Решение № 2-1789/2020 2-1789/2020~М-1272/2020 М-1272/2020 от 7 июля 2020 г. по делу № 2-1789/2020

УИД: 61RS0008-01-2020-002161-73 Дело № 2-1789/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ростов-на-Дону 08 июля 2020 года

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Скоробогатовой Л.А.

при секретаре Ивановой Ю.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец в обоснование своих требований ссылается на то, что между ней и ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев, на сумму 212 329,00 руб., из которых в счет оплаты страховой премии по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ оплачено 57 329,00 руб. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ истец обратилась с письменным заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении ФИО1 из числа застрахованных по Программе Договора коллективного страхования и возврате страховой премии в размере 57 329,00руб., на которое ответчик ответил отказом. Досудебную претензию истца о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование ООО СК «ВТБ Страхование» проигнорировало. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать договор страхования недействительным, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 57 329,00 руб., взыскать с ПАО «Банк ВТБ» компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя по доверенности ФИО2, который исковые требования подержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил мотивированные письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался неоднократно надлежащим образом, возражения на исковое заявление не представил.

В отношении неявившихся лиц дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ

Изучив материалы дела, суд находит заявленные ФИО1 требования подлежащими отклонению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами в силу ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. Помимо кредитного договора, сторонами было заключено соглашение о присоединении к договору коллективного страхования. При оформлении кредита ФИО1 выразила свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» осуществляется на основании Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банка ВТБ (ПАО) (ПАО «ВТБ 24» (Страхователь)). Истец по данному Договору страхования является Застрахованным лицом.

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в Условиях страхового продукта «Финансовый резерв» (Приложение №).

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору, согласно п. 1.2 Договора.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные в том числе с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Исходя из преамбулы Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая указанные условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, ФИО1 является страхователем по данному договору, а, следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая получить уплаченную страховую премию.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № и соглашение о присоединении к договору коллективного страхования между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» было подписано ДД.ММ.ГГГГ, в то время как с заявлением о выплате страховой премии истица обратилась только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами 14 дневного срока, предусмотренного Указанием Банка России.

В силу п. 5.6 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего Договора.

Согласно п. 5.7 Договора, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.

Поскольку условие п. 5.7 договора соответствуют нормам и правилам Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ), для возврата уплаченной премии такое заявление должно быть подано в течение 14 дней с момента заключения договора, чего в настоящем случае не случилось.

В этом случае действует норма п. 5.6 Договора, в соответствии с которым, страховая премия в случае досрочного отказа от условий страхования возврату не подлежит.

Таким образом, все существенные условия Договора страхования сторонами были согласованы, согласно положениям ч. 1 ст. 421, ч. 1 ст. 927, ст. 934, 942, 943, 947, 957, 962 - 964, ст. 309, 310 ГК РФ, п. 3 ст. 3, п. 2 ст. 4, п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату.

В судебном заседании с достоверностью установлено, что отказ от договора страхования истицей был осуществлен по истечению периода охлаждения. При досрочном отказе от Договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, возврат страховой премии не предусмотрен.

Совокупность представленных доказательств свидетельствует о доказанности добровольного выбора заемщиком-гражданином условий договора, в связи, с чем правовые основания для удовлетворения иска отсутствуют. Иные доводы стороны истца суд признает надуманными, не доказанными истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ, и полностью опровергнутыми материалами дела.

Поскольку требования о взыскании штрафа и другие производны от основных требований, суд отказывает и в их удовлетворении.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 15.07.2020.