Решение № 2-590/2020 2-590/2020~М-413/2020 М-413/2020 от 27 мая 2020 г. по делу № 2-590/2020

Дело № 2-590/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Вязьма Смоленской области 28 мая 2020 года

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

Председательствующего – судьи Воронкова Р.Е.,

при секретаре Григорьевой О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование заявленных требований истец указал, что 28 ноября 2019 г. заключил с АО «Россельхозбанк» кредитное соглашение <***> на сумму 228 000 рублей сроком по 28 ноября 2022 г. под 14,4 % годовых.

В этот же день истец был вынужден подписать навязанное сотрудниками Банка заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков, оплатив 20 013 рублей 84 копейки за весь срок страхования. При этом сотрудник Банка пояснил, что возможно расторжение данного договора после его заключения в период «охлаждения», который составляет 14 календарных дней с момента заключения договора, с возвратом уплаченных денежных средств.

При обращении 29 ноября 2019 г. и 12 декабря 2019 г. в АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» соответственно с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении денежных средств, уплаченных при его заключении, истец получил аналогичные по своему содержанию отказы от 5 декабря 2019 г. и 25 декабря 2019 г., согласно которым плата за присоединение к программе страхования возврату не подлежит по условиям заключенного договора страхования.

Полагает, что п. 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков, не предусматривающий при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврата страховой премии (ее части), противоречит действовавшему на момент заключения договора Указанию Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, в соответствии с п. 1 которого при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, срок возврата АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» денежных средств по договору страхования в случае его расторжения истекал бы через 10 рабочих дней с момента подачи заявления, зарегистрированного ответчиком 13 декабря 2019 г., то есть 27 декабря 2019 г., в связи с чем истец имеет право на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, начиная с 28 декабря 2019 г. по день фактического возврата суммы денежных средств.

В результате неправомерных действий ответчиков ФИО1 испытал и испытывает по сей день нравственные страдания, связанные с отказом в возврате страховой премии, поскольку нуждался в денежных средствах и в результате навязывания страховки был вынужден пойти на еще большие для себя растраты, поскольку заключение кредитного договора предусматривало заключение договора страхования. Компенсация морального вреда оценена истцом на сумму 1500 рублей.

Просит суд признать недействительным пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, подписанного 28 ноября 2019 г. в рамках заключенного с АО «Россельхозбанк» кредитного договора (соглашения <***>) и взыскать с надлежащего ответчика страховую премию в размере 20 013 рублей 84 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28 декабря 2019 г. по 25 февраля 2020 г. в размере 202 рубля 92 копейки, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от сумы, присужденной судом в пользу потребителя, а также компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, согласно которым заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа Страхования № 1) подписано истцом добровольно без какого-либо принуждения и навязывания услуги со стороны Банка, при этом ему была предоставлена вся необходимая и полная информация по условиям страхования. На момент заключения с заемщиком соглашения Банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Правилами также предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

За сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике последний обязан уплатить вознаграждение Банку, включающее в себя компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику – АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Общая сумма, уплаченная истцом, составила 20 013 рублей 84 копейки, из которых: 14 107 рублей 50 копеек – комиссия Банка за услуги по сбору, обработке и технической передаче информации, 2821 рубль 50 копеек - НДС, оплаченный при присоединении к Программе коллективного страхования, 3084 рубля 84 копейки – страховая премия, перечисленная Банком страховщику. Данная услуга оказана Банком в полном объеме.

Ссылки истца на применение Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У являются необоснованными, поскольку по условиям страхования страхователем является Банк, который осуществил перечисление страховой премии в адрес страховщика - АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Указания же устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц. Истец не является страхователем по договору страхования, а страхователем является юридическое лицо – Банк, в связи с чем Указания в данной ситуации не применимы.

Так как стороны согласовали условие невозврата платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, что согласуется с положениями ч.ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ, оно не противоречит требованиям действующего законодательства, не ущемляет права потребителя, а следовательно, отсутствуют и правовые основания удовлетворения исковых требований истца.

Полагает необоснованными заявленные истцом требования о взыскании суммы штрафа и компенсации морального вреда.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, возражений относительно заявленных требований не представил.

Заслушав представителя ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из письменных материалов дела, что 28 ноября 2019 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании <***>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 228 000 рублей сроком до 28 ноября 2022 г. под 14,4 % годовых (л.д. 6-15).

В п. 9.2 соглашения о кредитовании (раздел 1 индивидуальных условий кредитования) заемщик обязался заключить со сторонними организациями договор личного страхования.

В день заключения соглашения о кредитовании ФИО1 в АО «Россельхозбанк» подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1), пунктом 2 которого подтверждено согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» с указанием страховых рисков (л.д. 16-20).

