Решение № 2-1072/2019 2-1072/2019(2-5237/2018;)~М-4280/2018 2-5237/2018 М-4280/2018 от 26 февраля 2019 г. по делу № 2-1072/2019

Дело № 2-1072/19

№
№

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лузгановой Т.А.,

при секретаре Головиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Улько <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд к ООО «СК «ВТБ Страхование» с иском о защите прав потребителя, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 419 300 рублей. Одновременно с кредитным договором между ФИО1 и страховщиком ООО «СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования сроком на ДД.ММ.ГГГГ, по которому страховая премия составила 69 300 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Однако данное заявление было оставлено страховщиком без удовлетворения. С учетом изложенного, а также указывая, что договор страхования действовал в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просил признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование», расторгнутым, взыскать с ответчика сумму уплаченной страховой премии за неиспользованный срок страхования в размере 57 750 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о слушании дела уведомлен надлежащим образом, в иске имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца, согласие на заочный порядок рассмотрения дела.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, до рассмотрения дела судом по существу каких-либо письменных возражений, документов, не представил.

Представитель третьего лица - Банка ВТБ (ПАО) в зал суда не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении слушания дела не просил.

При таких обстоятельствах, суд расценивает неявку сторон в зал суда, как отказ от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, в связи с чем, с учетом требований ст.ст.234, 167 ГПК РФ, рассматривает настоящее дело в их отсутствие, в порядке заочного производства.

Изучив доводы иска, исследовав содержащиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1, 2 ст.9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.1 ст.954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) (правопреемник Банка – Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор № на сумму 419 300 рублей под 16,9 % годовых, на срок 60 месяцев (л.д. 5-11).

В тот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования сроком на 60 месяцев, что подтверждается страховым полисом №

В соответствии с полисом страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от ДД.ММ.ГГГГ, полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ №-од в редакции Приказа от ДД.ММ.ГГГГ №-од, и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью полиса. В случае если какие-либо положения Полиса и Условий страхования противоречат условиям Правил, преимущественную силу имеют условия полиса и Условий страхования.

Согласно п.3 договора страхования, на дату заключения договора страхования страховая сумма составила 385 000 рублей. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110 % задолженности страхователя по кредитному договору, в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Страховая премия по договору страхования составляет 69 300 рублей и подлежит оплате единовременным платежом в течение трех рабочих дней с момента выдачи полиса. В случае неуплаты страхователем страховой премии в указанный срок, полис считается не вступившим в силу (п.4 договора страхования).

В соответствии с п.5 договора страхования, срок его действия составляет 60 месяцев. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты полиса.

Страховыми рисками (случаями) являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (при наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы); полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни (при наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере страховой суммы).

Согласно условиям договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования (полиса) в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. п. 4.1, 4.2, 4.3 Условий страхования, страховая сумма представляет собой денежную сумму, которая будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении предусмотренных в договоре страховых случаев. Страховая сумма в отношении каждого заемщика устанавливается в размере 110% от остатка ссудной задолженности заемщика по основному долгу по заключенному заемщиком и банком кредитному договору на первый месяц страхования, но не более 110 000 евро, или 143 000 долларов США, или 4 400 000 рублей, в зависимости от валюты выданного застрахованному кредита. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. При выплате страховщиком страховой суммы банк прекращает все обязательства застрахованного по кредитному договору (л.д. 14).

Из пунктов 6.1.5, 6.1.6 Условий страхования следует, что при наступлении страхового случая должны быть предоставлены, в том числе, справка из Банка с указанием плановой задолженности и размера аннуитетного платежа застрахованного по первоначальному графику платежей по кредитному договору, заверенная банком, либо предоставление графика платежей застрахованного; справка из банка с указанием остатка задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая (л.д. 140).

За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 69 300 рублей.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), задолженность истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт (л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, перерасчете уплаченной страховой премии и возврате денежных средств за неиспользованный период страхования (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес ФИО1 направлен ответ об отсутствии оснований для возврата страховой премии в связи с погашением кредита, поскольку вероятность наступления страховых случаев не отпала. При этом ФИО1 разъяснено право на отказ от договора страхования без возврата страховой премии (л.д. 19).

В соответствии с п. 1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Как следует из условий заключенного сторонами договора страхования, выплата страхового возмещения выгодоприобретателю – заемщику (а также его наследникам) поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности истца на дату наступления страхового случая; при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается, и договор страхования досрочно прекращается, вследствие невозможности его исполнения страховщиком, досрочное исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, названным в п.1 ст.958 ГК РФ.

При этом суд отмечает, что по смыслу вышеприведенных требований закона, перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие заключенного сторонами договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае, на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая, что из материалов дела следует, что ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, страховая сумма при предполагаемом наступлении страхового события равнялась бы нулю, то, с учетом вышеназванных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, данное обстоятельство привело к досрочному прекращению договора страхования, следовательно, на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия за неиспользованный срок страхования, за заявленный в исковом заявлении период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 56 586 рублей 14 копеек, исходя из следующего расчета:

- страховая премия за фактическое пользование страхованием: 69 300 рублей (страховая премия за весь период страхования) / 1 826 дн. (срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х 335 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 12 713,86 рублей;

- страховая премия за неиспользованный срок страхования 56 586,14 рублей (69 300 рублей – 12 713,86 рублей).

Кроме того, обоснованы и подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда.

Согласно ст.15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Действиями ответчика, выразившимися в нарушении прав потребителя, ФИО1 причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень нравственных страданий истца, субъективные особенности его личности и отношение к нарушению прав ответчиком, принципы разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах, суд взыскивает с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом в пользу ФИО1 денежной суммы, что составит 28 793 рубля 07 копеек (56 586 рублей 14 копеек + 1 000 рублей) х 50%.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям согласно ст.333.19 НК РФ, в сумме 2 197 рублей 58 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 234-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Улько <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» в пользу Улько <данные изъяты> плату за страхование в размере 56 586 рублей 14 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 28 793 рубля 07 копеек) а всего денежную сумму в размере 86 379 рублей 21 копейку.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 197 рублей 58 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Лузганова Т.А.