Решение № 2-486/2026 2-486/2026(2-5176/2025;)~М-4234/2025 2-5176/2025 М-4234/2025 от 12 мая 2026 г. по делу № 2-486/2026

Дело №2-486/2026

УИД 22RS0068-01-2025-008378-55


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2026 года Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.

при секретаре Добрострой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование указано, что 17.06.2022 между АО «Банк ДОМ.РФ» (кредитор) и ФИО1, ФИО2 (заемщики) заключен кредитный договор <***> (далее- кредитный договор), по условиям которого банк предоставил заемщику для приобретения в собственность квартиры кредит в размере 5 180 000,00 руб. сроком на 358 календарных месяцев под 10,8% годовых, перечислив сумму кредита на банковский счет, открытый на имя заемщика.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 17.06.2022 ФИО1, ФИО2 заключен договор купли-продажи недвижимого имущества, а именно земельного участка по адресу: ...., площадью 1000,0 кв.м., кадастровый №, стоимостью 650 000,00 руб.

17.06.2022 между ФИО1, ФИО2 и ООО «Гиперборея» (подрядчик) заключен договор подряда №, согласно которому подрядчик обязуется выполнить возведение жилого дома общей площадью 154,06 кв.м., на земельном участке по адресу: ...., площадью 1000,0 кв.м., кадастровый №. В договоре строительного подряда стоимость основных материалов и работ по вышеуказанному договору подряда составляет 5 831 300,00 руб.

Заемщиками в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщики допускали ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем 16.06.2025 кредитором направлено заемщикам требование о возврате кредита, уплате процентов, неустоек. Требование ответчиками не исполнено.

По состоянию на 29.08.2025 сумма задолженности по кредитному договору составила 5 275 583,17 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 5 010 610,43 руб., проценты – 202 205,81 руб., неустойка на задолженность по основному долгу – 56 971,57 руб., неустойка на проценты – 5 795,26 руб.

На основании изложенного истец просит:

-взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 17.06.2022 в размере 5 275 583,17 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 80 929,00 руб.,

- обратить взыскание на принадлежащий на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2 предмет залога по адресу: земельный участок по адресу: ...., площадью 1000,0 кв.м., кадастровый №, и строящийся жилой дом, расположенный на земельном участке, общей (проектной) площадью 154,06 кв.м., установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 6 481 300,00 руб., установив способ реализации заложенного имущества, на которое подлежит обращение взыскания путем продажи с публичных торгов,

-взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 10,8 % годовых, начиная с 30.08.2025 по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, представители третьих лиц ООО «Гиперборея», Администрации г. Барнаула в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2 ФИО3 возражала против удовлетворения требований, представила свой расчет задолженности по кредитному договору.

В письменном отзыве ответчики просят отказать в удовлетворении исковых требований в части, считая обоснованными требования банка о взыскании задолженности в размере 2 607 480 руб. (650 000руб.+1 957 480руб.). Указали, что в нарушение положений ГК РФ, истец не осуществил зачисление неиспользованной суммы покрытого (депонированного) аккредитива в размере 2 592520 руб. по истечении срока действия аккредитива на счет плательщика ФИО1, с которого были списаны денежные средства в счет покрытия по аккредитиву. В связи с чем часть кредитных средств в размере 2 592 520 руб., предоставленных ответчикам банком по кредитному договору, находится в распоряжении самого истца, не может считаться предоставленной ответчикам и быть взыскана с них.

В дополнении к письменному отзыву ответчики просят уменьшить размер неустойки, начисленной на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам, поскольку такой размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Кроме того, на иждивении ответчиков находится трое несовершеннолетних детей, ФИО2 не работает, занята уходом за тремя несовершеннолетними детьми. Учитывая значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, имущественное положение ответчиков, просят уменьшить размер неустойки до 10 000 руб.

Представитель Администрации г. Барнаула в письменном отзыве на иск оставляет рассмотрение исковых требований на усмотрение суда.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

На основании п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 435, п.1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 17.06.2022 между АО «Банк ДОМ.РФ» (кредитор) и ФИО1, ФИО2 (заемщики) заключен кредитный договор № (далее- кредитный договор), по условиям которого банк предоставил заемщику средства в рамках ипотечного кредитного продукта «Семейная ипотека с государственной поддержкой». Сумма кредита или лимит кредитования 5 180 000,00 руб. сроком на 358 календарных месяцев.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 10,8% годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи кредита, по дату фактического возврата кредита включительно ( п.4.1 кредитного договора).

Процентная ставка составляет 5,8 процентов годовых с первого числа календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором кредитору (или его уполномоченному представителю) заемщиком предъявлен документ о регистрации ипотеки земельного участка, по дату фактического возврата заемных средств включительно) (п. 4.2 кредитного договора).

На дату заключения договора о предоставлении денежных средств размер ежемесячного платежа составляет 48 623,00 руб. ( п.7.1 кредитного договора).

Согласованное число платежа -17–е число календарного месяца ( п. 7.8. кредитного договора).

Согласно п. 13.1 Индивидуальных условий при нарушении сроков возврата заемных средств и уплаты начисленных за пользование заемными средствами процентов кредитор начисляет, а заемщик уплачивает неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора о предоставлении денежных средств, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора ( включительно).

Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору обеспечение исполнения обязательств по договору о предоставлении денежных средств в виде залога предмета ипотеки, соответствующего нижеуказанным требованиям и (характеристикам) (п.11.1 кредитного договора).

Цели использования кредита: Предмет ипотеки: земельный участок по адресу: ...., площадью 1000,0 кв.м., кадастровый №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование «для индивидуального жилищного строительства»; строящийся жилой дом, расположенный на земельном участке, общей площадью 154,06 кв.м. ( по тексту – жилой дом, а при совместном упоминании с земельным участком – предмет ипотеки) (11.2 кредитного договора).

Обеспечение по договору о предоставлении денежных средств следующее:

а) предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора в силу закона (с даты государственной регистрации ипотеки предмета ипотеки в ЕГРН) (п.11.3 кредитного договора).

Приобретение предмета ипотеки:

-земельного участка стоимостью 650 000,00 руб. путем заключения следующего договора между залогодателем и продавцом: договор купли-продажи недвижимого имущества ( по тексту- договор приобретения земельного участка); и

-жилого дома стоимостью 5 831 300 руб. путем заключения договора строительного подряда/договора купли-продажи будущей недвижимости между залогодателем и подрядчиком ( по тексту – договор подряда).

По тексту договор приобретения земельного участка и договор подряда при совместном упоминании указывается как договор приобретения, стоимость предмета ипотеки будет означать значение суммы стоимости земельного участка по договору приобретения земельного участка и цены договора подряда. Подрядчик – ООО «Гиперборея». ( п. 12.1 кредитного договора).

Залогодатель – заемщик. Режим собственности, в который приобретается предмет ипотеки – общая совместная собственность залогодателя ( п.12.2 кредитного договора).

При схеме расчетов между залогодателем и продавцом по договору приобретения: с использованием аккредитива – открытие аккредитива (-ов) для проведения расчетов по сделке в соответствии с тарифами кредитора для физических лиц заемщик подтверждает, что соглашается на оказание таких услуг, подписывая заявление на открытие аккредитива ( п.15 кредитного договора).

Заемные средства предоставляются в порядке, указанном в п.4.1 Общих условий и при выполнении условий, указанных в пп.: 4.1.1, 4.1.2.1.2.1, 4.1.2.1.3, 4.1.2.4.

Факт заключения договора ответчиками в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, индивидуальных условиях, с которыми ответчики ознакомлены, что подтверждается их подписью в указанных документах.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из представленного договора купли-продажи недвижимого имущества от 17.06.2022 следует, что ответчиками из суммы кредитных средств оплачена стоимость земельного участка по адресу: ...., в размере 630 000 руб.

