Решение № 2-506/2024 2-506/2024~М-359/2024 М-359/2024 от 9 октября 2024 г. по делу № 2-506/2024

По делу № 2-506/2024

УИН 52RS0054-01-2024-000531-98

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

г. Чкаловск 09 октября 2024 года

Чкаловский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Коноваловой Е.М., при секретаре судебного заседания Ларионовой Д.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество (далее АО) «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности за период с 13.12.2005 по 16.08.2024 по договору <***> от 13.12.2005 в размере 65635,62 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2169 рублей 07 копеек.

Требования мотивированы тем, что 13.12.2005 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и должником был заключен договор о предоставлении потребительского кредита <***>. В рамках заявления по договору 42356943 клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора <***> от 13.12.2005 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора 42356943 от 13.12.2005 г.; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 13.12.2005 г., проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <***>. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на ее имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком — выставлением клиенту заключительного счета-выписки. 19.06.2006 г. банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 65635,62 руб. не позднее 18.07.2006, однако требование банка клиентом не исполнено.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, обратилась в адрес суда с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие, с иском банка не согласна в полном объеме, просит суд применить к требованиям АО «Банк Русский Стандарт» последствия пропуска срока исковой давности.

На основании частей 1, 4 - 5 статьи 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив доводы истца, ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, в порядке ст. 67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из ст. 422 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», указанные условия определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита на условиях и в порядке, установленных договором (п. 2.1.). Договор заключается путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе, в этом случае договор считается заключенным с даты подписания сторонами (п. 2.2.1), либо путем акцепта банком заявления (оферты) клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента, акцептом банком заявления являются действия банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2). В рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту и ПИН (п. 2.5). В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит, при этом до момента активации карты лимит равен нулю, при активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка либо в момент активации, либо в момент совершения первой расходной операции (п. 2.7). Все расходные операции в течение срока действия карты совершаются клиентом с использованием карты (п. 3.1). Задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита (п. 4.1.1), начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов (п. 4.1.2), начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий (п. 4.1.3), возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и тарифами (п. 4.1.4). Согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты (п. 4.2.1), иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основа отдельных соглашения, заключенных между ними (при наличии), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п. 4.2.2). Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных с п. 4.2. условий и осуществляемых за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня (п. 4.3). Банк в случаях, предусмотренных тарифами и условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих уплате клиентом (п. 4.5). По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 4.8). В случае если в срок, указанный в счет - выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 4.13). При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа в случаях, предусмотренных тарифами (п. 4.14). Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяются моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17). Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 условий (п. 4.18). Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 4.20). Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами (п. 7.10).

Из представленных истцом документов следует, что 13.12.2005 года между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении потребительского кредита <***>. В рамках заявления по договору <***> клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

На основании предложения клиента банк открыл ФИО1 банковский счет, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, и тем самым заключил договор о карте, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита в пределах лимита.

С условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», тарифами по кредитам «Русский Стандарт», условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифами по картам «Русский Стандарт», являющимися неотъемлемыми частями договора, ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении и анкете.

Кредитная карта была активирована ФИО1 С использованием данной карты совершались расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 13.12.2005 года по 16.08.2024 год.

Факт заключения кредитного договора и получения заемных денежных средств ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору <***> за период с 13.12.2005 года по 16.08.2024 года составляет 65635 рублей 62 копейки. 05.02.2006 года ФИО1 разово снято с кредитной карты 50 000 рублей, после этой даты каких-либо поступлений средств в погашение кредитной задолженности не было, что свидетельствует о том, что обязанность по погашению задолженности по кредиту и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

Указанный расчет суд находит правильным и обоснованным, арифметически верным, поскольку он соответствует требованиям действующего на дату заключения договора законодательства и положениям заключенного между сторонами кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанности по оплате минимальных платежей, истцом 19.06.2006 года был сформирован заключительный счет-выписка об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в размере 65635 рублей 62 копейки, со сроком оплаты до 18.07.2006 г.

Требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ответчиком исполнены не были.

Ответчиком ФИО1 при рассмотрении настоящего дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п. 1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2).

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

Согласно вышеприведенных условий банк вправе по собственному усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительное требование.

Как установлено в судебном заседании истцом ответчику 19.06.2006 года был выставлен заключительный счет-выписка с требованием полного погашения задолженности по кредитному договору в срок до 18.07.2006 года.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ данное требование является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность согласно заключительному счету в установленный срок. Следовательно, срок исковой давности по требованию истца, вытекающему из кредитного договора начал течь с момента, когда истек срок, предоставленный заемщику в заключительном требовании, то есть с 18.07.2006 года, и истекал 17 июля 2009 года.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу положений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17). В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 18).

21.06.2022 года мировым судьей судебного участка №2 Чкаловского судебного района Нижегородской области по делу № 2-926/2022 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита <***> от 18.01.2006 за период с 18.01.2006 года по 06.06.2022 года в сумме 65635 рублей 62 копейки.

Определением мирового судьи от 05.07.2022 года указанный судебный приказ отменен на основании возражений должника.

Учитывая, что в представленном в материалы дела заключительном счете-выписке от 19.06.2006 года об оплате задолженности в сумме 65635,62 руб., срок исполнения указан до 18.07.2006, а также положения ст.200 ГК РФ о том, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку трехлетний срок исковой давности по договору о карте <***> составляет с 18.07.2006 по 17.07.2009.

С настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Чкаловский районный суд Нижегородской области 26.08.2024.

Подача АО «Банк Русский Стандарт» 10.06.2022 заявления мировому судье о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> в порядке приказного производства не может быть расценено судом, как приостановление течения срока исковой давности, поскольку данное заявление было подано за пределами срока исковой давности.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, в связи с чем, исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №44147115 в размере 65635 рублей 62 копейки, не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении исковых требований суд отказывает, расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты «Русский стандарт» №44147115 от 13.12.2005 в размере 65635 рублей 62 копейки, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2169 рублей 07 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Чкаловский районный суд Нижегородской области.

Судья Е.М.Коновалова

Мотивированное решение суда изготовлено 17 октября 2024 года

Судья Е.М.Коновалова. Решение не вступило в законную силу