Решение № 2-460/2020 2-460/2020~М-436/2020 М-436/2020 от 17 ноября 2020 г. по делу № 2-460/2020

Дело № 2-460/2020


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с.Барда 18 ноября 2020 года

Бардымский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Махмудовой А.Р.

при секретаре Тляшевой Л.И.,

рассмотрев дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте.

Исковые требования мотивированы тем, что в ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк) обратился клиент ФИО1 (далее по тексту - Ответчик) с Заявлением на выдачу кредитной карты <данные изъяты>. Ответчик была ознакомлена и согласилась с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита.

Ответчику банком была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме 63 999,79 рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 17,9 % годовых.

Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства Банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита.

ФИО1 совершала расходные операции по счету кредитной карты, получала наличные денежные средства, оплачивала товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получала кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должна была возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись ответчику ежемесячно. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, ответчик денежные средства, полученные в банке, не вернула.

Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, но ею указанное требование не исполнено.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ФИО1 составляет 74 501,01 рублей, в том числе 63 999,79 рублей – основной долг, 8 423,11 рублей – проценты, 2 078,11 рублей – неустойка. Период за который образовалась задолженность : с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим ПАО «Сбербанк России» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте в размере 74 501,01 рублей, а также расходы на госпошлину.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без их участия, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия, предоставила письменные возражения, в которых указывает, что с иском не согласна, просит отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на то, что истцом не предоставлена выписка по лицевому счету, таблица платежей не может являться надлежащим доказательством внесения ею платежей, сумма долга не подтверждена бесспорными надлежащими доказательствами. Считает, что истцом пропущен срок обращения в суд, поскольку кредитный договор заключен в 2011 году. Большая часть кредита ею уплачена, просрочка возникла из-за временны материальных затруднений. Банк реструктуризацию долга ей не предложил.

Из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, содержащим в себе предложение о заключении кредитного договора и предоставлении кредитной карты. ОАО "Сбербанк России" ФИО1 выдана международная банковская карта Сбербанка России "<данные изъяты>" с разрешенным лимитом кредита 30 000 рублей и открыт банковский счет. Подписав заявление, ФИО1 подтвердила что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя согласна, обязуется их исполнять (л.д.8).

ФИО1 была ознакомлена и согласна с информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, согласно которой лимит кредитной карты составляет 30 000 рублей, срок кредита 36 месяцев, длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту 17,9%, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5,0% от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета, полная стоимость кредита – 19,20% годовых (л.д.9).

Согласно Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее – Условия) указанные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемых ПАО Сбербанк физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п.1.1). В соответствии с пунктом 1.6 карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях, через устройства самообслуживания. Согласно п.3.1 Условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. Согласно п.3.2 Условий для отражения операций, проводимых в соответствии с условиями, банк открывает клиенту счет карты в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Согласно пункту 3.3 Условий операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита с одновременным уменьшением доступного лимита. Согласно п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. Согласно п.3.6 Условий клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Согласно п.3.10 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Согласно п.4.1.3 Условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Согласно п.4.1.4 досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами, комиссии и неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий. Согласно п.5.2.7 Условий предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять, в т.ч. аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. На основании п.5.2.10 Условий Банк имеет право при нарушении клиентом настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или клиента, либо нарушение действующего законодательства: осуществить блокировку карты, а также принимать меры для ее изъятия; приостановить или прекратить проведение расходных операций по счету (л.д. 11-15).

Определением мирового судьи судебного участка № Свердловского судебного района г.Перми Пермского края от 11.02.2020 года был отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитной карте в размере 74 596,21 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 1 218,94 рублей (л.д.7).

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/ то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ФИО1 кредит в размере 30 000 рублей (впоследствии увеличив лимит до 63 999,79 рублей) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,90% годовых, а заемщик принял обязательство возвратить кредит и уплатить проценты в порядке и сроки в соответствии с условиями предоставления кредита.

Согласно представленных доказательств, ответчик ФИО1 обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом, очередные платежи по кредиту и проценты по ним, установленные в договоре, не вносит, нарушая тем самым условия кредитного договора. Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, подтвержден представленным истцом в материалы дела расчетом задолженности (л.д. 17-19).

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ФИО1 составляет 74 501,01 рублей, в том числе 63 999,79 рублей – основной долг, 8 423,11 рублей – проценты, 2078,11 рублей – неустойка. Данная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.17-19)

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку кредитный договор был заключен в 2011 году.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из материалов дела, ответчик при разрешении спора заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Из правовых разъяснений, содержащихся в п.п. 24, 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Таким образом, каждый выставляемый истцом ежемесячный платеж по кредитному договору является индивидуальным долгом и не может расцениваться совокупно как единое целое с другими начислениями, то есть срок исковой давности по периодическим платежам исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Из представленного расчета задолженности следует, что проценты по договору кредитной карты в размере 8 423,11 рублей и неустойка в размере 2078,11 рублей начислены за период, не превышающий трех лет до момента обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением – ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик перестала производить выплаты по кредиту в ноябре 2019 года, до этого выплаты производились. То есть срок исковой давности по требованию о взыскании процентов и неустойки истцом не пропущен.

Лимит кредита возобновляемый, что означает при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами. Таким образом, клиент сам выбирает когда и какие суммы ему брать и когда - погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные на них проценты. Это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют. При подписании заявления на выдачу кредитной карты ФИО1 была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами банка и Памяткой держателя, которые в совокупности с заявлением-анкетой держателя карты на получение карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. В связи с чем, суд считает, что нет оснований исчислять срок исковой давности с момента истечения срока действия кредита, который указан в кредитном договоре, поскольку окончание срока действия кредита не свидетельствует о прекращении обязательств по договору или о расторжении договора, заключенного между банком и ФИО1

Также срок исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга по договору кредитной карты в размере 63 999,79 рублей истцом не пропущен, поскольку данная сумма к повременным платежам не относится, обязательство должника возвратить кредит носит длящийся характер и прекращается надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ). В связи с этим, доводы ответчика об истечении срока исковой давности по данному требованию отклоняются как несостоятельные.

Таким образом, суд считает, что срок исковой давности обращения в суд, истцом не пропущен.

Судом расчет задолженности проверен и суд с ним согласился, поскольку он является арифметически верным, составлен в соответствии с законом и условиями кредитного договора. Кроме того, данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств иной суммы задолженности, отсутствия задолженности не представлено, размер неустойки также ответчиком не оспорен, контррасчет не предоставлен. Поэтому с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 74 501,01 рублей, в том числе 63 999,79 рублей – основной долг, 8 423,11 рублей – проценты, 2078,11 рублей – неустойка.

Доводы ответчика о том, что истцом не предоставлено достоверных доказательств в обоснование размера задолженности по кредитному договору, суд считает несостоятельными, поскольку истцом предоставлен расчет задолженности, из которого установлен период образования задолженности и его размер. Оснований не доверять данному доказательству, у суда нет. Ответчиком каких-либо доказательств в обоснование своих возражений, не предоставлено.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2435,03 рубля (л.д.5). В связи с удовлетворением иска в полном объеме, расходы истца на уплату госпошлины подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 сумму задолженности по кредитной карте № в размере 74 501,01 рублей, в том числе 63 999,79 рублей – основной долг, 8 423,11 рублей – проценты, 2078,11 рублей – неустойка.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 расходы по уплате госпошлины в размере 2 435,03 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Бардымский районный суд в течение месяца.

Судья Бардымского

районного суда А.Р. Махмудова