Решение № 2-2200/2023 2-2200/2023~М-940/2023 М-940/2023 от 26 октября 2023 г. по делу № 2-2200/2023

38RS0№-62


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2023 года Адрес

Октябрьский районный суд Адрес в составе председательствующего судьи Козловой Е.В., при секретаре ФИО4, с участием представителя истца ФИО1 – ФИО5, представителя ответчика ФИО6, с рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным,

по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, мотивировав заявленные исковые требования указанием на то, что 18-Дата ФИО1 с личного счета открытого в Банке ВТБ (ПАО) перевела денежные средства в сумме 870 000 рублей на личный счет в ПАО Сбербанк для первоначального взноса по ипотеки.

Дата в помещении ПАО «СБЕР» расположенным по адрес, Адрес, через приложение Дом Клик совместно с консультантом (работником) ПАО «СБЕР» онлайн была оформлена заявка на получение ипотечного кредита на машино - место. При оформлении онлайн ипотечной заявки специалист ПАО «СБЕР» пояснила, что обязательно необходимо выпустить электронную цифровую подпись. Не смотря на несогласие ФИО1, электронная цифровая подпись была оформлена, а дальнейшем размещена на портале государственных услуг в личном кабинете ФИО1

Дата в 17.23 час. на сотовый телефон ФИО1 поступило СМС уведомление о том, что ей необходимо подтвердить заключение кредитного договора в ПАО «Банк ВТБ» на сумму 1 285 000 рублей. При этом в уведомлении номер кредитного договора срок не были указаны. На данное сообщение ФИО1 не ответила, т.к. заявку на получение кредита в ПАО «Банк ВТБ» не подавала, паспортные данные и другие необходимые документы не предоставляла. В этот же день, через некоторое время ФИО1 на сотовый телефон с номера ПАО «Банк ВТБ» пришло сообщение, что автокредит оформлен и деньги будут перечислены на счет. СМС - уведомлений о том, что денежные средства ФИО1 зачислены на счет не приходило. После последней СМС - уведомления ФИО1 была убеждена, что данное уведомления ей присылают мошенники и поэтому не стала реагировать. Более, каких - либо СМС - уведомлений с ПАО «Банк ВТБ» и других кредитных организациях о переводе, зачислении денежных средств на счет ФИО1, списании не поступали.

Дата ФИО1 вышла в онлайн кабинет в Г1АО «Банк ВТБ», где увидела информацию о том, что у нее имеется кредит на сумму 1 285 000 рублей, который оформлен Дата. Когда онлайн кабинет в ПАО «Банк ВТБ» был открыт, она увидела, что списывается сумма 594 000 с этого кредитного счета. ФИО1 сразу позвонила на горячую линию ПАО «Банк ВТБ» для блокировки переводов денежных средств. Специалист банка разговаривала с ней на протяжении длительного времени, а в это время деньги списывались, о чем она ей сообщала. Когда заблокировали счет уже этих денежных средств на счете не было они были все списаны вместе с личными деньгами ФИО1 в размере 9 000 рублей.

В этот же день, Дата ФИО1 обратилась в отделение ПАО Банк ВТБ расположенный по адресу: Адрес. 10 с заявлением о том, что она кредит не оформляла и денежные средства не получала.

Кроме того, Дата, по данному факту ФИО1 обратилась с заявлением в СО -7 СУ МУ МВД России «Иркутское». По её заявлению Дата было возбуждено уголовное дело №. Согласно постановления СО -7 СУ МУ МВД России «Иркутское» ФИО1 признан потерпевшей (на свои личные денежные средства в сумме 9 00 рублей) и ПАО «Банк ВТБ» на кредитные денежные средства в сумме 1 285 000 рублей.

В дальнейшем, ФИО1 обратилась в банк с заявлением об аннулировании кредитного договора оформленного на её имя в ПАО «Банк ВТБ» на сумму 1 285 000 руб., в связи с тем, что данный кредитный договор ей не оформлялся в ПАО «Банк ВТБ», с заявкой на оформления кредита она не обращалась в банк, кредитный договор не подписывала, денежные средства не получала.

Денежные средства согласно кредитного договора № должны были поступить на счет ООО «Автолоцман» открытый в филиале ОАО «БИНБАНК» в Пензе (п.30 кредитного договора), а согласно выписок о списании с её счета денежных средств они были зачислены на счета физических лиц и переводились по номерам телефона или счета.

На основании изложенного истец просит признать кредитный договора № от Дата между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» незаключенным.

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивировав заявленные исковые требования указанием на то, что Дата Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключили кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), путем присоединения ответчика к Правилам автокредитования (Общие условия) (далее - Правила). В соответствии с Кредитным договором, истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 1 285 000,00 рублей на срок по Дата с взиманием за пользование Кредитом 18,05 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Подписание производилось с использованием технологии «Кредит-Онлайн» в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания.

По состоянию на Дата включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 438 100,76 рублей, из которых: 1 285 000,00 рублей - основной долг; 151 382,79 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 122,58 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 595,39 рублей - пени по просроченному долгу.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от Дата № в общей сумме по состоянию на Дата включительно 1 438 100,76 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 15 390,50 рублей.

Определением суда от Дата гражданское дело № по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и гражданское дело № по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, объединены в одно производство.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Представитель истца ФИО5 доводы иска поддержала в полном объеме, указав, что ФИО1 договор с ответчиком не заключала, денежных средств не получала, до настоящего времени виновные лица правоохранительными органами не установлены.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО6 в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признала, исковые требования Банка просила удовлетворить, поддержала письменные пояснения по делу, представленные суду ранее.

