Решение № 2-1351/2018 2-67/2019 2-67/2019(2-1351/2018;)~М-1359/2018 М-1359/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-1351/2018

Заочное
решение

именем Российской Федерации

28 января 2019г. г.Ефремов Тульская область

Ефремовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Алексеевой Л.Н.,

при секретаре Садыковой Я.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-67/2019 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных требований указал следующее.

03.11.2017 между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 50000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом, в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк, в соответствии с п.11,1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО), расторг договор 12.07.2018 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор:14587225204855). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7,4 Общих Условий (п.5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 62789,17 рублей, из которых: сумма основного долга 51062,85 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 6460,34 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 5265,98 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 09.02.2018 по 12.07.2018 включительно, в размере 62789,17 рублей (сумма общего долга), из которых: 51062,85 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 6460,34 рублей - просроченные проценты; 5265,98 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты; и государственную пошлину в размере 2083,68 рублей.

Истец в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом. Представитель истца по доверенности ФИО2 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом по месту регистрации, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании определения суда от 28.01.2019 дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

На основании п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу, и становиться обязательным для сторон с момента заключения.

Согласно ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пункт 2 ст.434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом ст.438 ГК РФ.

Статьёй 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получивши оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является её акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа на эту сумму подлежат уплате проценты.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В ст.850 ГК РФ закреплено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено следующее.

03.11.2017 между кредитором - акционерным обществом «Тинькофф Банк» (сокращенное фирменное наименование - АО «Тинькофф Банк», ОГРН №, ИНН <***>, место нахождения: <адрес>) и заемщиком ФИО1 (дата рождения - ДД.ММ.ГГГГ, место рождении - <адрес>, зарегистрирована с 28.09.2017 по адресу: <адрес>) заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 50000,00 рублей.

Указанный договор кредитной карты № заключен путем акцепта АО «Тинькофф банк» оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете.

Моментом заключения договора кредитной карты №, в соответствии с положениями «Общих условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк»», а также ст.434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с п.5.3. Общих Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк», лимит задолженности по кредитной карте устанавливается указанным Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора кредитной карты № являются Заявление - Анкета, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), подписанные ФИО1, Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк», Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф банк».

Заключенный между ФИО1 и АО «Тинькофф банк» договор кредитной карты № является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

ФИО1 была проинформирована АО «Тинькофф банк» о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты.

В соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», информация о полной стоимости кредита предоставляется клиентам АО «Тинькофф банк» путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора кредитной карты №, АО «Тинькофф банк» выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ввиду того, что АО «Тинькофф банк» при заключении договора кредитной карты № не открывал на имя ФИО1 банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения АО «Тинькофф банк» своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ФИО1

ФИО1 при заключении договора кредитной карты № приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть АО «Тинькофф банк» заемные денежные средства.

АО «Тинькофф банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору кредитной карты №.

ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора кредитной карты № (п5.6 Общих Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» (п.7.2.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк»)).

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору кредитной карты №, АО «Тинькофф банк» в соответствии с п.11,1 Общих Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» (п.9.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк») расторг договор 12.07.2018 путем выставления в адрес ФИО1 Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор14587225204855).

На момент расторжения договора кредитной карты № размер задолженности ФИО1 был зафиксирован АО «Тинькофф банк», дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7,4 Общих условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» (п.5.12. Общих условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк») Заключительный счет подлежал оплате ФИО1 в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд иска задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф банк» составила 62789,17 рублей, из которых: сумма основного долга 51062,85 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 6460,34 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 5265,98 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Указанное подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами.

Оценивая указанные обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу, что ФИО1 были допущены неоднократные нарушения порядка возврата кредита и по уплате начисленных за пользование кредитом процентов по кредитному договору, а, следовательно, нарушены условия исполнения договора, в связи с чем, с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от 03.11.2017, образовавшаяся за период с 09.02.2018 по 12.07.2018 включительно, в размере 62789,17 руб. (сумма общего долга), из которых: 51062,85 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 6460,34 руб. - просроченные проценты; 5265,98 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности с вышеприведенными нормами материального права, суд приходит к выводу об удовлетворении в полном объеме требования АО «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Разрешая заявленное требование о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф банк» судебных расходов по уплате государственной пошлины, суд исходит из положения, закрепленного в ч.1 ст.98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. С учетом этого, принимая во внимание, что судебные расходы АО «Тинькофф банк», связанные с уплатой государственной пошлины в размере 2083,68 руб., подтверждены представленными в суд платежными поручениями №669 от 16.07.2018 и №698 от 19.11.2018, суд считает, что требование АО «Тинькофф банк» о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины также подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (дата рождения - ДД.ММ.ГГГГ, место рождении - <адрес>, зарегистрирована с 28.09.2017 по адресу: <адрес>) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (сокращенное фирменное наименование - АО «Тинькофф Банк», ОГРН №, ИНН №, место нахождения: 123060<адрес>) просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 09.02.2018 по 12.07.2018 включительно, в размере 62789,17 рублей (сумма общего долга), и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2083,68 рублей.

Ответчик вправе подать в Ефремовский районный суд Тульской области, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Ефремовский районный суд Тульской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 29.01.2019.

Председательствующий