Решение № 2-224/2019 2-224/2019(2-2845/2018;)~М-2689/2018 2-2845/2018 М-2689/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-224/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.о. Самара <дата>

Красноглинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Гиниятуллиной Л.К.,

при секретаре Хрипуновой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № № по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК Ренесанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, в обоснование своих требований указав, что между ней и банком ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от <дата> на сумму 347868 руб. 40 коп. на срок 57 месяцев. При подписании данного кредитного договора между ней и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от <дата> на срок 57 месяцев. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 304 480 руб., страховая премия - 43388 руб. 40 коп.

В соответствии с п. 2.1.1 части второй Кредитного договора (Права и обязанности сторон) банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 43 388,40 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента.

<дата> она досрочно произвела погашение задолженности и обратилась с претензией к ответчику для расторжения договора страхования и возврата части страховой премии, однако ответчик произвел возврат не в полном объеме, в связи с чем истица обратилась в суд и просила взыскать с ответчика в денежные средства в размере 36 554 рублей, внесенные в качестве платы по Договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, неустойку в размере 38381 руб. 7 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 196 руб. 29 коп., услуги представителя 10 000 руб., моральный вред в размере 15 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истица ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали полностью и просили их удовлетворить по основаниям, указанным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явился, представил суду письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям указанным в представленном отзыве.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Выслушав истицу и ее представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменною согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 1 К РФ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от потери застрахованным своей постоянной работы по независящим от него причинам представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с утратой заработка и постоянного дохода. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как разъяснено в п.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от <дата>, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Из материалов дела усматривается, что <дата> между ФИО1 и банком ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 347868 руб. 40 коп. на срок 57 месяцев.

При подписании данного кредитного договора между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от <дата> на срок 57 месяцев. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 304 480 руб., страховая премия -43388 руб. 40 коп.

В соответствии с п. 2.1.1 части второй Кредитного договора (Права и обязанности сторон) Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 43388 руб. 40 коп. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента.

Согласно заявления, согласия заемщика, Тарифов, Условий предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита) истец с данными документами был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Со счета истца, на который поступили денежные средства по кредитному договору, страховая премия в сумме 43388 руб. 40 коп., на основании заявления ФИО1 была перечислена Страховой компании ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Согласно Договора страхования Выгодоприобретателем по данному договору страхования является сам застрахованный, т.е. ФИО1

Договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового Полиса.

Следовательно, истица дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки «Полисные условии по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», сам Полис страхования жизни, что она ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В рассматриваемой ситуации возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. Таким образом, у суда не имеется оснований для применения упомянутой нормы права.

Кроме того, как следует из искового заявления, истица обратилась в адрес страховщика, с требованием о возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита. Договор страхования был расторгнут по заявлению истицы, истице возвращена часть страховой премии, за вычетом административных расходов (п. 11.3, п. 11.6 Полисных условий), в размере 717 руб. что подтверждается платежным поручением № от <дата>., представленным ответчиком в судебное заседание.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что оснований для взыскания части страховой премии по договору страхования не имеется.

В связи с тем, что истице в удовлетворении основного требования отказано, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, процентов, штрафа, судебных и почтовых расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, т.е. с <дата>

Судья: Гиниятуллина Л.К.