Решение № 2-184/2018 2-184/2018~М-170/2018 М-170/2018 от 11 октября 2018 г. по делу № 2-184/2018

Дело№2-184/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2018 года п.Спирово

Спировский районный суд Тверской области в составе председательствующего – судьи Астахова В.А., при секретаре судебного заседания Власовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-184/2018 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к

ФИО1

о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» в лице своего представителя ФИО2 (по доверенности) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0039296926 от 05.04.2013 года, образовавшейся за период с 01.09.2017 года по 05.02.2018 года включительно в размере 117843 руб. 26 коп., из которых: 73733,89 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 31734,09 руб.– просроченные проценты; 12375,28 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; и о взыскании в счет уплаченной государственной пошлины – 3556 руб. 87 коп. Заявленные исковые требования мотивированы следующим: 05.04.2013 года между ФИО1 (Ответчиком) и АО «Тинькофф Банк» был заключен Договор кредитной карты №0039296926 (далее по тексту – Договор) с лимитом задолженности 75 000,00 руб. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту – Общие условия) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») (далее по тексту – Общие условия УКБО) в зависимости от даты заключения договора. В соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общие условия УКБО) лимит задолженности устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (Общих условий УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 г. «О прядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точные даты погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливаются, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывал на имя Ответчика банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению ему кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах/процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, и иная информация по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 05.02.2018 года путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета (далее по тексту – ЗС). На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора указан в ЗС. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) ЗС подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный Договором срок. Вышеуказанная задолженность Ответчика перед Банком указана на дату направления настоящего иска в суд.

Истец – Банк своего представителя в судебное заседание не направил, представитель истца ФИО2 представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в случае неявки ответчика согласился на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Согласно поступившим почтовым уведомлениям, копия вышеуказанного искового заявления с приложенными документами и судебные извещения о судебных заседаниях направлялись ответчику заказными письмами своевременно, соответственно, по имеющимся в деле адресам ее проживания, откуда возвращены с отметками об истечении срока хранения. Кроме того, до начала судебного разбирательства судом производились звонки на телефонные номера ответчика ФИО1, указанные в материалах дела, соответственно, – 89301663712, 89657200785 (абонент оказался не доступен) и по месту ее работы – 2-16-72 (абонент не ответил).

Судом в порядке ст. 113 ГПК РФ были приняты все необходимые и исчерпывающие меры для надлежащего извещения ответчика ФИО1 о дате, времени и месте настоящего судебного заседания. Неявку адресата – ответчика ФИО1 в отделения связи за получением судебных извещений, не уведомление ею суда о причинах своей неявки, суд расценивает, как ее нежелание принимать данные судебные извещения.

Таким образом, руководствуясь требованиями ст. 117 ГПК РФ о том, что адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства, суд расценивает данное обстоятельство, как злоупотребление ответчиком правом истца на доступ к правосудию и считает возможным в порядке ч.3-5 ст.167 ГПК РФ разрешить настоящее гражданское дело в отсутствие сторон.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Поэтому к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 809-811 ГК РФ, согласно которым, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из Заявления-Анкеты (оферты) в Банк от 07.03.2013 года следует, что ФИО1 обратилась с предложением о заключении с ней Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями данного договора; Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является, в частности для Договора – активация Банком Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. В Заявлении-Анкете ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими: УКБО (со всеми приложениями), Общими условиями, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, а также с Тарифами и Тарифным планом, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; просила заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и УКБО; она уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – две целых девять десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – пятьдесят две целых две десятых процента годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Личность Клиента ФИО1 на момент заключения Договора подтверждена копией ее паспорта, предоставленной Банку.

Тарифы по кредитным картам Банка определены в Приложении №1 к Приказу Банка № 0620.03 от 20.06.2012 года.

Согласно Общим условиям УКБО, утвержденным решением Правления Банка от 28.09.2011 года: Банк направляет Клиенту сведения, связанные с Универсальным договором, в том числе выписки (счета-выписки), посредством почтовых отправлений, а также через Дистанционное обслуживание (п.2.10); помимо прав и обязанностей, предусмотренных разделом 3 настоящих Условий Банк и Клиент имеют права и обязанности, установленные соответствующими Общими условиями (п.3.1); Клиент обязуется обращаться в Банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в Условия (Общие условия) и Тарифы, не реже 1 раза в календарный месяц (п.3.3.3); Банк информирует Клиента об изменениях и дополнениях, вносимых в Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями, в том числе об утверждении Банком новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, одним из способов, указанных в пункте 2.10 настоящих Условий, не менее чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу (п.5.2); при несогласии с изменениями Условий, Общих условий и/или Тарифов Клиент имеет право расторгнуть Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями) в одностороннем порядке путем представления соответствующего заявления в Банк, погашения всей имеющейся Задолженности в течение 30 дней до даты вступления изменений в силу, а также изъятия всех Вкладов и закрытия всех Картсчетов (Счетов обслуживания кредита); непредставление в Банк заявления, непогашение Задолженности или наличие остатка на Картсчете (Счете обслуживания кредита) или Счета вклада к моменту вступления в силу изменений является согласием Клиента с такими изменениями (п.5.3); стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по Договору в соответствии с законодательством РФ (п.6.1); изменение или расторжение Универсального договора (отдельных договоров в соответствии с Общими условиями) не освобождает Клиента и/или Банк от исполнения своих обязательств по Универсальному договору (отдельным договорам в соответствии с Общими условиями), возникших до момента такого изменения/расторжения (п.8.3).

