Решение № 2-1870/2024 от 19 марта 2024 г. по делу № 2-1870/2024

Дело № 2-1870/2024

42RS0042-01-2023-002419-57


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего Козловой Е.И.

при секретаре Бессоновой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

20.03.2024 года

гражданское дело по иску «Московский кредитный банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Московский кредитный банк» (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках продукта «Потребительский» в ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» о предоставлении ответчику денежных средств в размере 925 000 руб. «01» января 2022 года Первоначальный кредитор был реорганизован путем присоединения к ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», что подтверждается записью в Едином государственно реестре юридических лиц за ГРН № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем Банк является правопреемником первоначального кредитора и к нему перешли все права требования по кредитному договору, существующие на дату реорганизации. Согласно п. 2.1. Общих условий договоров потребительского кредитования физических лиц в ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» по продукту «Потребительский» Заключение кредитного договора осуществляется путем согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий кредитного договора и присоединения заемщика к Общим условиям КД в порядке, предусмотренном с. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с п. 14 раздела 2 Соглашения Заемщик выразил своё согласие с условиями КД, которыми стороны руководствуются при исполнении соглашения Индивидуальными условиями КД (п. 3.2 раздела 3 Соглашения). Таким образом, стороны согласованы все условия кредитного договора. Согласно п.п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, кредит выдан на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере с ДД.ММ.ГГГГ - 13.75, с ДД.ММ.ГГГГ - 0.0 % процентов годовых. В соответствии с графиком погашения задолженности по кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 23-го числа каждого календарного месяца. Платежи по кредиту вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 17 209,09 руб. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако, обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются. Согласно п. 5.3. Общих условий КД заемщик несет ответственность за несвоевременный возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, в том числе подлежащих уплате до срока возврата суммы кредита. Согласно п. 5.4. Общих условий КД в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате части кредита (основного долга) и/или по уплате процентов в соответствии с графиком погашения, заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере, закрепленном в Индивидуальных условиях КД, на сумму просроченной задолженности за период просрочки. Пеня уплачивается независимо от уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 6.1.1. Общих условий КД Банк имеет право потребовать погашения кредита вместе с причитающимися по кредитному договору процентами и (или) расторжения кредитного договора в случае нарушения заемщиком кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних восьмидесяти календарных дней, уведомив об этом заемщика путем направления соответствующего уведомления почтой на последний известный адрес места (регистрации) Заемщика и установив срок возврата оставшейся суммы кредита и по уплате процентов - 30 (Тридцать) календарных дней с момента направления Банком уведомления. В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по договору, истец в соответствии с 6.1.1. Общих условий КД принял решение о расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования не удовлетворены. В связи с расторжением кредитного договора в одностороннем порядке процентная ставка за пользование кредитом ДД.ММ.ГГГГ составила 0 (ноль) процентов годовых. Неисполнение ответчиком в полном объеме своих обязательств по задолженности по кредитному договору явилось основанием для обращения в суд с исковым заявлением. Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 771 798,77 руб.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу «Московский кредитный банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 771798,77 руб., в том числе: 717334,79 руб. по просроченной ссуде, 48849,47 руб. по просроченным процентам по срочной ссуде, 1134,63 по просроченным процентам по просроченной ссуде, 2377,64 руб. по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 2132,24 руб. по штрафной неустойке по просроченным процентам.

Истец о слушании дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о слушании дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду неизвестно.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает требования подлежащими удовлетворению в части, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Часть 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.

В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГКРФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках продукта «Потребительский» в ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» о предоставлении ответчику денежных средств в размере 925 000 руб.

«01» января 2022 года Первоначальный кредитор был реорганизован путем присоединения к ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», что подтверждается записью в Едином государственно реестре юридических лиц за ГРН № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец является правопреемником первоначального кредитора и к нему перешли все права требования по кредитному договору, существующие на дату реорганизации.

Согласно п. 2.1. Общих условий договоров потребительского кредитования физических лиц в ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» по продукту «Потребительский» Заключение кредитного договора осуществляется путем согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий кредитного договора и присоединения заемщика к Общим условиям КД в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 14 раздела 2 Соглашения Заемщик выразил своё согласие с условиями КД, которыми стороны руководствуются при исполнении соглашения Индивидуальными условиями КД (п. 3.2 раздела 3 Соглашения).

Таким образом, стороны согласованы все условия кредитного договора.

