Решение № 2-5805/2023 2-5805/2023~М-4071/2023 М-4071/2023 от 13 ноября 2023 г. по делу № 2-5805/2023

54RS0006-01-2023-007059-64

Дело № 2-5805/2023


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2023 года г.Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в составе:

судьи Буровой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Калашниковой Я.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным прекращением действия договора добровольного личного страхования.

В обоснование исковых требований указал,, что 22.10.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № № по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 816 000 рублей сроком на 60 мес под 6,49% годовых (с учетом дисконта, предоставленного в соответствии с п. 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае оформления договора страхования жизни и здоровья).

В целях получения дисконта к процентной ставке одновременно с кредитным договором ФИО1 были заключены с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два договора страхования: по полису-оферте «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от 22.10.2022 сроком страхования 60 месяцев, страховые риски: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы, страховая премия 190 846,08 рублей включена в тело кредита; по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ сроком страхования 13 месяцев, страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, страховая премия 5 017,58 рублей включена в тело кредита.

Страховые премии по обоим полисам страхования вошли в тело кредита и были оплачены банком за счет страховщика на основании подписанного истцом одновременно с договором потребительского кредита заявления заемщика, в соответствии с которым ФИО1 было дано поручение АО «Альфа-Банк» осуществить перевод денежных средств по вышеуказанным договорам страхования страховщику, что, в числе прочего подтверждает, что оба договора страхования связаны с кредитным договором и носят обеспечительный характер.

18.01.2023 ввиду отсутствия надобности, полученный кредит в АО «Альфа-Банк» истцом погашен в полном объеме.

21.01.2023 ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении вышеуказанных договоров страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа).

31.01.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислило на расчетный счет истца в качестве возврата неиспользованной части страховой премии по договору страхования № CCO№ от ДД.ММ.ГГГГ сумму 3 927,90 рублей.

Однако по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ возврат неиспользованной части страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществлен не был со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ.

17.03.2023 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией с требованием о возврате денежных средств по договору страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ пропорционально сроку действия договора страхования.

Письмом от 28.03.2023 в ответ на указанное заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило, что заключенный с истцом договор страхования не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита не осуществляется.

Решением финансового уполномоченного от 30.05.2023 № № в удовлетворении требования ФИО1 также было отказано.

С отказом ответчика в удовлетворении требования о возврате неиспользованной части страховой премии, а также с выводами финансового уполномоченного в решении об отказе в удовлетворении требования истец категорически не согласен, в связи с чем, обратился в суд с настоящим иском, в котором просил:

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии по договору страхования (Полис-оферта «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ) за не истекший период страхования в размере 181 544,16 рублей

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы страховой премии, подлежащей выплате в пользу истца.

ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своего представителя в суд не направило, в письменном отзыве считают исковые требования безосновательными и просят в иске отказать.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 22.10.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 816 000 рублей сроком на 60 мес. под 6,49% годовых (с учетом дисконта, предоставленного в соответствии с п. 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае оформления договора страхования жизни и здоровья).

22.10.2022 одновременно с кредитным договором между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования:

- по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.4.3) на срок действия страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации».

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 816 000 рублей, страховая премия по договору страхования установлена в размере 190 846,08 рублей.

- по программе «Страхование жизни и здоровья № CCO№ от ДД.ММ.ГГГГ сроком страхования 13 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №/П.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

Страховая сумма в соответствии с условиями страхования установлена в размере 816 000 рублей, страховая премия, страховая премия по договору страхования составила 5 017,58 рублей.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору была погашена ДД.ММ.ГГГГ.

21.01.2023 ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении вышеуказанных договоров страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа).

31.01.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило на расчетный счет ФИО1 возврат неиспользованной части страховой премии по договору страхования № CCO№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 927,90 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

01.02.2023 ответчик посредством электронной почты письмом уведомил ФИО1 об отсутствии оснований для возврата части страховой премии по договору страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ при досрочном расторжении договора страхования.

17.03.2023 ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией с требованием о возврате страховой премии по договору страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору пропорционально сроку действия договора страхования.

Письмом от 28.03.2023 в ответ на указанное заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило, что заключенный с истцом договор страхования не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита не осуществляется.

Решением финансового уполномоченного от 30.05.2023 № № в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 названной выше статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, юридически значимым для разрешения настоящего спора являлось выяснение вопроса имело ли место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, или действия истца надлежит расценивать как досрочный отказ от договора, в связи с чем подлежит выяснению вопрос, предусматривали ли стороны при заключении сделки возможность возврата страховой премии при таком отказе.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В соответствии с пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования);

- исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается, при этом, на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования);

- отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования);

- ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования);

- признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования);

- по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной и соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования);

- смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования);

- смерть страхователя – физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя нрава и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 11равил страхования);

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3. 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке но реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №-У.

Согласно части 12 статьи 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страховаателем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисленной пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика па оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плазу такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств но договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности но договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ. следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа):

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц. если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительскою кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, сели в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка по Кредитному Договору составляет 17.99 % годовых. При этом пунктом 4.1.1 индивидуальных условий Кредитного договора на дату заключения Кредитного договора установлена процентная ставка в размере 6,49% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом в размере 11,50%, предоставляемым ФИО1 в случае заключения договора страхования

соответствующего требованиям, предусмотренным пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и открыть в банке текущий счет в валюте Российской Федерации.

Обязанность обеспечить исполнение обязательств по Кредитному договору отсутствуют (пункт 10) индивидуальных условий Кредитного договора).

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий Кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата по договору дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Пунктом 18 индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора. Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

а) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «г» индивидуальных условий Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика») и «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора;

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условий, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий кредитного договора).

в) территории страхования по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по кредитному договору срок возврата кредита (п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после дат заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения;

д) на дату начала срока договора страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены истцом в АО «Альфа-Банк» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Договором страхования предусмотрено, что по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Пунктом 1.4 договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

В пункте 3 договора страхования установлено, что дополнительно по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении истцом кредита по кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования не соответствует требованиям, установленным в пункте 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, а в случае смерти истца – его наследник по закону.

Таким образом, Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 921 500 рублей 00 копеек. В течение срока страхования страховая сумма по рискам Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 ТК РФ» (риск «Потеря работы») не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан е размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Таким образом, Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении ФИО1 кредитных обязательств будет равна нулю.

С учетом вышеуказанного, поскольку Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Поскольку требование ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования удовлетворению не подлежит, производные требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части суммы страховой премии в размере 181 544 руб. в связи с досрочным погашением кредита по кредитному договору № CCO№ от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Ленинский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30.11.2023 года.

Судья (подпись) Е.В. Бурова

Подлинный документ подшит

в деле (наряде) № 2-5805/2023

Ленинского районного суда

г. Новосибирска