Решение № 2-2001/2023 2-2001/2023~М-738/2023 М-738/2023 от 29 июня 2023 г. по делу № 2-2001/2023

№

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Динской районный суд <адрес> в составе:

судьи Дубовик С.А.

при секретаре Усаниной О.Ю.

с участием представителя истицы ФИО1

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» Сидор А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о взыскании страхового возмещения, страховой суммы, признание страховым случаем,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о взыскании страхового возмещения, страховой суммы, признание страховым случаем, указав, что ранее она состояла в зарегистрированном браке с ФИО5.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный (потребительский) договор для личных, семейных, домашних и иных нужд на сумму 429184 рубля 55 копеек. В тот же день сотрудники Банка убедили его подписать заявление в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на случай его смерти, пояснив, что в случае его смерти независимо от каких причин, его наследники получат страховое возмещение.

Согласно п. 5.1 данного заявления «.. .по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается 429184,55 рублей».

В соответствии с п. 7.1 «Выгодоприобретателями по договору страхования является Застрахованное лицо), а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

ФИО5 оплатил за участие в программе страхования денежную сумму в размере 29184, 55 рублей.

В апреле 2021 года она, как наследник супруга, обратилась с заявлением к ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о выплате страховой выплаты.

В своем письме №Т-02/824990 от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ответил отказом в выплате.

На повторное заявление ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» также пояснила, что заявленное событие (смерть ФИО5) не признано страховым случаем, в связи с чем, отсутствуют основания для пересмотра ранее принятого решения.

Она не согласна с указанными доводами, поскольку ее муж умер в период действия договора добровольного страхования жизни заемщика по причине резкой остановки сердца.

Сотрудники были осведомлены и о наличии сердечно-сосудистых заболеваний, о наличии возраста старше 65 лет.

Истец обращалась в досудебном порядке в службу финансового уполномоченного.

Решением №У-22-69460/5020-004 от ДД.ММ.ГГГГ гоад отказано в удовлетворении требований в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в отношении ПАО «Сбербанк» направлено письмо с просьбой предоставить дополнительно свидетельство о праве на наследство, подтверждающее право собственности ФИО2 на наследственную массу в виде страховых выплат по заключенным ФИО5 договорам страхования, а также на имущество в виде имущественного права - права (требования) по договору займа, то есть кредитному договору.

Однако нотариус ФИО6, в производстве которого было заведено наследственное дело №, не выдала указанное свидетельство, так как такое свидетельство не может быть выдано в соответствии с гражданским кодексом, а предоставила только справку о вступлении в наследство.

Представитель истца поддержал заявленные исковые требования и просил суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ПАО «Сбербанк» в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, предоставив возражения на иск.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором №.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Риск негативных последствий вследствие неявки в судебное заседание несет не явившаяся сторона.

Изучив исковое заявление, возражения на него, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

согласно ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5, супруг истицы, заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный (потребительский) договор на сумму 429184 рубля 55 копеек.

На основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 был застрахован в Финансовой организации в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Финансовой организацией и ПАО Сбербанк, со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также на основании правил комбинированного страхования №.СЖ/СЛ.01/05.00 от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ФИО5 является застрахованным лицом по Договору страхования.

Договором страхования при расширенном покрытии предусмотрены страховые риски: «Смерть»; «Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания»; «Инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность».

Страховыми случаями при базовом покрытии по Договору страхования являются: «Смерть от несчастного случая».

Страховая сумма по рискам «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию); по риску «Смерть»: (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) составляет 429 184 рубля 55 копеек.

Выгодоприобретателем по Договору страхования по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Заявителя по всем действующим на дату подписания заявления на страхование потребительским кредитам. В остальной части - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники).

Согалсно свидетельства о смерти, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Финансовую организацию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, и осуществлении страховой выплаты по Договору страхования по риску «Смерть», в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ застрахованного ФИО5

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмами №Т- 02/620524 и №Т-02/824990 уведомила истицу об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в Финансовую организацию с претензией о признании заявленного события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно разделу «Определения» Правил страхования, страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Разделом 1 Условий страхования установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Согласно пункту 3.1.1 Правил страхования страховым случаем по риску «Смерть» является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.3 настоящих Правил).

Согласно пункту 1 Заявления на страхование, договор страхования заключается на условиях расширенного и базового страхового покрытия.

По расширенному страховому покрытию, согласно пункту 1.1 Заявления на страхование, страховыми рисками являются: «Смерть»; «Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания»; «Инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность».

По базовому страховому покрытию, согласно пункту 1.2 Заявления на страхование, страховым риском является «Смерть от несчастного случая».

Пунктом 2 Заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату заполнения Заявления на страхование составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; лица, у которых до даты заполнения Заявления на страхование (включая дату заполнения Заявления на страхование) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно предоставленным истицей и Финансовой организацией документам, застрахованному ФИО5 на дату подписания Заявления на страхование было 67 полных лет, что, соответственно, заведомо определяло в отношении застрахованного ФИО5 применение пункта 1.2 на страхование, в соответствии с которым по базовому страховому покрытию страховым риском является «Смерть от несчастного случая».

Причиной смерти, застрахованного ФИО5, согласно справке о смерти № С-01281 от ДД.ММ.ГГГГ, явилось: «I. а) другие формы хронической ишемической болезни сердца», то есть смерть наступила в результате заболевания.

Таким образом, факт наступления страхового события в соответствии с условиями страхования не подтвержден, так как истицей в качестве страхового случая заявлен риск «Смерть», данный риск не предусмотрен Договором страхования, заключенным на условиях базового страхового покрытия (только «Смерть от несчастного случая»).

Финансовый уполномоченный верно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания страховой выплаты, поскольку страхование застрахованного лица осуществлялось по базовому страховому покрытию Договора страхования, согласно которому риск «Смерть» не входит в список страховых рисков, а заявленное событие не является страховым случаем по Договору страхования.

На основании вышеизложенного, суд приходит к убеждению, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что не подлежат удовлетворению основные исковые требования, также не подлежат удовлетворению исковые требования в части взыскания страховой суммы, признание страховым случаем.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, ст.ст. 1, 421, 422, 934, 943, 944 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО2 в иске к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о взыскании страхового возмещения, страховой суммы, признание страховым случаем – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Динской районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья