Решение № 2-153/2025 от 13 июля 2025 г. по делу № 2-153/2025

УИД 77RS0004-02-2025-002098-07

Производство № 2-153/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Старица Тверской области 9 июля 2025 г.

Старицкий районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой И.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Авдеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ИНН <***> ОГРН <***> (далее также – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее также – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору от 22.06.2024 № 10405401404 за период с 24.09.2024 по 03.02.2025 в общей сумме 3636370,06 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 3279428,83 руб., просроченные проценты 307804.26 руб., проценты на просроченную ссуду 19948,83 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 119,93 руб., неустойка на просроченную ссуду 15256,36 руб., неустойка на просроченные проценты 10706,85 руб., иные комиссии 2360, 00 руб., комиссия за смс-информирование 745,00 руб.; обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки HAVAL F7X, 2024, №, с установлением начальной продажной цены в размере 2 582 717,75 руб. и способа реализации - с публичных торгов.

В обоснование исковых требований указано на то, что 22.06.2024 Банк и ответчик заключили вышеназванный кредитный договор, по которому Банк предоставил ответчику кредит 3 327 160,00 руб. под 20,7 процентов годовых на срок 72 месяца под залог вышеназванного автомобиля. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушила пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.09.2024, на 03.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составила 133 дня, а просроченная задолженность - сумму, указанную выше. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности кредитному договору. Данное требование ответчик не исполнила. В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Поэтому истец просит установить начальную продажную цену с применением дисконта 21,74%, в результате чего стоимость предмета залога при реализации составит 2 572 717,75 руб.

Определением суда от 17.06.2025 (занесено в протокол судебного заседания) к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.109).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился при надлежащем извещении (л.д.118-120), в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6).

Ответчики в судебное заседание также не явились: извещены надлежащим образом заказанными письмами: ФИО1 по адресу регистрации и по фактическому месту жительства (80101310478063, 80101310478056 – л.д.117, 122), телефонограммами по номерам телефонов, имеющимся в материалах дела (л.д.126-127); ФИО2 по адресу регистрации (80101310478094 – л.д.121), телефонограммой (л.д.113).

Информация о времени и месте судебного заседания размещена в установленном порядке на сайте суда в сети «Интернет» 17.07.2025 (л.д.116).

Возражений относительно заявленного иска ответчики не выдвигали, о причинах неявки не сообщили, о разбирательстве дела в свое отсутствие не просили. Поэтому суд на основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в порядке заочного производства, о чем вынес определение, занесенное в протокол судебного заседания.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные доказательства из материалов дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

В силу статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).

На основании пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 N 23 «О применении судами правил о залоге вещей» разъяснено, что, если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке) (пункту 53).

Судом установлено, что 22.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 10405401404 (далее также - Договор), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 3 327 160,00 руб. со сроком возврата 22.06.2030 под 20,70 процентов годовых, с уплатой ежемесячными платежами (всего 72 платежа) 22-го числа каждого месяца; размер платежа составляет 81043,52 руб. и включает сумму в погашение основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование им.

Условия договора предусмотрены в Индивидуальных условиях Договора, графике платежей, подписанных представителем Банка и ответчиком электронной подписью, Общих условиях договора (л.д. 12-17, 18, 95 оборот-101).

Согласно Индивидуальным условиям Договора (пункты 10,11), кредит предоставляется на оплату стоимости автомобиля HAVAL F7X, 2024, №. Исполнение заемщиком своих обязательств обеспечивается залогом этого автомобиля (пункт 9). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - 20% годовых в соответствии с пунктом 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12).

В заявлении о заключении потребительского займа, ответчик также просила предоставить ей следующие дополнительные услуги: пакет расчетно-гарантийных услуг «ДМС Лайт Премиум»; комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания; режим «возврат в график»; услуга «GAP-страхование» (л.д.98 оборот-100).

Банк свои обязательства по Договору исполнил, предоставив 22.06.2024 ответчику кредит в размере 3 327 160,00 руб. путем зачисления с ссудного счета на депозитный (№), с которого в тот же день перечислена оплата по договору купли-продажи от 21.06.2024 за вышеназванный автомобиль 2 700 000 руб., по договору страхования транспортного средства от полной гибели и хищения 87163 руб., по договору страхования по продукту «гарантия сохранения стоимости автомобиля» 495000 руб., подключение пакета услуг 44997,00 руб., что следует из выписки по счету ФИО1 (л.д.42).

Согласно этой выписке, расчету задолженности, представленному Банком, принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им заемщик ФИО1 не исполняет с сентября 2024 года, когда ею был внесен платеж в размере, меньшем, чем предусмотрено договором (10224,05 руб. вместо 81043,52 руб.), а с октября 2024 года ежемесячные платежи заемщик вносить перестала.

Поэтому в требовании от 27.11.2024 Банк потребовал от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы задолженности выданного кредита вместе с причитающимися процентами, пени и комиссиями, что соответствует как пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, так и статье 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.10).