Согласно п.п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, кредит выдан на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере с ДД.ММ.ГГГГ - 13.75, с ДД.ММ.ГГГГ - 0.0 % процентов годовых. В соответствии с графиком погашения задолженности по кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 23-го числа каждого календарного месяца.

Платежи по кредиту вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 17 209,09 руб.

Согласно п. 5.3. Общих условий КД заемщик несет ответственность за несвоевременный возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, в том числе подлежащих уплате до срока возврата суммы кредита.

Согласно п. 5.4. Общих условий КД в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате части кредита (основного долга) и/или по уплате процентов в соответствии с графиком погашения, заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере, закрепленном в Индивидуальных условиях КД, на сумму просроченной задолженности за период просрочки. Пеня уплачивается независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 6.1.1. Общих условий КД Банк имеет право потребовать погашения кредита вместе с причитающимися по кредитному договору процентами и (или) расторжения кредитного договора в случае нарушения заемщиком кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних восьмидесяти календарных дней, уведомив об этом заемщика путем направления соответствующего уведомления почтой на последний известный адрес места (регистрации) Заемщика и установив срок возврата оставшейся суммы кредита и по уплате процентов - 30 (Тридцать) календарных дней с момента направления Банком уведомления.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по договору, истец в соответствии с 6.1.1. Общих условий КД принял решение о расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив ДД.ММ.ГГГГ соответствующее уведомление, в котором просил заемщика уплатить задолженность в размере 762222,16 руб. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако до настоящего времени требования ответчиком не удовлетворены.

Согласно текста искового заявления по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 771 798,77 руб. в том числе: 717334,79 руб. по просроченной ссуде, 48849,47 руб. по просроченным процентам по срочной ссуде, 1134,63 по просроченным процентам по просроченной ссуде, 2377,64 руб. по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 2132,24 руб. по штрафной неустойке по просроченным процентам.

При этом из расчета задолженности приложенного к иску следует, что изначально пени были рассчитаны за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляли по штрафной неустойке по просроченной ссуде в размере 2386,68 руб., по штрафной неустойке по просроченным процентам 2140,30 руб.

В силу ч. 1 ст. 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ, с изм. от ДД.ММ.ГГГГ) "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, кроме должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с ДД.ММ.ГГГГ

В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7 - 10 п. 1 ст. 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 п. 1 ст. 63абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 44, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда ДД.ММ.ГГГГ, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). По смыслу п. 4 ст. 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда в их совокупности следует, что с момента введения моратория, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Период рассчитанной истцом пени частично приходится на период действия указанного моратория, при этом ответчик подпадает под действие указанного выше моратория, вместе с тем, из расчета пени истцом исключена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17,1 руб. (9,04 руб. штрафная неустойка по просроченной суде + 8,06 руб. штрафная неустойка по просроченным процентам). Указанное учтено истцом, суммы неустойки в период действия моратория исключены истцом из заявленных требований.

Ввиду чего суд соглашается с расчетом истца, контррасчета ответчиком не представлено. Кроме того, не представлено доказательств исполнения данного обязательства по кредитному договору.

В соответствии с требованиями действующего законодательства, обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции вышеуказанной статьи закона основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Неустойка является предусмотренным законом способом обеспечения исполнения обязательства, основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора. При этом, суд принимает во внимание компенсационную природу неустойки, размер основного долга по кредитному договору и срок, в течение которого обязательство не исполнялось, и считает, что не имеется оснований для уменьшения неустойки, поскольку она соразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Таким образом, суд полагает необходимым требования банка удовлетворить и взыскать с ФИО1 в пользу «Московский кредитный банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору в размере 771798,77 руб. в том числе: 717334,79 руб. по просроченной ссуде, 48819,47 руб. по просроченным процентам по срочной ссуде, 1134,63 по просроченным процентам по просроченной ссуде, 2377,64 руб. по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 2132,24 руб. по штрафной неустойке по просроченным процентам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, суд находит обоснованным и подлежащим требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 10917,99 руб., расходы несения которых подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №) в пользу Московский кредитный банк (публичное акционерное общество), (ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 771798,77 руб. в том числе: 717334,79 руб. по просроченной ссуде, 48849,47 руб. по просроченным процентам по срочной ссуде, 1134,63 по просроченным процентам по просроченной ссуде, 2377,64 руб. по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 2132,24 руб. по штрафной неустойке по просроченным процентам, а также расходы по оплате госпошлины в размере 10917,99 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Е. И. Козлова