Решение № 2-4338/2020 2-4338/2020~М-4163/2020 М-4163/2020 от 28 октября 2020 г. по делу № 2-4338/2020

2-4338/2020

УИД 22RS0068-01-2020-005739-35


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2020 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Корольковой И.А.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 .... о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с требованиями к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением о заключении договора потребительского кредита, открытии банковского счета. На основании указанного банк открыл счет, зачислил денежные средства в размере 506097,56 руб. на Индивидуальных условиях договора, Условиях по обслуживанию кредитов.

Ответчик свои обязательства по возврату суммы долга по кредиту исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, истец потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности. На момент предъявления иска задолженность не погашена.

На основании изложенного, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №, которая составила 506097,56 руб., из которых: 270796,07 руб. – сумма основного долга, 65301,49 руб. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 170000 руб. – неустойка, начисленная после выставления заключительного требования, самостоятельно сниженная банком, а так же расходы по оплате государственной пошлины 8260,98 руб.

Определением Центрального районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление принято к производству в упрощенном порядке.

От ответчика поступили возражения относительно заявленных требований. Суд пришел к выводу о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, поскольку в представленных возражениях содержались сведения, требующие дополнительной проверки.

Судом вынесено определение о переходе в общий порядок производства по гражданскому делу, назначено судебное заседание.

В судебном заседании ответчик, его представитель против исковых требований возражали, указали, что ФИО1 брала кредит для погашения задолженности по двум другим договорам. Платить перестала в связи с безденежностью. Просили снизить размер неустойки процентов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, что подтверждается распиской, имеющейся в материалах гражданского дела.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте клиента в случае наличия такого условия в договоре, заключённом с банком.

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. На основании ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

К правоотношениям сторон также применяется Федеральный закон о потребительском кредитовании (№ 353-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что 6 мая 2016 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на предоставление потребительского кредита. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, его следует рассматривать как оферту, направленную на заключение с банком кредитного договора, договора об открытии банковского счета.

В соответствии с п.2.1 Условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течении 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка.

На основании указанного заявления банк заключил с ФИО1 договор № на сумму 506097,56 руб. сроком на 3653 дня под 29,94% годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора и Графика платежей АО «Банк Русский стандарт» предусмотрено гашение заемщиком кредита и процентов ежемесячными выплатами по 7520 руб., процентная ставка по кредиту составила 29,94 % годовых. Погашение долга по кредиту осуществляется не позднее 7 числа каждого месяца. Первый год кредитования размер платежа установлен 4500 руб.

В пункте 11 указано о цели предоставления кредита - для погашения задолженности по договорам между сторонами №№, 105077819.

Кредит предоставлен ФИО1 путем зачисления денежных средств на счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В день заключения кредитного договора ФИО1 дано распоряжение о переводе денежных средств, которое исполнено кредитором. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были переведены на два счета в рамках ранее заключенных ответчиком с банком договоров №, ....

Выпиской по лицевому счету подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства полученные ответчиком по кредитному договору были направлены с целью погашения ранее имевшихся у него кредитных обязательств, произведена реструктуризация кредитов, номера договоров приведены.

Таким образом, истец, свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Существенные условия указаны в Условиях по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условиях договора, графике платежей.

Согласно условий по обслуживанию кредитов заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного ранее платежа, заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного ранее платежа и сумме неустойки (при наличии таковой) (п. 4.2 Условий).

Индивидуальными условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, до выставления заключительного требования пи наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется за каждый день просрочки.

Вышеприведенное положение индивидуальных условий кредитного договора между сторонами применимо, поскольку соответствует положениям ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующем правоотношения сторон.

Статья 5 п. 21 содержит условия, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Из материалов гражданского дела следует, что банк свои обязательства по договору выполнял надлежащим образом, осуществил кредитование счета.

Со стороны заемщика допускалось нарушение условий договора, денежные средства вносились несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно данных выписки по счету внесение денежных средств в счет исполнения обязательства производилось заемщиком до ДД.ММ.ГГГГ. Также из выписки усматривается, что первые платежи ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4500 руб. кредитору согласно графика не поступили. Первый платеж был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ с нарушением условий договора и соответственно был списан на просроченные проценты по кредиту. При изложенном, усматривается, что нарушение условий договора имело место с первого платежа по графику.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, банк направил ответчику заключительную счет-выписку с требованием об оплате обязательств по договору в размере 364731,51 руб. в срок до 7 октября 2017 года. До настоящего времени требование не исполнено. Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что задолженность ответчика по кредиту составила 506097,56 руб., из которых: 270796,07 руб. – сумма основного долга, 65301,49 руб. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 170000 руб. – неустойка, начисленная после выставления заключительного требования, самостоятельно сниженная банком.

После заключительного требования исчислена неустойка из расчета 36,6 % годовых (0,1 % в день) в размере 351894,15 руб. и самостоятельно сниженная банком до 170000 руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, данный расчет проверен, признан правильным и арифметически верным, соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона (ст. 319 ГК РФ).

Ответчик, представленный расчет не оспорил, контррасчет не представил, в связи с чем, суд находит установленной сумму задолженности по договору.

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию основной долг 270796,07 руб., проценты 65301,49 руб.

Заявление ответчика о снижении размера процентов не подлежит удовлетворению, поскольку нормами законодательства не предусмотрено. Согласованная сторонами процентная ставка соответствует пределам установленным законодателем к потребительским кредитам. Стороны заключили кредитный договор, используя принцип свободы договора, при применении которого исключено вмешательство и произвольное изменение размера процентов.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу указанной нормы, а также позиций Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 №263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства (расчет неустойки произведен за период около 4 лет), размер установленной банком неустойки (36,6% годовых), последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, принимая во внимание, что начисление процентов (их размер 29,94 % годовых) за пользование кредитом за период пользования частично погашают негативные последствия просрочки в оплате долга, необходимость обеспечения баланса интересов сторон находит, что неустойка на просроченный основной долг и проценты несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и считает возможным уменьшить размер неустойки, определив к взысканию неустойку в общей сумме 50200 руб.

Уменьшая неустойку, суд учел положения ст. 395 ГК РФ относительно пределов снижения (определенный судом размер неустойки оставляет около 5,2 % годовых).

При произведении расчетов по снижению неустойки судом учтено, что ее размер 351894,15 руб. снижен банком самостоятельно до 170000 руб., ст. 333 ГК РФ применяется к сумме, рассчитанной до снижения истцом.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без каких-либо ущемляющих условий.

В ходе рассмотрения гражданского дела, не установлено обстоятельств ограничения и нарушения прав ответчика. Доказательств обратного материалы дела не содержат. Факт неисполнения ФИО1 условий кредитного договора достоверно установлен, что является основанием для взыскания с нее суммы долга.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований банка в части.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 8260,98 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 .... в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: по оплате основного долга 270796,07 руб., проценты 65301,49 руб., неустойку 50200 руб.; расходы по уплате государственной пошлины 8260,98 руб.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в ....вой суд через Центральный районный суд .... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Королькова И.А.

....

....