Решение № 2-525/2024 2-525/2024~М-346/2024 М-346/2024 от 28 мая 2024 г. по делу № 2-525/2024

УИД № 59RS0017-01-2024-000992-16

Дело № 2-525/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2024 года г. Губаха

Губахинский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Баскаль В.С. при секретаре судебного заседания Мельниковой М.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее - истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что 26.05.2022 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 2125415,09 руб. под 21,99 % годовых сроком на 72 месяца под залог транспортного средства TOYOTA Camry, 2016, №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по кредиту возникла 27.07.2022 г., на 08.04.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 318 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27.07.2022 г., на 08.04.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 313 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 921 113,01 руб. По состоянию на 08.04.2024 г. общая задолженность составляет 2044535,48 руб., из которых иные комиссии 3540 руб., комиссии за смс-информирование 745 руб., просроченные проценты 172 006,51 руб., просроченная ссудная задолженность 1 841 308,01 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 10 629,43 руб., неустойка на просроченный проценты на просроченную ссуду 37,50 руб., неустойка за просроченную ссуду 9 627,29 руб., неустойка за просроченные проценты 6 641,74 руб. Согласно заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № от 26.05.2022 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством TOYOTA Camry, 2016, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Полагали целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 42,2%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 991 330,04 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование не выполнено, задолженность не погашена. С учетом указанного истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 27.07.2022 г. по 08.04.2024 г. в размере 2 044 535,48 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 422,68 руб.; обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство TOYOTA Camry, 2016 года выпуска, VIN №, установив начальную продажную цену в размере 991 330,04 руб., путем реализации с публичных торгов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного разбирательства не представил, свою позицию по заявленным исковым требованиям не выразила.

В соответствии с положениями части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, в связи с чем суд приходит к выводам о возможности рассмотрения настоящего дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1 статьи 14 приведенного выше Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 26.05.2022 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 2 125 415,09 руб. для приобретения автомобиля TOYOTA Camry, 2016 года выпуска, VIN № (л.д. 110-112), заполнив анкету-соглашение на предоставление кредита (л.д. 108-109), заявление – оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д. 113).

По Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № от 26.05.2022 (л.д. 85 – 87), заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, стороны согласовали следующие условия: сумма кредита 2 125 415,09 руб., срок кредита - 72 месяца, срок возврата кредита 26.05.2028 г.; процентная ставка 21,99 % годовых. Погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляется в соответствии с Графиком платежей (л.д. 106-107), количество платежей 72. Размер платежа 53 420,64 руб., последний платеж 53 419,38 руб., срок платежа: по 26 число каждого месяца включительно. Обязанностью заемщика является заключение Договора банковского счета и Договора залога транспортного средства. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог транспортного средства марки TOYOTA Camry, 2016 года выпуска, VIN №, паспорт транспортного средства серии <адрес>. Копию ПТС/СТС заемщику необходимо направить электронной почтой в Банк либо предоставить в офис банка с отметкой о принятии в течение 30 рабочих дней с даты оформления договора. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора неустойка составляет 20% годовых, а также банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС в размере 50 000 руб. Согласно подписи ФИО1 в Договоре она дает банку согласие на уступку прав по Договору третьим лицам. Также имеется подпись заемщика о том, что она ознакомлена с ОУ, согласна с ними и обязуется их соблюдать. До подписания ИУ заемщик предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. Ознакомлена, что при нарушении срока оплаты платежа по Договору имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора через систему ДБО, офис банка.

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 28-34) Банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п.3.1). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п.3.6). Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, а залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п.5.2). В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита считаются изменёнными с даты, указанной банком в уведомлении. В случае непогашения задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку. Банк вправе самостоятельно за свой счет произвести регистрацию уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества (п.5.14). При нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п.6.1). Залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе, возместить все издержки залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по договору потребительского кредита в принудительном порядке (п.8.3). Залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п.8.12.1, 8.12.2). Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной (п.8.14.2). Если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%; за второй месяц - на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 % (п.8.14.9).

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемым физическим лицам в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 руб. (л.д. 68-71).

По договору купли-продажи транспортного средства № 1015/ПР от 26.05.2022 (л.д. 99-100) ФИО1 приобрела у ООО «Автопрестиж-Сервис» транспортное средство с пробегом марки TOYOTA Camry, 2016 года выпуска, VIN №. Стоимость автомобиля составила 1 715 000 руб., транспортное средство передано ФИО1 по акту приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 101). Паспорт транспортного средства - № <адрес> (л.д. 104-105).

