Решение № 2-259/2021 2-259/2021~М-230/2021 М-230/2021 от 25 июля 2021 г. по делу № 2-259/2021

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

26 июля 2021 г. <адрес>

Октябрьский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Моисеевой Л.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 взыскании просроченной задолженности в сумме 97 620 рублей 17 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 128 рублей 61 копейки.

В исковом заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 80 000 рублей. В соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»), в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте заявления-анкеты. В соответствии с п. 2.1 Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ банк при заключении договора не открывал на имя клиента банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, и в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, в которых содержалась информация об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед Банком составляет 97 620 рублей 17 копеек.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, что явилось основанием для обращения истца в суд с данным иском.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО9 (до заключения брака - ФИО8) О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом. Представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором пояснила, что в настоящее время испытывает материальные трудности, в результате чего образовалась данная задолженность. Погашать задолженность в полном объеме не имела возможности. Мероприятия по установлению связи с Банком и решения вопроса о погашении задолженности с учетом изменившегося материального положения заемщика в досудебном порядке не принесли результатов.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810, ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По мнению суда, истец представил достаточные доказательства в обоснование заявленных требований.

В судебном заседании установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО4 был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности в 300 000 рублей, при погашении кредита минимальными платежами процентная ставка составляет 29,770% годовых, что подтверждается заявлением-анкетой на оформление договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами, в совокупности являющимися неотъемлемой частью договора.

Договор заключен в офертно-акцептной форме и ему присвоен №.

Согласно п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Согласно п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.

Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством интернет-банка, мобильного банка, контактного центра банка.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п.п. 5.7, 5.8, 5.10, 5.11, 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт соответственно, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме и в соответствии с договором кредитной карты.

Согласно Тарифам по тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 рублей, процентная ставка по кредиту до 55 дней составляет 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 34,9% годовых (пункт 1), комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9 % плюс 290 рублей (пункт 6), минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (пункт 8), штраф за не оплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей (пункт 9.1), второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 рублей (пункт 9.2), третий и более раз подряд - 2% от задолженности + 590 рублей (пункт 9.3), процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых (пункт 10), неустойка при не оплате минимального платежа - 19% годовых (пункт 11).

Согласно п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

С Условиями комплексного банковского обслуживания, со всеми приложениями, Тарифами и индивидуальными условиями договора держатель карты ФИО2 была ознакомлена, согласна с ними, они были понятны ей, в случае заключения договора обязалась их соблюдать, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит.

Представленная ФИО2 кредитная карта 43777314****2957 была активирована АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ (покупка в размере 480 рублей), что подтверждается выпиской по номеру договора №, то есть договор считается заключенным ДД.ММ.ГГГГ - с момента активации кредитной карты.

Однако ответчик свои обязательства по договору кредитной карты выполнял ненадлежащим образом.

В результате несвоевременного внесения ежемесячных платежей по кредитной карте образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 97 620 рублей 17 копеек, из которой просроченная задолженность по основному долгу - 81 028 рублей 72 копейки, просроченные проценты - 15 428 рублей 49 копеек, штрафные проценты - 1 162 рубля 96 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор путем выставления заключительного счета (исх №) в адрес ответчика, в котором предлагалось погасить образовавшуюся задолженность в вышеуказанной сумме, однако ответчик данное требование Банка оставил без удовлетворения.

Выданный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № судебного района <адрес> судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по возражениям должника на основании ст. 129 ГПК РФ.

Суд полагает, что расчет задолженности по договору кредитной карты № произведен истцом арифметически верно, так как в материалы дела представлен полный расчет задолженности с выпиской по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик своего контррасчета, равно как и доказательств, подтверждающих иной размер задолженности, суду не представил.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании образовавшейся задолженности соответствуют условиям заключенного договора и подлежат удовлетворению. Оснований для уменьшения в порядке ст. 333 ГК РФ размера предъявленной ко взысканию неустойки суд не находит. Доводы ответчика (изложенные в заявлении о рассмотрении дела в её отсутствие) о наличии материальных трудностей не могут служить основанием для освобождения от исполнения имеющихся обязательств либо снижения начисленных процентов и неустойки.

Согласно представленной ответчиком копии свидетельства о заключении брака II-ЕР № выданному 96300013 Отделом ЗАГС городского округа Октябрьск управления ЗАГС <адрес> ФИО6 и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключили брак, после заключения брака ФИО8 присвоена фамилия ФИО9, о чем составлена актовая запись №.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом в соответствии с п.1 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 3 128 рублей 61 копейки, что подтверждается представленными в материалы дела исполненными платежными поручениями.

Поскольку настоящим решением суда исковые требования удовлетворены в полном объеме, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 128 рублей 61 копейки.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного Общества «Тинькофф Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в размере 97 620 рублей 17 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 128 рублей 61 копейки, а всего 100 748 (сто тысяч семьсот сорок восемь) рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Л.М. Моисеева