Решение № 2-4835/2017 2-4835/2017~М-3907/2017 М-3907/2017 от 27 июля 2017 г. по делу № 2-4835/2017

Дело № 2-4835/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 июля 2017 года

город Архангельск

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе:

председательствующего судьи Калашниковой А.В.,

при секретаре Яковлевой П.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее также - Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила) и подписания ответчиком Согласия на Кредит, утвержденных приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с Согласием на кредит истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 800 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 23,5 % годовых. При заключении кредитного договора ответчик добровольно присоединился к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО «СК «ВТБ-Страхование». Ответчиком условия договора нарушены, в результате чего образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному договору составляет 1 053 572 руб. 49 коп. Также указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор № на предоставление и использование банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), «Тарифов и обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО)», подписанной Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Согласно анкете-заявлению и расписке при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 600 000 руб. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составляют 22 % годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному договору составляет 1 096 354 руб. 89 коп. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком обязательств по договорам, истец потребовал от истца досрочно погасить сумму предоставленных кредитов, уплатить причитающиеся проценты, задолженность перед Банком ответчиком не погашена.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства, указал на отсутствие оплат в счет погашения долга.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, возражений относительно заявленных требований не представила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала, извещена надлежащим образом.

С учетом мнения истца дело рассмотрено судом в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд установил следующее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен договор № на предоставление и использование банковских карт Банка путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт», «Тарифов и обслуживание банковских карт», подписанной анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты и расписки в получении международной банковской карты.

Условия указанного договора определены в Правилах, Тарифах, с которым ответчик согласился путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

Согласно анкете-заявлению и расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 600 000 руб.

Ответчик подписал расписку в получении банковской карты.

Подписав и направив истцу анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил с истцом путем присоединения соответствующий договор.

Согласно п. 3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 2.7 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно п. 3.8 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на момент заключения кредитной сделки.

В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 22 % годовых.

Исходя из пунктов 5.1, 5.2 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета на основании заранее данного акцепта.

Ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке (20 число месяца, следующего за отчетным месяцем), внести и обеспечить на счете средства в размере не менее Минимального платежа (пункт 5.4. Правил, расписка).Пунктом 5.7. Правил установлено, что непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,8% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора заемщиком нарушены, график погашения кредита и уплаты процентов не соблюдается. Истец представил в суд выписку по лицевому счету ответчика.

ФИО1 обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение кредита по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) в ВТБ 24 (ЗАО).

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 800 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 23,5 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с Правилами.

В соответствии с п.п. 1.6, 2.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

Перечисление Банком денежных средств заемщику подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями договора установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в году принимается равным календарному году. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно (п. 2.8 Правил).

В соответствии с п. 2.10 Правил первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно в размере аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж - постоянный по размеру ежемесячный платеж, включающий в себя часть основного долга и проценты за кредит и рассчитанный в порядке, определенном Правилами (п. 1 Правил).

Размер аннуитетного платежа по кредиту составляет 25 662 руб. 78 коп. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 30 числа каждого календарного месяца.

При заключении кредитного договора ответчик также добровольно изъявил согласие на включение в участники Программы страхования, подписав соответствующее заявление, тем самым добровольно присоединился к Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней между банком и ООО «СК «ВТБ-Страхование».

Данная услуга, а именно договор страхования, не была навязана ответчику Банком под риском отказа в получении кредита, у заемщика при заключении кредитного договора имелось право свободного выбора, о чем свидетельствует собственноручно подписанное заявление ФИО1 на вступление в программу, доказательств обратного в суд не представлено.

Ежемесячная комиссия за присоединение к программе составила 0,36 % от суммы кредита - 2 880 руб.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора заемщиком нарушены, график погашения кредита и уплаты процентов не соблюдается. Истец представил в суд выписку по лицевому счету ответчика.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств обратного не представлено.

В соответствии с п. 12 Правил предусмотрена уплата заемщиком в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку приведенными выше условиями договоров предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), а заемщик нарушает срок, установленный графиками погашения кредита для возврата очередной части, истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой.

Уведомление с требованием досрочно погасить задолженность по кредитным обязательствам, направленное в адрес ответчика, последним не исполнено.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком в добровольном порядке требования Банка не исполнены, суд приходит к выводу о том, что иск о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку заемщиком обязанность по уплате ежемесячной суммы платежа не исполнялась, то начисление нестойки на сумму основного долга, процентов является правомерным.

Представленные в обоснование заявленных требований расчеты задолженности выполнены истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитных договоров.

Проверив расчет истца, суд полагает, что он является арифметически верным.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности сторон и каждая сторона в порядке ст. 56 ГПК РФ должна представить доказательства как в обоснование заявленных требований, так и возражений.

Несмотря на направленное судом предложение ответчику представить контррасчет взыскиваемых сумм и доказательства погашения задолженности по кредитному договору, ответчиком нарушение ст. 56 ГПК РФ в суд не было предоставлено соответствующего контррасчета.

Сумма долга, ее расчет ответчиком не оспариваются.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о законности исковых требований в заявленном истцом размере.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность:

- по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 799 055 руб. 16 коп., из которых 644 244 руб. 53 коп. - кредит; 121 777 руб. 33 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 33 033 руб. 30 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу (10% от суммы пеней);

- по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 788 875 руб. 13 коп., из которых 612 978 руб. 44 коп. - кредит; 134 965 руб. 87 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 14 931 руб. 26 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней); 14 479 руб. 56 коп. - пени по просроченному долгу (10% от суммы пеней); 11 520 руб. - задолженность по комиссии за коллективное страхование.

Суд не находит оснований для уменьшения размера пени за несвоевременную уплату основного долга и плановых процентов в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку истцом к взысканию заявлено лишь 10 % от указанной общей суммы задолженности. Заявленная сумма пени соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Взысканию с ответчика в пользу Банка подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 139 руб. 65 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность:

- по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 799 055 руб. 16 коп., из которых 644 244 руб. 53 коп. - кредит; 121 777 руб. 33 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 33 033 руб. 30 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу;

- по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 788 875 руб. 13 коп., из которых 612 978 руб. 44 коп. - кредит; 134 965 руб. 87 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 14 931 руб. 26 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 14 479 руб. 56 коп. - пени по просроченному долгу; 11 520 руб. - задолженность по комиссии за коллективное страхование.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 139 руб. 65 коп.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Архангельска заявление об отмене заочногорешения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочноерешение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Мотивированное заочное решение изготовлено 02 августа 2017 года

Председательствующий А.В. Калашникова