Как указано в п. 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита за сбор, обработку и техническую передачу информацию о застрахованном лице, связанной с распространением условий договора страхования, застрахованное лицо обязано уплатить вознаграждение Банку, а также осуществить компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую оно обязано единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 20 013 рублей 84 копейки за весь срок страхования.

Денежные средства в размере 20 013 рублей 84 копейки 28 ноября 2019 г. списаны со счета истца (удержаны из суммы кредита), что подтверждается выпиской по лицевому счету <***> за период с 27 ноября 2019 г. по 29 ноября 2019 г. (л.д. 30) и перечислены Смоленскому РФ АО «Россельхозбанк» (л.д. 31).

Своей подписью в п. 5 вышеуказанного заявления истец подтвердил, что ему известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Из п. 7 заявления усматривается, что застрахованное лицо уведомлено, что присоединение к Программе страхования № 1 (приложение № 1 к заявлению) не является условием для получения кредита.

Присоединение к Программе страхования № 1 является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № 1 является дополнительной услугой Банка.

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования.

Суд находит несостоятельными приведенные истцом доводы о несогласии с заключением договора страхования и навязывании данной услуги, принимая во внимание возражения представителя ответчика в части добровольного его подписания истцом без какого-либо принуждения со стороны сотрудника Банка ввиду следующего.

Подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) ФИО1 подтвердил, что присоединяется к программе коллективного страхования добровольно, по своему собственному желанию и ознакомлен со всеми условиями, в том числе содержащимися в Программе страхования № 1 (л.д. 22-29).

Перед подписанием заявления был уведомлен, что присоединение к Программе страхования № 1 не является условием получения кредита, ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и сделал осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования, о чем имеется его подпись.

Таким образом, истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, был ознакомлен с условиями подключения, а в случае несогласия был вправе не принимать данные условия страхования. При заключении договора страхования Банк предоставил истцу полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих им услугах. Возражений против предложенных страховой компанией условий истец не заявил, иных страховых компаний не предложил.

29 ноября 2019 г. ФИО1 обратился в ФИО3 АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии в размере 20 013 рублей 84 копейки (л.д. 45), на которое получил отказ, датированный 5 декабря 2019 г., в соответствии с которым плата за присоединение к Программе возврату не подлежит (п. 5 заявления), поскольку Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по присоединению к Программе.

12 декабря 2019 г. истец обратился к страховщику с заявлением о возврате компенсации страховой премии в размере 20 013 рублей 84 копейки (л.д. 33), поступившее в организацию 13 декабря 2019 г., из которого следует, что страхователем и выгодоприобретателем по договору является Банк, Общество не имеет правых оснований для удовлетворения изложенных требований (л.д. 34).

Абзацем 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, вступившим в силу 2 марта 2016 г., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и так далее.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 вышеназванного Указания Банка России).

Пунктом 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу п.п. 1, 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Как следует из п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1 ст. 168 ГК РФ).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

В п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

С учетом вышеприведенных правовых норм и акта их толкования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания ничтожным п. 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1), согласно которому возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, поскольку данное заявление подписано истцом добровольно, не противоречит принципам свободы договора, не исключала возможность истца обратиться к страховщику либо страхователю (Банку) с заявлением о возврате страховой премии в течении четырнадцати календарных дней со дня ее уплаты. При этом истец воспользовался данным правом на следующий день, направив страхователю (Банку) соответствующее заявление. Таким образом, подписание истцом заявления, в котором содержался обжалуемый п. 5, не повлекло для него неблагоприятных последствий, а положения данного пункта не противоречат положениям ст. 958 ГК РФ, в связи с чем требование истца о признании ничтожным п. 5 заявления удовлетворению не подлежат.

Кроме того, из буквального содержания п. 5 заявления следует, что истцу известно о его праве отказаться от страхования, а также о положениях ст. 958 ГК РФ и условиях Договора страхования, что соответствует действительности, и данная осведомленность истца, по мнению суда, не препятствовала ему воспользоваться своим правом на отказ от страхования в течение 14 дней с последующим возвратом ему страховой премии, либо ее части.

Суд находит необоснованными приведенные в возражениях АО «Россельхозбанк» доводы о том, что Указание Банка России неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как отмечалось ранее, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из договора коллективного страхования <***> от 26 декабря 2014 г., заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк», следует, что по договору страхование распространяется на застрахованных лиц (по Программе страхования № 1, Программе страхования № 2, Программе страхования № 3 или Программе страхования № 5) – заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой Программе страхования (Приложения 2, 7, 9, 11 и 13 к договору) распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространяются условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (п. 1.5.1).