Также ФИО1 26.05.2022 г. подано заявление в ПАО «Совкомбанк» об осуществлении списания денежных средств с её счета в размере 190 000 руб. в пользу ООО «КАР АССИСТАНС» за подключение к программам помощи на дорогах (л.д. 115).

Кроме того ФИО1 дано согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности (л.д. 116-117).

Согласно информации МО МВД России «Губахинский» от 27.04.2024 транспортное средство TOYOTA Camry, 2016 года выпуска, VIN №, государственный номер №, зарегистрировано на ФИО1

По общедоступной информации сайта Федеральной нотариальной палаты, транспортное средство TOYOTA Camry, 2016 года выпуска, VIN №, на ДД.ММ.ГГГГ включено в реестр залогового имущества 27.05.2022 (номер уведомления №835), залогодержатель – ПАО «Совкомбанк».

31.01.2024 г. ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 досудебную претензию, в которой заявлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. 121, 123).

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету задолженности и выписке по счету ФИО1 за период с 26.05.2022 г. по 08.04.2024 г. (л.д. 81-83) с августа 2022 года ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, с декабря 2023 года перестала вносить платежи, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на 08.04.2024 г. задолженность ответчика по основному долгу по кредиту составила 1 841 308,01 руб., по просроченным процентам по основному долгу 172 006,51 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 10 629,43 руб., неустойка по просроченной ссуде 9 627,29 руб., неустойка по просроченным процентам по просроченной ссуде 37,50 руб., неустойка по просроченным процентам 6641,74 руб., комиссии за услугу «Возврат в график» 3540 руб., комиссия за смс-информирование 745 руб. (л.д. 76-80).

Ответчик ФИО1 каких-либо возражений относительно исковых требований, а также доказательств иной суммы образовавшейся задолженности по кредитному договору не представила.

В связи с этим суд, руководствуясь приведенными выше положениями закона, приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком на протяжении длительного периода времени ненадлежащим образом исполняются обязанности по внесению очередных платежей по кредитному договору: с июля 2022 г. по декабрь 2023 г. платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, с января 2024 г. платежи по кредитному договору ответчиком не вносятся, в связи с чем у банка возникло право требовать у Заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически правильным, в связи с чем суд приходит к выводам, что требования истца о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по кредитному договору в размере 2 044 535,48 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме. При этом суд полагает, что начисленная неустойка с учетом длительности неисполнения ответчиком обязательств является соразмерной последствиям неисполнения обязательств и снижению на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (пункт 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

С учетом установленных по делу обстоятельств, а также приведенных положений закона и разъяснений к ним, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на принадлежащий ФИО1 залоговый автомобиль подлежат удовлетворению, поскольку в ходе судебного разбирательства нашли подтверждение факты ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по внесению ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору в период с июля 2022 г. по апрель 2024 г., сумма задолженности носит значительный характер, требование кредитора от 31.01.2024 о погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме заемщиком не исполнено.

При таком положении требования истца об обращении взыскания на залоговое имущество – транспортное средство марки TOYOTA Camry, 2016 года выпуска, VIN №, правомерны и подлежат удовлетворению.

Истец просил обратить взыскание на предмет залога путем реализации его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 991 330,04 руб.

Между тем согласно положениям статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, должна производиться судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. При этом оценка имущества, произведенная судебным приставом-исполнителем без привлечения оценщика, может быть обжалована сторонами исполнительного производства в соответствии с настоящим Федеральным законом или оспорена в суде не позднее десяти дней со дня их извещения о произведенной оценке.

Поскольку суд не уполномочен в данном случае производить оценку имущества должника, в удовлетворении требований в части установления начальной продажной цены автомобиля в размере 991 330,04 руб. следует отказать.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 24 422,68 руб.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом установлено, что при подаче настоящего искового заявления истцом согласно платежному поручению № 77 от 11.04.2024 (л.д. 12) уплачена государственная пошлина в размере 24422,68 руб.

Поскольку исковые требования были удовлетворены, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче настоящего искового заявления, в размере 24422,68 руб.

Руководствуясь статьями 194 – 199, 234 – 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт 5714 №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>/ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 26.05.2022 года на дату 08.04.2024 г. в размере 2 044 535 (два миллиона сорок четыре тысячи пятьсот тридцать пять) рублей 48 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 422 (двадцать четыре тысячи четыреста двадцать два) рубля 68 коп.

Обратить взыскание на принадлежащий ФИО1 автомобиль марки TOYOTA Camry, 2016 года выпуска, VIN №, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк», путем продажи с публичных торгов.

Разъяснить ответчику, что она вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение суда изготовлено 29 мая 2024 года.

Судья В.С. Баскаль