Решение № 2-1751/2019 2-1751/2019~М-396/2019 М-396/2019 от 17 июня 2019 г. по делу № 2-1751/2019

Гр.дело № 2-1751/2019

публиковать


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2019 года г.Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики

в составе председательствующего - судьи Алабужевой С.В.,

при секретаре- Калмыковой В.С.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Уралсиб Страхование» о взыскании денежных сумм,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных сумм. Свои требования мотивировал тем, что 15.09.2017г. между ФИО1 и ОАО «УРАЛСИБ БАНК» был заключен кредитный договор №-№ на сумму 1 000 000 рублей, сроком на 60 месяцев. Одновременно при заключении договора истцом был заключен договор страхования с ООО СК «Уралсиб Страхование», выдан полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» №ЗПК-У 1003874749, сроком на весь период действия кредитного договора. По договору страхования истцом была уплачена страховая премия в размере 110 060,27 рублей, путем перевода денежных средств на счет страховой компании. 10.08.2018г. обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно, задолженность погашена. В связи с полным досрочным погашением кредита, <дата> истцом, с данной даты ничтожным становиться и страховой риск. 26.12.2018г. истцом в адрес ответчика было направлено заявление с просьбой вернуть часть уплаченной страховой премии. 16.01.2019г. от ответчика поступил ответ, в котором сообщают, что указанный договор при необходимости может быть истцом расторгнут на основании п.2 ст.958ГК РФ. Обязанность по возврату страховой премии на момент подачи иска ответчиком не исполнена. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред в связи с отказом в удовлетворении законных требований, потерей времени на ожидание исполнения обязательства, неудобства. Переживания.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 90 400,19 рублей; неустойку на день фактического исполнения решения суда, но не более 100% от суммы страховой премии; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, ответчика, уведомленных надлежащим образом.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил:

<дата> между ПАО «Банк УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор (оформленный в виде Предложения о заключении кредитного договора), согласно которому истцу была предоставлена в долг денежная сумма в размере 1 000 000 руб. на срок по 15.09.2022г. под 19,50% годовых.

В силу п.17 договора клиент поручает кредитору предпринять действия для оформления страховой компанией АО «УРАЛСИБ Жизнь» на имя клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплачивает в рамках соответствующего договора страховую премию в размере 110 060,27 руб.

<дата> между АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО1 путем оформления полиса заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» №ЗПК-У 1003874749.

По условиям договора страховыми рисками, на случай наступления которых производится настоящее страхование, являются предполагаемые события, указанные в пунктах 4.1-4.2 полиса, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 6,7,8 Условий, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. Страховыми случаями, с учетом исключении и ограничений, установленных в пунктах 6,7,8 Условий, являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвали<адрес> или 2 группы в результате несчастного случая и болезни. Срок страхования с 00 часов 00 минут <дата> до 24 часов 00 минут <дата>, страховая премия – 110 060,27 рублей, страховая сумма - 1 000 000 рублей.

18.09.2017г. страховая премия в размере 110 060,27 рублей оплачена истцом путем перевода страховой премии по договору добровольного страхования со своего счета расчетов по кредиту, открытому в ПАО «Банк УРАЛСИБ».

Согласно п.2 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА», являющихся приложением № к договору страхования от <дата>, по договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить установленную договором страхования сумму (страховую сумму) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования. Договором страхования размер страховой суммы устанавливается уменьшающимся в соответствии с таблицей изменения значений страховой суммы (приложение № к полису).

Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь (застрахованное лицо). В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица) (п.4).

Согласно п.22.3 названных Условий договора действие договора страхования прекращается, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования.

Согласно справке ПАО «Банк УРАЛСИБ» от 25.10.2018г., обязательство по кредитному договору от 15.09.2017г. ФИО1 исполнено в полном объеме.

14.01.2019г. ответчиком получено заявление истца с требованием выплаты страховой премии в размере 90 400,19 рублей.

Письмом от 16.01.2019г. страховая компания со ссылкой на п.2 и 3 ст.958ГК РФ отказала в удовлетворении требований истца.

Указанные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Исследовав представленные доказательства, проанализировав установленные обстоятельства, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Так, согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения

сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора (пункты 22.4, 22.5 пункта 22 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА»).

Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора, обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с наступлением смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признанием застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица). По страховым случаям, указанным в пунктах 4.1, 4.2 Полиса, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменений значений страховой суммы (пункт 9 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА»).

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии.

Довод истца, что договор страхования, заключенный ФИО1 со Страховой компанией, обеспечивал исполнение им обязательств по кредитному договору, является несостоятельным.

Так, в соответствии с условиями страхования при наступлении страхового случая размер страховой выплаты должен определяться в соответствии с таблицей изменения значений страховой суммы (приложение № 1 к полису). При этом выгодоприобретателем по настоящему договору страхования будет являться сам страхователь или его наследники, а размер страховой выплаты не будет зависеть от досрочного возврата кредита и размера задолженности по кредитному договору. То есть Страховая компания должна будет произвести страховую выплату не в силу просрочки платежей по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Из содержания вышеприведенных норм права и исследованных судом Условий страхования следует, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть от любых причин; причинение вреда здоровью от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 или 2 группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Как уже указано выше, действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту.

Таким образом, само по себе досрочное погашение истцом кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось. В данном случае услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в силу статей 13,15, 28 Закона Российской Федерации от <дата> № «О защите прав потребителей» подлежат оставлению судом без удовлетворения.

При установленных обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Уралсиб Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, необходимо отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Уралсиб Страхование» о взыскании денежных сумм – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья С.В. Алабужева