Третьи лица по делу ФИО2, ФИО3, привлеченные на основании определения суда, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, заявлений, ходатайств об отложении не представили.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся участников процесса, уведомленных надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании пунктов 1, 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

При этом кредитный договор является реальным и в соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона, лицо, участвующее в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, Дата ФИО1 присоединилась к правилам комплексного банковского обслуживания БАНКА ВТБ (ПАО), среди прочего выразив согласие на присоединение к правилам комплексного обслуживания и привалам ДБО.

Клиенту был предоставлен доступ к системе ВТБ Онлайн.

Дата (11:52:37-12:43:21) произвел вход в ВТБ - Онлайн, посредством ввода кода подтверждения/аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, заемщик подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 1 285 000 руб., путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

По акцептованным заемщиком данным, банком была произведена выдача кредита, что подтверждается выпиской по счету 40№.

Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключаемый между банком и клиентом с целью предоставления банком клиенту услуги комплексного обслуживания в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Тарифах Банка, а также заявлении, подписанном клиентом, позволяет клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе, без посещения офисов банка, и связан с техническими решениями и возможностями банка по оказанию банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными в соответствии договором комплексного обслуживания услугами банка.

В соответствии с правилами дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент сообщает банку доверенный номер телефона, на который банк направляет пароль, SMS-коды/Push-коды для подписания распоряжений/заявлений БП, и сообщения в рамках подключенной у клиента услуги оповещений/заключенного договора комплексного обслуживания, а также сообщения/уведомления при использовании технологии безбумажный офис.

В целях проверки аутентификации Банком ВТБ на мобильный номер, указанный при заключении договора комплексного обслуживания, ответчиком было направлено SMS-сообщение с указанием разового кода, истцом введен разовый пароль успешно.

Согласно Правилам Дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному им идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (пункт 3.1.1 Правил ДБО, который является строго конфиденциальным (пункт 7.1 Правил ДБО).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил Дистанционного банковского обслуживания под идентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS\Push кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку (пункт 4.1 Приложения N 1 к Правилам).

Таким образом, при обращении в суд с иском, Банк ВТБ (ПАО) указывает, что между сторонами был заключен кредитный договор № от Дата, путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования на сумму 1 285 000 руб. на срок до Дата с выплатой за пользование 18,05% годовых.

В связи с нарушением со стороны заемщика обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк направил в адрес заемщика уведомление о досрочном погашении основного долга и процентов от Дата, которая осталась без удовлетворения.

Согласно представленного суду банком расчета задолженности, по состоянию на Дата размер долга составляет 1 285 000,00 рублей - основной долг; 151 382,79 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 122,58 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 595,39 рублей - пени по просроченному долгу.

ФИО1 при обращении в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора № недействительным, указывает, что договор не заключала и не подписывала, денежные средства по договору не получала, договор подписан в результате противоправных действий третьих лиц.

Как следует из искового заявления, объяснений истца ФИО1, Дата в 16-45 часов по времени Адрес на ее сотовый телефон поступил звонок с номера №, представились сотрудниками сотовой компании Теле2 и сообщили, что необходимо продлить договор на пользование сим-картой. ФИО1 сообщила этот код, и в этот момент была настроена переадресация на номер +№

Согласно ответу на обращение Теле2 от Дата №, в котором указано, что поскольку оператор связи не получал от ФИО1 письменного заявления об утрате идентификационного модуля и необходимости блокировки Sim-карты по абонентскому номеру +№. Услуга «Переадресация СМС» по абонентскому номеру № была активирована Дата.

Из материалов дела следует, что постановлением от Дата заместителя начальника СО-7 СУ МВД России «Иркутское», постановление следователя СО-7 СУ МВД России «Иркутское» о признании потерпевшей ФИО1 в части причинения ей материального ущерба в размере 1 285 000 руб. отменено.

Дата ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором указала, что спорный кредитный договор заключен в результате мошеннических действий иных лиц, смс-сообщения о перечислении денежных средств она не получала.

Согласно выписке по счету № сумма кредита – 1 285 000 руб. Дата была переведена Банком на счет истца №.

Согласно выписке по счету № из внесенных 1 285 000 руб. Дата денежные средства в размере 700 000 руб. переведены Банком на счет ФИО3, 594 000 руб. - на счет ФИО2.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Данная правовая позиция отражена в Определении Верховного суда РФ №-№ от Дата.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора от Дата и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счёт со стороны потребителя совершены одним действием - путём введения шестизначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением.

Судом не установлено обстоятельств, каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме.

При этом, судом обращается внимание на то обстоятельство, что зачисление денежных средств на счёт, открытый в Банке на имя ФИО1 при заключении кредитного договора, и перечисление их в другой банк на неустановленный счёт произведены Банком одномоментно. При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счёт с одновременным списанием на счёт другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заёмщику.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от Дата № указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершённые под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Банк обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

Как уже установлено судом, со стороны потребителя было совершено лишь одно действие по введению шестизначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением.

Такой упрощённый порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведёнными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заёмщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определённую сумму кредита путём однократного введения цифрового СМС-кода.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора № от Датаг., заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 недействительным.

Поскольку исковые требования ФИО1 о признании кредитного договора № от Датаг., заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 недействительным удовлетворены, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата, судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, удовлетворить.

Признать кредитный договор № от Дата между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» незаключенным.

В удовлетворении требований Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата, судебных расходов, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд Адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.В. Козлова

Мотивированный текст решения суда изготовлен Дата.