Решение № 2-475/2024 2-53/2025 2-53/2025(2-475/2024;)~М-528/2024 М-528/2024 от 4 февраля 2025 г. по делу № 2-475/2024

№ 2-53/2025

(2-475/2024)

УИД 55RS0031-01-2024-000732-57


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

5 февраля 2025г. рп Саргатское Омской области

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Фогель И.В.

при секретаре Чириковой М.Л., помощнике судьи Троян И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Саргатский районный суд с вышеуказанным иском к ответчику в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что 20 апреля 2023г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 559 900 рублей 00 копеек под 26,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства LAND-ROVER HSE, 2004 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Факт исполнения кредитором обязательств по данному договору в виде предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял предусмотренные договором обязанности и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 22 декабря 2023 г., на 12 декабря 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 244 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 22 декабря 2023 г., на 12 декабря 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 203 дня.

В период пользования кредитными денежными средствами ответчик произвел выплаты на общую сумму 238 363 рубля 13 копеек.

По состоянию на 12 декабря 2024 г. общая задолженность ФИО1 перед банком составила 558 209 рублей 04 копейки, из них просроченная ссуда - 478 562 рубля 34 копейки; просроченные проценты - 68 299 рублей 75 копеек; проценты по просроченной ссуде - 4 215 рублей 49 копеек; комиссия за ведения счета - 0 рублей; иные комиссии - 2 360 рублей 00 копейки; комиссия за смс-информирование - 0 рублей 00 копеек; дополнительный платеж - 0 рублей; неустойка на остаток основного долга - 0 рублей 00 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 3 118 рублей 63 копейки; неустойка на просроченные проценты - 1 626 рублей 81 копейка; штраф за просроченный платеж - 0 рублей.

На основании изложенного, просили взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредиту в размере 558 209 рублей 04 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 164 рубля 18 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство LAND-ROVER HSE, 2004 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 действующая на основании доверенности, не участвовала, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по адресу регистрации, в соответствии со ст.113 ГПК РФ. Согласно адресной справке ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по адресу: <адрес> А. Согласно почтовых уведомлений с регистрации места жительства на 15.01.2025, 05.02.2025 ФИО1 извещена о судебных заседаниях лично.

Суд находит ФИО1 надлежащим образом, уведомленным о времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующему выводу:

На основании ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 20 апреля 2023 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении транша. Просит предоставить потребительский кредит на сумму 519 990 рублей 00 копеек под 9,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства LAND-ROVER HSE, 2004 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (л.д. 14 оборотная сторона).

20 апреля 2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 519 000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Процентная ставка - 9,9% годовых. Указанная ставка действует если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с момента перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка составляет 26,9% годовых, с даты установления Лимита кредитования. Общее количество платежей 60. Сумма минимального обязательного платежа (МОП) составляет 13 459 рублей 61 копейка.

В целях обеспечения надлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредиту между сторонами было согласовано условие о залоге транспортного средства LAND-ROVER HSE, 2004 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (л.д. 14 оборотная сторона).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано, электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения в порядке установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п.14 ст. 7. ФЗ № 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно, п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 ФЗ №63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ, о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке.

Судом установлено, что договор потребительского кредита заключен через онлайн-сервис путем заполнения клиентом формы заявления на сайте ПАО «Совкомбанк». Заявление подписано с использованием простой электронной подписи, банком проведена аутентификация клиента. Интерфейс системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) предусматривают возможность заемщика в рамках кредитного договора воспользоваться дополнительными услугами Банка за плату, а также возможность отказаться от предложенных услуг посредством соответствующей отметки.

Договор потребительского кредита на указанных Индивидуальных условиях, заявления на дополнительные услуги на страхования Ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении) (л.д. 13).

Суд считает, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредита, заключенного путем обмена электронными документами, подписанными со стороны заемщика электронной цифровой подписью, на момент заключения договора. Условия кредитного договора, включая информацию о его полной стоимости, были доведены до ответчика при заключении договора, что подтверждено его электронной подписью.

Из указанных документов следует, что ответчик был ознакомлен с условиями кредита и банковского счета, обязался в соответствии с его условиями погашать кредитное обязательство и уплачивать за пользование кредитом проценты, согласился возвращать штрафные санкции. Данные документы подписаны ФИО1, и не оспаривается сторонами.

В день заключения кредитного договора ответчик также подписал заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «ДМС Лайт» по договору банковского счета № от 20 апреля 2023 г. Подписал согласие на АО «Совкомбанк Страхование» (л.д. 15).

