Решение № 2-5081/2018 2-5081/2018~М-5073/2018 М-5073/2018 от 14 ноября 2018 г. по делу № 2-5081/2018

< >

Дело № 2 – 5081/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец 15 ноября 2018 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Ю.,

при секретаре Доннер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о признании прекращенным страхование по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «< >» в соответствии с договором коллективного страхования с ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии за неиспользованный период в размере 58 757 рублей 47 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами – 316 рублей 72 копеек, компенсации морального вреда – 2 000 рублей, расходов по оплате почтовых услуг – 208 рублей 96 копеек; взыскании с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждения за неиспользованный период – 14 671 рубля 35 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами – 58 рублей 69 копеек, компенсации морального вреда – 2 000 рублей, расходов по оплате почтовых услуг – 208 рублей 96 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 489 183 рублей сроком на 60 месяцев под 13, 5 % годовых. Одновременно он подписал заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта < > страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 489 183 рубля, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 82 183 рубля, из которых вознаграждение банка – 16 436 рублей 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 65 746 рублей 40 копеек, которые включены в стоимость предоставленного банком кредита. Подписывая заявление, имел намерение заключить договор страхования непосредственно со страховщиком, то есть с ООО СК «ВТБ Страхование». При этом рассчитывал на обладание всеми правами, предоставленными законом сторонам договора страхования, страхователям и выгодоприобретателям, в том числе правом на согласование условий договора, размера страхового возмещения, срока страхования, суммы страховой премии и порядка ее уплаты, рассчитывал на обещанный при заключении кредитного договора возврат страховой премии или ее части при досрочном погашении кредита, либо отказе от договора страхования. Однако, банк, воспользовавшись своим преимущественным положением, предоставил ему недостоверную информацию и скрыл от него истинные условия страхования, полный текст условий страхования ему не вручался, сведений о предложенной банком услуге, порядке ее ценообразования и оплаты, о страховщике, его аккредитации, лицензии, сроках ее действия, порядке расчета страховой премии, условиях ее оплаты и возврата при отказе/расторжении договора страхования не имелось. Полагал, что сумма страховой премии за навязанное ему страхование несоразмерно высока по сравнению с условиями аналогичных предложений на рынке страхования. Оказание банком услуг по обеспечению страхования за плату незаконно. В ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил всю сумму задолженности по кредитному договору, после чего обратился в банк с просьбой вернуть денежные средства, списанные с его счета за страхование. ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчиков заявления с требованием устранить недостатки оказанных ему услуг по обеспечению страхования, предоставив возможность отказаться от договора страхования и договора на оказание услуг по обеспечению страхования в течение 14 дней, то есть в течение срока, равного сроку, предусмотренному Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», приняв его отказ от исполнения договора с расторжением с момента получения заявления; возвратить списанные с его счета денежные средства в качестве платы за страхование, в том числе сумму неосновательного обогащения, которые оставлены без удовлетворения. Указал, что в силу положений Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», пунктов 5.2, 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), денежные средства, оплаченные за подключение к программе страхования, подлежат возврату с учетом периода пользования страхованием. В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчиков подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с ООО СК «ВТБ Страхование» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 316 рублей 72 копеек, с Банка ВТБ (ПАО) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 58 рублей 69 копеек. Кроме того, неправомерными действиями ответчиков ему причинен моральный вред, который оценивает в 4 000 рублей, так как на протяжении длительного времени находился в состоянии подавленности, чувствовал вину перед членами семьи за то, что согласился на страхование, вынужден тратить время и денежные средства для защиты своих интересов.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 по доверенностям ФИО2 уточнила основание иска, указав, что истец вправе отказаться от договора страхования: в любое время не зависимо от каких – либо причин и событий; по причине предоставления ненадлежащей информации об услуге; имеет право на возврат страховой премии в соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку договор коллективного страхования предусматривает возврат страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования без ограничения срока, то есть в течение всего срока действия договора.

В судебном заседании представитель ФИО1 по доверенностям ФИО2 требования поддержала в полном объеме. Дополнительно пояснила, что услуга банком оказана не разовая, а действует в течение всего срока страхования.

Представитель ответчика – Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск не признала, указав, что срок, установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ФИО1 пропущен, в связи с чем оснований для возврата денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования, не имеется. ДД.ММ.ГГГГ страховая премия была перечислена ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований, поскольку ФИО1, как застрахованное лицо, не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, так как это не предусмотрено договором страхования и, следовательно, требование истца противоречит пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств направления в страховую компанию отказа от договора страхования в конкретную дату не представлено. Досрочное погашение кредита не прекращает страховые риски, связанные со страхованием жизни/здоровья и не влечет прекращение договора страхования. В случае удовлетворения исковых требований просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 489 183 рублей сроком на 60 месяцев под 13, 5 % годовых. При этом ФИО1 оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта < > страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 489 183 рубля, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 82 183 рубля, из которых вознаграждение банка – 16 436 рублей 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 65 746 рублей 40 копеек, которые включены в стоимость предоставленного Банком ВТБ (ПАО) кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погасил задолженность по кредитному договору досрочно в полном объеме, а ДД.ММ.ГГГГ направил в ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) заявления об отказе от договора добровольного страхования, возврате страховой премии и вознаграждения банка в общем размере 82 183 рубля, которые оставлены без удовлетворения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ФИО1 выразил желание на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с условиями страхования был знаком и согласен, что подтверждается его подписью.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 5.2, 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), предусмотрено, что срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и бордеро. Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Учитывая положения норм действующего законодательства, условия договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, перечисление банком ДД.ММ.ГГГГ страховой премии за страхование ФИО1 в страховую компанию, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии за период пользования страхованием в размере 58 757 рублей 47 копеек.

При этом требования истца о возврате Банком ВТБ (ПАО) вознаграждения, оплаченного за подключение к программе страхования, удовлетворению не подлежат.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Заявление о подключении к программе страхования ФИО1 подписано добровольно, с его содержанием, включая размер вознаграждения банка, он был знаком и согласен, обязанность по обеспечению истцу страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», банком исполнена, в связи с чем оснований для возврата истцу вознаграждения в связи с досрочным погашением кредита не имеется.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, характер нарушенного страховой компанией обязательства, период нарушения прав истца, положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 316 рублей 72 копеек.

Поскольку в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения страховой компанией прав потребителя суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать с Общества компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 29 787 рублей 09 копеек.

В соответствии со статьями 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по оплате почтовых услуг 208 рублей 96 копеек.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2 272 рублей 23 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать договор добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество), прекратившим свое действие в части застрахованного лица ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 58 757 рублей 47 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 316 рублей 72 копейки, компенсацию морального вреда – 500 рублей, в возмещение расходов по оплате почтовых услуг – 208 рублей 96 копеек, штраф – 29 787 рублей 09 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 272 рублей 23 копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19.11.2018.

Судья < > Е.Ю. Филиппова