Решение № 2-5679/2019 2-5679/2019~М-4817/2019 М-4817/2019 от 15 июля 2019 г. по делу № 2-5679/2019

Дело №2-5679/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2019 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Р.М.Шарифуллина

при секретаре судебного заседания И.Н.Сагдеевой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании части договора недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее также истец) обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) (далее также ответчик) в вышеприведенной формулировке.

В обосновании иска указано, что между ПАО Банк «ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 22.08.2016. При заключении кредитного договора с истцом был также заключен полис Единовременный взнос №112277-62500180571075 (программа «Лайф+») от 22.08.2016. Страховая премия составила 41 707 рублей, которая была списана с банковского счета истца 22.08.2016.

14.09.2018 банком было получено заявление с требованием возврата денежных средств, уплаченные в качестве страховых премий, излишне уплаченных процентах на суммы комиссий, а также дополнительных комиссий. Данное заявление было оставлено банком без удовлетворения.

Пунктом 11 «Цели использования Заемщиком потребительского Кредита» предусмотрено: На потребительские нужды /на оплату страховой премии.

В пункте 20 «Поручение заемщика банку» определено, что заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета, указанного в пункте 17 Индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: 41 707руб. - для оплаты в ООО СК «ВТБ Страхование».

За счёт кредитных средств ответчиком были списаны указанные выше денежные средства.

Таким образом указанный пункт был включен банком в текст договора в обязательном порядке и уже содержит указание на реквизиты страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», а сумма страховой премии уже включена в расчет полной стоимости кредита.

22.08.2016 на основании устного заявления между истцом (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) был заключен договор страхования, на основании чего истцу был выдан Полис «Единовременный взнос» №112277-62500180571075 (программа «Лайф+), в соответствии с которым страховая премия составляет 41 707 рублей и уплачивается единовременно не позднее 22.08.2016.

В соответствии с выпиской по счету истца, страховая премия в размере 41 707 рублей 22.08.2016 была оплачена по договору 625/0018-0571075.

04.12.2016 до заключения кредитного договора истицей была заполнена анкета-заявление на получение кредита. В разделе «Параметры кредита» в столбце «Страховой взнос по полису страхования жизни включен в сумму кредита (страхование жизни заемщиком производится добровольно)» дословно сформулировано «Да» ООО СК «ВТБ Страхование».

При этом не представляется возможным установить, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги, поскольку, как следует из анкеты-заявления, по этой позиции иные варианты, в частности, позволяющие отказаться от страхования, отсутствуют.

Также из формы и содержания этого документа видно, что клиенту не было предоставлено право выбора страховщика, иное из представленных доказательств не следует.

Обратное подтверждается тем, что в упомянутом столбце в качестве страховщика указано только ООО СК «ВТБ Страхование». Возможность избрания страховой компании из нескольких потенциальных страховщиком банком не доказана.

На основании изложенного истец просит признать недействительными условия кредитного договора №621/2064-0025325 от 01.07.2016 в части уплаты заемщиком страховой премии на страхование жизни и здоровья заемщика, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 41707 рублей, убытки в виде излишне начисленных процентов на страховую премию в размере 19658,28 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9749,03 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, почтовые расходы в размере 126,89 рублей.

В судебное заседание истец не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть его в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В силу ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор <***> от 22.08.2016, по которому ответчик предоставляет кредит в размере 231707 рублей, сроком на 60 месяцев.

22.08.2016 между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Лайф+» Полис Единовременный взнос № 112277-62500180571075 сроком действия до 23.08.2021. Страховая сумма составила 231707 рублей. Порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее 22.08.2016. Страховая премия по договору составила 41707 рублей.

22.08.2016 с лицевого счета истца № 40817810035644003632 были списаны 41707 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования № 62500180571075.

Из материалов дела следует, что согласно п. 11 договора кредитные средства предоставляются на потребительские нужды / на оплату страховой премии.

22.08.2016 до заключения кредитного договора истицей была заполнена анкета-заявление на получение кредита, где истец выбрал заключение договора страхования по программе «Лайф+»(ВТБ Страхование). Выбор кредитного продукта с данной программой страхования истец подтвердил в графе «ДА» и подписал собственноручно, то есть, истцу было предоставлено право на отказ от услуги. Истец, указывая в графе «Нет», выразила бы несогласие с предоставлением ей услуги по страхованию, что ею сделано не было. Ниже имеется пояснение о том, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

Согласно пункту 24 кредитного договора заемщик с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Согласно пункту 20 индивидуальных условий договора заемщик дал поручение банку без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика в течении одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет №1 составить от его имени распоряжение и перечислить с него денежные средства в размере 41707.00 рублей в счет оплаты страховой премии в соответствии с приведенными в договоре реквизитами в адрес страховщика – ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом истец выразил свое намерение на получение услуги страхования.

При этом в соответствии с анкетой-заявлением заемщик ознакомлен с условиями программы страхования и понимает, что условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования. Одновременно заемщик был уведомлен о том, что отказ от заключения договора страхования не влечет отказа в предоставлении кредита.

Согласно заключенному 22.08.2016 ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» договору страхования следует, что полис страхования №112277-62500180571075 подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью договора, страховыми случаями по которому являются смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, госпитализация в результате НС и Б, травма. Страховая сумма определена в размере 231707.00 рублей, страховая премия составила 41707.00 рублей. Период действия страхового полиса совпадает с периодом кредитования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, истец согласился заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, в том числе быть застрахованным по рискам смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора предоставление кредитных средств поставлено в зависимость только от наличия действующего договора комплексного обслуживания, тем самым заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без дополнительной услуги страхования.

При подписании указанного полиса страхования потребитель был ознакомлен с возможностью отказа от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, а также с тем, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги.

С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования, добровольно выразив свое согласие. При этом он не был лишен права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договора страхования уже после его заключения.

Информация о содержании услуги, её стоимости доведена до истца надлежащим образом; сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы за участие в программе страхования произведено по распоряжению заемщика.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение банком действующего законодательства в связи с заключением 22.08.2016 кредитной сделки, установлено не было.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что личное страхование не было навязано ФИО1 ответчиком в качестве обязательного условия предоставления кредита.

При таком положении у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования о признании части договора недействительным, о взыскании уплаченной страховой премии.

Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании уплаченной страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании части договора недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вред, штрафа и судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.М. Шарифуллин