Решение № 2-1092/2024 2-1092/2024~М-716/2024 М-716/2024 от 15 сентября 2024 г. по делу № 2-1092/2024

Дело № 2-1092/2024

УИД: 33RS0017-01-2024-001097-60


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 сентября 2024 года город Радужный

Владимирской области

Собинский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего Трефиловой Н.В.,

при секретаре Балясниковой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "СФО Аккорд Финанс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ООО "СФО Аккорд Финанс" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 13 июля 2011 года между Национальный банк "ТРАСТ" (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор NN на сумму 78 856,00 руб., на срок 24 месяца, под 21,90 % годовых, а также договор о расчетной карте № 2017303866. Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания заемщиком заявления о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора; договору о расчетной карте присвоен 2017303866. Во исполнение условий договора ФИО1 получила расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10 % годовых и дала согласие на ее активацию. На основании договора цессии № 12-02-УТП от 12 марта 2019 года ПАО НБ "ТРАСТ" уступило право требования задолженности АО "ФАСП", а на основании договора цессии № 2 от 12 марта 2019 года АО "ФАСП" переуступило право требования задолженности ООО "СФО Аккорд Финанс". Размер переуступленного истцу права требования задолженности с ФИО1 по договору NN, согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии № 2 от 12 марта 2019 года, составляет 447 095,22 руб. После переуступки права требования по условиям договора новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояния расчетов с должников. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за должником числится задолженность в размере 447 095,22 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 13 мая 2012 года по 14 апреля 2014 года – 126 329,95 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 13 мая 2018 года по 14 января 2019 года – 320 765,27 руб. Ранее выданный мировым судьей судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному обязательству был отменен в связи с возражениями должника.

Указывая на изложенные обстоятельства, ссылаясь на положения ст.ст. 12, 309, 310, 384, 809, 819 Гражданского кодекса РФ, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО "СФО Аккорд Финанс" задолженность по договору № 2017303866 от 13 июля 2011 в размере 447 095,22 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 13 мая 2012 года по 14 апреля 2014 года – 126 329,95 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 13 июля 2018 года по 14 января 2019 года – 320 765,27 руб., а также в возмещение расходов по уплате госпошлины 7 670,95 руб.

Протокольными определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО Профессиональная коллекторкая организация "Финансовое агентство по сбору платежей", ПАО Национальный Банк "ТРАСТ".

Представитель истца ООО "СФО Аккорд Финанс", извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (л.дNN в суд не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. NN

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (л.NN), в суд не явилась.

Представителем ответчика ФИО1 - Б (л.д. NN) представлено письменное заявление, в котором заявлено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика ФИО1 и ее представителя (л.д. NN раннее в письменных возражениях просила применить срок исковой давности и в иске отказать (л.д. NN).

Представители третьих лиц АО ПКО "Финансовое агентство по сбору платежей", ПАО Национальный Банк "ТРАСТ", извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (лNN), в суд не явились.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Огласив исковое заявление, возражения ответчика, проверив, исследовав и оценив все представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что между Национальным банком "ТРАСТ" (ПАО) и ФИО1 на основании одного заявления должника заключено два договора - кредитный договор <***> и договор о расчетной карте № NN (л.дNN).

Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания ответчиком заявления. Заявление содержало оферту ответчика о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета ответчик просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении ответчик выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты.

Сторонами не оспаривается то обстоятельство, что Банк свои обязательства по Договору о расчетной карте исполнил, выдав ФИО1 расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта 78 856,00. под 21,90% годовых, а заемщик дала согласие на активацию данной расчетной карты.

Данное обстоятельство подтверждается подписью ответчика на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, Банк и ответчик по обоюдному согласию заключили Договор о расчетной карте, которому Банком был присвоен NN. Ответчик получил Расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта 78 856,00 и процентной ставкой за пользование кредитом - 21,9 % годовых.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ к обязательствам по кредитному договору применяются положения о договоре займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда Банк осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ права и обязанности сторон в этом случае определяются правилами о займе и кредите.

Согласно п. 5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по Кредиту, размер платы, а также продолжительность Льготного периода кредитования определяется в Тарифах.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом.

Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что с момента заключения договора ФИО1 свои обязанности по погашению кредита надлежащим образом не исполнила, в связи, с чем допустила образование задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору общая сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 11 февраля 2021 года составила 447 095,22 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 13 мая 2012 года по 14 апреля 2014 года – 126 329,95 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 13 июля 2018 года по 14 января 2019 года – 320 765,27 руб. (л.д. NN).

В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу но сделке (уступка требования).

Согласно Заявлению Должника и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, Кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по Договору, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

12 марта 2019 года ПАО НБ "Траст" по договору цессии № 12-02-УТП уступило право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, АО "ФАСП", размер задолженности – 447 095,22 руб. (л.дNN).

12 марта 2019 года на основании договора цессии № 2 АО "ФАСП" уступило право требования по кредитному договору, заключенному ПАО НБ "ТРАСТ" с ФИО1, ООО "СФО Аккорд Финанс", размер задолженности – 447 095,22 руб. (л.NN).

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии № 12-02-УТП от 12 марта 2019 года и № 2 от 12 марта 2019 года, а также копией из Реестра заемщиков.