Приложением № 1 к договору коллективного страхования <***> от 26 декабря 2014 г. – Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) предусмотрено, что страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страхователем – ОАО «Россельхозбанк», застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования № 1, указанное в Бордеро, и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику.

В соответствии с п. 1.7 приложения № 14 к договору коллективного страхования <***> от 26 декабря 2014 г. – Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Под страхователем в данном случае понимается физическое лицо, которое вправе застраховать себя (в этом случае он сам является застрахованным лицом) и/или других физических лиц.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк («Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Пунктом 6.2 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней установлено, что страховая премия (плата за страхование) исчисляется страховщиком исходя из страховой суммы по договору страхования и размера страхового тарифа.

Обязательства по договору страхования несет АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», которому Банком перечислена страховая премия в размере 3084 рубля 84 копейки по кредитному договору <***> от 28 ноября 2019 г., заключенному с ФИО1, что подтверждается мемориальным ордером <***> от 28 ноября 2019 г.

Истцом не оспариваются размер страховой премии в размере 3084,84 руб., которая была направлена страхователем (Банком) страховщику, а также положения п. 3 и 7 Заявления, согласно которым присоединение к программе страхования № 1 является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № 1 является дополнительной услугой Банка.

Таким образом, страховая сумма (20 013,84) состоит из страховой премии в размере 3084,84 руб. и платы за услугу по подключению к Программе в размере 16 929 руб., размер которых определен исходя из условий Договора коллективного страхования и приложений к нему. Данные размеры проверены судом, признаются правильно математически исчисленными, не оспариваются истцом. Размер страховой премии (3084,84 руб.) был доведен до сведения истца в уведомлении об отказе в ее возврате (л.д. 35).

На основании вышеизложенного исковые требования истца о взыскании с надлежащего ответчика суммы страховой премии в большем размере, нежели 3084,84 руб., не основаны на нормах материального права, противоречат Программе страхования № 1, положениям заявления истца о присоединении к данной Программе и Договору коллективного страхования, в связи с чем исковые требования в заявленной части подлежат частичному удовлетворению, то есть в размере 3084,84 руб. и взысканию с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Исковые требования, адресованные АО «Россельхозбанк», удовлетворению не подлежат, поскольку данный ответчик не является надлежащим в части взыскания страховой премии и не нарушил прав истца как потребителя финансовой услуги.

Исходя из того, что истец отказался от договора страхования по собственному желанию и не установлено нарушения обязанностей по исполнению договора со стороны страховщика, то в данном случае положения п. 5 ст. 28 Закона РФ 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей) не подлежат применению. Истец имеет право на получение процентов за неосновательное пользование его денежными средствами.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер взыскиваемых с ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами за испрашиваемый истцом период с 28 декабря 2019 г. по 25 февраля 2020 г. на сумму 3084 рубля 84 копейки составляет 31 рубль 27 копеек. При этом суд исходит из того, что истец имел право на взыскание вышеуказанных процентов по истечении 10 рабочих дней с момента подачи заявления в Банк (29.11.2019), поскольку на Банк возложена обязанность по информационному взаимодействию со страховщиком в силу положений Договора о коллективном страховании.

Разрешая требование истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется вне зависимости от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Из разъяснений, содержащихся в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Так как действиями ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» нарушены права истца как потребителя, учитывая характер и степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу, нарушение его прав в качестве потребителя со стороны ответчика, требования разумности, справедливости и соразмерности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 500 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» содержатся разъяснения, согласно которым судам следует иметь в виду, что применение ст. 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

В данном случае надлежащим ответчиком - АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» не заявлено о применении к требованиям о взыскании штрафа положений ст. 333 ГК РФ, в связи с чем у суда не имеется оснований для применения указанной статьи и снижении размера штрафа, и взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 1808 рублей 05 копеек ((3084 рубля 84 копейки + 31 рубль 27 копеек + 500 рублей) / 50 %).

Таким образом, заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению применительно к надлежащему ответчику - АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец в силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, учитывая требования ст. 333.19, пп. 1 п. 1 ст. 333.20 НК РФ и ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, суд взыскивает с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 400 рублей (абз. 2 пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ) и государственную пошлину в размере 300 рублей (пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ). Общий размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в доход бюджета, составляет 700 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 в счет возврата страховой премии 3084 (Три тысячи восемьдесят четыре) рубля 84 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 31 (Тридцать один) рубль 27 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 500 (Пятьсот) рублей; штраф в размере 1808 (Одну тысячу восемьсот восемь) рублей 05 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в размере 700 (Семьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.Е. Воронков

28.05.2020 – вынесена резолютивная часть решения;

03.06.2020 – изготовлено мотивированное решение;

06.07.2020 – решение суда вступает в законную силу.