Решение № 2-1562/2017 2-1562/2017~М-1477/2017 М-1477/2017 от 20 сентября 2017 г. по делу № 2-1562/2017

№ 2-1562/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 сентября 2017 г. г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: судьи Завертайлова В.А.,

при секретаре Плешаковой Л.Р.,

с участием представителя ответчика публичного акционерного общества (ПАО) Банка «ВТБ 24» на основании доверенности ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу (ПАО) ВТБ 24, обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, комиссии за перечисление страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,-

у с т а н о в и л:

ФИО2 в лице своего представителя на основании нотариальной доверенности (л.д.20) ФИО3 обратилась в Ленинский районный суд г. Барнаула с исковым заявлением с требованиями к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО «СК ВТБ Страхование». Просит взыскать с ответчиков в свою пользу часть суммы оплаты за подключение к Программе коллективного страхования в размере 85332 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, в возмещение расходов по оплате нотариальных услуг 2060 руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что, Д.М.Г. между нею и ПАО «Банк ВТБ 24» заключён кредитный договор №, согласно которому банк ей, как заёмщику, предоставил денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. В условия кредитного договора включены положения об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика и банком удержана при выдаче кредита страховая премия в сумме <данные изъяты> руб. Она была подключена банком к программе коллективного страхования физических лиц и Банк самостоятельно оформил от лица страховой компании ООО «СК «ВТБ Страхование» страховой полис по страхованию жизни и здоровья заёмщика. При этом в документах, составленных Банком с ней, как заёмщиком, не был указан размер страховой премии, перечисляемой Банком непосредственно страховщику и Банком не представлялся альтернативный договор потребительского кредита (займа) без условий заключения договора страхования, у неё отсутствовала возможность отказаться от заключения договора страхования. Д.М.Г. в адрес ответчиков направила претензию с требованием о возврате страховой премии и комиссии, удержанной Банком за перечисление страховщику страховой премии, т.е. она отказалась от предоставления навязанных ей услуг по страхованию, что полностью соответствует положениям ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя». В связи с тем, что она пользовалась услугами по договору страхования <данные изъяты> месяца и потребовала расторжения договора, ей подлежит возврату часть суммы за подключение к Программе коллективного страхования. Вследствие нарушение её прав потребителя ей причинён моральный вред, который она и просит компенсировать в указанной сумме.

Исковое заявление ФИО2 принято к производству Ленинского районного суда г. Барнаула с возбуждением по нему гражданского дела.

В ходе судебного разбирательства по указанному делу, истица ФИО2 исковые требования уточнила. Просит взыскать в свою пользу с ответчиков ПАО «Банк ВТБ 24», ООО «СК «ВТБ Страхование» 88275 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, в возмещение нотариальных расходов 2060 руб.

В обоснование уточнённого иска указывает, что при заключении кредитного договора Д.М.Г. на основании подписанного ею Заявления о включении в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>» в ПАО «Банк ВТБ 24» в рамках заключённого между Банком и ООО «СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования была включена в указанную Программу страхования.

В соответствие с указанным заявлением в сумму кредита была включена и затем списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <данные изъяты> руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. В этот же день, Д.М.Г., она обратилась в ООО «СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении из Программы страхования и возврате удержанной у неё суммы <данные изъяты> руб. Данное её заявление не удовлетворено, чем нарушены её права потребителя.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» на основании доверенности ФИО1 исковые требования не признал. Также представителем указанного ответчика ФИО4 представлены возражение против иска. Указывает, что истица при составлении анкеты-заявления была проинформирована об условиях кредитования, возможности добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, ей было предложено заключить договор страхования и застраховать следующие риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; травма. Истцом подписано заявление на страхование (приложение № к исковому заявлению), что в полном объеме соответствует положениям действующего закогодательства о потребительском кредите.

Истец ФИО2, ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства по делу судом извещены надлежаще, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили, доказательств уважительности причин неявки суду не предоставили.

Истец ФИО2 просила о рассмотрении дела в своё отсутствие, ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» в лице своего представителя на основании доверенности ФИО5 представил отзыв на исковое заявление. В удовлетворении исковых требований просит отказать.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Огласив и исследовав исковые заявления, заслушав объяснение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Стороной ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» не отрицается, что между обществом, как кредитором, и истцом по настоящему делу ФИО2 Д.М.Г. заключён договор потребительского кредитования №. Ответчиком в суд представлен График погашения кредита и уплаты процентов, из которого следует, что сумма кредита составляет <данные изъяты> руб.

В то же время указанным ответчиком представлен Акт об утрате документа/досье от Д.М.Г., согласно которому кредитный договор в Банке утрачен.

