Решение № 2-1161/2023 2-1161/2023(2-6505/2022;)~М-5842/2022 2-6505/2022 М-5842/2022 от 6 июля 2023 г. по делу № 2-1161/2023

КОПИЯ

Дело № 2-1161/2023 (2-6505/2022;)

УИД 39RS0001-01-2022-007793-38


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 июля 2023 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего Нартя Е.А..

при секретаре Ермакович З.Б.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» к ФИО2 о взыскании денежных средств по договору займа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» обратился в суд с иском к ответчику с вышеназванными требованиями, указывая, что 30.01.2022 заключил с ФИО3 договор потребительского займа №, в соответствии с которым заемщику предоставлен заем в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> календарных дней – до ДД.ММ.ГГГГ. Гашений по договору займа ответчиком не производилось.

За период с 30.01.2022 по 19.11.2022 у ответчика образовалась задолженность по договору займа в размере 11747,00 рублей, из которых: сумма основного долга – 30000 руб., проценты за пользование займом – 81747 руб. (30000 руб.*293 дня*0,93%).

В связи с тем, что ответчик длительное время не исполняет взятые на себя обязательства по договору займа, просил взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского займа № от 30.01.2022 в размере 75000 руб.. из которых основной долг – 30000 руб., проценты за пользование займом – 45000 руб. (с учетом ее ограничения полуторакратным размером размера займа 30000 руб.*1,5), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2450,00 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ранее в судебном заседании с иском согласился, пояснил, что имел намерения погасить задолженность по договору займа, однако такая возможность у него отсутствует.

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 просила в удовлетворении заявленных требований отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях. Полагала, что истец не представил суду доказательств выдачи ответчику кредита, факт заключения договора займа документально не подтвержден.

Исследовав материалы дела, дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данная норма права применяется и к кредитному договору в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В соответствии с п.24 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 30.12.2021) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ст.6 Закона).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Как установлено судом, 30.01.2022 между ООО МКК «Твой кредит» и ФИО2 был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ответчику предоставлен заем в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> календарных дней под <данные изъяты> % от суммы займа за каждый день его пользования (<данные изъяты> % годовых). Срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет по адресу: https://max.credit. Информационный блок размещен в открытом доступе на сайте.

Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия договора займа и Общие условия договора потребительского займа ООО МКК "Твой.Кредит".

Заемщик подтвердил, что ознакомлен с Правилами и согласен с ними.

На условиях Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которое является составной частью Информационного блока, документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи заемщика, если он соответствует совокупности следующих требований: документ создан и (или) отправлен с использованием системы сайта; в текст электронного документа включен CMC-код, сгенерированный системой и введенного клиентом в специальное интерактивное поле на сайте, что является простой цифровой подписью.

CMC-код предоставляется заемщику путем направления CMC-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее CMC-код, направляется на номер заемщика, который он вводит в интерактивное поле в процессе регистрации на сайте и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику с сохранением конфиденциальности CMC-кода. Предоставление CMC-кода осуществляется при получении электронного запроса заемщика, направленного организации с использованием личного кабинета. При неиспользовании CMC-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия на Сайте в течение 5 (пяти) минут срок действия CMC-кода истекает и для совершения желаемого действия заемщик должен получить новый СМС-код.

По условиям Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, Стороны договорились, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной заемщика, признается принятой им и равнозначной документу, составленному в простой письменной форме, подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанный в оферте на представление займа, что является аналогом собственноручной подписи.

Заключение договора займа подтверждено заемщиком конклюдентными действиями с принадлежащего ответчику номера телефона +№ кодом подтверждения №.

Таким образом, 30.01.2022 Индивидуальные условия были акцептованы и подписаны заемщиком.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона "О потребительском кредите (займе)". Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены 30.01.2022 в 11:21:11 на банковскую карту заемщика №, что подтверждается справкой по операции ООО «Бест2пей» на основании Договора об информационно-технологическом взаимодействии сторон № при осуществлении транзакций в системе интернет-платежей «Бест2пей», а также сведениями, представленными АО «АльфаБанк» по запросу суда (транзакциями по банковской карте ФИО2 за 30.01.2022, выпиской по счету №).

