Решение № 2-757/2020 2-757/2020~М-715/2020 М-715/2020 от 12 октября 2020 г. по делу № 2-757/2020

Дело № 2-757/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Гаврилов Посад 13 октября 2020 года

Тейковский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Малышевой Т.В.,

при секретаре Ариповой Т.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тейковский районный суд Ивановской области с иском к ФИО1, в котором истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 723 965 рублей 38 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 439 рублей 65 копеек, а также обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство <данные изъяты> белый, 2012 г.в., VIN №, указав, что 20 декабря 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 759 228 рублей 95 копеек под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты> белый, 2012 г.в., VIN №, принадлежащего ФИО1 Банк свои обязательства по договору выполнил, предоставив ФИО1 вышеуказанную сумму денежных средств. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. По состоянию на 1 сентября 2020 года задолженность по кредиту составляет 723 965 рублей 38 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Закон не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Правовые отношения сторон по кредитному договору урегулированы статьями 819 - 821 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, а положения пункта 2 указанной статьи предусматривают, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, то есть к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ по договору займа.

Как предусматривает статья 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу положений пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом из материалов дела установлено, что 20 декабря 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 759 228 рублей 95 копеек на срок 60 месяцев до 20 декабря 2023 года под 16,9% годовых (л.д. 25-27) под залог транспортного средства <данные изъяты> белый, 2012 г.в., VIN №, принадлежащего ФИО1

По условиям данного договора неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 20% годовых (п.12 Условий), цель кредита – на потребительские цели (п.11). Заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, согласно которому сумма ежемесячного платежа составляет 21 073 рубля 25 копеек, начиная с 20 января 2019 года, а в последний месяц платежа – 20 декабря 2023 года – 21 072 рубля 94 копейки (л.д. 32).

В целях надлежащего обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 передал в залог банку принадлежащее ему транспортное средство <данные изъяты> белый, 2012 г.в., VIN № (п. 10 Условий), залоговая стоимость составляет 760000 рублей. В дату заявления Условия и Тарифы банка заемщиком ФИО1 получены, ему разъяснены и понятны (л.д. 28-31).

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» свои обязательства перед ответчиком ФИО1 выполнил, денежные средства в размере 665 000 рублей выданы наличными, 94 228 рублей зачислено на депозит, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 8-9).

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, в счет погашения задолженности по кредитному договору платежи производил несвоевременно, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, возникновением задолженности, ПАО «Совкомбанк» направлял в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 20 мая 2020 года составила 673 109 рублей 16 копеек, в том числе: просроченная задолженность – 52 960 рублей 20 копеек, сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – 620 148 рублей 96 копеек (л.д. 19, 24).

Заемщик ФИО1 не исполнил вышеуказанное требование истца по возврату суммы кредита, в ПАО «Совкомбанк» с целью урегулирования вопроса о погашении задолженности не обращался, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд за принудительным возвратом.

Согласно представленному в материалах дела ПАО «Совкомбанк» расчету цены иска по кредитному договору, по состоянию на 1 сентября 2020 года задолженность по кредиту составляет 723 965 рублей 38 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 638 327 рублей 07 копеек, просроченные проценты – 38 861 рубль 71 копейка, проценты по просроченной ссуде – 1 946 рублей 78 копеек, неустойка по ссудному договору – 42 977 рублей 41 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 703 рубля 40 копеек, комиссия за смс-информирование – 149 рублей.

Суд не полностью соглашается с произведенным истцом расчетом по следующим основаниям.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме – штраф или в виде периодически начисляемого платежа – пени (п.1 ст.330 ГК РФ).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита№ от 20 декабря 2018 г., подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору».

Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, по смыслу указанной нормы закона, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

При этом возврат кредита должен был производиться ответчиком ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей в установленные сроки, что предусмотрено п.6 индивидуальных условий договора потребительного кредита и приложенного к договору графика платежей.

Вместе с тем, как следует из текста искового заявления, в задолженность банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка по договору просроченной ссуды и неустойка по ссудному договору.

Из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм следует, что неустойка в размере 1 946 рублей 78 копеек, поименованная, как «неустойка просроченную ссуду», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ФИО1 в срок, установленный договором, то есть являлась просроченной. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и действующим нормам закона. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка в размере 42 977 рублей 41 копейка, поименованная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчету банком взыскиваемых сумм, начислена с 24 марта 2019 года по 26 августа 2020 года с разбивкой на отдельные периоды. Начисление данной неустойки производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил.

Так, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, по смыслу приведенных норм, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга (кредита).