Из уведомления о полной стоимости кредита следует, что основной долг <данные изъяты> руб., проценты по кредиту <данные изъяты>

Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>», поданному ФИО2 в ПАО «Банк ВТБ 24», заёмщица просит включить её в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «<данные изъяты>», заключённому между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», плата за включение в число участников Программы страхования составляет <данные изъяты> руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» представил в суд документы, согласно которым сумма страховой премии, перечисленная за включение ФИО2 в программу страхования «<данные изъяты>» составила <данные изъяты> руб.

Представителем ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» не отрицается, что удержание комиссии банком за перечисление страховой премии и страховая премия перечислена из суммы выдаваемого ФИО2 кредита.

Истица представила в суд копию своего заявления в ООО СК «ВТБ Страхование», датированного Д.М.Г. о том, что при получении кредита в банке ВТБ 24 Д.М.Г. ею подписано заявление на участие в программе страхования «<данные изъяты>», не устраивает размер страховой суммы, просит отключить от программы страхования и вернуть страховую премию в сумме <данные изъяты> руб.

На заявлении имеется штамп о принятии заявления Д.М.Г. в 14:58.

В приложенных к отзыву на иск ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» документах копия указанного заявления также содержится, имеется штамп с регистрацией указанного документа Д.М.Г. №.

То есть представленными и исследованными документами подтверждено, стороной ответчиков не отрицается, что заемщик по кредитному договору с ПАО «Банк ВТБ 24», истица по настоящему делу ФИО2 в день заключения кредитного договора, а также подписания приложения к указанному кредитному договору в виде заявления о подключении к Программе страхования, обратилась к страховщику по договору с заявлением об отказе от указанного договора.

Из представленного ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» ответа работника указанного общества на заявление ФИО2 следует, что общество отказалось возвратить ФИО2 страховую премию со ссылкой, что перечисление страховой премии произведено банком.

Согласно положений ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).В соответствие со ст. 934 указанного Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствие по ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В то же время в силу императивного положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В рассматриваемом случае, со стороны истца имел место именно отказ от услуг, что допускается законом, не может быть каким-либо образом ограничено контрагентом, а также не является требованием о расторжении договора либо отказом от исполнения своих обязательств, как ошибочно полагают ответчики.

Условиями страхования в рассматриваемом случае возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования не предусмотрен.

Вместе с этим, как верно указано истицей в уточненном иске, согласно Указанию Банка России от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истица отказалась от услуг по страхованию в день заключения кредитного договора с банком и подписания заявления на включение в программу страхования – Д.М.Г..

При этом, Указание Банка России от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании страховой премии и комиссии за её перечисление, поскольку данная услуга истцу навязана и фактически комиссия удержана из суммы кредита в нарушение положений ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом суд отмечает, что ответчики являются аффилированными организациями, поскольку согласно выписке из ЕГРЮЛ, учредителем общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» является ПАО "Банк ВТБ 24», которому принадлежит <данные изъяты>% уставного капитала ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии, комиссии за подключение при отказе от услуги, суд приходит к выводу о том, что с ответчиков в пользу истца на основании ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда. Учитывая все обстоятельства дела, личность истца, судебная коллегия приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счёт компенсации морального вреда суммы в размере 500 руб. с каждого из ответчиков.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Таким образом с общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Страховая компания «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке (70620 + 500)*50%=35560 руб., с публичного акционерного общества (ПАО) «Банк ВТБ 24» подлежит взысканию штраф (17655 +500 )*50%=9077 руб. 50 коп.

При подаче иска истица ФИО2 в силу закона освобождена от оплаты государственной пошлины. В соответствие с положениями ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворённым исковым требованиям в доход местного бюджета в пользу муниципального образования гор. Барнаул с общества с ограниченной ответственностью (ООО) страховая компания «ВТБ Страхование» 2618 руб. 60 коп. (2318 руб. 60 коп. по требованиям материального характера, 300 руб. по требованиям о компенсации морального вреда), с публичного акционерного общества (ПАО) «Банк ВТБ 24» 1006 руб. 20 коп. (716 руб. 20 коп. по требованиям материального характера, 300 руб. по требованиям о компенсации морального вреда)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,-

р е ш и л :

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО2 с общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию 70620 руб., компенсацию морального вреда 500 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке 35560 руб., всего 106680 руб.

Взыскать в пользу ФИО2 с публичного акционерного общества (ПАО) «Банк ВТБ 24» комиссию за перечисление страховой премии 17655 руб., компенсацию морального вреда 500 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке 9077 руб. 50 коп., всего 27232 руб. 50 коп.

ФИО2 в удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью (ООО) страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета в пользу муниципального образования гор. Барнаул государственную пошлину 2618 руб. 60 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества (ПАО) «Банк ВТБ 24» в доход местного бюджета в пользу муниципального образования гор. Барнаул государственную пошлину 1006 руб. 20 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ленинский районный суд гор. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение по делу составлено 26 сентября 2017 года.

Судья В.А. Завертайлов