Решение № 2-876/2020 2-876/2020~М-435/2020 М-435/2020 от 22 сентября 2020 г. по делу № 2-876/2020

№ 2-876/2020

70RS0004-01-2020-000551-40

Заочное
Решение

Именем Российской Федерации

23 сентября 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.

при секретаре Алескерове Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Росгосстрах Банк» в обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 808 268 руб. 63 коп., в том числе 443 417 руб. 12 коп. – основной долг, 364 851 руб. 51 коп. – проценты за пользование кредитом, а так же просит взыскать с ответчика в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины 11 282 руб. 69 коп.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» (в настоящий момент в связи со сменой организационно-правовой формы ПАО «Росгосстрах Банк») и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил Заемщику на условиях срочности, платности и возвратности денежные средства в размере 499 800 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитом 21,9% годовых. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета №, открытого на имя Заемщика. Обязательства по кредитному договору исполнялись Заемщик ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. В адрес ответчика Банком направлялось требование о досрочном возврате кредита, однако ответчик не предпринимает никаких действий по погашению задолженности, до настоящего времени задолженность не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 808 268 руб. 63 коп.

Истец ПАО «Росгосстрах Банк», получивший извещение о времени и месте рассмотрения дела, направленное в его адрес заказным почтовым отправлением, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о вручении, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении иска в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ по телефону лично, о чем составлена телефонограмма, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявил, каких-либо возражений по существу исковых требований не представил.

Учитывая надлежащее извещение ответчика, исходя из положений ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела письменные доказательства, суд считает исковые требования ПАО «Росгосстрах Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит на потребительские цели в сумме 499 800 руб. сроком на ... месяцев, считая от даты заключения настоящего договора, до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 21,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке и в сроки, установленные договором (п.1.1, 1.2, 1.3, 4.1 кредитного договора).

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Порядок предоставления кредита предусмотрен п.3.1 кредитного договора и предусматривает, что кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в Банке. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств на счет заемщика (п.3.2).

Выпиской из лицевого счета №, открытого на имя заемщика, подтверждается факт перечисления Банком на счет ФИО1 суммы кредита в размере 499 800 руб., соответственно, исполнение со стороны истца условий кредитного договора. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором

Согласно п. 4.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере 21,9% годовых.

Согласно п.п. 4.2, 4.3, 4.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом и процентной ставки, указанной в п.4.1 договора, за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, включительно. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая от 15 числа по 14 число следующего календарного месяца. Если в каком-то месяце отсутствует такое число, проценты начисляются по последний календарный день месяца. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных кредитором процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде аннуитетного платежа (п.4.4 кредитного договора).

В соответствии с п.4.7 кредитного договора уплата Заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 14 числе каждого календарного месяца (указывается дата предоставления кредита). В случае, если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на дату, которая в каком-либо календарном месяце отсутствует, аннуитетный платеж уплачивается в последний день календарного месяца. Если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на выходной или праздничный день, то эта дата переносится на первый, следующий за ним рабочий день.

Согласно графику платежей размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 13 772 руб.

Из выписки по лицевому счету № видно, что ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением графика платежей и в размерах, недостаточных для погашения ежемесячного платежа, последнее размещение денежных средства на счете для погашения кредита осуществлено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 000 руб., после чего денежные средства в счет погашения кредита на счет не вносились, что повлекло образование задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям п. 5.3.2 кредитного договора кредитор имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и суммы пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по настоящему договору при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящему договору более чем на 5 дней, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, вне зависимости от причины нарушения и наличия вины заемщика (в том числе по предоставлению истребуемых Банком документов).

Требование о досрочном возврате кредита с указанием задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 808 268 руб. 63 коп. направлено заемщику по почте ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается списком № внутренних почтовых отправлений (л.д. 23, 24-25). Банк потребовал погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В установленный срок требование Банка ответчиком исполнено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору им не погашена.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 808 268 руб. 63 коп., в том числе 443 417 руб. 12 коп. – основной долг, 364 851 руб. 51 коп. – проценты за пользование кредитом.

При проверке представленного расчета, суд руководствуется п. 4.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (21,9 %), разделом 4 кредитного договора, устанавливающим порядок пользования кредитом и уплаты процентов, и графиком платежей по кредиту, являющимся приложением к кредитного договору, устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту и их размеры.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-22).

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Установленная п.4.14 кредитного договора очередность погашения требований банка при наличии просрочки в исполнении обязательств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 499 800 руб. подтвержден, в счет погашения основного долга заемщиком внесены денежные средства в общем размере 56 382 руб. 88 коп., требование о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу в размере 443 417 руб. 12 коп. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из расчета задолженности следует, что в соответствии с п. 4.2, 4.3, 4.4 кредитного договора Банком заемщику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты за пользование кредитом (начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 326 502 руб. 67 коп., по формуле: сумма основного долга x 21,9% x фактическое количество дней в месяце / фактическое количество дней в году. Платежи в погашение плановых процентов внесены заемщиком в общем размере 144 157 руб. 28 коп. Остаток задолженности по плановым процентам, таким образом, составляет 212 345 руб. 39 коп.

По аналогичной формуле Банком начислены проценты на просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 165 574 руб. 63 коп., из которых уплачено заемщиком 13 068 руб. 51 коп. Соответственно, задолженность по процентам на просроченный основной долг составляет 152 506 руб. 12 коп.

Таким образом, общая сумма процентов за пользование кредитом составляет 364 851 руб. 51 коп. (из расчета 212 345 руб. 39 коп. + 152 506 руб. 12 коп.)

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.6.2 кредитного договора при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по настоящему договору Банк вправе взыскать с заемщика пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки платежа.

В связи с нарушением ответчиком сроков погашения основного долга в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком начислялись пени на просроченный основной долг, сумма начислений составила 1 877 744 руб. 43 коп., из которых ответчиком уплачено 25 570 руб. 93 коп., задолженность составила 1 852 173 руб. 50 коп, указанная сумма Банком прощена заемщику и не взыскивается.

В связи с нарушением ответчиком сроков погашения процентов по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком начислялись пени на просроченные проценты, сумма начислений составила 1 708 193 руб. 45 коп., уплачено 27 998 руб. 43 коп., задолженность составила 1 680 195 руб. 02 коп., указанная сумма Банком прощена заемщику и не взыскивается.

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 808 268 руб. 63 коп., из которых 443 417 руб. 12 коп. – основной долг; 364 851 руб. 51 коп. – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при обращении с иском в суд исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена государственная пошлина в размере 11 282 руб. 69 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом удовлетворения судом исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме в размере 11 282 руб. 69 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 808 268 руб. 63 коп., из которых 443 417 руб. 12 коп. – основной долг, 364 851 руб. 51 коп. проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 11 282 руб. 69 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.