27 мая 2020 года в адрес ФИО1 кредитором направлено досудебное уведомление, в котором банк установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору 30 дней с момента отправления претензии, то есть по 27 июня 2020 года.

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок не исполнено, то вся ссудная задолженность по договору потребительского кредита является просроченной только 28 июня 2020 года.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по основному долгу, процентам и неустойки по ссудному договору, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с 24 марта 2020 года по 26 августа 2020 года является незаконным, поскольку право кредитора на взыскание суммы долга и неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у банка лишь с 28 июня 2020 года. До указанной даты банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом, размер подлежащей взысканию неустойки по ссудному договору исчисляется с 28 июня 2020 года по следующей формуле: остаток основного долга * количество дней * процентная ставка дневная и будет составлять: с 28 июня 2020 года по 19 июля 2020 года (22*610183,53*0,0546%=7329,52). С 20 июля 2020 года по 20 июля 2020 года (1*610183,53*0,0546%=333,16). С 21 июля 2020 года по 20 августа 2020 года (31*600212,57*0,0546%=10159,2). С 21 августа 2020 года по 26 августа 2020 года (6*590421,77*0,0546%=1934,22). Итого размер неустойки составляет 19 756 рублей 10 копеек.

Суд находит подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 комиссии за смс-информирование.

Принимая во внимание вышеизложенное, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк», с учетом положений ст. 319 ГК РФ, п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», надлежит взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 1 сентября 2020 года в размере 700 744 рубля 07 копеек, в том числе комиссия за смс-информирование 149 рублей, просроченный основной долг 638 327 рублей 07 копеек, просроченные проценты 38861 рубль 71 копейка, проценты на просроченный основной долг 1946 рублей 78 копеек, неустойка по ссудному договору 19756 рублей 10 копек, неустойка на просроченную ссуду 1703 рубля 40 копеек.

Данный расчет задолженности истца арифметически и методологически верен, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, установленными при рассмотрении дела обстоятельствами, совершаемыми ответчиком по счету операциями, учитывает все внесенные ответчиком платежи, не противоречит требованиям закона.

С учетом размера заявленной суммы штрафных санкций, периода просрочки, общего размера неисполненного обязательства, отсутствия доказательств со стороны ответчика несоразмерности заявленной ко взысканию суммы, суд не находит оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Относительно требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

Судом установлено, что в целях обеспечения кредитного договора от 20 декабря 2018 года № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор залога автотранспортных средств путем включения в кредитный договор условий о залоге принадлежащего ФИО2 транспортного средства <данные изъяты> белый, 2012 г.в., VIN №.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период возникновения спорных отношений), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

По общему правилу залог возникает в силу договора, с момента заключения договора о залоге (пункт 3 статьи 334, пункт 1 статьи 341 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора о залоге).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1 статьи 348 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Как предусматривает пункт 1 статьи 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке – за первый месяц – на 7%, за второй – на 5%, за каждый последующий на 2%.

Исходя из изложенного, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты> белый, 2012 г.в., VIN №, путем продажи на публичных торгах, с определением оценки начальной продажной стоимости в размере 457 420 рублей 46 копеек, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Поскольку согласно имеющимся в материалах дела сведениям собственником автомобиля <данные изъяты> белый, 2012 г.в., VIN № является ФИО1, то взыскание должно быть обращено на принадлежащее ему указанное транспортное средство.

Исходя из положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, а также данных в п.20,21 Постановления Пленума ВС РФ №1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», понесенные банком судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в его пользу с ответчика ФИО1 пропорционально удовлетворенным требованиям (96,8%) в размере 15 913 рублей 58 копеек.

Руководствуясь статьями 56,98, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 20 декабря 2018 года (по состоянию на 30 июля 2020 года) в размере 700 744 (семьсот тысяч семьсот сорок четыре) рубля 07 копеек, в том числе:

- просроченный основной долг 638327 рублей 07 копеек,

- просроченные проценты 38861 рубль 71 копейка,

- проценты на просроченный основной долг 1946 рублей 78 копеек,

- неустойка по ссудному договору 19756 рублей 10 копейки,

- неустойка на просроченную ссуду 1703 рубля 40 копеек;

- комиссия за смс-информирование 149 рублей.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» на заложенное имущество: автомобиль <данные изъяты> белый, 2012 г.в., VIN № путем продажи на публичных торгах, с определением оценки начальной продажной стоимости в размере 457 420 (Четыреста пятьдесят семь тысяч четыреста двадцать) рублей 46 копеек.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 913 рублей 58 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 16 октября 2020 года.

Судья Т.В. Малышева