Решение № 2-14/2019 2-14/2019~М-8/2019 М-8/2019 от 4 февраля 2019 г. по делу № 2-14/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 февраля 2019 года с. Оса

Осинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Суховеркиной Т.В., при секретаре Сириной Ю.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-14/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указано, что <дата обезличена> между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.... на сумму 92325 рублей. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 92325 рублей на счет заемщика №...., открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 75000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, денежные средства в размере 17325 рублей во исполнение распоряжения заемщика были перечислены банком для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Заявка и график погашения заемщиком получены. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает (или использует ранее открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела 1 условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – период от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела 2 условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 2538 рублей 94 копейки.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

<дата обезличена> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до <дата обезличена>. Проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с <дата обезличена>.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела 3 условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

Согласно графику погашения задолженности по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен <дата обезличена> (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 23450 рублей 35 копеек.

По состоянию на <дата обезличена> задолженность заемщика по договору за период с <дата обезличена> (дата последнего платежа) по <дата обезличена> (дата окончания договора) составляет 76246 рублей 37 копеек, из которых сумма основного долга 45488 рублей 07 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 26 ежемесячного платежа по 60 платеж из графика погашения) - 23450 рублей 35 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 7307 рублей 95 копеек.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору №.... от <дата обезличена> в размере 76246 рублей 37 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2487 рублей 39 копеек.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении данного гражданского дела в отсутствие их представителя, в связи с чем суд в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что, действительно, заключила кредитный договор с банком. Сначала платежи по кредиту вносила своевременно. Затем она развелась с мужем, осталась без работы с 2 малолетними детьми, была сложная материальная ситуация. Периодически вносила платежи, допускала просрочки, в связи с чем ей выставлялись счета, она вносила большие суммы. Последний раз контактировала с представителем банка в марте-апреле 2016 года, после чего не считала необходимым с ними общаться. При подписании договора не прочитала внимательно условия договора. Считает, что в сумму кредита необоснованно включена страховая сумма, на которую также начислялись проценты. Кроме того, просила снизить размер неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

Учитывая позицию сторон, заслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные ООО «ХКФ Банк» исковые требования являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истец ООО «ХКФ Банк» в обоснование своих исковых требований представил суду следующие письменные доказательства, которые были исследованы судом:

Кредитный договор №.... от <дата обезличена>, заявка ФИО1 на открытие банковских счетов (л.д.8).

Распоряжение клиента ФИО1 по кредитному договору №.... от <дата обезличена> (л.д. 9).

Представленные ФИО1 при заключении договора сведения о работе (л.д.12).

Заявление ФИО1 на добровольное страхование (л.д.15).

Условия договора, являющиеся составной частью кредитного договора (л.д.14-18).

Тарифы по Банковским продуктам по кредитному договору, действующие с <дата обезличена> (л.д.19-20).

Расчет задолженности с графиками погашения (л.д.21-23, 24-33).

Определение и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес обезличен> от <дата обезличена> об отмене судебного приказа (л.д.7).

Предметом данного иска являются требования о взыскании задолженности по кредитному договору. Стороны по данному иску находятся в гражданско-правовых отношениях, которые регулируются нормами гражданского законодательства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами.

При рассмотрении данного гражданского дела суду необходимо установить обстоятельства, имеющие существенное значение для правильного разрешения дела: заключение кредитного договора, истечение срока кредита, возвращение заемщиком суммы кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку, уплата заемщиком процентов на сумму кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку, период просрочки возврата заемщиком суммы кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку, период просрочки уплаты заемщиком процентов на сумму кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку.

Бремя доказывания данных обстоятельств было распределено судом в ходе подготовки дела к разбирательству и возложено на истца.

Из исследованного в судебном заседании кредитного договора №.... от <дата обезличена>, заключенного между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», усматривается, что ответчик ФИО1 получила кредит в размере 92325 рублей и обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Данным договором определены ставка по договору, способ получения кредита, количество процентных периодов, дата перечисления первого ежемесячного платежа, размер ежемесячного платежа. Кроме того, в нем указаны начало расчетного и платежного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет. Договор подписан сторонами.

Факт заключения кредитного договора <дата обезличена>, наличие в представленном договоре ее подписей ФИО1 в судебном заседании не отрицала.

Судом достоверно установлено, что банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету, не оспаривала получение кредитных средств ответчик ФИО1

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст.ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в соответствии со ст.310 ГК РФ не допускаются.

Договором была установлена обязанность заемщика ФИО1 погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Получение графика платежей по кредиту ФИО1 подтвердила своей подписью.

Кроме того, ФИО1 была ознакомлена с условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, что она удостоверила своей подписью и не отрицала в судебном заседании.

Судом достоверно установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. Так, по состоянию на <дата обезличена> общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 76246 рублей 37 копеек, из которых 45488 рублей 07 копеек – сумма основного долга, 23450 рублей 35 копеек неоплаченные проценты после выставления требования с 26 ежемесячного платежа по 60 платеж из графика погашения, 7307 рублей 95 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Образование задолженности и ее расчет подтверждаются представленными истцом сведениями о движении по счету, расчетом задолженности. Ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердила, что сначала вносила платежи своевременно, затем стала допускать просрочки платежей.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его обоснованным, соответствующим условиям договора.