Остальные денежные средства перечислены на аккредитивы: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 957 480 руб., № в размере 2 592 520 руб.

По условиям договора подряда № от 17.06.2022, заключенного между ФИО1, ФИО2 (заказчик) и ООО «Гиперборея» (подрядчик), подрядчик обязуется в установленные данным договором сроки выполнить строительные работы по монтажу жилого дома общей площадью застройки 154,06 кв.м. согласно сметной документации ( Приложение №), на земельном участке по адресу: ...., а заказчик – создать необходимые для выполнения работ условия, принять результат выполненных работ и уплатить подрядчику обусловленную данным договором цену. Дом будет соответствовать основным нормам Градостроительного кодекса РФ, будет пригоден для круглогодичного прожива6ния, доступ возможен в любое время года ( п. 1.1 договора подряда).

Цена договора, то есть сумма, подлежащая уплате заказчиком подрядчику за выполнение работ по данному договору, составляет 5 831 300,00 руб. Оплата суммы, указанной в настоящем пункте, осуществляется заказчиком, как за счет свидетельства о праве на получение социальной выплаты на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства серия МС № от 01.03.2022 в размере 1 281 300,00 руб., и за счет кредитных средств в размере 4 550 000,00 руб., предоставленных АО «Банк Дом. РФ» (далее по тексту-кредитор/банк), на основании кредитного договора №/ИКР-22РБ от 17.06.2022, заключенного между банком и ФИО1, ФИО2 ( п. 4.1 договора подряда)

Оплата за счет кредитных средств и собственных средств производится заказчиком подрядчику в безналичном порядке в форме расчетов по покрытому безотзывному аккредитиву, открываемому заказчиком не позднее даты заключения договора, условия аккредитива отражены в заявлении на аккредитив, банком-эмитентом и исполняющим банком выступает кредитор.

Заказчик частично оплачивает подрядчику средства в размере 3 238 780,00 руб. за счет свидетельства о праве на получение социальной выплаты на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства МС № от 01.03.2022 в размере 1 281 300,00 руб. путем безналичного перечисления после государственной регистрации данного договора подряда и части кредитных средств в размере 1 957 480,00 руб. в безналичном порядке в форме расчетов по покрытому безотзывному аккредитиву, открываемому заказчиком не позднее даты выдачи заемных средств кредитором на следующих условиях:

1) банком-эмитентом и исполняющим банком выступает АО «Банк Дом. РФ».

2) получатель средств: подрядчик.

3) аккредитив открывается на сумму 1 957 480,00 руб.

4) срок действия аккредитива: до 11.02.2023.

Сумма 2 592 520,00 руб. – оплачивается за счет части заемных средств заказчиком подрядчику производится в безналичном порядке в форме расчетов по покрытому безотзывному аккредитиву, открываемому заказчиком не позднее даты выдачи заемных средств кредитором на следующих условиях:

1) банком-эмитентом и исполняющим банком выступает АО «Банк Дом. РФ».

2) получатель средств: подрядчик.

3) аккредитив открывается на сумму 2 592 520,00 руб.

4) срок действия аккредитива: до 11.02.2023 ( п.4.1.1 договора подряда).

Платежным поручением от 01.08.2022 ФИО1 перечислил со счета, открытого в АО Россельхозбанк, на счет ООО «Гиперборея» сумму в размере 1 281 300 руб. (л.д. 42), которая была получена семьей ФИО1 в качестве социальной выплаты по государственной программе «Молодая семья» от комитета по делам молодежи администрации .... ( л.д. 175).

С аккредитива №-АКР-2022-521/1 от 17.06.2022 АО «Банк Дом. РФ» перечислило на счет подрядчика ООО «Гиперборея» сумму по договору подряда № от 17.06.2022 в размере 1 957 480 руб. (платежное поручение от 02.08.2022 №, л.д. 124).