В суд с данным иском Банк обратился 12.02.2025 (л.д. 50-51).

Ни в срок, указанный в требовании - 30 календарных дней с даты его направления, ни до настоящего времени задолженность ФИО1 не выплачена, что ею не опровергнуто.

Таким образом, согласно представленному Банком расчету, задолженность ответчика по Договору на 03.02.2025 составляет в общей сумме 3636370,06 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 3279428, 83 руб., просроченные проценты 307804.26 руб., проценты на просроченную ссуду 19948,83 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 119,93 руб., неустойка на просроченную ссуду 15256,36 руб., неустойка на просроченные проценты 10706,85 руб., иные комиссии -за услугу «Возврат в график» 2360,00 руб., комиссия за смс-информирование 745,00 руб. (л.д.40-41).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям Договора и требованиям закона, поэтому соглашается с ним.

Названный расчет ответчиками не опровергнут, контррассчета задолженности, доказательств иного размера задолженности либо надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита в полном объеме или частично ими не представлено.

Основания для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при взыскании неустоек отсутствуют ввиду отсутствия признаков несоразмерности между предъявленными истцом ко взысканию суммами неустоек последствиям нарушения обязательства - неуплаты в соответствии с условиями Договора основного долга и процентов за пользование им.

Таким образом, исходя из изложенных выше норм гражданского законодательства, условий заключенного сторонами Договора и установленных обстоятельств, принимая во внимание, что сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более, чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом - более трех месяцев в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению в целях удовлетворения требований залогодержателя.

По данным Интернет-ресурса Федеральной нотариальной платы «Реестр уведомлений о залоге движимого имущества» https://www.reestr-zalogov.ru, в данный реестр 23.06.2024 внесено уведомление № 2024-009-744907-87 2 о залоге спорного автомобиля HAVAL F7X, 2024, VIN №: залогодержатель ПАО «Совкомбанк», залогодатель ФИО1 (л.д.114-115).

Согласно карточке учета транспортного средства и списку регистрационных действий, спорный автомобиль HAVAL F7X, 2024, VIN №, электронный паспорт транспортного средства № с 21.09.2024 с государственным регистрационным знаком № был зарегистрирован на имя ответчика ФИО2; снят с учета по заявлению владельца 24.02.2025 (л.д.72, 80).

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 N 23 «О применении судами правил о залоге вещей» указано на то, что реализация заложенной вещи, обращение взыскания на которую произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном статьей 350.2 ГК РФ для движимых вещей, статьей 449.1 ГК РФ, статьей 56 Закона об ипотеке - для недвижимого имущества и законодательством об исполнительном производстве (пункт 76).

Начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"; далее - Закон об исполнительном производстве). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве) (пункт 83).

Согласно пункту 9.14.4 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк», по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

Поскольку стоимость предмета залога в Договоре не указана, заложенное в пользу Банка транспортное средство подлежит реализации с публичных торгов с определением его начальной продажной цены в порядке, предусмотренном статьей 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

По данному иску подлежит плате государственная пошлина: по требованию о взыскании задолженности 49454,59 руб. из расчета (3 363 370,06 руб. - 3 000 000 руб.) х 0,7 % + 45000 руб. (подпункт 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации); по требованию об обращении взыскания на предмет залога 20000 руб. (подпункт 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации), то есть всего 69454,59 руб.

Государственная пошлина в размере 69454,59 руб. была уплачена истцом при подаче иска по платежному поручению от 07.02.2025 № 134 (л.д.9). В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик обязан полностью возместить истцу понесенные расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 (дата рождения: ДД.ММ.ГГГГ, ИНН №, адрес: <адрес>) о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <данные изъяты>., паспорт <данные изъяты>, ИНН №,страховой номер индивидуального лицевого счета №, адрес: <адрес> ) в пользу Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ИНН <***> ОГРН <***> задолженность по договору потребительского кредита от 22.06.2024 № 10405401404 за период с 24.09.2024 по 03.02.2025 в общей сумме 3 636 370 (три миллиона шестьсот тридцать шесть тысяч триста семьдесят) рублей 06 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 69454 (шестьдесят девять тысяч четыреста пятьдесят четыре) рубля 59 копеек, всего 3 705 824 (три миллиона семьсот пять тысяч восемьсот двадцать четыре) рубля 65 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки HAVAL F7X, 2024, №, путем продажи автомобиля с публичных торгов и определением его начальной продажной цены в рамках исполнительного производства в порядке статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Из стоимости реализованного автомобиля удовлетворить требования Публичное акционерное общество «Совкомбанк» об уплате указанной выше задолженности всего на сумму 3 705 824 (три миллиона семьсот пять тысяч восемьсот двадцать четыре) рубля 65 копеек.

Ответчик вправе подать в Старицкий районный суд Тверской области заявление, соответствующее требованиям статьи 238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпункта 12 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Данное заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято 14 июля 2025 г.

Председательствующий: