Решение № 2-5056/2025 от 6 ноября 2025 г. по делу № 2-5056/2025

УИД 74RS0№-28 КОПИЯ

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2025 года (адрес)

Калининский районный суд (адрес) в составе:

председательствующего Лысакова А.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, процентов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просила взыскать страховую выплату по договору страхования №№ от (дата) в размере 1 500 000 руб., неустойку за нарушение срока выплаты страховой премии из расчета 1 500 000 руб., проценты за пользованием чужими денежными средствами в сумме 680260,26 руб., взыскивать проценты по день фактического исполнения обязательств, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что между ею и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защиты капитала №№ от (дата) по программе «FORWARD».

Выгодоприобретателем по договору страхования был назначен ФИО5, (дата) года рождения.

Согласно п. 8 Договора, срок действия договора: с (дата) до (дата). Согласно п. 7 Договора, при заключении договора (дата) единовременно была уплачена страховая премия в размере 15 000 экв. Евро.

Договором страхования были определены страховые случаи/риски и размеры страховых выплат: При наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 150, 00 Евро. При наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 150, 00 Евро. При наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного в результате внешнего события» выплачивается 100% страховой суммы 19 500, 00 Евро.

При наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии наступления очередной даты ренты» выплачивается 100% страховой суммы 3, 75 Евро.

Так, страховая выплата осуществляется страховщиком при условии уплаты страхователем страховой премии в размере и сроки, указанные в договоре страхования (полисе): - при дожитии застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной по договору страхования и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете.

(дата) и (дата) ею были направлены в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявления о предоставлении сведений по страховой премии и ее выплате.

Однако ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дало ответ о том, что ими обязательства выполнены. Указали, что гарантированная страховая сумма в размере 150 экв. Евро была выплачена (дата) (сумма 15 033, 54 руб., по п/п 12 546 руб. и 1 127, 52 руб.). Дополнительный инвестиционный доход в размере 4 941 экв. Евро был выплачен (дата) (сумма 478 738, 43 руб. по п/п №).

Условиями Договора страхования - Программа страхования «FORWARD» предусматривала страховую выплату, инвестирование страховой премии, уплаченный страхователем.

Кроме того, отсутствуют документы, подтверждающие факт неисполнения подписчиком опциона своих обязательств перед страховщиком (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»).

Отчетов о состоянии инвестиционного счета по договору страхования №№/1 от (дата) за период с 2021 по 2024 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее адрес не направляло. Таким образом, страховщик уклоняется от выплаты страховых сумм даже при исполнении подписчиком своих обязательств.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ФИО3 в судебном заседании не согласился с исковыми требованиями, просил отказать.

Третьи лица: Служба финансового уполномоченного, ФИО5 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Суд в силу ч. 2.1 ст. 113, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от (дата) N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с требованиями п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что по смыслу абзаца 2 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.). Соответственно, если для потребителя не очевидна взаимная связь различных обязательств (купли-продажи, страхования, кредита и др.), от динамики 7 которых зависит расчет цены договора с предоставлением услуги или право отказа от услуги, то не очевидно и наличие необходимых гражданско-правовых оснований для осуществления таковых.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с ч. 3 ст. 395 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п. 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанного разъяснения в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами ответчик обязан уплатить в случае уклонения от выплаты взысканных решением суда денежных средств.

Из материалов дела следует, что (дата) между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №№/1 сроком действия с (дата) по (дата), что подтверждается подписанным сторонами Договором.

Договор заключен на основании Условий смешанного страхования жизни к сроку дожития с участием Страхователя в инвестиционном доходе Страховщика и условной защитой капитала (вариант 3), являющимися неотъемлемой частью Договора.

Приложением к Договору, помимо Условий страхования, являются: таблица выкупных сумм; расписка об ознакомлении с информацией об условиях о Договора страхования; поименованные выше документы были подписаны ФИО1 собственноручно.