Учитывая вышеизложенное, доводы представителя ответчика об отсутствии факта получения ответчиком займа на сумму № руб. подлежат отклонению, так как судом установлены принадлежность номера мобильного телефона ФИО2 (+№), посредством которого был отправлен код подтверждения №, принадлежность банковской карты № ответчику, получение денежных средств ответчиком 30.01.2022 на счет банковской карты №.

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (пункт 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Установленные судом факты свидетельствуют об осведомленности ответчика о существенных условиях договора займа и о его правовых последствиях, не дают оснований для вывода о наличии у заемщика заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении ее права потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Обращает на себя внимание и то обстоятельство, что сам ответчик в судебном заседании факт заключения с истцом договора займа, факт получения им денежных средств в размере 30000 руб. не оспаривал, ссылался лишь на отсутствие возможности погасить задолженность по договору займа в добровольном порядке.

Между тем, в нарушение статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора, по истечении срока, указанного в договоре, обязательства по договору займа перед займодавцем ответчиком не исполнены.

Согласно расчету истца, с учетом ограничений, установленных законом, задолженность ответчика, образовавшаяся за период с 30.01.2022 по 19.11.2022, составляет 75000 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу 30000 руб., сумма задолженности по процентам 45000 руб. (30000 руб. * 1,5).

Поскольку ответчик не представил доказательства возврата истцу задолженности по договору займа, принимая во внимание положения статьи 160, 421, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации о письменной форме сделки, свободе договора, договоре займа и процентах по данному договору, а также специальное правовое регулирование о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, суд приходит к выводу о том, что договор займа заключен между сторонами в предусмотренной законом форме, свои обязательства истец исполнил, перечислив заемщику сумму займа в размере 30000 руб. на условиях возвратности, платности и срочности, от исполнения своих обязательств ФИО2 уклоняется, что является основанием для взыскания с него задолженности по основному долгу и процентам в пользу истца.

Вместе с тем, представленный истцом расчёт суммы задолженности по просроченным процентам за период с 07.02.2022 по 19.11.2022 не может быть принят судом во внимание ввиду следующего.

Согласно положениям части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ст.6 Закона).

Полная стоимость займа в размере 339,45 % годовых (или 0,93 % в день) за пользование займом в период с 30.01.2022 по 06.02.2022 не превысила ограничений, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Однако, начисление процентов по истечении срока кредитования (с 07.02.2022) в размере 339,45 % годовых превышает предельное значение полной стоимости кредита.

Так, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащее применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок от 181 дня до 365 дней включительно составляет 147,137 % годовых.

В этой связи, при исчислении процентов за пользование займом по истечении срока действия договора займа, то есть за период с 07.02.2022 по 19.11.2022 (286 дней) подлежит уменьшению процентная ставка до 147,137% годовых (до предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащего применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок от 181 дня до 365 дней включительно).

В этой связи с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 30 000 руб., а также сумма процентов за пользование займом за период с 30.01.2022 по 06.02.2022 включительно в размере 1953 руб. (30 000 * 7 дней * 339,45 % / 365 = 1953 руб.), и с 07.02.2022 по 19.11.2022 в размере 34 587,30 руб. (30 000 руб. * 286 дней * 147,137 % / 365 = 34 587,30 руб.). Итого, сумма процентов за пользование займом за период с 30.01.2022 по 19.11.2022 составит 36 540,30 рублей (1953 руб. + 34587,30 руб. = 36 540,30 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению, то расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 2196,21 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» (ИНН <***>) – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» задолженность по договору потребительского займа № от 30.01.2022 за период с 30.01.2022 по 19.11.2022 в размере 66 540,30 рублей, из которых: 30 000 рублей – сумма основного долга, 36 540,30 рублей – сумма процентов за пользование займом.

В остальной части иска – оказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 196,21 рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 13 июля 2023 года.

Судья Е.А. Нартя