Из Общих условий, заключенного сторонами Договора следует: для осуществления расчетов по Договору Банк предоставляет Клиенту Основную карту (п.3.1); при принятии решения о выпуске Кредитной карты Банк выдает Кредитную карту Клиенту и обеспечивает расчеты с использованием данной Кредитной карты (п.3.4); Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне; окончание действия Кредитной карты не приводит к прекращению действия Договора (п.3.12); за осуществление операций с использованием Кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках Договора Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами; вознаграждение взимается в валюте Кредита (п.4.4); Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности (п.5.1); Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом; Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете-выписке (п.5.3); на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет Проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6); Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку (п.5.7); сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору (п.5.8); Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке; в случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора; для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа; при неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану; Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п.5.11); срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования; Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12); Клиент обязуется: оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг (п.7.2.1), контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом (п.7.2.2); Банк имеет право: в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента (п.7.3.2), изменять очередность погашения в рамках Задолженности (п.7.3.4); Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также: если Клиент/Держатель не пользовался Кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии Задолженности по Договору, невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору и в иных случаях по усмотрению Банка; в этих случаях Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора; Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту, и в котором Клиент информируется о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере Задолженности по Договору (п. 9.1); при формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму Кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки; проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п.9.2).

Исполнение Банком своих обязательств перед Клиентом ФИО1 по Договору в виде выпуска лимитированной кредитной карты и наличие у Ответчика требуемой Банком задолженности по кредиту подтверждается представленными: Расчетом задолженности по договору кредитной линии №0039296926 на имя ФИО1; выпиской по номеру договора №0039296926 Клиента ФИО1; справкой Банка о размере задолженности от 27.06.2018 года, согласно которым: указанная кредитная карта активирована 05.04.2013 года; за период с 05.04.2013 года по 05.02.2018 года включительно общая задолженность Ответчика по данной карте составила 117843 руб. 26 коп., которая складывается из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 73733,89 руб.; просроченных процентов в размере 31734,09 руб.; штрафных процентов за просрочку погашения задолженности в размере 12375,28 руб. Фактически Ответчиком с 26.07.2017 года прекращены операции по указанной кредитной карте и выплаты в погашение обязательств по Договору.

Судом проверена правильность представленных истцом расчетов, определенные истцом санкции за неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов соразмерны нарушенному обязательству.

Согласно представленной копии Заключительного счета Банк направлял его в адрес ФИО1, требуя в связи с неисполнением им условий Договора оплаты всей суммы задолженности в размере 117843 руб. 26 коп., с указанием ее составных частей, в течение 30 дней со дня получения данного Заключительного счета.

Согласно определению мирового судьи судебного участка г. Лихославля, исполняющего обязанности мирового судьи Спировского района Тверской области от 21.03.2018 года, истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты, и указанный судебный приказ был отменен в связи с поступлением от должника возражений относительного исполнения судебного приказа.

Представленными копиями: Свидетельства о внесении записи в ЕГРЮЛ от 01.12.2006 года, Листа записи ЕГРЮЛ от 12.03.2015 года, Устава АО «Тинькофф Банк», Лицензии на осуществление банковских операций, Решения б/н единственного акционера ТКС Банк (ЗАО) от 16.01.2015 года подтвержден факт изменения истцом с 2015 года своего фирменного названия с ТКС Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

Суду не представлено доказательств уплаты до настоящего времени ответчиком требуемой истцом кредиторской задолженности.

Уплата истцом госпошлины в размере 3556 руб. 87 коп. за подачу вышеуказанного иска подтверждается представленными копиями платежных поручений №259 от 08.02.2018 года и №198 от 10.04.2018 года.

Учитывая требования ч.1 ст.98 ГПК РФ и п.1, 3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в указанном размере.

Таким образом, исковое заявление к ФИО1 о взыскании задолженности до говору кредитной карты в общем размере 117843 руб. 26 коп. и расходов по оплате госпошлины в размере 3556 руб. 87 коп. Банком заявлено правомерно и подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» в счет возмещения задолженности по договору кредитной карты № 0039296926 от 05 апреля 2013 года, образовавшейся за период с 01 сентября 2017 года по 05 февраля 2018 года включительно, 117843 (сто семнадцать тысяч восемьсот сорок три) рубля 26 копеек, из которых: 73733,89 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 31734,09 руб. – просроченные проценты; 12375,28 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; и в счет судебных расходов по оплате государственной пошлины 3556 (три тысячи пятьсот пятьдесят шесть) рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Спировский районный суд в течение одного месяца с исчислением указанного срока со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий В.А.Астахов

Мотивированное решение составлено 17 октября 2018 года