Доказательств иных перечислений АО «Банк Дом. РФ» денежных средств по договору подряда № от ДД.ММ.ГГГГ в материалы дела не представлено.

Решением Центрального районного суда г. Барнаула от 09.01.2025 (дело №2-302/2025) исковые требования ФИО1, ФИО2 удовлетворены в части. Взыскана с ООО «Гиперборея» (ИНН <***>) в пользу ФИО1, ФИО2 в равных долях каждому уплаченная по договору сумма в размере 3 238 780 руб., неустойка в размере 5 831 300 руб., компенсация морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 4 545 040 руб. В удовлетворении остальной части иска отказано. Взыскана с ООО «Гиперборея» (ИНН <***>) в бюджет муниципального образования городского округа – города Барнаула Алтайского края государственная пошлина в размере 53 850 руб. 40 коп. ( л.д. 113)

Решением суда от 09.01.2025 было установлено, что 17.06.2022 между ФИО1, ФИО2 (заказчики) и ООО «Гиперборея» (подрядчик) заключен договор, в соответствии с которым подрядчик обязуется выполнить строительные работы по монтажу жилого дома общей площадью застройки 154,06 кв.м., согласно сметной документации, на земельном участке, распложенном по адресу: ...., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов – для строительства индивидуального жилого дома, площадь 1 000 кв.м., а заказчик – создать необходимые для выполнения работу условия, принять результат выполненных работ и уплатить подрядчику обусловленную договором цену. Дом будет соответствовать основным нормам Градостроительного кодекса РФ, будет пригоден для круглогодичного проживания, доступ возможен в любое время года. Обязательства в установленный договором срок ответчиком ООО «Гиперборея» не исполнены, доказательств обратного не представлено.

Таким образом, в пользу ООО «Гиперборея» была перечислена с аккредитива №-АКР-2022-521/1 от 17.06.2022 только сумма в размере 1 957 480 руб., а сумма в размере 2 592 520,00 руб., находящаяся на аккредитиве №-АКР-2022-521/2, не использована, до настоящего времени находится на счете исполняющего банка АО «Банк Дом. РФ».

Денежные средства в размере 2 592 520,00 руб. остались на аккредитиве №-АКР-2022-521/2 неиспользованными, ФИО1 не воспользовался данной суммой в связи с их назначением - для оплаты ООО «Гиперборея» по договору подряда № от 17.06.2022.

Согласно расчету истца ответчики регулярно оплачивали сумму кредита до декабря 2024 года включительно. После указанной даты прекратили оплату кредита.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 29.08.2025 сумма задолженности по кредитному договору составила 5 275 583,17 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 5 010 610,43 руб., проценты – 202 205,81 руб., неустойка на задолженность по основному долгу – 56 971,57 руб., неустойка на проценты – 5 795,26 руб.

С данным расчетом задолженности суд не соглашается по следующим основаниям.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 867 Гражданского кодекса Российской Федерации при расчетах по аккредитиву банк-эмитент, действующий по поручению плательщика, обязуется перед получателем средств произвести платежи или акцептовать и оплатить переводной вексель, выставленный получателем средств, либо совершить иные действия по исполнению аккредитива по представлении получателем средств предусмотренных аккредитивом документов и в соответствии с условиями аккредитива. Банк-эмитент может уполномочить другой банк (исполняющий банк) произвести платежи или акцептовать и оплатить переводной вексель, выставленный получателем средств, либо совершить иные действия по исполнению аккредитива по представлении получателем средств предусмотренных аккредитивом документов и в соответствии с условиями аккредитива. Исполняющий банк вправе принять поручение банка-эмитента или отказаться от такого поручения, направив банку-эмитенту соответствующее уведомление. Частичный отказ исполняющего банка от исполнения поручения не допускается. Исполняющий банк считается принявшим поручение банка-эмитента, если он прямо выразил на это согласие, в том числе путем совершения действий в соответствии с условиями аккредитива. Согласие исполняющего банка на исполнение аккредитива не препятствует его исполнению банком-эмитентом. В случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента. В случае открытия непокрытого (гарантированного) аккредитива банк-эмитент может предоставить исполняющему банку, принявшему поручение банка-эмитента, при осуществлении действий по исполнению аккредитива право списывать средства со счета банка-эмитента, открытого в исполняющем банке, в пределах суммы аккредитива либо может указать в аккредитиве иной способ возмещения исполняющему банку сумм, выплаченных им по аккредитиву. При исполнении непокрытого аккредитива исполняющий банк вправе не осуществлять исполнение аккредитива до поступления денежных средств от банка-эмитента, за исключением случая подтверждения аккредитива исполняющим банком.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 873 Гражданского кодекса Российской Федерации закрытие аккредитива в исполняющем банке, в том числе производится по истечении срока действия аккредитива, за исключением случая, когда документы по аккредитиву были представлены в пределах срока действия аккредитива.

Пунктом 3 статьи 873 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неиспользованная сумма аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенную денежную сумму на банковский счет плательщика, с которого депонировались эти средства.

В соответствии с пунктом 6.28 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П (ред. от 17.06.2025) "О правилах осуществления перевода денежных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.08.2021 N 64765), закрытие аккредитива в исполняющем банке осуществляется по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 873 ГК РФ.

При закрытии аккредитива исполняющий банк направляет в банк-эмитент уведомление с указанием информации, позволяющей установить закрываемый аккредитив, а также основания его закрытия.

Пунктом 6.29 того же Положения определено, что при закрытии покрытого (депонированного) аккредитива возврат неиспользованных денежных средств банку-эмитенту осуществляется платежным поручением исполняющего банка в день закрытия аккредитива. При возврате суммы по покрытому (депонированному) аккредитиву уведомление, указанное в абзаце втором пункта 6.28 настоящего Положения, может не направляться.

В соответствии с пунктом 6.30 указанного Положения, банк-эмитент обязан зачислить возвращенные исполняющим банком денежные средства по покрытому (депонированному) аккредитиву на банковский счет плательщика, с которого ранее была списана сумма покрытия, не позднее рабочего дня, следующего за днем возврата денежных средств.

Таким образом, неиспользованная сумма покрытого (депонированного) аккредитива по истечении срока действия аккредитива, за исключением случая, когда документы по аккредитиву были представлены в пределах срока действия аккредитива, подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно, одновременно с закрытием аккредитива, и банк-эмитент обязан не позже рабочего дня, следующего за днем возврата суммы неиспользованного остатка покрытого (депонированного) аккредитива, зачислить соответствующую сумму на счет плательщика, с которого были списаны денежные средства в счет покрытия по аккредитиву.

В данном случае неиспользованная сумма покрытого (депонированного) аккредитива № в размере 2 592 520,00 руб. не была зачислена банком по истечении срока действия аккредитива (11.02.2023) на счет плательщика ФИО1, с которого депонировались эти средства.

На спорные денежные средства (2 592 520,00 руб.) распространяется режим денежных средств, находящихся на счете АО «Банк Дом. РФ», в связи с чем сумма 2 592 520,00 руб. не может быть взыскана с ответчиков в пользу АО «Банк Дом. РФ».

При таком положении, с учетом установленных обстоятельств, представленных доказательств, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в солидарном порядке просроченного основного долга по кредитному договору <***> от 17.06.2022 в сумме 2 587 480 руб. (630 000 руб.+1 957 480 руб.).

Таким образом, сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчиков,составит 105 078,35 руб.: просроченные проценты на срочную ссуду (2 587 480 руб.) за период за период с 17.01.2025 по 16.07.2025 в размере 86755,01 руб., срочные проценты на просроченную ссуду за период с 21.11.2023 по 29.08.2025 в размере 18323,34 руб.