Страховые риски по Договору установлены следующие: дожитие застрахованного до (дата); смерть застрахованного; дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии; смерть в результате внешнего события.

Страховая премия составила 15 000 экв. евро и была уплачена ФИО1 в рублях в размере 1 333 231,50 руб. Страховые суммы установлены разделом 5 Договора.

Даты дожития с выплатой ренты/пенсии установлены - (дата); (дата); (дата); (дата); (дата); (дата), (дата), (дата), (дата); (дата), (дата), (дата) (раздел 8 Договора) с выплатами страховых сумм при реализации каждого риска в размере 3,75 (экв. евро).

По окончании срока действия Договора и реализации риска «Дожитие до даты 04.04.2024» страховая сумма составляла 150 экв. евро.

Кроме того, договор предусматривает право страхователя на участие в инвестиционном доходе страховщика, формирующийся за счет инвестиционной деятельности Страховой компании, инвестирующей собственные денежные средства.

В соответствии с п. 3 раздела 12 Договора, дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии». Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода (далее ДИЛ) описан в разделе 13 Условий страхования и в разделе 15 Договора.

Соответственно, ФИО1 по договору подлежали выплате по рискам дожития с выплатой ренты/пенсии: 3,75 экв. евро + ДИД в каждую дату ренты/пенсии. При реализации события «Дожитие до (дата): 150 экв. евро + ДИД.

Следует отметить, что ДИД не гарантируется, его размер может составлять ноль, что обусловлено инвестиционной природой указанных сумм, возникновение которых напрямую связано с получением страховщиком дохода от инвестиционной деятельности, в ходе которой страховщик инвестирует собственные денежные средства.

Истцом подавались заявления на получения страховых сумм по рискам «Дожитие с выплатой ренты/пенсии» «Дожитие» и произведены выплаты:

Заявление от (дата) - о наступлении события (Дожитие до (дата)): выплата в размере 378,75 экв. евро - в рублях 32 899,97 руб. из которых 325,75 руб. - рента на соответствующую дату дожития, 32 574,22 руб. - ДИД (п/п (дата) от (дата));

Заявление от (дата) - о наступлении события (Дожитие до (дата)): выплата в размере 378,75 экв. евро - в рублях 31 483,52 руб. из которых 311,72 руб. - рента на соответствующую дату дожития, 31 171,80 руб. - ДИД (п/п 87008 от (дата));

Заявление от (дата) - о наступлении событий (Дожитие до (дата), (дата), (дата), (дата), (дата), (дата), (дата)): выплата в размере 26,25 экв. евро - 2 708,02 руб. из которых 2 708,02 руб. - сумма рент на соответствующие даты дожитой, 0,00 руб. - ДИД (п/п 38477 от (дата));

Заявление от (дата) - о наступлении события (Дожитие до (дата), (дата), (дата)): выплата в размере 11,25 экв. евро - из которых 1127,52 руб. - сумма рент на даты (дата), (дата)., (дата), 0,00 руб. - ДИД (п/п 12547 от (дата));

Заявление от (дата) - о наступлении события (Дожитие): выплата в размере 150 экв. Евро - по событию Дожитие до (дата), составляющая в рублях 15 033,54 (п/п 12546 от (дата)), а также выплата ДИД 4941 экв. евро - в рублях 478 738,43 - ДИД (п/п 19383 от (дата)).

Страховщиком выплачено ФИО1 по договору 561 991 руб., из которых 542 484,45 руб. ДИД, и 19 506,55 руб. - выплаты: страховых сумм.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-25-41875/8020-003 от (дата) прекращено рассмотрение обращения ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в связи с выявлением в процессе рассмотрения Обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Закона №-Ф3.

Суд, отказывая в удовлетворении требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой выплаты исходил из следующего.

Страховая премия является ценой страховой услуги, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Обязанность возвращать страховую премию по окончании срока действия Договора страхования в связи с тем, что страховые риски не реализовались, либо с тем, что размер полученных после наступления события денежных средств Страхователя не устроил, условия Договора и положения законодательства не предусматривают.

По своей правовой природе договор страхования является алеаторной сделкой, т.е. сделкой, имеющей рисковый характер, исполнение которой зависит от обстоятельств, не известных сторонам при заключении договора (произойдет ли страховой случай, каков будет размер убытка для стороны договора и т.д.).

Поскольку вероятность наступления определенного страхового риска и величина дополнительного инвестиционного дохода заранее неизвестны, на дату наступления страхового случая размер страховой выплаты в части ДИД может как превысить размер уплаченной страховой премии, так и быть меньше ее, что соответствует существу законодательного регулирования страхования.

В настоящем случае при оплате страховой премии Страхователь получил страховую защиту от наступления событий, обладающих признаками непредвиденности и случайности, а также право на участие в инвестиционном доходе Страховщика, формируемого исходя из результатов инвестирования Страховщиком собственных денежных средств:

Дожитие Застрахованного до (дата): Смерть Застрахованного; Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии; Смерть в результате внешнего события.

Тем самым, Страховщик во время действия Договора за плату - страховую премию обеспечивал поименованные в Договоре риски наступления как благоприятных, так и неблагоприятных событий.

При этом, реализуя свое право на определение размера инвестиционного дохода, подлежащего распределению между Страхователями, Страховщик в Договоре установил условия, исходя из которых будет исчисляться дополнительный инвестиционный доход.

Необходимо заметить, что Страхователю был предложен выбор стратегии инвестирования, от реализации которой будет зависеть инвестиционный доход, в котором Страхователь имеет право на участие.

В настоящем случае ФИО1 была выбрана стратегия «Тренды 2020».

По всем рискам, которые несет в себе инвестиционная деятельность, в том числе о том, что доход по Договору не гарантирован, истец был проинформирован и принял на себя такие риски, что подтверждается собственноручной подписью Истца в договорной документации.

Договор страхования был исполнен. ФИО1 выплачены причитающиеся денежные средства, в том числе дополнительный инвестиционный доход. Правильность расчета ДИД подтвержден актуарным расчетом дополнительного инвестиционного дохода по договору L0532/560/994491/1. Расчет произведен в соответствии с Условиями страхования и исходя из реально сложившихся значений динамик акций, положенных в основу стратегии инвестирования.

Оснований не доверять данному расчету не имеется, поскольку выполнен лицом, имеющим соответствующую квалификацию и состоящим в СРО.

Рассчитанные суммы истцу были выплачены, что Истцом не оспаривается.

Суд делает вывод об отсутствии в действиях Страховой компании нарушений прав Истца. Страховщик исполнил свои обязательства по Договору страхования исчерпывающим образом.

Инвестиционная деятельность характеризуется, среди прочего, не только прибыльностью (доходностью), но и риском неблагоприятных последствий в виде потерь в денежном выражении. При этом, чем выше риск, тем выше ожидаемая доходность, в связи с чем при заключении Договора страхования Истец мог и должен был предвидеть вероятность возможной нежелательной потери доходности либо ожидать позитивного результата, особенно с учетом того, что в условиях Договора прямо указано на наличие таких рисков и Истец с ними согласился.

В настоящем случае риски неполучения дохода, предусмотренные Договором, частично реализовались.

Несогласие ФИО1 с размером полученного по Договору, обусловленное исключительно несовпадением ожиданий с реально сложившейся ситуацией на финансовом рынке, не является основанием для расторжения Договора и взыскания со Страховщика каких-либо денежных сумм.

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении исковых требований истца к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" взыскать страховую выплату по договору страхования №L0532/560/994491/1 от (дата) в размере 1 500 000 руб., неустойку за нарушение срока выплаты страховой премии из расчета 1 500 000 руб., проценты за пользованием чужими денежными средствами в сумме 680260,26 руб., взыскивать проценты по день фактического исполнения обязательств, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, процентов, компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Калининский районный суд (адрес) в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий: п/п А.И. Лысаков

***

***

***

***

***