Факт выдачи кредита и наличие у ответчика задолженности по кредитному обязательству были подтверждены Банком с учетом требований Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Так, ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" устанавливает режим банковской тайны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, что не позволяет взыскателю получать справки (выписки) по счетам физических лиц.

Согласно п. 3 ст. 385 Гражданского кодекса РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Согласно условиям договоров уступки прав требований № 12-02-УТП от 12 марта 2019 года и № 2 от 12 марта 2019 года Национальный банк "ТРАСТ" (ПАО) обязался передать Цессионарию Реестр Заемщиков на бумажном носителе, а также на электронном/оптическом носителе данных (USB-флэш-накопителе, компакт-диске) Электронный реестр Заемщиков. Информация, содержащаяся в Электронном реестре Заемщиков на магнитном/оптическом носителе (USB-флэш-накопителе, компакт-диске), имеет значение для осуществления прав требований по Кредитным договорам, и Цедент обязуется ее передать.

Таким образом, в целях соблюдения вышеуказанных требований закона о банковской тайне и на основании положений договоров уступки прав требований по кредитному портфелю Национальный банк "ТРАСТ" (ПАО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком посредством: фиксации суммы задолженности в подробном Реестре Заемщиков, являющимся приложением № 1 к договорам уступки прав; предоставления Электронного Реестра Заемщиков на магнитном/оптическом носителе, который содержит в себе перечень Кредитных договоров, Заемщиков, состав и объем требований к ним.

Размер переуступленного права по договору № 2017303866 от 13 июля 2011 года согласно Реестру заемщиков, переданному по договору цессии, составляет 477 095,22 руб.

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса РФ в результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для Должника является ООО "СФО Аккорд Финанс" (далее - Новый кредитор) в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к Новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на взыскание процентов за пользование денежными средствами.

27 марта 2020 года ООО "СФО Аккорд Финанс" в адрес ФИО1 направило уведомление о переходе права требования задолженности по договору о расчетной карте NN новому кредитору - ООО "СФО Аккорд Финанс" с указанием новых реквизитов для оплаты суммы задолженности. Подтверждением направления Уведомления ответчику является почтовый идентификатор, указанный в правом верхнем углу Уведомления (л.д. NN.).

После переуступки права требования, согласно условиям договора, новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояния расчетов с должником. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за ответчиком числится задолженность в размере 447 095,22 коп., из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 13 мая 2012 года по 14 апреля 2014 года – 126 329,95 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 13 июля 2018 года по 14 января 2019 года – 320 765,27 руб.

Указанная сумма задолженности подтверждается расчетом задолженности. Сумму иных обязательств новый кредитор к взысканию не заявляет.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как указано выше, в соответствии с условиями кредитного договора, а также Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, ФИО1 обязывалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком по частям ежемесячно в определенной сумме - минимальный платеж, то есть срок исковой давности в данном случае должен исчисляться отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу. Карту ФИО1 начала использовать, исходя из расчета задолженности, 12 сентября 2011 года (л.дNN).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Кроме того, в силу действующего законодательства уступка права (требований) не приостанавливает и не прерывает течение срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В исковом заявлении указано, что задолженность ответчика по кредитной карте образовалась по основному долгу (126 329,95) за период с 13 мая 2012 года по 14 апреля 2014 года, по процентам (320 765,27 руб.) за период с 13 июля 2018 года по 14 января 2019 года.

На основании заявления ООО "СФО Аккорд Финанс" мировым судьей судебного участка № 2 г. Собинки, Собинского района и ЗАТО г. Радужный Владимирской области 17 марта 2021 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "СФО Аккорд Финанс" задолженности по договору о расчетной карте NN от 13 июля 2011 года в размере 447 059,22 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 835,48 руб. (л.дNN).

2 апреля 2021 года в связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ отменен (л.д. NN).

Согласно заявлению ФИО1 на получение кредита и графика платежей, срок кредита составляет 24 месяца (л.д. NN).

В соответствии с тарифным планом ТП-02 срок действия карты - 3 года (л.дNN).

Сведения о перевыпуске карты, а также продлении срока действия выданной карты, истцом суду не представлены.

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности последние операции по счету (расчетная карта с овердрафтом NN) производились 14 апреля 2014 года (лNN).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по кредитному договору начал течь с 14 апреля 2014 года и истек 14 апреля 2017 года.

К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился по истечении установленного срока исковой давности, в связи с чем основания для удлинения данного срока до шести месяцев не имеется.

В Собинский городской суд Владимирской области истец обратился с настоящим иском, согласно почтовому конверту, 14 июня 2024 года (л.д. NN).

Таким образом, ООО "СФО Аккорд Финанс" срок исковой давности для обращения в суд с данным иском пропустило.

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Положения абз. 3 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" применению не подлежат, поскольку из условий кредитного договора не усматривается, что проценты подлежат уплате позднее срока возврата займа.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 7 670,95 руб. (л.NN

Поскольку в удовлетворении иска решением суда отказано, оснований для возмещения истцу расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

С учетом изложенного требования истца ООО "СФО Аккорд Финанс" не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО "СФО Аккорд Финанс" (ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт серии NN) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Собинский городской суд Владимирской области в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий подпись (Н.В. Трефилова)

Дата принятия решения в окончательной форме - 30 сентября 2024 года.