Согласно представленному графику погашения кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № от 20 апреля 2023 г., предусмотрены ежемесячные платежи в размере 18 816 рублей 54 копейки, кроме последнего - в размере 18 815 рублей 44 копейку, начиная с 21.05.2023, дата последнего платежа - 20.04.2028 с данным графиком ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 15).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за

пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Кредит предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1 № (л.д. 11 оборотная сторона, 12).

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита данному заемщику, а заемщик ФИО1 воспользовался кредитными денежными средствами, что также подтверждается указанной выпиской по счету.

Вместе с тем, обязательства, данные заемщиком ФИО1, исполнялись ненадлежащим образом, поскольку в период пользования заемными средствами ей допускались нарушения срока возврата кредита.

Согласно приложенному расчету задолженности просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 22 декабря 2023 г. По состоянию на 12 декабря 2024г. общая задолженность ФИО1 перед банком составила 558 209 рублей 04 копейки, просроченная ссуда - 478 562 рубля 34 копейки; просроченные проценты - 68 299 рублей 75 копеек; проценты по просроченной ссуде - 4 215 рублей 49 копеек; комиссия за ведения счета - 0 рублей; иные комиссии - 2 360 рублей 00 копейки; комиссия за смс-информирование - 0 рублей 00 копеек; дополнительный платеж - 0 рублей; неустойка на остаток основного долга - 0 рублей 00 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 3 118 рублей 63 копейки; неустойка на просроченные проценты - 1 626 рублей 81 копейка; штраф за просроченный платеж - 0 рублей (л.д. 9-11).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушениями условий договора о потребительском кредитовании банком в адрес заемщика ФИО1 22 октября 2024г. направлено уведомление с требованием о погашении образовавшейся задолженности (л.д.26-27).

Указанные требования банка ответчиком были оставлены без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно представленному истцом расчёту общая сумма задолженности по кредитному договору с ФИО1 составляет 558 209 рублей 04 копейки с учетом начисленных неустоек и комиссий, предусмотренных договором. Банком заемщику ФИО1 начислена неустойка: неустойка на просроченную ссуду - 3 118 рублей 63 копейки, неустойка на просроченные проценты 1 626 рублей 81 копейка (л.л.9-11).

Проверив представленный ПАО «Совкомбанк» расчёт задолженности по кредитному договору, суд считает его верным, соответствующим условиям кредитного договора. Указанные в нем периоды просрочки исполнения обязательств и период неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не оспорены.

Таким образом, с ответчика ФИО1, в связи с нарушением обязательств по возврату кредита в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 558 209 рублей 04 копейки.

Рассматривая требования истца ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль LAND-ROVER HSE, 2004 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 2 названной статьи определены условия, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, а именно сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 8.14.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк» предусмотрено право залогодержателя в приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течении двенадцати месяцев предшествующей дате обращения в судили дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной (л.д. 104 оборот).

Руководствуясь приведенными выше нормами права, учитывая, что обязательства ответчика ФИО1 по договору потребительского кредитования обеспечены залогом автомобиля, сумма задолженности превышает 5% от размера стоимости предмета залога, судебная коллегия, суд полагает обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

При подготовке дела к судебному разбирательству ответчику была разъяснена ст. 56 ГПК РФ об обязанности доказывать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих возражений, и предоставлении дополнительных доказательств. Кроме того, было разъяснено, что непредставление им доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч. 2 ст. 150 ГПК РФ).

Ответчик ФИО1 иных возражений, относительно заявленных исковых требований не представил, ходатайств об истребовании доказательств не заявлял, каких-либо доказательств в обоснование своих возражений против иска суду не представил, приложенный истцом к заявлению расчет не оспорил.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, уплаченные истцом при подаче иска, в размере 36 164 рублей 18 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***>, ИНН <***> задолженность по кредитному договору № от 20.04.2023 г. в размере 558 209 (пятьсот пятьдесят восемь тысяч) рублей 04 копейки, из них просроченная ссуда - 478 562 (четыреста семьдесят восемь тысяч пятьсот шестьдесят два) рубля 34 копейки; просроченные проценты - 68 299 (шестьдесят восемь тысяч двести девяносто девять) рублей 75 копеек; проценты по просроченной ссуде - 4 215 (четыре тысячи двести пятнадцать) рублей 49 копеек; иные комиссии - 2 360 (две тысячи триста шестьдесят) рублей 00 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 3 118 (три тысячи сто восемнадцать) рублей 63 копейки; неустойка на просроченные проценты - 1 626 (одна тысяча шестьсот двадцать шесть) рублей 81 копейка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 36 164 (тридцать шесть тысяч сто шестьдесят четыре) рубля 18 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство: марка LAND-ROVER HSE, 2004 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в Саргатский районный суд Омской области, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 10 февраля 2025 г.

Председательствующий И.В. Фогель

Копия верна

Председательствующий И.В. Фогель