Данный расчет произведен на основании расчета задолженности истца (л.д.83-84), из которого видно, что просроченные проценты начислены за период с 17.01.2025 по 16.07.2025.

Руководствуясь данным расчетом, база для начисления просроченных процентов с 17.01.2025 должна быть использована в сумме 2 587 480 руб.

По срочным процентам база для начисления с 17.07.2025 по 29.08.2025 составит также 2 587 480 руб., вместо 5 010 610,43 руб.

Соответственно изменится и расчет неустойки на просроченные проценты за просрочку платежей, ее размер за период с 21.11.2023 по 29.08.2025 составит 3 011,35 руб.

Размер неустойки за просроченный основной долг составляет 29 917,59 руб. за период с 21.11.2023 по 29.08.2025, так как база для начисления неустойки с 17.07.2025 должна составлять 2 587 480 руб.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ, снижения штрафных санкций, исходя из фактических обстоятельств дела, суд не усматривает.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца неустойку за просроченный основной долг 29 917,59 руб., неустойку за просроченные проценты 3 011,35 руб.

По требованию истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 10,8 % годовых, начиная с 30.08.2025 по день вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Процентная ставка составляет 5,8 процентов годовых с первого числа календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором кредитору (или его уполномоченному представителю) заемщиком предъявлен документ о регистрации ипотеки земельного участка, по дату фактического возврата заемных средств (включительно) (п. 4.2 кредитного договора).

Ипотека на земельный участок зарегистрирована 21.06.2022.

С учетом изложенного, суд считает правильным взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца проценты на сумму основного долга с учетом ее уменьшения в размере 5,8% годовых, начиная с 30.08.2025 до момента вступления решения суда в законную силу.

Суд находит обоснованными требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно общим условиям кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п.6.4.1.

В соответствии с частью 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Федеральный закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

При этом согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу положений статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно части 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п.12.1 кредитного договора, стороны пришли к соглашению, что предмет ипотеки оценивается в размере:

- земельный участок по адресу: ...., кадастровый № – стоимостью 650 000 руб. (отчет об оценке ООО «Система оценки» № от 08.06.2022).

- строящийся жилой дом, расположенный на земельном участке по адресу: .... – стоимостью 5 831 300,00 руб. (договор подряда № от 17.06.2022).

Истец просит определить начальную продажную стоимость заложенного имущества 6 481 300 руб. ( 650 000 руб.+ 5 831 300,00 руб.).

Ответчиками не оспаривается данная стоимость.

На основании изложенного, начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом в размере 6 481 300 руб.

Положения статьи 54.1 Федерального закона об ипотеке содержат основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, а именно обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

С учетом периода и размера просрочки погашения задолженности, основания для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

При установленных обстоятельствах, суд обращает взыскание на заложенное имущество: земельный участок кадастровый № и строящийся жилой дом общей (проектной) площадью 154,06 кв.м. по адресу: ...., путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене – 6 481 300 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца государственную пошлину 51 475,92 руб. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №), ФИО2 (СНИЛС <***>) в солидарном порядке в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 17.06.2022 в сумме 2 725 487 руб. 29 коп., в том числе просроченный основной долг 2 587 480 руб., проценты в размере 105 078 руб. 35 коп., неустойку за просроченный основной долг 29917 руб. 59 коп., неустойку за просроченные проценты 3011 руб. 35 коп., а также государственную пошлину в размере 51475 руб. 92 коп.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №), ФИО2 (СНИЛС №) в солидарном порядке в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты на сумму основного долга с учетом ее уменьшения в размере 5,8% годовых, начиная с 30.08.2025 до момента вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок кадастровый № и строящийся жилой дом общей (проектной) площадью 154,06 кв.м по адресу: ...., путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене – 6 481 300 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.Ю. Пчёлкина

Мотивированное решение изготовлено 13.05.2026

Копия верна:

судья Н.Ю.Пчёлкина

секретарь А.А. Добрострой