Решение № 2-1818/2021 от 10 марта 2021 г. по делу № 2-6038/2020~М-5546/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Лось М.В.,

при секретаре – Непомилуевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 1818/2021 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился ПАО «Совкомбанк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ** между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 45 000,00 рублей, под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Просроченная задолженность по ссуде возникла **, на ** суммарная продолжительность просрочки составляет 159 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла **, на ** продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Задолженность по состоянию на ** составила 52307,23 рублей, из которых:

просроченная ссуда – 44945,00 рублей;

неустойка по ссудному договору – 1598,57 рублей;

неустойка на просроченную ссуду – 104,26 рублей;

штраф за просроченный платеж- 3118,35 рублей;

иные комиссии- 2541,05 рублей.

Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита, которое осталось без удовлетворения.

** ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО «Совкомбанк». ** наименование банка приведено в соответствие с законодательством и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 52307,23 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1769,22 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по правилам отправки почтовой корреспонденции.

На рассмотрение дела представила письменный отзыв, в котором указала, что требования признает в части суммы основного долга, в остальной части просит отказать. Не имеет возможности погасить образовавшуюся задолженность, поскольку не располагает денежными средствами.Сумму неустойки просит снизить, в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Начисление комиссии считает незаконной. Просила в части требований за вычетом суммы основного долга отказать, расторгнуть кредитный договор.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрирован в качестве юридического лица. Решением единственного участника от ** ООО «ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». В соответствии с решением единственного акционера от ** полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк».

Банковскую деятельность ПАО «Совкомбанк» осуществляет на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №, выданной **. Генеральная лицензия, выданная истцу, содержит полный перечень банковских операций (со средствами в рублях и иностранной валюте), право на осуществление которых предоставляет Генеральная лицензия в соответствии с приложением № к Инструкции Центрального банка РФ от ** №-И «О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Судом установлено, что ** в ООО ИКБ «Совкомбанк» от ФИО1 поступила заявление-оферта, в котором заявитель просила заключить с нею договор банковского счета в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, заключить договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва».

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.435 Гражданского Кодекса РФ, заявление ФИО1, адресованное ООО ИКБ «Совкомбанк», содержащее существенные условия договора, является офертой.

Заявление ФИО1 принято (акцептовано) ООО ИКБ «Совкомбанк» в порядке, определённом ст.438 Гражданского Кодекса РФ, ответчику выдана расчетная карта с лимитом кредитования 45000,00 рублей.

Таким образом, в соответствии со ст.434 ч.4 Гражданского Кодекса РФ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком ** заключён кредитный договор, которому присвоен номер №.

Согласно кредитному договору от **, истец предоставил ответчику денежные средства в размере 45 000,00 рублей сроком на 120 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 10 % годовых, 0 % годовых – в течение льготного периода кредитования, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Условия кредитного договора ответчиком не выполнены надлежащим образом, сумма кредита в установленный договором срок не возвращена, в связи с чем, по состоянию на ** составила 52307,23 рублей, из которых:

просроченная ссуда – 44945,00 рублей;

неустойка по ссудному договору – 1598,57 рублей;

неустойка на просроченную ссуду – 104,26 рублей;

штраф за просроченный платеж- 3118,35 рублей;

иные комиссии- 2541,05 рублей.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт заключения договора и получения ответчиком указанной суммы подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами: заявлением-анкетой ФИО1 от **, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями Договора потребительского кредита, графиком платежей при заключении кредитного договора, выпиской по счету ответчика.

Поскольку заёмщиком допущено нарушение сроков возврата займа, в предусмотренный договором срок сумма кредита не возвращена, истец вправе требовать с ответчика возврата задолженности.Истцом представлен подробный расчёт задолженности по основному долгу и по неустойкам. Судом представленный истцом расчёт проверен, суд находит его правильным, при составлении расчёта учтены все произведённые ответчиком платежи в погашение кредита.

Суд не может принять во внимание доводы ответчика о необоснованном начислении иных комиссий, поскольку согласно представленному расчету, в сумму комиссии включены в том числе, комиссия за снятие/перевод заёмных средств, комиссия за банковскую карту.

Как следует из пункта 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, целью использования кредита является покупка товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в Партнерской сети Банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в партнерскую сеть Банка. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям.

Заёмщику может предоставляться возможность совершения Стандартных операций (получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка, в том числе с использованием сервиса Интернет-Банка), за счет установленного лимита кредита на условиях, определенных банком при проведении данных операций.

Как следует из выписки по счету заёмщика ФИО2, ею неоднократно производились операции по снятию наличных денежных средств. Из изложенного следует, что начисление комиссий за снятие заёмных средств предусмотрено условиями договора, следовательно, требования истца о взыскании комиссии в размере 2541,05 рублей являются законными и обоснованными.

С доводами ответчика, изложенными в письменных возражениях, в части того, что предоставление дополнительной услуги для получения основной услуги является незаконной, поскольку обуславливает получение кредита, суд не может согласиться, поскольку указанные доводы являются не обоснованными и основаны на неправильном понимании условий договора. Как следует из условий договора, начисление заявленных ко взысканию комиссий, является тарифом за проведение определенных операций с использованием расчетной карты.

Как следует из пункта 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита, услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заёмщика на оказание таких услуг не применимы.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

** при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения о неустойке. Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) - за 1 –ый раз выхода на просрочку 590,00 рублей; за 2-ой раз подряд: 1% от суммы полной задолженности +590,00 рублей, за 3 –ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590,00 рублей.

19 % годовых – неустойка при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500,00 рублей.

Поскольку ответчик не выполняет обязательство по возврату суммы кредита в соответствии с условиями договора, с него в пользу истца должна быть взыскана неустойка.

Согласно представленному истцом расчёту, размер неустойки по ссудному договору составляет 1598,57 рублей, размер неустойки на просроченную ссуду 104,26 рублей. Представленный истцом расчёт судом проверен, является правильным, соответствует условиям договора, размеру просроченной задолженности и количеству дней просрочки.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определённой договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ей приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст. 2, п.1. ст. 6, п.1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства ( п.1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учётом обстоятельств дела, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, размера задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для уменьшения неустойки.

Всего с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 52307,23 рублей, из которых:

просроченная ссуда – 44945,00 рублей;

неустойка по ссудному договору – 1598,57 рублей;

неустойка на просроченную ссуду – 104,26 рублей;

штраф за просроченный платеж- 3118,35 рублей;

иные комиссии- 2541,05 рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 1769,22 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ** в размере 52307,23 рублей, из которых: просроченная ссуда – 44945,00 рублей; неустойка по ссудному договору – 1598,57 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 104,26 рублей; штраф за просроченный платеж- 3118,35 рублей; иные комиссии- 2541,05 рублей.

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1769,22 рублей, всего взыскать – 54 076,45 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Иркутский областной суд, через Ангарский городской суд ..., в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В.Лось

Мотивированное решение составлено **.