия со стороны Ответчика дает право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат на юридические услуги по составлению искового заявления.

Просила признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; расходы на представителя и возмещение затрат за юридические услуги по составлению искового заявления в размере <данные изъяты> рублей; штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет; истребовать у ООО КБ «Ренессанс Кредит» копию документов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №; рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила удовлетворить их по указанным в нем основаниям, при этом подтвердила факт наличия непогашенной задолженности перед Банком по кредитному договору.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс кредит», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился. Направил запрошенную судом копию кредитного договора, а также отзыв относительно исковых требований.

Из содержания отзыва относительно исковых требований следует, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, являющийся смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного, так и договора банковского счета, при этом моментом заключения договора является открытие и зачисление на счет суммы кредита.

Как подтверждается подписью истца на стр.1 и 2 договора, при подписании кредитного договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (Оферты), в том числе Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Согласно п.1.1, 1.2.2.8 Общих условий определено, что банковский счет в российских рублях, открытый банком клиенту для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту. Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных выплат по договору, является обеспечение наличия на счете суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа. Таким образом, истец понимал, что банковский счет открывался в рамках кредитного договора для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате задолженности перед Банком по кредитному договору, что также закреплено в п.2.4.1 Общих условий.

В соответствии с п.2.4.2 Общих условий, Банк вправе не принимать к исполнению и/или не исполнять документы к счету по иным, кроме указанных, операций. Таким образом, все операции производятся исключительно в рамках кредитного договора.

Полагает, наличие кредитной задолженности истца в размере <данные изъяты> рублей перед Банком в связи с тем, что на банковском счете ведется учет и осуществляются операции по погашению имеющейся у истца задолженности по кредиту, банковский счет не может быть закрыт, следовательно, не может быть расторгнут договор банковского счета. Просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1

Дело рассмотрено по существу в отсутствие сторон в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ при наличии соответствующих ходатайств.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст.161 ГК РФ, должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

П.2 ст.434 ГК РФ, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии со ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

П.2 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен Договор, содержащий элементы потребительского кредита и банковского счета за №, согласно условиям которого, Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на номер счета клиента №.

При этом, моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении Кредитного договора будет являться момент совершения Банком действий по открытию счета (кроме случаев, когда Банк не открывает счет в соответствии с положениями Устава) и зачислению Банком кредита на счет. Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения Банком действий по открытию счета по карте и/или выпуска карты.

Своей подписью в данном Договоре Истец подтвердила свое согласие с условиями заключенного между сторонами договора, подписанного ДД.ММ.ГГГГ.

Факт исполнения Банком своих обязательств по предоставлению Истцу суммы кредита сторонами не оспаривается.

Таким образом, открытие текущего банковского счета № было обусловлено с необходимостью исполнения Истцом взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть указанный счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора, что согласуется с положениями ст.846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

П.1 ст.859 ГК РФ установлено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу п.4 ст.859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В материалах дела имеется копия заявления о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, направленного представителем истца по доверенности ФИО2 в адрес ответчика, с приложением описи вложения в конверт и кассового чека почтового отправления с почтовым идентификатором №.

Согласно отчету об отслеживании с почтовым идентификатором № с сайта «Почта России», почтовое отправление ответчику вручено адресату ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, в соответствии со ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Ст.450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

При наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента повлечет невозможность исполнения условий кредитного договора.

Так согласно представленной Банком Выписке по счету, открытому в рамках кредитного договора №, истец имеет задолженность в размере <данные изъяты> рублей.

Истцом в нарушение положения ст.56 ГПК РФ не представлены доказательства обратного.

Таким образом, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнение по которому производится путем списания денежных средств с текущего банковского счета №, Истцом перед Банком в полном объеме не исполнены.

Учитывая изложенное, текущий банковский счет не может быть закрыт в порядке, предусмотренном ч.1 ст.859 ГК РФ, поскольку Истицей до настоящего времени кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, а расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента исключают возможность исполнения условий кредитного договора, а потому нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту.

Кроме этого, заявление требований о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Оснований полагать, что договором текущего банковского счета были нарушены права и интересы истца, суд не находит поскольку отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

В данном случае нормы, предусмотренные ст.859 ГК РФ, на которые ссылается истец, не применимы, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами.

При таких обстоятельствах требования истца о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», а также расходов за юридические услуги подлежат отказу в удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о признании расторгнутым банковского счета и закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, расходов на представителя и возмещении затрат за юридические услуги, штрафа в размере 50 % от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрытии счета – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционной инстанции Верховного Суда Республики Саха (Якутия) через Усть-Алданский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня его вынесения.

Председательствующий судья п/п Н.В. Дьячковская

Копия верна с подлинным:

Председательствующий судья Н.В. Дьячковская

Секретарь судебного заседания А.А. Черепанова