Решение № 2-3557/2019 2-3557/2019~М-2855/2019 М-2855/2019 от 9 июня 2019 г. по делу № 2-3557/2019

№ Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Канзычаковой Т.В..

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей, требования мотивирована тем обстоятельством, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № сроком до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия согласно договору страхования составляет 127 050 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от страхования в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, согласно которому заемщик вправе отказаться от страхования в течение 14 календарных дней, указанное заявление ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, последним днем возврата стразовой премии следует считать ДД.ММ.ГГГГ, однако, до настоящего времени страховая премия ответчиком истцу не возращена, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 125 836 руб. 39 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., почтовые расходы по отправке претензии в размере 198 руб. 18 коп., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1, его представитель ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился при надлежащем извещении о времени и месте судебного заседания, от него имеется письменный отзыв, в котором ответчик просил в удовлетворении иска истцу отказать в полном объеме, поскольку истцом не предоставлен полный пакет документов, необходимый для возврата части страховой премии, что поскольку ответчиком права истца не были нарушены, то оснований для взыскания морального вреда, штрафа и иных расходов не имеется, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело рассмотрено в соответствии со с.5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив материалы дела, проанализировав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о правах (услугах, работах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с другими правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношение по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии со ст. 4 названного закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Согласно требованиям п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Кардиф» заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней, согласно условиям которого срок действия договор страхования с ДД.ММ.ГГГГ и действует № месяцев, страховая премия составляет 127 050 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика ООО «СК КАРДИФ» заявление об отказе от страхования и о возврате ему страховой премии по реквизитам приложенным к заявлению.

Указанное заявление ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, что усматривается из отчета почтового отслеживания, и не отрицается ответчиком.

Пунктом 7 договора страхования от несчастных случаев и болезней ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страхователь вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон ( в случае наличия такого соглашения).

Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копии договора страхования. Копии страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации).

Таким образом, условиями договора страхования от несчастных случаев и болезней ДД.ММ.ГГГГ возможность возврата страхователю страховой премии, уплаченной за страхование, предусмотрена. Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п. 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

ФИО1 воспользовался своим правом отказа от договора страхования, о чем направил заявление в адрес страховой компании, соответственно, договор страхования от несчастных случаев и болезней ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ - даты направления заявления, что не противоречит условиям договора страхования. При указанных обстоятельствах истец вправе требовать возврата уплаченной суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Довод стороны ответчика о том, что истцом не представлен полный пакет документов, суд находит необоснованным, поскольку как следует из почтовой описи вложения, истцом к заявлению были приложены реквизиты счета для перечисления ему возврата страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу о необоснованном отказе страховой компании в возврате истцу страховой премии, и полагает, что требование истца о взыскании с ООО СК «КАРДИФ» в его пользу суммы страховой премии подлежит удовлетворению.

Суд, проверив расчет, представленный истцом, находит его неверным, поскольку период действия договора страхования составил 9 дней, а не 16 дней, и приводит свой расчет:

127 050 руб. (сумма страховой премии) / 1675 дней (весь срок действия договора) = 75, 85 руб. – сумма страховой премии в день.

Срок действия договора страхования составляет период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – день направления ответчику письменного заявления, то есть 9 дней.

Страховая плата за этот период времени составила 75,85 руб. х 9 дн. = 682, 65 руб.

127 050 руб. – 682 руб. 65 коп. = 126 367 руб. 35 коп.

Таким образом, сумма страховой премии, подлежащая возврату истцу, составляет 126 367 руб. 35 коп., однако, с учетом п.3 ст.196 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 125 836 руб. 39 коп.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, а также физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Учитывая, что моральный вред причинен истцу вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, суд с учетом требований разумности и справедливости полагает возможным определить компенсацию морального вреда с ответчика в пользу истца в заявленном истцом размере 1000 руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Аналогичная норма закреплена в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Поскольку судом установлено, что ответчик добровольно до обращения ФИО1 в суд не удовлетворил требования потребителя, то по правилам части 6 ст. 13 указанного Закона с него подлежит взысканию штраф в размере 50 % присужденной суммы в пользу потребителя.

Учитывая, что в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 125 836 руб. 39 коп. - плата за страхование, 1000 руб. –компенсация морального вреда, то с ответчика следует взыскать штраф в размере 63 918 руб. 19 коп. ((125 836 руб. 39 коп. + 1000 руб.) х 50 %).

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы в размере 3000 рублей, представив в подтверждение расписку от ДД.ММ.ГГГГ.

Требование стороны истца о взыскании с ответчика расходов за оказание юридических услуг по написанию искового заявления в размере 3000 рублей, суд находит несостоятельным и не подлежащим удовлетворению, поскольку согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 получил от ФИО1 денежные средства в указанном выше размере за написание искового заявления, тогда как исковое заявление подписано представителем истца ФИО4, действующим на основании доверенности, стороной истца не представлено суду доказательств выполнения работ ФИО3

.
С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 198 руб. 18 коп., факт несения которых истцом документально подтвержден кассовым чеком ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет.

Таким образом, с ООО «СК КАРДИФ» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4016 руб. 72 коп. (3716 руб. 72 коп. - имущественные требования, 300 руб. – неимущественные требования), от уплаты которой при подаче иска истец, как потребитель, был освобожден в соответствии с законодательством.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 125 836 рублей 39 копеек, моральный вред в размере 1 000 рублей, штраф в размере 63 918 рублей 19 копеек, почтовые расходы в размере 198 рублей 18 копеек.

В удовлетворении требования о взыскании расходов по оплате за составление искового заявления отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4016 рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Председательствующий Т.В. Канзычакова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.