В соответствии с положениями статей 809-810 ГК РФ обязанностью заемщика является возврат займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Как установлено судом, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета, для чего заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения. Указанные условия оговорены в договоре, ФИО1 при подписании договора с ними согласилась, следовательно, обязана была их исполнять.

В соответствии с тарифами банка банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Пунктом 3 условий договора установлено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

<дата обезличена> в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя по договору обязательств банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности до <дата обезличена>. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности нее начислялись с <дата обезличена>. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ФИО1 не исполнено.

В соответствии с п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен <дата обезличена>. Следовательно, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 23450 рублей 35 копеек.

Таким образом, сумма основного долга, процентов, штрафа за просроченную задолженность начислена в соответствии с условиями договора.

Не оспаривая заключение с нею кредитного договора, нарушения ею графика погашения кредита, образования задолженности по кредиту, ответчик ФИО1 полагала, что страховой взнос необоснованно включен в сумму кредита с последующим начислением на эту сумму процентов. Кроме того, ФИО1 Н,Ю. просила уменьшить размер неустойки в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ. В подтверждение своих доводов ФИО1 представила суду копию заявления на добровольное страхование, справку с места работы, копию свидетельства о расторжении брака, копии свидетельств о рождении детей, примерные графики платежей по кредитам, сформированных с использованием кредитного калькулятора 9из интернета), исходя из суммы кредита как с учетом страхового взноса, так и без учета страхового взноса. Представленные ответчиком доказательства были исследованы судом.

Довод ответчика о необоснованном включении страхового взноса в общую сумму кредита суд считает несостоятельным. Так, из кредитного договора, заключенного ФИО1, усматривается, что на обратилась с заявкой о выдаче кредита в размере 92325 рублей. При заключении договора ФИО1 сделала распоряжение банку о выдаче/перечислении 7500 рублей и перечислении страхового взноса в размере 17325 рублей. Как усматривается из представленного заявления от <дата обезличена> ФИО1, заключая договор добровольного страхования жизни на страховую сумму 82500 рублей, удостоверила своей подписью, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ банк» решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере 17325 рублей путем безналичного перечисления сс ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Обсуждая вопрос о возможности применения по данному гражданскому делу положений ст. 333 ГК РФ суд учитывает, что в силу диспозиции данной статьи основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При этом суд учитывает конкретные обстоятельства данного гражданского дела. Суд не усматривает явной несоразмерности основного долга по обязательству и размера неустойки, при этом суд учитывает длительность неисполнения обязательства. Последний платеж по кредиту ответчик выполнила <дата обезличена>, после этого не исполняет свои обязанности по кредитному договору, с заявлениями о пересмотре ежемесячного платежа по кредитному договору к банку не обращалась, более того, с марта-апреля 2016 года прекратила всякое общение с банком.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствия нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Ответчик ФИО1 несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства не доказала. Снижение размера неустойки приведет в данном случае к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

При разрешении данного требования суд учитывает, что ответчик имеет постоянное место работы, что подтверждается представленной ею справкой. При этом заработная плата по месту работы в настоящее время не отличается существенно от заработной платы, сведения о которой она предоставила банку при заключении кредитного договора.

Суд учитывает наличие у ответчика 2 несовершеннолетних детей, однако, в свидетельствах о рождении детей имеются сведения об отце, который должен также нести обязанность по содержанию своих несовершеннолетних детей. Доказательств, подтверждающих, что ответчик является единственным кормильцем для данных детей, суду не представлено.

Довод ответчика о расторжении брака, что существенно повлияло на ее материальное положение, не влияет на выводы суда, поскольку кредитный договор заключен <дата обезличена>, брак расторгнут <дата обезличена>. При этом, сведений о том, что доход супруга был значительнее дохода ФИО1 суду не представлено. Кроме того, ФИО1 не была лишена возможности обратиться к супругу с требованием о разделе долга по кредиту, поскольку кредит был получен в период зарегистрированного брака.

Не установлено судом недобросовестности действий кредитора, связанных с принятием мер по взысканию задолженности. Так, перед обращением в суд с иском истец направлял в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, которое осталось без внимания. Кроме того, банк обращался к мировому судье о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с чем мировым судьей <дата обезличена> был выдан судебный приказ, в дальнейшем отмененный в связи с поступившими возражениями ФИО1

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом размера неисполненного обязательства размер неустойки в данном случае нельзя признать несоразмерным нарушению обязательств по договору.

Также несостоятельным считает суд довод ответчика о том, что она при заключении договора не прочитала внимательно его условия. Так, судом установлено, что кредитный договор был заключен по инициативе ФИО1, добровольно, она не была лишена возможности изучить условия договора, график предстоящих платежей, их размер, сроки оплаты. Боле того, из представленных ответчиком при заключении договора сведений усматривается, что она на момент заключения договора работала бухгалтером, следовательно, она имела определенные познания и возможность проверить представленный расчет кредита и платежей.

Таким образом, требования истца ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в размере 76246 рублей 37 копеек являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и государственная пошлина. Следовательно, понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №.... от <дата обезличена> в размере 76246 (семьдесят шесть тысяч двести сорок шесть) рублей 37 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2487 (две тысячи четыреста восемьдесят семь) рублей 39 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда через Осинский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Осинского районного суда Т.В. Суховеркина